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科學(xué)發(fā)展觀是以*為總書記的新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深刻分析新世紀(jì)、新階段的新任務(wù)、新要求而提出的戰(zhàn)略思想，樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既要在宏觀上加以整體把握，又要在微觀上付諸實(shí)施。國(guó)有商業(yè)銀行能否牢固樹立并認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，不僅關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展，而且事關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的全局。本課題從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的角度，深入闡述了國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，從科學(xué)發(fā)展觀的角度進(jìn)行了系統(tǒng)分析，認(rèn)真研究了國(guó)有商業(yè)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)遵循的基本原則，探討了實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的具體途徑和對(duì)策。

一、國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的含義

（一）科學(xué)發(fā)展觀的基本要義。

發(fā)展觀是對(duì)事物發(fā)展的根本的和系統(tǒng)的觀點(diǎn)，是世界觀的重要組成部分，它是從主體的角度來(lái)看待和規(guī)劃發(fā)展，是人力圖按照自己的利益和要求，賦予自己參與的發(fā)展過(guò)程以某種方式、目標(biāo)和價(jià)值。發(fā)展觀所要回答的就是有關(guān)事物，包括自然、人類社會(huì)和思維意識(shí)發(fā)展的問(wèn)題，是關(guān)于發(fā)展的本質(zhì)、原因、內(nèi)含、動(dòng)力、趨勢(shì)的總體看法和根本觀點(diǎn)。就人類社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，發(fā)展觀是關(guān)于社會(huì)發(fā)展的本質(zhì)、目的、內(nèi)涵和要求的總體看法和根本觀點(diǎn)，是對(duì)社會(huì)發(fā)展一般進(jìn)程的客觀規(guī)律的認(rèn)識(shí)和把握。有什么樣的發(fā)展觀，就會(huì)有什么樣的發(fā)展道路，發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略，就會(huì)對(duì)發(fā)展的實(shí)踐產(chǎn)生根本性、全局性的重大影響。不同的發(fā)展觀在實(shí)踐上對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生不同的導(dǎo)向作用，正確的發(fā)展觀是正確的導(dǎo)向，不正確的發(fā)展觀則會(huì)導(dǎo)致發(fā)展的乏力、受阻乃至失敗。作為不斷追求進(jìn)步發(fā)展的人類社會(huì)來(lái)說(shuō)，為了從根本上使發(fā)展的客觀進(jìn)程有利于自身的利益，就必須追求和樹立科學(xué)的發(fā)展觀。

科學(xué)發(fā)展觀就是對(duì)事物發(fā)展一般進(jìn)程的客觀規(guī)律的科學(xué)認(rèn)識(shí)和把握。作為科學(xué)世界觀重要組成部分的科學(xué)發(fā)展觀就是馬克思主義的唯物辯證發(fā)展觀。在對(duì)我國(guó)二十多年改革開放實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行科學(xué)總結(jié)的基礎(chǔ)上，在堅(jiān)持馬克思主義世界觀方法論基礎(chǔ)上，黨的*屆*中全會(huì)明確提出了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展觀，即“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展。按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展，統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)發(fā)展和對(duì)外開放”的要求推進(jìn)各項(xiàng)事業(yè)的改革和發(fā)展。

十六屆三中全會(huì)所確立的科學(xué)發(fā)展觀，是新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體針對(duì)我國(guó)改革開放以來(lái)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題提出的指導(dǎo)我國(guó)未來(lái)發(fā)展的治國(guó)方略，是有關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的根本且系統(tǒng)的觀點(diǎn)?？茖W(xué)發(fā)展觀揭示了“發(fā)展、協(xié)調(diào)、持續(xù)”的系統(tǒng)運(yùn)行本質(zhì)，其體系具有三個(gè)最為明顯的特征：一是它必須能衡量一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的“發(fā)展度”，發(fā)展度強(qiáng)調(diào)了生產(chǎn)力提高和社會(huì)進(jìn)步的動(dòng)力特征，即判別一個(gè)國(guó)家或區(qū)域是否是真正、健康、理性地發(fā)展，是否在保證生活質(zhì)量和生存空間的前提下不斷地發(fā)展；二是衡量一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的“協(xié)調(diào)度”，協(xié)調(diào)度強(qiáng)調(diào)了內(nèi)在的效率和質(zhì)量的概念，即強(qiáng)調(diào)合理地優(yōu)化調(diào)控財(cái)富的來(lái)源、財(cái)富的積聚、財(cái)富的分配，以及財(cái)富在滿足全人類需求中的行為規(guī)范，即能否維持環(huán)境與發(fā)展之間、效率與公正之間、市場(chǎng)發(fā)育與政府調(diào)控之間以及當(dāng)代與后代之間在利益分配上的平衡；三是衡量一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的“持續(xù)度”，即判斷一個(gè)國(guó)家或區(qū)域在發(fā)展進(jìn)程中的長(zhǎng)期合理性。持續(xù)度更加注重從“時(shí)間維”上去把握發(fā)展度和協(xié)調(diào)度。科學(xué)發(fā)展觀的數(shù)量維(發(fā)展)、質(zhì)量維(協(xié)調(diào))、時(shí)間維(持續(xù))這三大基本特征，從根本上表明了對(duì)于發(fā)展的科學(xué)、完美的追求。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵。

國(guó)有商業(yè)銀行處于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，其發(fā)展觀既要符合中央提出的科學(xué)發(fā)展觀的要求，更要滿足企業(yè)特征及其活動(dòng)規(guī)律的要求，不能簡(jiǎn)單替代。作為市場(chǎng)中從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融企業(yè)，國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀是其經(jīng)營(yíng)哲學(xué)的重要組成部分。要緊緊圍繞經(jīng)營(yíng)效益謀發(fā)展，既要重視利潤(rùn)的規(guī)模數(shù)量的增長(zhǎng)，更要重視利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的提升，處理好效益、質(zhì)量、規(guī)模、速度之間的關(guān)系，堅(jiān)持銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一的基本原則。堅(jiān)持以人為本求發(fā)展，正確處理股東、員工和客戶三者之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。因此，國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀可表述為：堅(jiān)持以人為本，各項(xiàng)業(yè)務(wù)整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)適度增加規(guī)模，實(shí)現(xiàn)效益總量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，從而達(dá)到效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

按上述發(fā)展觀的定義，國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵可以概括為以下四個(gè)方面：

一是以風(fēng)險(xiǎn)控制、資本約束、成本約束為前提，追求發(fā)展的質(zhì)量、規(guī)模與速度。發(fā)展是有條件的，加快發(fā)展是硬道理，是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次矛盾的根本辦法，但不顧客觀條件的制約硬發(fā)展，則不是科學(xué)發(fā)展，且從根本上是對(duì)發(fā)展有害的。國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀首先就是要明確發(fā)展的約束條件，是在滿足諸約束條件下實(shí)現(xiàn)的發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)角度看，銀行發(fā)展的約束主要有成本約束（包括利息費(fèi)用、稅收、撥備、資本金占用、風(fēng)險(xiǎn)損失）、管理約束、人才約束、法律約束和監(jiān)管約束。不顧約束條件硬發(fā)展，一方面反映了國(guó)有商業(yè)銀行的體制存在著缺陷，另一方面會(huì)對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展造成嚴(yán)重的問(wèn)題。

二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點(diǎn)，追求發(fā)展的效率與效益。國(guó)有商業(yè)銀行在符合上述約束的條件下要以利潤(rùn)的極大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的，其公有制形式在現(xiàn)行的法律制度和政策安排下也并不改變這一性質(zhì)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的多寡，既體現(xiàn)著其自身生存價(jià)值的大小及對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的大小，也是衡量其發(fā)展快慢和發(fā)展質(zhì)量的核心指標(biāo)。在現(xiàn)實(shí)約束和競(jìng)爭(zhēng)壓力下，國(guó)有商業(yè)銀行不僅要重視利潤(rùn)的規(guī)模，更應(yīng)注重利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。這就必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總量的增加和利潤(rùn)來(lái)源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)，按照有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，建立相互促進(jìn)和相互制衡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展，以提高發(fā)展的效率。

三是以資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)為目標(biāo)，追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。在存貸利差不斷縮小，風(fēng)險(xiǎn)控制不斷加強(qiáng)，資本約束不斷提高的市場(chǎng)環(huán)境下，發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，還必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略高度進(jìn)行開拓推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，以提升國(guó)有商業(yè)銀行滿足客戶需求的服務(wù)功能和服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展的空間，變簡(jiǎn)單的借貸信用中介為提供多功能金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

四是以企業(yè)文化和員工隊(duì)伍的培育建設(shè)為根本，追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。銀行屬智力密集型行業(yè)，人力資源是其最重要的戰(zhàn)略資源，發(fā)展要以人為本，國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新源泉和持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵是要抓好隊(duì)伍建設(shè)，既要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì)，更要建立具有自身特色的企業(yè)文化，從經(jīng)營(yíng)倫理、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)角度錘煉隊(duì)伍，增強(qiáng)凝聚力、創(chuàng)造力和整體合力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供源動(dòng)力。

