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[摘要]我國(guó)國(guó)有銀行作為主要的金融中介機(jī)構(gòu),在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)國(guó)民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,國(guó)有銀行改革勢(shì)在必行。國(guó)有銀行改革的難點(diǎn)在于:國(guó)有銀行并不是獨(dú)立運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位;國(guó)有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營(yíng)自主權(quán);國(guó)有銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重等。國(guó)有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實(shí)行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國(guó)有銀行;體制改革;股份制

一、國(guó)有銀行商業(yè)化的難點(diǎn)

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國(guó)建立與完善有效的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實(shí)的諸多原因,我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點(diǎn)可以簡(jiǎn)要的歸納如下:

l.國(guó)有銀行并不是獨(dú)立地按照市場(chǎng)原則運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位。在實(shí)質(zhì)上,國(guó)有銀行是政府的下屬機(jī)構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)都受到政府的嚴(yán)格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國(guó)有銀行直接受到中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo),還不能獨(dú)立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在內(nèi)部人事管理上,國(guó)有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級(jí)別,使得政府能夠直接干預(yù)國(guó)有銀行的重大經(jīng)營(yíng)決策來實(shí)現(xiàn)其對(duì)國(guó)有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機(jī)構(gòu)的國(guó)有銀行不可能以追求利潤(rùn)最優(yōu)化為其管理目標(biāo),其經(jīng)營(yíng)目的在很大程度上是協(xié)助實(shí)現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟(jì)政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國(guó)有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),影響了其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。盡管中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時(shí)銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方化色彩,往往有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.國(guó)有銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制沒有根本改變的情況下,大量長(zhǎng)期虧損的企業(yè)不得不依靠國(guó)有銀行貸款未得生存。盡管國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)份額逐年降低,但國(guó)有企業(yè)仍穩(wěn)定地獲得國(guó)有銀行80%以上的貸款。國(guó)有銀行的虧損使相當(dāng)一部分銀行信貸陷入了發(fā)放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環(huán),從而導(dǎo)致了銀行不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國(guó)有商業(yè)銀行在存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)方面處于壟斷地位。盡管近年來各國(guó)有銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了某些交叉,但由于歷史的原因,各國(guó)有銀行仍在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上有著明顯的分工。同時(shí)由于新開辦商業(yè)銀行的弱小和嚴(yán)格限制外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開展覽內(nèi)本幣業(yè)務(wù),國(guó)有專業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的高度壟斷使中國(guó)的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,嚴(yán)重地阻礙了銀行管理的改善及商業(yè)化進(jìn)程。并且,國(guó)有銀行基本沿襲計(jì)劃管理的方式,缺乏在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有效經(jīng)營(yíng)的運(yùn)行機(jī)制與方法。

5.20世紀(jì)80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構(gòu)成了不利于國(guó)有銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。中央銀行實(shí)施對(duì)名義利率管制政策限制了銀行對(duì)于價(jià)格水平波動(dòng)做出靈活反應(yīng)與調(diào)整,從而導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)往往在負(fù)的實(shí)際收益率的情況下進(jìn)行。

6.市場(chǎng)發(fā)育不健全和法律環(huán)境的制約對(duì)國(guó)有銀行的商業(yè)化進(jìn)程產(chǎn)生不利影響。沒有健全的市場(chǎng)體系和市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程的順利進(jìn)行及有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、深化商業(yè)銀行體制改革的措施

1.推行股份制改革。(1)清產(chǎn)核資,進(jìn)行合理產(chǎn)權(quán)界定。將國(guó)有資產(chǎn)與銀行自有資產(chǎn)進(jìn)行界定。原國(guó)家無償投入的資本金,國(guó)家撥改貸收回的資金,其他應(yīng)劃歸國(guó)家所有的資產(chǎn)都是國(guó)家資產(chǎn);銀行上繳稅收和上繳利潤(rùn)后的利潤(rùn)留成所形成的資產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)應(yīng)屬銀行自有資產(chǎn)。(2)允許銀行公開發(fā)行股票(包括優(yōu)先股和普通股),鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人對(duì)銀行投資。這不僅可實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化的改革目標(biāo),同時(shí)還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國(guó)銀行業(yè)的重大問題,對(duì)提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)?？稍囆幸韵麓胧?先對(duì)條件較好或較成熟的分行進(jìn)行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財(cái)政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉(zhuǎn)化為該行的國(guó)有資本金,占有總行的自由資金轉(zhuǎn)化為銀行法人資本金。前者屬于國(guó)家股,后者屬于銀行法人股。在這個(gè)前提下,吸收其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和社會(huì)公眾參股,從而形成一個(gè)多元化股本結(jié)構(gòu)。

2.盡快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。經(jīng)過股份制改革,推進(jìn)完善領(lǐng)導(dǎo)體制改革,將所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)進(jìn)行分離,銀行董事長(zhǎng)不能兼任行長(zhǎng),銀行董事長(zhǎng)由國(guó)務(wù)院任命,由董事會(huì)采取招聘競(jìng)爭(zhēng)的辦法選行長(zhǎng)。同時(shí)必須政企分開,改變政府行政干預(yù)和對(duì)國(guó)有銀行負(fù)無限責(zé)任,使其自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧,按照金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)、信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律、《商業(yè)銀行法》和國(guó)際金融業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定及要求運(yùn)營(yíng)。

3.盡快建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營(yíng)機(jī)制。推進(jìn)內(nèi)部組織管理體制的改革,由現(xiàn)在的支持性組織向企業(yè)家性組織與協(xié)作性組織融合,使完成銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合,實(shí)現(xiàn)按業(yè)務(wù)量計(jì)酬,并嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)管理制度,對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好盈利多的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行重獎(jiǎng),對(duì)貸款損失多和經(jīng)營(yíng)虧損的分支機(jī)構(gòu)追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任和重罰。

4.盡快建立現(xiàn)代化科學(xué)管理制度。金融企業(yè)科學(xué)管理必須圍繞推出金融服務(wù)新產(chǎn)品,改善對(duì)客戶服務(wù),防范金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)內(nèi)部管理,有效節(jié)支、增加盈利而展開。實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與開拓金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,采用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程,利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時(shí),加快建設(shè)以業(yè)務(wù)處理和監(jiān)管自動(dòng)化、管理決策科學(xué)化為目標(biāo)的金融電子化新體系,加快發(fā)展無人銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,以搶占金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。

5.進(jìn)行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調(diào)配、專業(yè)技術(shù)職務(wù)培訓(xùn)與考核以及管理體制等方面的系統(tǒng)性改革創(chuàng)新,基本實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向現(xiàn)代人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變,逐步建立起適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化發(fā)展需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點(diǎn)的一整套先進(jìn)的人力資源管理運(yùn)作模式。必須健全激勵(lì)機(jī)制,強(qiáng)化人力資源的培訓(xùn)與開發(fā)。