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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的發(fā)展模式比傳統(tǒng)金融模式的效率更高，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，信息的不對稱程度和交易成本被降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新既能夠產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)收益，也會隨之產(chǎn)生一定的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要政府從宏觀角度對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管，需要及時制定相關(guān)的有約束力的法律規(guī)范，以此來促進(jìn)資源均勻配置、經(jīng)濟(jì)增長長期穩(wěn)定。中國潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊相當(dāng)巨大，需要堅持創(chuàng)新路徑，合規(guī)發(fā)展，這種新興模式正在并將長期成為中國經(jīng)濟(jì)不可替代的一部分。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；第三方支付；資源配置

1研究的背景與意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)＋”在金融領(lǐng)域深入發(fā)展的結(jié)果，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行等累積風(fēng)險要高度警惕，必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，預(yù)防和控制可能出現(xiàn)的風(fēng)險，保證穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷的快速發(fā)展的成長階段之后，爆發(fā)出了它特殊的風(fēng)險，給人民群眾造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及附帶傷害。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)創(chuàng)新與金融業(yè)務(wù)的融合逐漸加深，已成為金融發(fā)展的重要推動力。從2016年開始互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管越來越得到重視，并且相關(guān)部門在探索制定新的政策和法規(guī)來推動互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我們的日常生活中應(yīng)用非常普遍，幾乎每個人都在使用微信、支付寶等；另一方面眾籌、P2P網(wǎng)貸等一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在小企業(yè)跟民間十分流行。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了擺脫傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢的下降正在努力探索新的方向。今天的中國，處處已離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，我們既要享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的便捷，更要防范互聯(lián)網(wǎng)金融不規(guī)范引致的經(jīng)濟(jì)損失和各種風(fēng)險。在這個大環(huán)境下繼續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范與創(chuàng)新是非常有必要的，通過研究相應(yīng)規(guī)范，可以形成對互聯(lián)網(wǎng)金融更加深刻的認(rèn)識，更好的防范互聯(lián)網(wǎng)金融不規(guī)范帶來的損失，更清晰的認(rèn)識中國未來的經(jīng)濟(jì)走向以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型出路，并詳細(xì)探討互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和創(chuàng)新研究在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的定位和作用。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，其并沒有十分明確的定義，起初人們的認(rèn)識有狹義和廣義兩個方面。具體而言，狹義互聯(lián)網(wǎng)金融，即一系列由新興出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司引導(dǎo)的全新模式，不包含傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易互聯(lián)網(wǎng)化，也不包含銀行內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融方面。這種狹義的、嚴(yán)格意義上對互聯(lián)網(wǎng)金融與其他領(lǐng)域的界定強(qiáng)調(diào)了信息技術(shù)平臺的基礎(chǔ)作用。與之相反，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義則包含傳統(tǒng)金融行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)化的部分。經(jīng)過近幾年的飛速變化，現(xiàn)在大家在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的內(nèi)涵上已基本達(dá)成一致，即：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的、有很大潛力的金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互相合作通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來逐步完成資金融通、網(wǎng)上支付、投資和信息中介等業(yè)務(wù)的一種方式。在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品及其衍生物等方面，互聯(lián)網(wǎng)正在以前所未有的方式深度融入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在一般談到的互聯(lián)網(wǎng)金融，即指眾籌、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸，還有日益普遍的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等其他基于信息技術(shù)的業(yè)務(wù)模式。

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展速度十分之快，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展大概分為三個階段，由于技術(shù)創(chuàng)新的時間點或者是投資者的熱情所推動，當(dāng)然也離不開政府監(jiān)管的作用。

2．1．1第一個階段

2005年及以前。在這個階段，金融機(jī)構(gòu)通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)在網(wǎng)上辦理部分業(yè)務(wù)，同時一些第三方支付平臺開始建立。中國銀行于1996年10月率先開啟網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，2003年，淘寶網(wǎng)推出具有第三方支付功能的支付寶服務(wù)，2005年9月，騰訊也推出了“財付通”。