（三）用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要性。

國(guó)有商業(yè)銀行在當(dāng)前之所以亟需以科學(xué)發(fā)展觀來(lái)指導(dǎo)實(shí)踐，是因?yàn)樵诮陙?lái)的快速發(fā)展中，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)、外部環(huán)境發(fā)生了巨變，發(fā)展過(guò)程中隱藏著的許多深層次的矛盾和問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，不反思不解決這些矛盾和問(wèn)題，不在發(fā)展理念層次上與時(shí)俱進(jìn)更新發(fā)展觀，就很難在新的條件下實(shí)現(xiàn)全面、良性、高效、快速的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，其必要性由以下四個(gè)方面：

首先是環(huán)境決定。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目前還處在是政府主導(dǎo)型階段，市場(chǎng)發(fā)育還存在體制性缺陷，經(jīng)濟(jì)的法治化程度有待提高，金融生態(tài)環(huán)境還有待改善。在這樣的大背景下，無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的波動(dòng)性與周期性，還是投資環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境，都存在著一定的復(fù)雜性和不穩(wěn)定性，這既會(huì)對(duì)人們經(jīng)濟(jì)預(yù)期的穩(wěn)定產(chǎn)生影響，也會(huì)使對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)狀況的判斷增加困難。只有堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，正確選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展戰(zhàn)略，采取有效對(duì)策，才能趨利弊害，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

其次是形勢(shì)所迫。隨著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，加入WTO五年過(guò)渡期已過(guò)半，在破除封閉發(fā)展和壟斷發(fā)展，與國(guó)際規(guī)則接軌的過(guò)程中，一方面外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)全面提高，國(guó)有商業(yè)銀行要從依賴政府信譽(yù)和政府保護(hù)的發(fā)展路徑，轉(zhuǎn)變?yōu)橐宰陨淼男抛u(yù)和資本實(shí)力自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求發(fā)展；另一方面在轉(zhuǎn)軌前遺留的大量不良資產(chǎn)等歷史包袱，以及在轉(zhuǎn)軌中出現(xiàn)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“大行情節(jié)”等問(wèn)題，都急需更新發(fā)展理念，樹立科學(xué)發(fā)展觀，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，從根本上加以解決。

第三是責(zé)任所在。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中居于主導(dǎo)地位，其運(yùn)行效率對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量有著十分顯著的影響。在市場(chǎng)機(jī)制還不夠健全、國(guó)家宏觀調(diào)控體系還不太完善的情況下，如果任其非理性發(fā)展，盲目擴(kuò)張，往往會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行產(chǎn)生不利影響。我國(guó)經(jīng)濟(jì)曾出現(xiàn)過(guò)多次大起大落，這固然有經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制上的問(wèn)題，但銀行的非理性行為也起了推波助瀾的作用。我國(guó)上世紀(jì)90年代和最近的這兩次宏觀調(diào)控，國(guó)有商業(yè)銀行都是調(diào)控重點(diǎn)。由于銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，國(guó)有商業(yè)銀行能不能做到科學(xué)發(fā)展，直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

最后是發(fā)展趨勢(shì)要求?？茖W(xué)發(fā)展觀，既要發(fā)展又要講科學(xué)。要實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展，就必須按國(guó)有商業(yè)銀行的客觀規(guī)律辦事，要符合國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)的要求。要進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行的制度變革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國(guó)有商業(yè)銀行真正成為“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束”的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體，真正成為“資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，運(yùn)營(yíng)安全，服務(wù)和效益良好”的現(xiàn)代金融企業(yè)，就必須在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，改革國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和信息披露方式，構(gòu)建科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理體制和先進(jìn)的人力資源管理與激勵(lì)機(jī)制。確保國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展建立在科學(xué)的、可靠的制度基礎(chǔ)上，提供國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)保障。

二、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程中存在的問(wèn)題

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行自改革開放以來(lái)取得了很大的成就，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面做出了重要貢獻(xiàn)，但從科學(xué)發(fā)展的角度看，在發(fā)展的過(guò)程中也存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）體制缺陷。從體制上來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下政府強(qiáng)力壟斷金融資源的制度安排，承擔(dān)了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控工具的角色，使之長(zhǎng)期以來(lái)忽略了作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角色的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，這種制度安排的不適應(yīng)性逐漸顯露，并且直接導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行難以樹立科學(xué)的發(fā)展理念。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)存在的缺陷主要表現(xiàn)為：①產(chǎn)權(quán)單一，“一股獨(dú)大”，制衡功能失效。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造前均為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，國(guó)家為唯一出資者，四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金由國(guó)家財(cái)政全額撥付。與此同時(shí)，國(guó)家作為所有者是由政府部門代為行使所有者職能。國(guó)有商業(yè)銀行的所有者由財(cái)政部代為行使，而國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員是由國(guó)家組織部門任命。四家國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)扮演著第二財(cái)政的角色，執(zhí)行的是國(guó)家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，政銀不分，形成所有者及職業(yè)銀行家缺位的局面。顯然，國(guó)有商業(yè)銀行不僅產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，而且缺乏一個(gè)人格化的產(chǎn)權(quán)主體，責(zé)權(quán)關(guān)系不確定，缺乏多元股權(quán)制衡，無(wú)法形成對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的有效約束。在各種重要事項(xiàng)中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國(guó)商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱的狀況。②公司治理的框架不健全，機(jī)制不完善。由于長(zhǎng)期以來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行一直保持著濃厚的行政色彩，可以說(shuō)是一個(gè)行政化的機(jī)構(gòu)，國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員也是政府官員。四大國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)關(guān)化特征以及管理人員列入行政序列，導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)錯(cuò)位。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)著過(guò)多的政治使命，另一方面也導(dǎo)致管理人員對(duì)于政治前途的關(guān)心，從而有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和行政化的體制背景下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)很不健全，股東會(huì)和董事會(huì)尚未建立，監(jiān)事會(huì)也是由原中央金融工委派駐。這種不健全的公司治理結(jié)構(gòu)很難保證其功能的正常發(fā)揮。③存在“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。在現(xiàn)有的體制和公司治理?xiàng)l件下，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的控制權(quán)實(shí)際上被政府官員掌握，一方面是國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員由政府任命，另一方面將控制權(quán)授予了經(jīng)營(yíng)管理人員，而國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的剩余索取權(quán)屬于國(guó)家，從而出現(xiàn)政府官員目標(biāo)與國(guó)家目標(biāo)的偏離。在信息嚴(yán)重不對(duì)稱，缺乏有效監(jiān)督的條件下，由于銀行管理人員對(duì)銀行資產(chǎn)具有較大的經(jīng)營(yíng)權(quán)，所以很容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制問(wèn)題，進(jìn)而產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而有的國(guó)有商業(yè)銀行接連暴露出的信貸管理問(wèn)題，就是公司治理缺陷的典型例證。

（二）戰(zhàn)略缺失。無(wú)論按照企業(yè)管理理論還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總體的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)戰(zhàn)略都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和生存發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行要保證自身協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展，在為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，有效維護(hù)國(guó)家金融安全和金融穩(wěn)定，更需要有“精密”的戰(zhàn)略管理。但長(zhǎng)期以來(lái)由于從體制上國(guó)有商業(yè)銀行還不是真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，在國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，普遍存在著行為行政化、短期化的問(wèn)題，也就不可能形成科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。正是由于缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，從而導(dǎo)致發(fā)展方向不明晰、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、發(fā)展重點(diǎn)不突出，要規(guī)模不要效益，重戰(zhàn)術(shù)輕戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)管理的自發(fā)性強(qiáng)而自覺(jué)性弱，經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中貫穿始終的核心理念少、延續(xù)性差，因人因事而異的變化多且隨機(jī)性強(qiáng)，在競(jìng)爭(zhēng)中被動(dòng)反應(yīng)多而主動(dòng)出擊少，各家國(guó)有商業(yè)銀行面孔相似、業(yè)務(wù)趨同、競(jìng)爭(zhēng)失范。由于發(fā)展戰(zhàn)略的缺失，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了極大的負(fù)面效應(yīng)：一是盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，為將來(lái)的發(fā)展埋下了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是由于注重短期效果，為尋求發(fā)展速度不擇手段，惡意競(jìng)爭(zhēng)，不僅為未來(lái)的發(fā)展壓縮了空間，也擾亂了金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序；三是沒(méi)有明確的發(fā)展戰(zhàn)略，僅僅強(qiáng)調(diào)快速發(fā)展，容易導(dǎo)致員工和經(jīng)營(yíng)管理者心浮氣躁，一旦收益低于預(yù)期則會(huì)牢騷滿腹，而收入的過(guò)快增長(zhǎng)也容易出現(xiàn)收益完美疲勞，使收益刺激作用減弱，遇到困難則會(huì)失去斗志和信心；四是尋求泡沫式發(fā)展，貪多求大，容易不顧客觀條件，不管市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使發(fā)展失去理性，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，業(yè)務(wù)起伏較大。

