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論文關(guān)鍵詞：融資；中小企業(yè)；金融服務(wù)體系；貸款擔保機制

論文摘要：文章從金融機制角度分析了中小企業(yè)融資難的原因，并提出了解決困難的對策。

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟舞臺上一支極為活躍的力量，是推動國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟主體和促進社會穩(wěn)定的生力軍，特別是在當前，在確保國民經(jīng)濟增長、緩解就業(yè)壓力、實現(xiàn)國民經(jīng)濟戰(zhàn)略調(diào)整、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展地方經(jīng)濟和增加財政收入等方面日益發(fā)揮極其重要的作用。然而，近年來，中小企業(yè)的發(fā)展勢頭有所減緩，主要原因在于中小企業(yè)融資困難。融資難成為中小企業(yè)發(fā)展的一個很大障礙。文章從金融機制角度，分析中小企業(yè)融資難的原因，并提出解決對策。

一、中小企業(yè)融資難的金融機制障礙

中小企業(yè)的融資主要來自兩個方面，一是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者自身投入資金和企業(yè)發(fā)展過程中的收益資金，即內(nèi)部融資；二是企業(yè)外部融資。中小企業(yè)在企業(yè)創(chuàng)立之初，由于投資規(guī)模較小，產(chǎn)量有限，因此較重視企業(yè)的自身積累。然而，如果僅靠企業(yè)的留存利潤來作為企業(yè)發(fā)展資金的唯一來源，企業(yè)的規(guī)模發(fā)展是很有限的。

隨著企業(yè)規(guī)模的擴張，企業(yè)內(nèi)部融資無法滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，外部融資則成為企業(yè)擴張的主要融資手段。外部融資包括直接融資和間接融資。直接融資又包括股票和債券融資；間接融資主要是指銀行貸款。一般而言，中小企業(yè)融資困難，主要是外部融資難。目前我國中小企業(yè)涉及的外部融資渠道主要有:銀行貸款、票據(jù)融資、發(fā)行企業(yè)債券、股票融資、租賃和民間借貸等。對大多數(shù)中小企業(yè)來說，上述融資渠道都存在很多困難。

造成以上這種現(xiàn)狀的原因有很多，而金融機制不健全是一個重要原因。具體表現(xiàn)在以下幾方面:

（一）銀行信貸管理體制需要進一步完善

金融業(yè)隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入而逐步走向市場化，而國際金融危機的教訓和國內(nèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的現(xiàn)實，使得國有商業(yè)銀行開始實行市場化的資產(chǎn)負債風險管理，把清理金融資產(chǎn)、化解不良貸款為工作重點。于是，各商業(yè)銀行在信貸管理制度上進行重大調(diào)整，普遍上收信貸管理權(quán)限，實行集約化經(jīng)營，壓縮不良貸款，集中資金投向大城市、大企業(yè)、大項目，而中小企業(yè)自然在壓縮之列。

商業(yè)銀行加強風險管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進一步強化的趨勢。

（二）金融機構(gòu)運用機制存在缺陷

我國的金融組織體系是以少數(shù)大銀行為主，輔以若干中小金融機構(gòu)（如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等）而形成的，其運用機制存在嚴重缺陷。目前四大國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)虛置問題仍未得到很好解決，由此導致銀行法人治理機構(gòu)嚴重扭曲，內(nèi)部人控制現(xiàn)象十分普遍，銀行的不良貸款率仍居高不下，貸款風險增加，故放貸能力和積極性均受影響。即使是股份制商業(yè)銀行也存在著產(chǎn)權(quán)制度不健全的問題，其背后的“老板”仍是國有企業(yè)，故同樣存在所有者缺位及由此導致的內(nèi)部控制和道德風險。改制后的城市商業(yè)銀行多從城市信用社的多級法人轉(zhuǎn)制而來，由于改制過程中過于“一刀切”，使得部分城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損甚至支付危機，導致主營業(yè)務(wù)相對萎縮，經(jīng)營能力下降，對中小企業(yè)的融資服務(wù)既缺能力又缺膽量。