2．1．2第二個階段

2005年后，在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合逐漸頻繁，第三方支付業(yè)務(wù)不斷穩(wěn)步壯大，網(wǎng)絡(luò)借貸也日益普遍。特別是在第三方支付牌照的發(fā)放和“快捷支付”業(yè)務(wù)的成功開展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸走向規(guī)范化。2．1．3第三個階段在2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，對相關(guān)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新型重組或改造，創(chuàng)建自己的線上平臺。比如2013年余額寶的上線，隨后微信也上線了微信支付功能，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，同時，隨著創(chuàng)新模式逐步成功，互聯(lián)網(wǎng)也被銀行業(yè)、保險公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動擁抱。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺取得迅猛發(fā)展，到2015年中國穩(wěn)步躍升為世界前列。另外基于移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，眾籌模式的融資平臺開始出現(xiàn)，截至2015年，已達(dá)到兩百多家。在手機(jī)成了成熟的支付終端后，以支付寶、微信支付為主的第三方支付軟件變?yōu)榱酥袊W(wǎng)民必備的APP，覆蓋了包括由阿里巴巴和京東領(lǐng)銜的購物線上支付，以及飲食娛樂等線下支付，如今數(shù)字化支付大有取締傳統(tǒng)現(xiàn)金支付模式的潮流。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與分類

2．2．1互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

雖然傳統(tǒng)的金融模式由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍化受到了阻礙，但同時也將新鮮的血液注入整個市場經(jīng)濟(jì)。在合法利用互聯(lián)網(wǎng)搜集、分析和處理了非結(jié)構(gòu)化信息后，信息的不對稱程度和交易成本被降低。比如，支付寶與京東金融引領(lǐng)的網(wǎng)上購物在線結(jié)算線上基金證券交易，通過P2P平臺獲取貸款，通過眾籌融資模式精準(zhǔn)化定制產(chǎn)品。相對傳統(tǒng)金融模式的特征而言，便捷性和人性化是互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢，給銀行業(yè)、證券業(yè)造成了非常大的威脅。為了迎戰(zhàn)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合自己的線下優(yōu)勢，也在創(chuàng)建自己的企業(yè)新業(yè)態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)公司還不能完全離開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展獨立的金融業(yè)務(wù)，一些金融機(jī)構(gòu)抓住這一契機(jī)開始和前者達(dá)成一致，相互協(xié)作謀求共贏。我國電子商務(wù)的發(fā)展成熟為金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化提供了環(huán)境基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為降低成本、提高效率的有效市場力量。特別是在移動支付領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用將更加普及。同時互聯(lián)網(wǎng)金融日益得到國家重視，國家鼓勵和支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，監(jiān)管部門也紛紛出臺政策，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。

2．2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

在此按照主流的方式對現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式做一個簡單的分類，主要分為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)征信、其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式。（1）第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)以中介機(jī)構(gòu)的身份在交易雙方之間開展以下與貨幣資金轉(zhuǎn)移相關(guān)的業(yè)務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡的發(fā)放和受理等其他由中國人民銀行決定的各種支付方式。我國的第三方支付目前處于支付寶和微信支付壟斷的地位，兩者的市場份額在逐漸接近，業(yè)務(wù)范圍也在相互滲透。（2）網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要有兩種形式：一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（也稱個體網(wǎng)絡(luò)借貨）；另一種是常提到的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P網(wǎng)貸是指利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺個體交易雙方形成的直接、小額信用借貸方式?！皞€體”包含自然人、法人及其他組織。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是屬于民間借貸范疇的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指非P2P的貸款，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以自身控制的小額貸款公司為平臺，開展小額貸款的業(yè)務(wù)。（3）眾籌是指項目發(fā)起人在眾籌平臺預(yù)先設(shè)置募資金額，然后投資人在一定時間內(nèi)通過此平臺來來完成項目投資。眾籌可以以實物、作品、消費券、股權(quán)等作為回報。