（三）風(fēng)險(xiǎn)積聚。風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容之一，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行管理的重中之重。正是長(zhǎng)期以來(lái)我們把國(guó)有商業(yè)銀行定位為國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具，使其承擔(dān)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的巨大改革成本，積累形成了數(shù)萬(wàn)億元的銀行不良貸款，造成了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，這已成為國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融企業(yè)的巨大障礙。不良資產(chǎn)過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，已經(jīng)成為國(guó)有商業(yè)銀行乃至我國(guó)整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的軟肋，成為國(guó)有商業(yè)銀行走向現(xiàn)代金融企業(yè)的羈絆。根據(jù)測(cè)算，一些具有國(guó)際地位的大銀行不良貸款率一般為1%-2%，最高的也不超過(guò)5%；而根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率在經(jīng)過(guò)2002、2003年分別下降4.5和4.69個(gè)百分點(diǎn)以后，不良貸款率仍高達(dá)15.19%，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率更高達(dá)16.86%。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。雖然經(jīng)過(guò)剝離不良資產(chǎn)，加上中行、建行股份制改革，國(guó)家注入國(guó)有商業(yè)銀行資本金，使國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到改善，但由于我國(guó)信用體系還很不健全，國(guó)有企業(yè)改制尚未完成，國(guó)內(nèi)企業(yè)低水平重復(fù)建設(shè)甚至詐騙銀行資金的現(xiàn)象仍十分嚴(yán)重，加上國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、信貸人員的素質(zhì)等信貸管理能力有待提高，國(guó)有商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。由于尚未建立控制風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，目前國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理考核注重存款增量、貸款規(guī)模和銀行效益，而對(duì)資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性的考核較少，這種考核管理方式的片面性，弱化了資產(chǎn)負(fù)債的比例管理。國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控制度建設(shè)存在形式主義，內(nèi)部稽核、審計(jì)部門依附于同級(jí)管理者，缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性、權(quán)威性。國(guó)有商業(yè)銀行還沒(méi)有形成健康的風(fēng)險(xiǎn)文化、正確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，重局部利益、輕全局利益，重短期目標(biāo)、輕長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，部分人員還存在職業(yè)道德差，自我意識(shí)薄弱，有章不循、違章操作、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象，行為約束力較差。在不良的文化氛圍中，原本剛性的政策、制度、責(zé)任約束被弱化。風(fēng)險(xiǎn)控制體系技術(shù)的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化度量程度低，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段比較落后，風(fēng)險(xiǎn)管理定性分析多、定量分析少，靜態(tài)分析多、動(dòng)態(tài)分析少。內(nèi)部評(píng)級(jí)體系相當(dāng)落后，在評(píng)級(jí)指標(biāo)體系上，缺乏對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資信情況的預(yù)測(cè)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段。

（四）觀念落后。長(zhǎng)期以來(lái)，受舊體制的影響，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念較為落后，例如價(jià)值最大化理念淡漠，風(fēng)險(xiǎn)約束理念短缺，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的理念還沒(méi)有真正確立等，但最為突出的問(wèn)題就是國(guó)有商業(yè)銀行尚未形成適合自身發(fā)展的企業(yè)文化。金融企業(yè)在研究自己和國(guó)內(nèi)外著名企業(yè)的發(fā)展軌跡后深刻認(rèn)識(shí)到，創(chuàng)建自己有特色的企業(yè)文化是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉。由于企業(yè)文化的普遍缺失，導(dǎo)致出現(xiàn)權(quán)力腐敗現(xiàn)象，不良貸款也居高不下，人才外流現(xiàn)象突出，嚴(yán)重影響了國(guó)有商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和自身的健康持續(xù)發(fā)展。具體表現(xiàn)在：一是對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)普遍模糊而幼稚。從上到下，很少能夠真正認(rèn)識(shí)到企業(yè)文化對(duì)于經(jīng)營(yíng)與管理、改革與發(fā)展的重要意義；不少銀行管理者片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，認(rèn)為企業(yè)文化建設(shè)就是搞一些轟轟烈烈、熱熱鬧鬧的活動(dòng)，做一些表面文章；不少銀行人想當(dāng)然地把企業(yè)文化等同于員工的娛樂(lè)文化，等等。二是企業(yè)文化建設(shè)存在著短期行為。往往是說(shuō)起來(lái)重要、忙起來(lái)次要，經(jīng)營(yíng)效益好時(shí)就想起搞一點(diǎn)所謂的企業(yè)文化活動(dòng)，效益差時(shí)就少搞，甚至不搞，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁。三是企業(yè)文化建設(shè)形不成合力。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面，有些金融單位的企業(yè)文化建設(shè)，往往被看作工會(huì)這樣群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺(jué)得與自身不相關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。四是企業(yè)文化建設(shè)缺乏特色。企業(yè)文化旺盛的生命力和獨(dú)特的魅力，來(lái)源于其自身獨(dú)創(chuàng)性。然而，現(xiàn)實(shí)中不少基層銀行所搞的企業(yè)文化建設(shè)往往是大同小異，缺少銀行行業(yè)特點(diǎn)、缺乏商業(yè)銀行自身個(gè)性，缺乏本單位、本地區(qū)的創(chuàng)意，陷于低水平重復(fù)的怪圈。五是存在著舍本求末傾向。企業(yè)形象是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)，但一些單位在進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)時(shí)，只是一味地在視覺(jué)識(shí)別上做文章，作為企業(yè)文化建設(shè)的主要目標(biāo)來(lái)完成，結(jié)果外表看起來(lái)轟轟烈烈，但內(nèi)里還是依然故我，陷入了形式化、表面化的誤區(qū)。

（五）創(chuàng)新不足。創(chuàng)新無(wú)論對(duì)市場(chǎng)的個(gè)體還是整體，都是使其保持活力，不斷發(fā)展的前提條件。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，其能否完成向市場(chǎng)主體的轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新顯得尤為重要。目前國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還存在以下缺陷：（1）從創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力上看，還體現(xiàn)出一種自上而下制度安排方式。國(guó)有商業(yè)銀行的體制及其治理結(jié)構(gòu)依然保持著較強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，其創(chuàng)新過(guò)程往往不是來(lái)自于客戶與銀行的直接交往之中，而是由其上級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)好以后，再層層推廣之，一些新產(chǎn)品甚至由人民銀行來(lái)直接安排推廣。其結(jié)果不但與市場(chǎng)需求難以做到最佳的對(duì)接，而且嚴(yán)重壓抑了業(yè)務(wù)第一線基層機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性與主動(dòng)性，在某種程度上出現(xiàn)創(chuàng)新效果的扭曲。創(chuàng)新的主動(dòng)性不足，在一定程度上體現(xiàn)為被動(dòng)創(chuàng)新。（2）創(chuàng)新的品種以負(fù)債類為主，創(chuàng)新領(lǐng)域狹窄。很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，由于我國(guó)屬于資本短缺型經(jīng)濟(jì)，在這種情況下，滿足擴(kuò)大業(yè)務(wù)需求最主要的途徑就是增加存款，國(guó)有商業(yè)銀行為了在存款競(jìng)爭(zhēng)中取勝，也把創(chuàng)新重點(diǎn)放在了各種負(fù)債型創(chuàng)新工具上，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)改革開放式以來(lái)，新增的金融服務(wù)產(chǎn)品不過(guò)40余種，而同期西方國(guó)家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種將近1000種。（3）創(chuàng)新層次主要還處于數(shù)量擴(kuò)張階段。數(shù)量型創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展初期一種特征，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還依然保持?jǐn)?shù)量擴(kuò)張的慣性，尚未進(jìn)入集約型發(fā)展時(shí)期。業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性，缺乏科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)、成本核算和效益分析，推出的新產(chǎn)品經(jīng)常因?yàn)槿狈κ袌?chǎng)需求而銷聲匿跡。還有一些產(chǎn)品，只追求量的擴(kuò)張，其實(shí)效益較低。各家商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的差異性不大，為了占領(lǐng)市場(chǎng)，幾乎都采取“分配指標(biāo)任務(wù)”的推銷方式，投入了大量人力物力，沒(méi)能給銀行帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，也沒(méi)有帶來(lái)相應(yīng)的社會(huì)效益。（4）技術(shù)支持力量相對(duì)落后，借鑒模仿式創(chuàng)新占主導(dǎo)地位。80年代以來(lái)的金融創(chuàng)新，除了運(yùn)用尖端的資產(chǎn)選擇、資產(chǎn)組合以及資產(chǎn)定價(jià)理論的研究成果以外，還大量地運(yùn)用了遠(yuǎn)程通信、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，人工智能等最新的自然科學(xué)技術(shù)成果。為此，很多新的金融產(chǎn)品能夠在短期內(nèi)迅速推出并很快得到公眾的認(rèn)可。但是，我國(guó)在上述兩方面技術(shù)研究與應(yīng)用方面都較為落后，“技術(shù)瓶頸”成為國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最薄弱環(huán)節(jié)，而借鑒模仿式創(chuàng)新占了主導(dǎo)地位。但這種創(chuàng)新不可能象原創(chuàng)性創(chuàng)新那樣立足于中國(guó)國(guó)情進(jìn)行全面分析研究，充分考慮本國(guó)經(jīng)濟(jì)體制、社會(huì)環(huán)境、人文地理因素，從而創(chuàng)新出具有鮮明的本土特色的新產(chǎn)品，往往導(dǎo)致創(chuàng)新的效果不理想。（5）創(chuàng)新的區(qū)域差距較大，創(chuàng)新產(chǎn)品的差異性不足。由于金融創(chuàng)新來(lái)自于市場(chǎng)需求，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的地區(qū)對(duì)金融創(chuàng)新的需求不同，而目前國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中，還沒(méi)有針對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異性設(shè)計(jì)不同的品種，許多創(chuàng)新品種僅僅適合在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)運(yùn)用，影響了國(guó)有商業(yè)銀行的整體盈利能力、整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

