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網(wǎng)上銀行作為一種以電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐的銀行新業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅速,已經(jīng)引起各商業(yè)銀行的高度重視。辦好網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)減少商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員、降低營(yíng)業(yè)成本具十分重要的意義,且市場(chǎng)潛力巨大。但是網(wǎng)上銀行在具有市場(chǎng)潛力，在為人們提供便捷服務(wù)的同時(shí)，網(wǎng)上銀行也為不法分子洗錢提供了新的渠道，很多不法份子通過開立大量空殼公司，控制數(shù)百個(gè)個(gè)人賬戶作為過渡賬戶，大肆進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)、洗錢活動(dòng)。通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和外匯買賣操作，進(jìn)行境外境內(nèi)收支兩條線的跨境運(yùn)作，下面對(duì)新鄉(xiāng)市的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行如下調(diào)研：

一、新鄉(xiāng)市網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

在我市，1996年6月，中國(guó)銀行開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行也相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加速發(fā)展面向個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截止2009年3月份，提供交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有5家，占我市現(xiàn)有各類銀行的55.6%。

2006年開戶24234戶、2007年開戶71537戶、2008年開戶為103966戶、2009年第一季度開戶為66951戶。工行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展較好，開通企網(wǎng)賬戶3010戶，占對(duì)公賬戶的9.8%，開通個(gè)網(wǎng)賬戶157667戶，占同期個(gè)人賬戶的5.0%。

2006年，我市4家商業(yè)銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)171.1萬筆，交易金額為1006.5億元，2007年，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)227.4萬筆，交易金額發(fā)展到1177.6億元，2008年新鄉(xiāng)工行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)542.1萬筆，交易金額為2202.7億元。2009年第一季度辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)176.6萬筆，重要方式之一。

2000年以前，我市銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)相對(duì)單一，一些僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口，但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，并彰顯個(gè)性化。如中國(guó)工商銀行新鄉(xiāng)分行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品除包括網(wǎng)上結(jié)算、集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上貸款、還貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)品外，還提供賬戶托管、票據(jù)管理、匯兌、代簽匯票、網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)、信使服務(wù)等，突出了產(chǎn)品的個(gè)性化。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的工作流程與洗錢隱患

1.網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制制度不夠完善

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》要求商業(yè)銀行建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，也就是要求其結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本系統(tǒng)操作性強(qiáng)的具體實(shí)施辦法，建立健全預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施和操作規(guī)程。但從實(shí)際情況來看，除中國(guó)銀行股份有限公司河南省分行于2008年制定了《網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引》之外，其他行大都是規(guī)范傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告操作細(xì)則，缺乏反洗錢工作導(dǎo)向。因此，不能有效地將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢工作融入到日常的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作中，使得反洗錢工作人員還處于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循的狀態(tài)。

2.提供網(wǎng)上銀行個(gè)性化服務(wù)時(shí)，存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行“個(gè)性化”服務(wù)為客戶提供全方位服務(wù)的同時(shí)，可能存在洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。如某銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的個(gè)人托管賬戶服務(wù)，涵蓋了網(wǎng)銀各大服務(wù)功能（支付交易、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)龋⑼泄荜P(guān)系只要由授權(quán)人通過柜面辦理，管理人可最多對(duì)9個(gè)授權(quán)過的個(gè)人賬戶進(jìn)行托管。銀行在為客戶提供托管是賬戶服務(wù)時(shí)，只對(duì)客戶有效身份證件進(jìn)行核對(duì)，簽訂授權(quán)協(xié)議書，并未對(duì)賬戶控制人與被托管賬戶人之間的關(guān)系進(jìn)行深入了解；某行的網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)服務(wù)，除可以辦理網(wǎng)銀的各項(xiàng)業(yè)務(wù)外，只要集團(tuán)子公司向母公司辦理集團(tuán)理財(cái)授權(quán)后，母公司還可以在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)子公司賬戶進(jìn)行管理（包括資金向子公司下?lián)?、資金從子公司上劃、子公司之間進(jìn)行資金調(diào)撥和用子公司賬戶對(duì)外支付等），該行在提供此項(xiàng)服務(wù)時(shí)，只是對(duì)客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行核對(duì)、保存，并未對(duì)授權(quán)公司之間是否存在母子關(guān)系采取有效的持續(xù)識(shí)別措施。由于賬戶的開立申請(qǐng)開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)條件較簡(jiǎn)單，個(gè)人和企業(yè)都可以在一個(gè)或多個(gè)商業(yè)銀行開通多個(gè)網(wǎng)銀賬戶，而不會(huì)引起商業(yè)銀行的懷疑,洗錢分子很有可能利用上述特色服務(wù)服務(wù)進(jìn)行洗錢活動(dòng)，資金發(fā)生情況與洗錢活動(dòng)特點(diǎn)的“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”相吻合，為利用網(wǎng)上洗錢的不法分子提供了便利渠道。

