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摘要：中小企業(yè)貸款難，主要是銀行與中小企業(yè)的關(guān)系存在問題。影響二者關(guān)系的主要原因是：中小企業(yè)信用水平偏低，銀企之間信息不對稱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范及銀行對資本市場發(fā)展認(rèn)識不足等。應(yīng)采取的對策是：建立健全中小企業(yè)信用體系，完善擔(dān)保體系，同時商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變營銷觀念，建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系等。

目前，中小企業(yè)貸款難與銀行放款難現(xiàn)象較為突出，這說明銀行與企業(yè)二者之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)。中小企業(yè)和銀行這種非正常的關(guān)系不但阻礙了中小企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展，同時也大大降低了銀行業(yè)的效益。由于我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，資金需求量大，所以對銀行業(yè)來講，這無疑是一個巨大而尚未有效開發(fā)的市場。銀行要想占領(lǐng)這一市場，中小企業(yè)要想取得貸款，二者就必須建立良好的長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

一、影響銀行與中小企業(yè)關(guān)系的原因分析

（一）中小企業(yè)信用水平偏低，銀行普遍存在“惜貸”行為

據(jù)中國人民銀行調(diào)查資料顯示：截至2000年末，在中行、建行、農(nóng)行、工行及交行開戶的62656戶改制企業(yè)中，有32140戶被金融債權(quán)管理部門認(rèn)定為逃廢金融債務(wù)，占改制企業(yè)的51.29%，其中多數(shù)為中小企業(yè)。由于我國正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊時期，市場發(fā)育不成熟，信用體系極不完善，許多中小企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，一些企業(yè)只想貸款，根本就不想還貸，一些企業(yè)借兼并、破產(chǎn)、重組之機(jī)，假破產(chǎn)，真逃債，大量銀行債權(quán)難以收回，再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律缺位，使逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象加重。作為銀行來講，為了規(guī)避信貸風(fēng)險，層層上收貸款權(quán)限，實(shí)行了嚴(yán)格的貸款責(zé)任制，提高了放貸條件，出現(xiàn)了較為普遍的“惜貸”行為。

（二）信息不對稱使銀行和中小企業(yè)關(guān)系疏遠(yuǎn)

信息不對稱是指交易雙方的一方擁有相關(guān)的信息而另一方?jīng)]有，或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響。在金融市場上，作為借款者的企業(yè)一般比銀行更清楚投資項(xiàng)目成功的概率和償還貸款的條件及動機(jī)。由于信息不對稱，就可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。在信貸市場上，銀行為了避免信息不對稱可能對銀行利益的侵犯，極可能選擇不發(fā)放或少發(fā)放貸款。這就是逆向選擇，它發(fā)生在貸款之前；另外，在貸款發(fā)放以后，企業(yè)受高利潤吸引，很可能改變貸款合約中承諾的用途，去從事高風(fēng)險同時預(yù)期收益也相對較高的投資項(xiàng)目，這就可能造成貸款難以歸還，因此，道德風(fēng)險的存在，也會降低銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的意愿。與大企業(yè)相比，由于對中小企業(yè)的信用登記、評估、監(jiān)督等方面的機(jī)制不完善，銀行很難了解和掌握其真實(shí)信息，特別是中小企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，管理不規(guī)范，相當(dāng)一部分企業(yè)為避稅，做虛假報表，銀行很難從其報表上的數(shù)字評價其實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果?？傊捎谛畔⒉粚ΨQ問題嚴(yán)重，導(dǎo)致銀企關(guān)系疏遠(yuǎn)，是影響中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。

（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范

1999年6月，國家經(jīng)貿(mào)秀了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》，隨后，我國許多城市相繼建立了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為一些中小企業(yè)提供了融資擔(dān)保服務(wù)。但各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)、損失理賠等缺乏統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在較多問題，再加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)模糊，多數(shù)是盈利性機(jī)構(gòu)，他們除了收取定額擔(dān)保費(fèi)和保證金外，還要求企業(yè)提供反擔(dān)保。在調(diào)查中我們了解到目前中小企業(yè)普遍反映擔(dān)保難。