（六）評(píng)價(jià)體系欠科學(xué)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行評(píng)價(jià)體系還不盡科學(xué)，對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)還存在許多不足。首先，績(jī)效考核指標(biāo)體系不夠完善，特別是對(duì)崗位的考核操作性較差。對(duì)員工的績(jī)效評(píng)價(jià)中，一部分可評(píng)價(jià)的指標(biāo)是直接對(duì)工作結(jié)果的評(píng)價(jià)，稱為任務(wù)績(jī)效；另一部分績(jī)效指標(biāo)是對(duì)影響工作結(jié)果因素的評(píng)價(jià)，大多為對(duì)工作過(guò)程中一些表現(xiàn)的評(píng)價(jià)，稱為周邊績(jī)效。由任務(wù)績(jī)效和周邊績(jī)效形成一套績(jī)效考核的完善體系。國(guó)有商業(yè)銀行在評(píng)價(jià)績(jī)效指標(biāo)的實(shí)際操作時(shí)，任務(wù)績(jī)效方面僅僅從經(jīng)營(yíng)指標(biāo)去衡量，過(guò)于單一，很多指標(biāo)沒(méi)有包括進(jìn)去；在周邊績(jī)效方面，又多采用評(píng)價(jià)性描述，評(píng)價(jià)時(shí)多信賴評(píng)價(jià)者的主觀感覺(jué)，缺乏客觀性。目前，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、部門的評(píng)價(jià)體系基本形成，也發(fā)揮了一定的作用，但是，對(duì)個(gè)體員工的績(jī)效評(píng)價(jià)體系還很不完善，具體崗位的績(jī)效評(píng)價(jià)還遠(yuǎn)未形成科學(xué)有效、具有較強(qiáng)可操作性的辦法。第二，評(píng)價(jià)方法有待于進(jìn)一步完善。目前國(guó)有商業(yè)銀行的上級(jí)行往往是負(fù)責(zé)對(duì)下級(jí)行的存貸款、利潤(rùn)以及不良貸款率制定具體的考核指標(biāo)，這些指標(biāo)中的一部分又被層層分解到每個(gè)部門甚至每位員工。由于對(duì)行際間業(yè)務(wù)特點(diǎn)、所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶需求以及銀行自身的管理現(xiàn)狀等分析不夠，導(dǎo)致有的行、部門、或員工計(jì)劃完成結(jié)果和主觀努力程度出現(xiàn)逆向差異，有的所定指標(biāo)偏離度較大，導(dǎo)致有的員工或部門為完成指標(biāo)而違章操作，形成短期行為。第三，考評(píng)體系的設(shè)計(jì)沒(méi)有與銀行的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃相配套，而往往注重部門、員工的短期行為。由于沒(méi)有明晰的發(fā)展戰(zhàn)略，國(guó)有商業(yè)銀行在計(jì)劃考評(píng)設(shè)計(jì)方面，沒(méi)有建立在對(duì)本行卓有遠(yuǎn)見(jiàn)的戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，導(dǎo)致評(píng)價(jià)體系只評(píng)估年度具體任務(wù)計(jì)劃執(zhí)行的好壞，年度績(jī)效的結(jié)果，而沒(méi)有跟蹤評(píng)估計(jì)劃本身的長(zhǎng)遠(yuǎn)機(jī)制，使短期年度考核計(jì)劃與戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施缺乏有機(jī)的結(jié)合。真是考評(píng)體系的短期化傾向，也在一定程度上助長(zhǎng)了經(jīng)營(yíng)行和員工的短期行為。

（七）激勵(lì)不到位。由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的行政化特點(diǎn)，以及其控制權(quán)與剩余索取權(quán)嚴(yán)重分離，銀行經(jīng)營(yíng)管理者的工資基本上按照國(guó)家規(guī)定，而其他一些收入的發(fā)放在某種程度上偏離其業(yè)績(jī)。在業(yè)績(jī)考核不夠科學(xué)、公司治理存在明顯缺陷的條件下，激勵(lì)機(jī)制也難以有效到位。主要表現(xiàn)為：（1）激勵(lì)機(jī)制不到位，其執(zhí)行、作用發(fā)揮不充分。近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)合國(guó)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，已建立起一些與崗位標(biāo)準(zhǔn)、工作目標(biāo)相結(jié)合的激勵(lì)制度和獎(jiǎng)懲辦法。但由于思想認(rèn)識(shí)統(tǒng)一不夠，落實(shí)執(zhí)行中激勵(lì)機(jī)制的完備性和權(quán)威不夠，效果往往在許多地方打了折扣，對(duì)激勵(lì)機(jī)制中懲戒作用的認(rèn)識(shí)和發(fā)揮還不充分，沒(méi)有規(guī)范、嚴(yán)格的懲誡制度，也就無(wú)法求得銀行的安定和發(fā)展。（2）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段一般沒(méi)有設(shè)立薪酬委員會(huì)，其人事管理、工資制度、職工福利等仍沿用機(jī)關(guān)管理模式。特別是高級(jí)管理人員的薪酬，不僅受行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)限制，有時(shí)甚至還受上級(jí)各主管部門制約。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行缺乏制度性分享經(jīng)營(yíng)成果的長(zhǎng)期激勵(lì)措施，無(wú)法設(shè)計(jì)出可行的員工持股制度或期權(quán)激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)理層的薪酬與公司經(jīng)營(yíng)水平相脫節(jié)，短期行為時(shí)有發(fā)生。（3）由于內(nèi)部人控制局面的存在，自己為自己制訂薪酬也缺乏合理性和可信度。因而從激勵(lì)機(jī)制上缺乏有效的互動(dòng)，導(dǎo)致銀行管理者只注重短期利益而輕視銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，造成缺乏實(shí)質(zhì)性長(zhǎng)期發(fā)展后勁。（4）現(xiàn)行激勵(lì)機(jī)制中，未充分體現(xiàn)對(duì)“能”和創(chuàng)造性勞動(dòng)（創(chuàng)新能力）的重點(diǎn)激勵(lì)。銀行高管、金融專家、中層管理人員是一個(gè)銀行的主力軍，對(duì)其的經(jīng)濟(jì)和精神激勵(lì)應(yīng)當(dāng)是激勵(lì)機(jī)制中的重點(diǎn)。但由于長(zhǎng)期以來(lái)的“大鍋飯”思想、平均主義認(rèn)識(shí)，以及來(lái)自于員工和社會(huì)的壓力，國(guó)有商業(yè)銀行這個(gè)方面做的還不到位。

三、國(guó)有商業(yè)銀行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)遵循的基本原則

目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融體系正處在巨大的變革轉(zhuǎn)軌時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，在發(fā)展進(jìn)程中不斷做大、做強(qiáng)，以科學(xué)的發(fā)展觀做指導(dǎo)，必須遵循以下基本原則：

（一）全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展原則。

堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，以發(fā)展解決發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。這是我們黨領(lǐng)導(dǎo)人民建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義的一條基本經(jīng)驗(yàn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體，而國(guó)有商業(yè)銀行則是我國(guó)金融業(yè)主體中的主體。不同的發(fā)展觀對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不同的導(dǎo)向，過(guò)去國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，有些是在發(fā)展過(guò)程中難以避免的，有些則是不科學(xué)的發(fā)展觀和不科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略所致。樹立科學(xué)的發(fā)展觀，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行在新一輪的改革發(fā)展中，辨證的認(rèn)識(shí)和處理與發(fā)展相關(guān)聯(lián)的各方面重大關(guān)系，緊緊抓住和充分利用好戰(zhàn)略機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著特別重要的意義。