（三）商業(yè)銀行的工作流程與中小企業(yè)資金需求不適應(yīng)

目前，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的流程長、環(huán)節(jié)多，而中小企業(yè)對資金的需求以短期貸款為主，具有要得急、次數(shù)多、額度小、風險高的特點，貸款的周期也難以準確測算，逾期的可能性較高。顯然，資金供求的不同特點使得雙方在操作中很難“對接”。在商業(yè)銀行方面的表現(xiàn)就是：管理成本高、單項融資交易成本高。這也導致商業(yè)銀行對此類業(yè)務(wù)不熱心。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放操作上沒有區(qū)分大企業(yè)和中小企業(yè)，即將中小企業(yè)與大企業(yè)放在同一標準上來衡量，這顯然會使中小企業(yè)失去大量的貸款機會。

二、解決中小企業(yè)融資困難的對策

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟高效運行和發(fā)展的重要力量，不僅為社會提供大量的商品和勞務(wù)，而且創(chuàng)造出大量的就業(yè)機會，同時，中小企業(yè)是技術(shù)進步和出口創(chuàng)匯的一支重要力量。因此加強對中小企業(yè)的金融支持，滿足中小企業(yè)有效金融服務(wù)需求，對促進中小企業(yè)的發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)層次，增強競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。建議從以下兩方面對中小企業(yè)金融支持：

（一）建立適合于中小企業(yè)的信貸支持和金融服務(wù)體系

國有商業(yè)銀行要進一步改善信貸管理運作機制，特別是授權(quán)授信方式，適當下放企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，降低對基層行的貸款限制，制定簡捷高效的貸款管理程序。倡導商業(yè)銀行設(shè)立的中小企業(yè)信貸部，積極、有效地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。除了信貸支持，還要利用銀行點多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，在結(jié)算、匯兌及財務(wù)管理、咨詢、評估等方面為中小企業(yè)提供服務(wù)。對中小企業(yè)推廣使用銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用開證，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴大票據(jù)融資。同時，建立社會中小企業(yè)的信用評級辦法，減少對企業(yè)報表的過分依賴，突出實地檢查，實事求是地評出中小企業(yè)的等級；并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)，風險保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力、信用記錄及發(fā)展前景等主要指標，綜合評出信用等級；作為銀行對中小企業(yè)信貸決策和重點扶持的依據(jù)。

除此之外，商業(yè)銀行還要轉(zhuǎn)變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸服務(wù)，完善金融服務(wù)體系。一是可以嘗試在比較大的商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)信貸部，集中辦理對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，探索適合中小企業(yè)特點的信貸管理辦法；二是在信貸授權(quán)提升的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的貸款品種適度調(diào)整各級銀行對中小企業(yè)的信貸審批權(quán)限，特別是下放對低風險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批，簡化審批環(huán)節(jié)，提高為中小企業(yè)服務(wù)的效率；三是根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的特點來開發(fā)金融產(chǎn)品，如可對中小企業(yè)開辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，拓寬其融資渠道。

（二）積極協(xié)調(diào)、引導、促進貸款擔保機制的建立

地方政府要積極協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門，加快建立中小企業(yè)貸款機構(gòu)。一是地方政府積極協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門，加快建立中小企業(yè)貸款擔保機制。由政府牽頭并出資成立企業(yè)信用擔保有限公司，為小額、短期、急需貸款的中小企業(yè)提供擔保；二是建立信貸擔保資金按照自愿原則，通過入股形式，由中小企業(yè)集資，建立中小企業(yè)擔?；?；合理選擇個體工商戶集中、市場交易量大的專業(yè)商品批發(fā)市場建立個體工商戶擔?；馃o論何種形式的擔保基金，都要遵循市場原則規(guī)范運作，以充分發(fā)揮擔保基金的作用；三是選擇合適的貸款擔保方式。充分運用保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式，或運用企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險等形式，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)，解決中小企業(yè)的貸款擔保問題。

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