二、改進(jìn)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的建議

（一）建立健全中小企業(yè)信用體系

良好的信用體系是企業(yè)正常經(jīng)營和國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基本保證，社會信用環(huán)境的好壞越來越成為制約中小企業(yè)發(fā)展，特別是關(guān)系中小企業(yè)融資難、貸款難能否緩解的突出問題。2001年4月，國家經(jīng)貿(mào)委、工商管理局等十部委聯(lián)合的《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)管理工作的若干建議》，是推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的重要舉措。針對目前中小企業(yè)缺信普遍的現(xiàn)象，各地政府應(yīng)下大力量，盡快建立健全中小企業(yè)信用體系。具體應(yīng)從以下幾個方面著手：1.建立和完善中小企業(yè)信用制度。信用制度的建立，主要應(yīng)依靠市場經(jīng)濟(jì)的力量來完成，政府的作用主要是制定規(guī)則，行使監(jiān)管職能，指導(dǎo)經(jīng)營者樹立良好的信用意識，制定中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)執(zhí)行規(guī)范，提高中介機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信用的約束力。2.建立中小企業(yè)信用信息平臺，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。建立中小企業(yè)信用信息平臺，及時收集和整理中小企業(yè)信息檔案、資料，將企業(yè)的信用信息向社會公開披露，接受社會監(jiān)督。這里需要指出的是，對信用信息的開放和信用數(shù)據(jù)庫的建立，政府應(yīng)做出明確規(guī)定，防止產(chǎn)生行業(yè)不正當(dāng)競爭。另外，國家有關(guān)部門建立的數(shù)據(jù)庫與信用中介機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)庫側(cè)重點(diǎn)應(yīng)不一樣，而且可實(shí)現(xiàn)某種程度的共享。在對信用信息公開披露時，還要特別注意個人隱私權(quán)的保護(hù)。3.加大對企業(yè)違約的懲罰力度。在當(dāng)今，違約現(xiàn)象很嚴(yán)重，違約成本低是主要原因之一。因此，要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。（二）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

1.建立中央和地方政府分層支持的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，是政府應(yīng)當(dāng)提供的解決信貸市場失效的一種公共產(chǎn)品。擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)所需的資金，應(yīng)當(dāng)由政府提供。由于我國的財(cái)政收入比較分散，中央政府財(cái)力相對薄弱，因此，可以建立由中央和地方政府共同負(fù)擔(dān)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需的資金主要由地方政府提供，中央政府重點(diǎn)對一些貧困地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持。另外，中央和地方政府還應(yīng)在每年的財(cái)政預(yù)算中確定擔(dān)?；鸬恼Ｔ鲩L計(jì)劃。

2.加強(qiáng)對中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是自負(fù)盈虧公司，不能從事盈利活動，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督應(yīng)由一個政府部門統(tǒng)一管理，不能多頭管理。政出多門，容易造成認(rèn)識不一，多頭管理，導(dǎo)致都不管理，形成放任自流。因此，國家要在積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建的同時，應(yīng)明確授權(quán)一個政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式，特別是擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保的程序、擔(dān)保倍數(shù)、資信和評估、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理。

3.處理好銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系

目前，由于我國各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體制和機(jī)制方面沒有統(tǒng)一規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)同各家銀行在擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保比例、擔(dān)保實(shí)施方式等多方面存在著差異。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)只同少數(shù)幾家銀行有擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)系，這既不利于商業(yè)銀行積極參與擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，也不利于中小企業(yè)公平地獲得信貸擔(dān)保。我國在處理銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系時，應(yīng)對不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)同銀行之間在擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保比例、協(xié)作銀行的選擇、理賠的程序等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。總之，有了完善的信用擔(dān)保體系，方能使擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正成為商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的橋梁，緩解商業(yè)銀行與中小企業(yè)的信息不對稱矛盾，從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變營銷觀念，建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系

1.進(jìn)一步轉(zhuǎn)變營銷觀念，努力與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系

營銷觀念既是一種理論，又是一種思想框架，它是決策的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行營銷的實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行如何推銷自己的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)最大化，因此，商業(yè)銀行的營銷觀念應(yīng)把擴(kuò)大市場占有率，追求客戶滿意放在首位。目前各家商業(yè)銀行已開始注重市場營銷，但其營銷觀念還須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，把過去以大中型國有企業(yè)為主要貸款對象的觀念，轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)住原有大中型企業(yè)基本客戶的基礎(chǔ)上，把中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為投放重點(diǎn)，力爭在繼續(xù)保持原有市場份額的基礎(chǔ)上，開拓新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。另外，銀行應(yīng)努力與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。因?yàn)?，與客戶長期聯(lián)系，不但能減少收集信息的成本，并且還能降低銀企之間的信息不對稱性，有助于正確判斷和識別信貸風(fēng)險。

2.建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系

我國的銀行體制相對集中，貸款機(jī)構(gòu)主要是幾家全國性的大銀行，缺少面向中小企業(yè)服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，應(yīng)深化金融改革，改變金融服務(wù)體系由幾家銀行壟斷的局面，大力發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，形成為中小企業(yè)服務(wù)的競爭局面，建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系。