1、保持發(fā)展的質(zhì)與發(fā)展的量的協(xié)調(diào)?？茖W(xué)的發(fā)展觀，應(yīng)是在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的全面提升?；蛘哒f(shuō)國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀是效益、質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)粗放式發(fā)展，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行同樣采取了重規(guī)模、輕質(zhì)量的發(fā)展模式，競(jìng)爭(zhēng)的壓力及內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)人們追求資產(chǎn)增長(zhǎng)、規(guī)模擴(kuò)大、市場(chǎng)份額，造就了一個(gè)大而不強(qiáng)的銀行體系，資本充足率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)水平高、效益低下。這種不科學(xué)的、非理性的超常發(fā)展積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良作用。歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，迫切需要國(guó)有商業(yè)銀行樹立科學(xué)發(fā)展觀，做到發(fā)展的質(zhì)與發(fā)展的量的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益、短期與長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)量的統(tǒng)一，把持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展作為發(fā)展目標(biāo)，而不是簡(jiǎn)單的數(shù)量增長(zhǎng)。發(fā)展的質(zhì)量要經(jīng)得起時(shí)間和市場(chǎng)的檢驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)周期性變化中持久保持良性循環(huán)、高質(zhì)量地發(fā)展。

2、實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)。要實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的良性發(fā)展，還必須處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。發(fā)展是永恒的主題，但發(fā)展是有條件的，發(fā)展的規(guī)模與質(zhì)量不僅取決于外部市場(chǎng)環(huán)境，還取決于內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并受資本充足率的制約。在良好的發(fā)展質(zhì)量、有效的控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的發(fā)展才能保持可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)銀行是通過(guò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)贏利和發(fā)展的。資本金的充足與否不僅直接關(guān)系到資產(chǎn)規(guī)模的大小，決定其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更成為制約其收益和競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。國(guó)有商業(yè)銀行要根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》確定和保持合理的資本總量。要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和技術(shù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)科學(xué)有效的內(nèi)控制度，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于全員、全程、全方位，通過(guò)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)較低的成本和較高的收益，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)的良性發(fā)展。

3、把握好發(fā)展與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的協(xié)調(diào)?！鞍l(fā)展”包括兩層含義：一是總量上的擴(kuò)張，一是結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。發(fā)展與結(jié)構(gòu)優(yōu)化是一對(duì)矛盾的統(tǒng)一體，在發(fā)展中根據(jù)實(shí)際情況有選擇、有放棄進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，而結(jié)構(gòu)優(yōu)化會(huì)帶來(lái)可持續(xù)發(fā)展?？茖W(xué)的發(fā)展觀所指的發(fā)展是建立在結(jié)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)上的，如國(guó)有商業(yè)業(yè)務(wù)品種單一，仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，在存貸利差日趨縮小的趨勢(shì)下，不大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將會(huì)極大地影響收益。國(guó)有商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、高效益的發(fā)展，就必須加快資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是比資源投入更重要的發(fā)展力。

4、處理好發(fā)展與以人為本的協(xié)調(diào)?？茖W(xué)的發(fā)展觀指出，發(fā)展必須以人為本，充分開發(fā)和運(yùn)用人才資源，并實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，越來(lái)越演變?yōu)槿瞬胖g的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于科技、知識(shí)、智力高密集的現(xiàn)代銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，更是如此。誰(shuí)能吸引到最優(yōu)秀的人才，誰(shuí)善于使用和留住人才，誰(shuí)就能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，搶得先機(jī)。國(guó)外商業(yè)銀行把人才作為無(wú)形資產(chǎn)和財(cái)富，人才資源不僅關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，更是關(guān)系到其生死存亡。

（二）效益性原則。

國(guó)有商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)宗旨，效益是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿。效益是識(shí)別和判斷商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展趨勢(shì)的標(biāo)志，商業(yè)銀行的發(fā)展結(jié)果最終也表現(xiàn)為效益最大化。

1、效益是發(fā)展的歸宿。追求利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。沒(méi)有效益，就沒(méi)有了資源要素的再投入、再調(diào)整，就難以實(shí)現(xiàn)正常的發(fā)展，而發(fā)展的目的是追求效益，無(wú)論是規(guī)模擴(kuò)張還是結(jié)構(gòu)調(diào)整，最終表現(xiàn)為爭(zhēng)取更好的效益。因此，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的優(yōu)劣都必須以效益高低為準(zhǔn)繩，以有沒(méi)有效益為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)發(fā)展必須是有效益的發(fā)展，而不能是規(guī)模增長(zhǎng)了，而效益卻沒(méi)有增加，甚至下降。國(guó)有商業(yè)銀行不能做賠錢賺吆喝的事。

2、質(zhì)量和規(guī)模是實(shí)現(xiàn)良好效益的前提。如果我們不講究質(zhì)量效益，就不會(huì)有好的信譽(yù)，要實(shí)現(xiàn)發(fā)展，在市場(chǎng)上融資的成本、吸收存款的成本就要上升，從而制約了發(fā)展；沒(méi)有一定的規(guī)模和市場(chǎng)份額，一方面不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品成本和價(jià)格的上升，削弱了競(jìng)爭(zhēng)能力，另一方面導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力的下降，進(jìn)而制約了發(fā)展。

3、效益是國(guó)有商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的最有力保證。良好的效益可保障充足合理的資本金，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力；可以加大核銷呆壞帳的力度，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量；可以回報(bào)股東和客戶，從而吸引投資和留住優(yōu)質(zhì)客戶；可以加強(qiáng)員工培訓(xùn)，更新經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)行制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展做好人、財(cái)、物的充分儲(chǔ)備。

（三）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則。

商業(yè)銀行是一個(gè)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的有機(jī)組成部分，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展必然受國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的直接制約，客觀上存在發(fā)展極限，盲目追求高速發(fā)展，只能給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的關(guān)鍵地位和特殊作用，致使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，一旦商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)損失，不僅會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)，而且將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，引起社會(huì)動(dòng)蕩。因此，銀行業(yè)遵循穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，幾乎是世界各國(guó)的通行做法。在銀行業(yè)，提倡建立百年老店，崇尚穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。暴富、超常規(guī)不是銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的軌跡。歷史的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)展好的銀行、百年老店的銀行都是穩(wěn)健的銀行。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，能使國(guó)有商業(yè)銀行的員工、經(jīng)營(yíng)管理者有一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展心態(tài)、良性的發(fā)展預(yù)期、理性的收益預(yù)期，即使遇到暫時(shí)的困難也能從容應(yīng)對(duì)，實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)。那種不顧銀行業(yè)的特點(diǎn)，企圖尋求超常規(guī)、跳躍式發(fā)展，為了尋求發(fā)展速度，不擇手段，概念充斥，今天爭(zhēng)標(biāo)王，明天搞飛機(jī)營(yíng)銷，后天搞業(yè)務(wù)免費(fèi)，大打價(jià)格戰(zhàn)，存款提高利率，貸款把利率降低至極致，無(wú)所不用其極，只會(huì)取得短期效益，為了達(dá)到短期發(fā)展目標(biāo)而不擇手段的急功近利的經(jīng)營(yíng)方式，不僅為未來(lái)的發(fā)展壓縮了空間，也擾亂了金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)則是注重短期實(shí)效與長(zhǎng)期實(shí)效的結(jié)合，今天的發(fā)展為今后的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而不是留下隱患。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行遵循穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，不是維持經(jīng)營(yíng)，更不是不要?jiǎng)?chuàng)新，而是在可能達(dá)到的發(fā)展水平內(nèi)尋求快速發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行體系的主體和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器，實(shí)施穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略是其必然的選擇。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行要制定穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)造穩(wěn)健發(fā)展的管理文化，注重短期效益和長(zhǎng)期效益的有機(jī)結(jié)合，使經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工有一個(gè)穩(wěn)定健康的心態(tài)、良性的發(fā)展預(yù)期，以卓著的信譽(yù)取信于民、立足于世；另一方面，要建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制，根據(jù)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，適度地安排業(yè)務(wù)比例和業(yè)務(wù)規(guī)模使風(fēng)險(xiǎn)分散，并運(yùn)用商業(yè)銀行自身以及外部的管理手段和技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)最大限度地控制、降低、轉(zhuǎn)移、消除、化解。