3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

3．1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

相對傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特點，但是同時也存在著其他讓人擔(dān)憂的特點，比如存在較大的風(fēng)險和模式的不規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的安全問題發(fā)生頻繁，是因為信用信息不具備共享機(jī)制，缺乏成熟的風(fēng)控機(jī)制。特別是P2P平臺，近年來倒閉破產(chǎn)，涉嫌犯罪的行為非常多。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，準(zhǔn)入門檻低，政府監(jiān)管及相應(yīng)的法律規(guī)范也不完備。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題越來越嚴(yán)重，必須得到企業(yè)和政府的高度重視。消費者只有認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險，并采取一定的防范措施，個人信息的安全才能被保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并未改變金融的本質(zhì)，并且同樣面臨著市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等傳統(tǒng)金融風(fēng)險。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立在現(xiàn)代信息技術(shù)之上，比以往更加依存于科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身所攜帶的虛擬性、聯(lián)動性、網(wǎng)絡(luò)性等屬性，又加速催生了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險自身的特征。而且這種新的金融風(fēng)險擴(kuò)散更廣、傳染更迅速、監(jiān)管難度更高。

3．2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分類

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險。最主要是系統(tǒng)性的安全風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，所以相應(yīng)的計算機(jī)數(shù)據(jù)處理軟件、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支持技術(shù)等的安全性對保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行不可或缺。其次是技術(shù)選擇風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)選擇風(fēng)險是由于企業(yè)在選擇解決方案時所出現(xiàn)的某些技術(shù)方面的缺陷，因此，能否正確選擇可靠的技術(shù)解決方案對本企業(yè)的正常運行至關(guān)重要。還有技術(shù)支持風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅需要一定的專業(yè)知識，而且對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要求非常高，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才作為基礎(chǔ)。（2）交易主體的業(yè)務(wù)風(fēng)險。一是操作風(fēng)險，主要有互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶如何授權(quán)使用、雙方采用的風(fēng)險防范系統(tǒng)以及客戶在交易的過程中如何保證個人信息安全。一旦交易主雙方對業(yè)務(wù)的具體操作不符合標(biāo)準(zhǔn)，甚至出現(xiàn)違規(guī)的操作，可能會出現(xiàn)資金損失。二是市場選擇風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的信息存在虛擬性，在線上平臺判斷交易者信用信息的難度較大。現(xiàn)階段，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信體系建設(shè)極其稀缺，無論是企業(yè)還是顧客本身都對雙方的選擇缺乏可靠的評價依據(jù)。（3）法律風(fēng)險。當(dāng)前，中國金融界的相關(guān)法律規(guī)范主要還是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)出臺的，在維護(hù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展方面，沒有絲毫優(yōu)勢。另外，規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品健康發(fā)展的相關(guān)法律規(guī)范不夠完善。監(jiān)管部門不得不重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域所產(chǎn)生的風(fēng)險，積極采取適當(dāng)?shù)拇胧?/p>

4互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和規(guī)范化

4．1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新既能夠產(chǎn)生很大的經(jīng)濟(jì)收益，也會產(chǎn)生可控與不可控的風(fēng)險。近年來，除了互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展不成熟的原因，還有缺少專門針對這一新興領(lǐng)域的監(jiān)管措施，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險頻繁發(fā)生。監(jiān)管部門必須正視這一風(fēng)險，快速構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系，督促互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化，以便更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。防范合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)被非法的金融詐騙和犯罪所腐蝕，偏離正確的軌道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要行業(yè)規(guī)范，需要政府頒布相關(guān)的專門法律法規(guī)，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展，需要從宏觀角度對其實施全面監(jiān)管。