3.未對(duì)網(wǎng)上銀行用戶實(shí)行分類管理，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或賬戶的屬性等，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。據(jù)調(diào)查，雖然有的銀行制定了反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法，但未涉及到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，未對(duì)網(wǎng)上銀行客戶或賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，沒有實(shí)行分類管理，從而降低了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效率。

三、相關(guān)政策建議

1.完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部控制制度

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本系統(tǒng)操作性強(qiáng)的具體實(shí)施辦法，建立健全預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施和操作規(guī)程。建立相應(yīng)的客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告操作細(xì)則，建立反洗錢工作導(dǎo)向

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)際交易者的身份了解

加強(qiáng)對(duì)客戶網(wǎng)上銀行實(shí)際身份了解，是預(yù)防洗錢行為的基礎(chǔ)工作，對(duì)存款人申請(qǐng)開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)提交的開戶資料應(yīng)審查其真實(shí)性，對(duì)客戶身份證件等開戶資料真?zhèn)我鞒鰧彶椤?/p>

3.完善銀行的持續(xù)識(shí)別客戶制度

客戶身份識(shí)別制度是反洗錢預(yù)防制度的第一道關(guān)口，因此要加強(qiáng)完善客戶持續(xù)身份識(shí)別制度，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)要求建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，進(jìn)行身份識(shí)別時(shí)，要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件，進(jìn)行核對(duì)并登記，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識(shí)別交易的受益人；在辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。

4.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析應(yīng)該從多個(gè)層面入手，一是以反洗錢法為核心，構(gòu)建多層次的、全面的反洗錢法律體系，是打擊反洗錢活動(dòng)的法律基礎(chǔ)和保障，也是金融監(jiān)測(cè)反洗錢分析的法律依據(jù)。建立完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)測(cè)法律體系應(yīng)該包括三個(gè)層次：1.制定專門的反洗錢法規(guī)，進(jìn)一步明確反洗錢的定義和范圍，同時(shí)制定洗錢罪的量刑。2.網(wǎng)上銀行監(jiān)測(cè)分析應(yīng)根據(jù)頒布的有關(guān)反洗錢的行政法規(guī)，覆蓋銀行、信托、投資、保險(xiǎn)、證券等不同金融領(lǐng)域以及財(cái)政部門、司法部門、稅務(wù)部門、海關(guān)等其它機(jī)構(gòu)。3.提高反洗錢工作效率，由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)共同組成反洗錢監(jiān)測(cè)分析小組，在分析小組的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，

5.開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)支付交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)，提高反洗錢的時(shí)效性和準(zhǔn)確性等等

從目前情況來看，我國(guó)還未建立起與反洗錢相銜接的反洗錢系統(tǒng)，因此缺乏強(qiáng)有力的反洗錢組織。在以后可以聯(lián)合央行、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、外匯管理、外交等多家行政部門，還有公安、法院、檢察院等司法部門開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)支付交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)，并確立一個(gè)反洗錢工作的主管部門，建立有效的配合機(jī)制，提高反洗錢工作的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。