（四）以人為本原則。

以人為本，是科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)和核心。馬克思認(rèn)為“人們的社會(huì)歷史始終只是他們的個(gè)體發(fā)展的歷史?！蔽磥?lái)理想社會(huì)“以每個(gè)人的全面而自由的發(fā)展為基本原則”。正確的認(rèn)識(shí)和理解以人為本，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行積極面對(duì)來(lái)自中外同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，特別是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶、吸引和留住優(yōu)秀人才有著深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義。正如格林斯潘所說(shuō)“我們永遠(yuǎn)不應(yīng)忽視，不管技術(shù)如何進(jìn)步，管理系統(tǒng)如何復(fù)雜，銀行管理的基礎(chǔ)始終是銀行管理人員的知識(shí)與判斷”。作為國(guó)有商業(yè)銀行，以人為本包含更多的內(nèi)容，這里的“人”不僅指員工，還有客戶和股東。以人為本原則，要求國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展必須建立在以滿意的員工為客戶提供滿意的服務(wù)、為客戶和股東創(chuàng)造最大價(jià)值的基礎(chǔ)上。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶的服務(wù)，要通過(guò)牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，真正做到一切方便客戶，一切為了滿足客戶，一切為了增加客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理上的以人為本。以人為本就其員工管理方面應(yīng)包括以下幾個(gè)的內(nèi)容：其一、以人為中心進(jìn)行管理，強(qiáng)調(diào)人才資源是第一資源；其二、進(jìn)行全員管理，管理的主體是全體員工；其三、組織目標(biāo)與組織成員個(gè)人的目標(biāo)相統(tǒng)一；其四、通過(guò)良好的激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)成員的積極性。國(guó)有商業(yè)銀行在做好人力資源管理的基礎(chǔ)同時(shí)，還要依法維護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，并不斷提高股東的投資收益。

四、實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展的途徑與對(duì)策

科學(xué)的發(fā)展觀是用來(lái)指導(dǎo)實(shí)踐的，以科學(xué)的發(fā)展觀來(lái)思考國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題，并以科學(xué)的發(fā)展觀指導(dǎo)今后的發(fā)展路徑，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展壯大的必然選擇。從當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的自身情況看，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展，需要從以下方面入手。

（一）健全和完善國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。

國(guó)有商業(yè)銀行改革已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的攻堅(jiān)領(lǐng)域，其中形成健全的公司治理結(jié)構(gòu)是國(guó)有商業(yè)銀行改革的核心內(nèi)容，也成為國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀的體制基礎(chǔ)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行有效公司治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建：一是積極推動(dòng)產(chǎn)權(quán)多元化改革。公司治理的理論依據(jù)之一是產(chǎn)權(quán)理論，它認(rèn)為所有權(quán)規(guī)定了公司的邊界，是控制公司權(quán)利的基礎(chǔ)。所以，建立明晰的多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，積極吸引外資資本、民營(yíng)資本，擴(kuò)大各種資本來(lái)源，加大股份制改造力度，將有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的各項(xiàng)改革，從源頭上解決好“產(chǎn)權(quán)主體虛位”、“人缺位”的問(wèn)題；二是建立健全公司治理組織結(jié)構(gòu)。要建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，明確股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，完善公司治理的組織體系，形成有效的制衡機(jī)制。要確定董事的任職資格和構(gòu)成，尤其是要引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事的作用，以避免國(guó)有股控股可能帶來(lái)的效率損失。要進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的功能，確保監(jiān)事的獨(dú)立性，以此來(lái)增強(qiáng)對(duì)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層的監(jiān)督。要盡可能減少政府的外部干預(yù)，提高銀行經(jīng)營(yíng)自主性。三是加快管理流程的整合再造，完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制。管理流程整合再造是公司治理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行管理流程整合再造，徹底打破原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的管理模式，全面構(gòu)筑適合現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體系，會(huì)大大提升國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）確立正確的市場(chǎng)定位和制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

國(guó)有商業(yè)銀行要在日益激烈的現(xiàn)代金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，從戰(zhàn)略部署的高度出發(fā)，正確地選擇自己的市場(chǎng)定位和制定具有可操作性的發(fā)展戰(zhàn)略。解決市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，就是要把國(guó)有商業(yè)銀行從容易漂移搖擺的狀態(tài)規(guī)范到可持續(xù)發(fā)展、系統(tǒng)的戰(zhàn)略目標(biāo)上來(lái)，從而保證經(jīng)營(yíng)管理主線明朗、目標(biāo)明確，經(jīng)營(yíng)策略具有相對(duì)連貫性，有效地提高經(jīng)營(yíng)管理效率，并使員工真正歸屬于銀行及其發(fā)展目標(biāo)。

國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位一般包括三個(gè)步驟：一是確認(rèn)潛在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是準(zhǔn)確選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；三是有效準(zhǔn)確地向市場(chǎng)傳播企業(yè)的定位觀念。恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位，能使銀行在充分利用資源和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)后，具備滿足客戶需求特性，并為更多的客戶所接收和認(rèn)同，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先的地位。國(guó)有商業(yè)銀行必須充分考慮外資銀行和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已經(jīng)或?qū)⒁归_競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位，在2到3年時(shí)間里，成為某一細(xì)分市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，逐步形成一種競(jìng)爭(zhēng)錯(cuò)位、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的發(fā)展態(tài)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)格局。目前，根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，其市場(chǎng)定位應(yīng)放在中小銀行不具備能力做的業(yè)務(wù)上，樹立大銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形象，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)。

從國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)講，結(jié)構(gòu)上可由以下三個(gè)層級(jí)的戰(zhàn)略組成：（1）總體戰(zhàn)略。即最高層次的戰(zhàn)略，主要來(lái)自于董事會(huì)。這一層級(jí)的戰(zhàn)略包括商業(yè)銀行的遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)，人財(cái)物等各類資源配置原則，對(duì)職能單位、業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互支持、相互協(xié)調(diào)和相互滲透的依存推動(dòng)關(guān)系的總體要求；（2）運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。作為二級(jí)戰(zhàn)略的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略，是指將一級(jí)戰(zhàn)略所包括的銀行遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展方向和措施具體化的過(guò)程，在這一過(guò)程中形成國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)有的，包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總分行制、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)、品牌建設(shè)等在內(nèi)的具體競(jìng)爭(zhēng)或經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略；（3）職能戰(zhàn)略。這一層級(jí)的戰(zhàn)略應(yīng)來(lái)自于各分行或職能部門，主要指在二級(jí)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中所涉及的銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，如財(cái)務(wù)收支、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、產(chǎn)品定價(jià)、客戶細(xì)分、信貸投放、市場(chǎng)營(yíng)銷、考核激勵(lì)、企業(yè)文化等具體領(lǐng)域或環(huán)節(jié)的策略安排。

總體上，國(guó)有商業(yè)銀行必須強(qiáng)調(diào)效益和規(guī)模的統(tǒng)一，不斷地做大做強(qiáng)，而只有選擇穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的道路，才能做大、做強(qiáng)、做精、做長(zhǎng)、做久，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。歷史的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)展好的銀行、百年老店的銀行都是穩(wěn)健的銀行。國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)不是維持經(jīng)營(yíng)，更不是不要?jiǎng)?chuàng)新，而是在可能達(dá)到的發(fā)展水平內(nèi)尋求快速發(fā)展，注重短期實(shí)效與長(zhǎng)期實(shí)效的結(jié)合，今天的發(fā)展為今后的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。穩(wěn)健戰(zhàn)略的制定，能使員工、經(jīng)營(yíng)管理者有一個(gè)穩(wěn)定的心態(tài)、良性的發(fā)展預(yù)期、理性的收益預(yù)期，即使遇到暫時(shí)的困難也能從容應(yīng)對(duì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)。

（三）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

識(shí)別、評(píng)估和配置風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)收益是商業(yè)銀行重要的職能，能否實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是衡量國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱的重要標(biāo)尺。巴塞爾新資本協(xié)議提出了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位，各個(gè)種類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)類型，以及不同客戶種類、不同性質(zhì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，并將承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。所以，國(guó)有商業(yè)銀行銀行在風(fēng)險(xiǎn)掌控問(wèn)題上，應(yīng)按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，構(gòu)建適合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是盡快充實(shí)銀行資本金，提高資本充足率，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，廣泛吸收內(nèi)外資企業(yè)參股，提高資本增加的渠道；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利水平，提高內(nèi)部融資能力；建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，降低不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)量；另外，國(guó)有商業(yè)銀行還可申請(qǐng)發(fā)行長(zhǎng)期金融債券、大力發(fā)展債券市場(chǎng)來(lái)增加資本金，改善資本結(jié)構(gòu)。二是要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的掌控力度，嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。在組合管理層面上，對(duì)各條業(yè)務(wù)線進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置。三是是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，依托先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的收集歸納，構(gòu)建全面、先進(jìn)、靈敏的綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、評(píng)估和管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警。四要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)掌控的制度建設(shè)，重造風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，確保風(fēng)險(xiǎn)決策得到深入貫徹，確保風(fēng)險(xiǎn)信息得到充分共享，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施得到切實(shí)執(zhí)行。建立相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)控機(jī)制，明確劃分各方的權(quán)力、責(zé)任和利益，形成三者之間的相互制衡關(guān)系，并通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評(píng)價(jià)。五是樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立囊括各個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見(jiàn)，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辨證關(guān)系，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