4．2監(jiān)管與規(guī)范化的實施措施

（1）建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系，進(jìn)一步修改、補(bǔ)充監(jiān)管制度，區(qū)分業(yè)務(wù)類型，進(jìn)一步細(xì)化管理細(xì)則，建立風(fēng)險警戒標(biāo)準(zhǔn)、評價體系，加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。落實監(jiān)管部門責(zé)任，填補(bǔ)監(jiān)管空白，對于違法經(jīng)營的企業(yè)及責(zé)任人加大處罰力度，凈化行業(yè)環(huán)境，建立鼓勵先進(jìn)的機(jī)制。（2）明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律邊界和風(fēng)險預(yù)測，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺守住法律底線和防范風(fēng)險的意識，把保護(hù)客戶資金和信息安全擺在首要位置。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)自身的風(fēng)險管理，完善警誡制度，利用技術(shù)創(chuàng)新和系統(tǒng)升級來增強(qiáng)企業(yè)運營業(yè)務(wù)的安全性。加強(qiáng)對所有企業(yè)的信息透明度的建設(shè)，給廣大客戶提供風(fēng)險規(guī)避的依據(jù)。（3）營造積極健康的社會氛圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展服務(wù)。創(chuàng)建公開透明的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，同時普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的宣傳與教育，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)、公眾風(fēng)險防范意識和第三方監(jiān)督的建設(shè)。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要適當(dāng)。如果把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成傳統(tǒng)銀行進(jìn)行過嚴(yán)的監(jiān)管，可能會抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新，對我國的經(jīng)濟(jì)增長反而不利。

5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中正在并將長期占據(jù)一個不可代替的位置，中國潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊相當(dāng)巨大，因此，在未來幾年其發(fā)展的空間十分廣闊。

5．1監(jiān)管趨嚴(yán)，逐步走向合規(guī)經(jīng)營

從2015年開始互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，國家要求從監(jiān)管政策、民間自律、專項突破三方面來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。一個布局全國，深及各部委、機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)需要建立。為任何金融功能服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，必須要做到合規(guī)，這樣才會有長期的發(fā)展。

5．2行業(yè)集中度提升

基于行業(yè)競爭，以及監(jiān)管行為的嚴(yán)格化和規(guī)范化，很多競爭力弱或者不合規(guī)的平臺被市場淘汰，亦或被收購。而較為成熟的大型平臺通過并購、入股等方式，擴(kuò)大了自己的業(yè)務(wù)模式和領(lǐng)域，繼續(xù)提升了自身的領(lǐng)先地位。

5．3互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或迎來集體轉(zhuǎn)型期

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭加劇以及相關(guān)政策規(guī)范地不斷出臺，一些相對傳統(tǒng)地互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式不在適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨著轉(zhuǎn)型或者升級地挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以依靠現(xiàn)有的用戶群體基礎(chǔ)來挖掘新的需求市場，拓展新的業(yè)務(wù)，向新的領(lǐng)域發(fā)展。

5．4以數(shù)字技術(shù)為核心的科技金融

未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)依舊是數(shù)字技術(shù)，建立在數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)之上的區(qū)塊鏈技術(shù)已出現(xiàn)萌芽推手。區(qū)塊鏈技術(shù)可以用來解決金融業(yè)中的信用問題，交易活動的效率也會增加。以美國為主的世界各大金融企業(yè)正在布局自己的區(qū)塊鏈。另外，數(shù)字化革命催生下的電子貨幣將顛覆貨幣的傳統(tǒng)定義，貨幣即將成為在大容量服務(wù)器分布式網(wǎng)絡(luò)上的計算機(jī)編碼。

5．5人工智能化

人工智能可以將速度與智慧結(jié)合提高金融市場的交易效率，人工智能收到信息后在不受心理干擾的情況下通過設(shè)定的程序自動執(zhí)行交易，這個過程可以排除一切無關(guān)的噪音，能比人類更加理性。另外由于人工智能計算機(jī)的飛速發(fā)展，AI操作也許將代替人工操作。

參考文獻(xiàn)

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作者:趙虎林 單位:甘肅政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院