（四）建立健全高效的組織管理體系。

國(guó)有商業(yè)銀行要想建立科學(xué)的組織管理體系，就必須對(duì)現(xiàn)有的體系進(jìn)行重組與創(chuàng)新，遵循效益最大化的基本原則、在合理分權(quán)的基礎(chǔ)上、按照扁平化的有效形式、從以人為本的理念出發(fā)，構(gòu)建全新的組織管理體系。一是遵循效益最大化的基本原則設(shè)置機(jī)構(gòu)。首先，國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)置或調(diào)整分支機(jī)構(gòu)要充分考慮經(jīng)濟(jì)合理性，要在經(jīng)濟(jì)性與集約性的基礎(chǔ)上，充分考慮擬設(shè)置或調(diào)整分支機(jī)構(gòu)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、前景和同業(yè)機(jī)構(gòu)存量情況。其次，要充分考慮機(jī)構(gòu)設(shè)置的適度規(guī)模，盡管銀行業(yè)是存在規(guī)模報(bào)酬遞增的行業(yè)，但從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)看，商業(yè)銀行銀行的組織規(guī)模業(yè)并非越大越好，所以國(guó)有商業(yè)銀行要科學(xué)合理確定分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模及成本效用。二是在合理分權(quán)的基礎(chǔ)上授予分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。國(guó)有商業(yè)銀行總行應(yīng)是整個(gè)銀行的總指揮、總監(jiān)督，在一級(jí)法人情況下，總行對(duì)外承擔(dān)所有的法律責(zé)任和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以總行必須集中一部分權(quán)利，以行使其管理、監(jiān)督、指揮等職責(zé)。同時(shí)，總行又要注意集權(quán)不能過(guò)多，總行集權(quán)過(guò)多易造成權(quán)責(zé)不清，影響分支行的主觀能動(dòng)性，不利于國(guó)有商業(yè)銀行的整體協(xié)調(diào)發(fā)展，這就要求總行要給分支機(jī)構(gòu)必要的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。三是按照扁平化的有效形式設(shè)置管理層次。在市場(chǎng)環(huán)境中，扁平化組織的有許多難以替代的優(yōu)點(diǎn)，尤其是在基層決策程序化、信息技術(shù)發(fā)達(dá)、管理人員素質(zhì)提高的情況下，扁平化組織將更加精干，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)更加快速，經(jīng)營(yíng)管理也更有效率。國(guó)有商業(yè)銀行建立扁平化組織，將意味著更少的直接管理、更多的授權(quán)管理、注重員工的自我管理，這樣更有利于激發(fā)各管理層次的積極性。建立國(guó)有商業(yè)銀行組織管理體系的具體構(gòu)想如下：

1、建立高效的縱向管理結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)按照效益最大化原則整合設(shè)計(jì)管理層次，當(dāng)前最重要的是改變現(xiàn)行普遍存在的四級(jí)管理一級(jí)經(jīng)營(yíng)的狀況，縮短從客戶需求到管理決策的距離，做到信息暢通、決策高效，使市場(chǎng)的變化與需求及時(shí)反饋到最高決策層，避免管理環(huán)節(jié)多且重疊的現(xiàn)象造成管理真空的發(fā)生。一是可按總行、分行、支行三個(gè)層次構(gòu)架設(shè)置組織體系。分行設(shè)置是整個(gè)體系中的重要部分，可改變按行政區(qū)域設(shè)置機(jī)構(gòu)的規(guī)定做法，根據(jù)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和資源有效分布的原則設(shè)立分行機(jī)構(gòu)，切實(shí)體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化的管理效能。二是同一城市的分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施扁平化管理，壓縮管理層次，拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)面。對(duì)設(shè)置支行也不可單一模式，應(yīng)根據(jù)不同服務(wù)環(huán)境的需求，本著效益優(yōu)先原則設(shè)立機(jī)構(gòu)，如單項(xiàng)業(yè)務(wù)專業(yè)支行，綜合業(yè)務(wù)支行等，使適度規(guī)模效能充分發(fā)揮。三是支行作為基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不再作為一級(jí)管理層次。對(duì)支行可按照其經(jīng)營(yíng)情況和水平確定不同的級(jí)別，實(shí)行差別管理。對(duì)規(guī)模大、效益好、管理規(guī)范的支行可給予較高的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)授權(quán)，加大其自主經(jīng)營(yíng)的力度和拓展業(yè)務(wù)的自主權(quán)，充分體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下資源優(yōu)化配置的合理性，使合理分權(quán)的效能充分發(fā)揮。

2、科學(xué)界定各級(jí)行職責(zé)范圍?？v向管理結(jié)構(gòu)建立后，總分支行必須明確各自的職能，理順上下級(jí)行之間的關(guān)系，突出各級(jí)行的主要職責(zé)，形成以總行為經(jīng)營(yíng)決策中心，以分行為利潤(rùn)中心，以支行為產(chǎn)品服務(wù)中心的格局，實(shí)現(xiàn)政策控制集中化和業(yè)務(wù)運(yùn)作分散化有機(jī)統(tǒng)一，使總行能夠集中力量制定全行發(fā)展的總目標(biāo)、總方針和總規(guī)劃，分支行在不違背總行基本經(jīng)營(yíng)思想的前提下，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，自主管理日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而體現(xiàn)整體最優(yōu)原則?？傂凶鳛楣芾頉Q策層，主要職責(zé)應(yīng)是政策研究和戰(zhàn)略決策、產(chǎn)品研發(fā)和整體規(guī)劃、資金財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范與授信管理、效益考核與內(nèi)部監(jiān)督等，其他職責(zé)尤其是產(chǎn)品營(yíng)銷和市場(chǎng)開發(fā)職責(zé)應(yīng)盡量下放；分行的主要職責(zé)應(yīng)是具體經(jīng)營(yíng)策略的研究制定、目標(biāo)市場(chǎng)的確定、大客戶的營(yíng)銷與管理、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷等；支行是市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶服務(wù)的部門，主要負(fù)責(zé)客戶管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、客戶和市場(chǎng)信息反饋等，是全行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和服務(wù)的窗口。

3、合理調(diào)整內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。各級(jí)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的調(diào)整和設(shè)置要遵循以下三個(gè)基本原則，一是從實(shí)際出發(fā)，基本保持直線——職能型組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)遵循以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)原則，注重風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部制約；二是按照現(xiàn)代管理科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和合理的業(yè)務(wù)流程確定各部門職能分工，盡量減少不必要的中間環(huán)節(jié)；三是按照授權(quán)管理辦法的規(guī)定，明確各部門職權(quán)職責(zé)，理順各部門之間的關(guān)系，以保證總行一級(jí)法人對(duì)系統(tǒng)指揮、調(diào)度的權(quán)威性和有效性。遵循以上三個(gè)原則，各級(jí)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)應(yīng)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門，縮減業(yè)務(wù)支持部門，逐步實(shí)現(xiàn)完全意義上的主輔業(yè)分離，并充分體現(xiàn)面向客戶、服務(wù)客戶的原則，在對(duì)原有部門進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，按照業(yè)務(wù)研發(fā)、內(nèi)部管理和市場(chǎng)營(yíng)銷的大框架設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)研發(fā)部門負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)規(guī)劃、客戶需求分析、研究開發(fā)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品等；內(nèi)部管理部門主要負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)核算、資金營(yíng)運(yùn)、內(nèi)控審計(jì)、技術(shù)保障等；市場(chǎng)營(yíng)銷部門主要負(fù)責(zé)推行客戶經(jīng)理制，向客戶營(yíng)銷金融產(chǎn)品，將客戶需求反饋到業(yè)務(wù)研發(fā)部門。

（五）加快創(chuàng)新塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)的理論表明，在日益充分的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷深化，產(chǎn)品的復(fù)制與模仿速度不斷加快，產(chǎn)品的價(jià)格、品質(zhì)、性能等要素的同一性日趨明顯，沒(méi)有任何一種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可以長(zhǎng)久地保持下去。在開放程度高、競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，企業(yè)要贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶不斷變化的需求。這是現(xiàn)代企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新是構(gòu)建企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要的因素，企業(yè)的所有優(yōu)勢(shì)，只有最終轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，才能真正形成競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新已日益提上重要日程。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，特別是外資銀行的涌入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)，呈現(xiàn)出需求多樣化、產(chǎn)品同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)白熱化的趨勢(shì)與特征。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力集中體現(xiàn)為產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，國(guó)有商業(yè)銀行要比對(duì)手更多地贏得市場(chǎng)和客戶，必須不斷地開發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。正因?yàn)槿绱?，近年?lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大了產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

首先，要加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，可加大對(duì)中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開辦證券公司股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，大力開展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，購(gòu)買企業(yè)應(yīng)收賬款等；在零售業(yè)務(wù)方面，積極開拓個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)保單的質(zhì)押貸款投資業(yè)務(wù)，開發(fā)使用個(gè)人支票，完善銀行卡功能等。其次，積極開展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是進(jìn)行金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如開發(fā)新的業(yè)務(wù)、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、開辦企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等；二是進(jìn)行債權(quán)債務(wù)類中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)健發(fā)展擔(dān)保、承諾類中間業(yè)務(wù)。第三，充分進(jìn)行金融科技創(chuàng)新。適度發(fā)展自助銀行，大力發(fā)展以網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)為代表的虛擬銀行服務(wù)手段，吸引和穩(wěn)定更多的客戶。

（六）完善考核和評(píng)價(jià)體系，建立科學(xué)、合理的激勵(lì)約束機(jī)制。

建立科學(xué)的考核評(píng)價(jià)體系是建立國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代金融企業(yè)制度的需要。國(guó)有商業(yè)銀行必須通過(guò)改革，建立以利潤(rùn)為中心的、科學(xué)的綜合考評(píng)體系。這一考核評(píng)價(jià)體系核心內(nèi)容為：一是借助責(zé)任會(huì)計(jì)建立內(nèi)部核算體系，通過(guò)實(shí)行內(nèi)部資金計(jì)價(jià)，改多項(xiàng)指標(biāo)考核為單項(xiàng)指標(biāo)考核——把銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都圍繞利潤(rùn)中心來(lái)核算，剔除政策性和全局性因素對(duì)利潤(rùn)的影響，重點(diǎn)考核經(jīng)營(yíng)行主觀努力創(chuàng)造的業(yè)績(jī)。二是通過(guò)系數(shù)調(diào)整，努力消除區(qū)域和歷史的差異性問(wèn)題，使各經(jīng)營(yíng)行能夠站在同一起跑線上。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等重點(diǎn)指標(biāo)，加強(qiáng)考核，完善綜合考評(píng)體系。

在完善考核評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持以人為本的原則，全面推進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制的再造，逐步建立起競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)、有效激勵(lì)、嚴(yán)格監(jiān)督、依法規(guī)范、充滿活力的激勵(lì)與約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)人力資源的整體開發(fā)和合理配置。在激勵(lì)機(jī)制上，一方面要注重物質(zhì)激勵(lì)。建立一套公平、公正、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代商業(yè)銀行薪酬體系，是吸引人才、留住人才并使其發(fā)揮潛能的重要舉措，要在進(jìn)行職位分析、職位評(píng)估、薪酬調(diào)查和職位定價(jià)的基礎(chǔ)上，結(jié)合績(jī)效評(píng)估方法，合理確定工資、福利、獎(jiǎng)勵(lì)方案，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，保證其持續(xù)運(yùn)作；另一方面也要注重精神激勵(lì)。一是進(jìn)行成就與榮譽(yù)激勵(lì)。要進(jìn)行員工職業(yè)生涯規(guī)劃的設(shè)計(jì)，為員工勾畫事業(yè)發(fā)展藍(lán)圖，在績(jī)效評(píng)估的基礎(chǔ)上，及時(shí)肯定員工的貢獻(xiàn)，激發(fā)員工的工作熱情。二是進(jìn)行人格與情感激勵(lì)。領(lǐng)導(dǎo)班子要通過(guò)強(qiáng)化人格修養(yǎng)對(duì)員工產(chǎn)生感召力，通過(guò)加大感情投資加大員工對(duì)銀行的認(rèn)同感。三是進(jìn)行企業(yè)理念和形象激勵(lì)。要利用銀行所獨(dú)有的理念培養(yǎng)人、激勵(lì)人、開發(fā)人的潛力，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀。在約束機(jī)制上，既要強(qiáng)調(diào)思想約束和法律約束，更要強(qiáng)化制度約束，通過(guò)建立合理的用工制度、內(nèi)控制度，實(shí)施規(guī)范化管理等方法，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)員工行為的約束作用。

五、構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善。構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，極為重要。

（一）良好的金融生態(tài)環(huán)境，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的基本前提。

一般意義上所稱生態(tài)環(huán)境是生物學(xué)上的概念，系指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，并間接地、潛在地、長(zhǎng)期地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。依照這樣的表述，一般事物的生態(tài)包含了系統(tǒng)內(nèi)以及系統(tǒng)間各種關(guān)系的總和，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、系統(tǒng)的有機(jī)鏈。金融生態(tài)是個(gè)仿生概念，如果把金融看作社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，那么，金融生態(tài)就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個(gè)生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還很不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也以幾十倍速度增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。但是，忽視我國(guó)金融生態(tài)面臨的問(wèn)題同樣是不客觀的。必須看到，當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。拿銀行不良貸款來(lái)看，它不單單是銀行問(wèn)題，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種矛盾的綜合反映，是非金融企業(yè)脆弱的融資結(jié)構(gòu)以及惡劣微觀環(huán)境的必然結(jié)果。根據(jù)調(diào)查，在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不利的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在于各個(gè)類別之中?？梢?jiàn)，金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（二）改善金融生態(tài)環(huán)境，為國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展提供環(huán)境保證。

改善金融生態(tài)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融改革、制定政策時(shí)，應(yīng)樹立金融生態(tài)觀念，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌金融各業(yè)發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，統(tǒng)籌區(qū)域和企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的發(fā)展。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)角度考察，影響金融生態(tài)的要素大體可歸納為三類：一是體制性因素，指一國(guó)基本的金融體制和制度。一國(guó)的體制、政策和管理，是以計(jì)劃或以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，還是處于轉(zhuǎn)型期，是決定其金融生態(tài)的宏觀基礎(chǔ)。只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，才有真正意義的生態(tài)概念。二是基礎(chǔ)性因素，主要是指金融運(yùn)行所依托的基礎(chǔ)設(shè)施和制度，包括金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的治理結(jié)構(gòu)，金融各業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展程度，基本的會(huì)計(jì)、法律、清算制度，這是決定一國(guó)金融生態(tài)的微觀基礎(chǔ)。三是環(huán)境性因素，系指金融運(yùn)行的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也可成為狹義的金融生態(tài)，中觀經(jīng)濟(jì)或區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境是其中的關(guān)鍵。這三類因素相互影響和關(guān)聯(lián)，組成了有機(jī)的金融生態(tài)鏈。

當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行的改革已邁出了實(shí)質(zhì)性步伐，這些改革將逐步確立國(guó)有商業(yè)銀行金融市場(chǎng)主體地位。從金融生態(tài)環(huán)境的角度講，主要還需進(jìn)行以下幾方面的完善：

1、進(jìn)一步完善企業(yè)體制，創(chuàng)建良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的核心和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿，與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞直接會(huì)影響金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果，特別是國(guó)有企業(yè)的貸款80%來(lái)自于四大國(guó)有商業(yè)銀行，國(guó)有企業(yè)改革的成敗直接關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題。所以，一方面要進(jìn)一步加快國(guó)有企業(yè)改制，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的原則，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，增強(qiáng)國(guó)有企業(yè)的效益和經(jīng)營(yíng)能力，搞好整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)；另一方面，積極支持金融部門參與企業(yè)改制工作，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。制定企業(yè)改制方案要聽取債權(quán)銀行的意見(jiàn)，債權(quán)債務(wù)的處置要按規(guī)定征得債權(quán)銀行的同意，企業(yè)破產(chǎn)、兼并、重組必須嚴(yán)格依照法律、法規(guī)和政策，落實(shí)好金融部門的債權(quán)債務(wù)，支持金融部門對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和法人進(jìn)行依法處置，并追究逃廢債務(wù)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

2、建立健全金融法律法規(guī)，完善其實(shí)施環(huán)境。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展是一個(gè)非常復(fù)雜的交易過(guò)程，需要健全的法律法規(guī)來(lái)支持。因此，一方面要根據(jù)我國(guó)的具體情況，盡快制定我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的法律法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法規(guī)，保證我國(guó)商業(yè)銀行的有效競(jìng)爭(zhēng)、資源的最優(yōu)配置、金融體系的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。通過(guò)完整的、有效的金融法規(guī)體系，為商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)設(shè)置必要的邊界，以糾正競(jìng)爭(zhēng)中的不公平現(xiàn)象和不穩(wěn)定因素，保證整個(gè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的運(yùn)作效率。另一方面要建立良好的法律執(zhí)行環(huán)境，法院等執(zhí)法部門要排除地方政府的干擾，打破地方保護(hù)主義的限制，做到公平執(zhí)法，秉公辦事，依法維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的強(qiáng)制執(zhí)行力度，以法律手段最大限度的保護(hù)銀行的利益，維護(hù)存款人的合法利益，保證其資金安全。

3、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。國(guó)有商業(yè)銀行健康良好的發(fā)展需要良好的信用環(huán)境，而營(yíng)造這一信用環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)標(biāo)本兼治、眼前長(zhǎng)遠(yuǎn)利益兼顧，動(dòng)員全社會(huì)力量，協(xié)作完成。一是加強(qiáng)信用工程建設(shè)，建立企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，完善人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)和貸款制度。要以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以社會(huì)服務(wù)為核心，把企業(yè)和個(gè)人的信用狀況完整地記錄下來(lái)；二是推動(dòng)信用立法，盡快建立失信行為約束機(jī)制，進(jìn)一步對(duì)失信行為的認(rèn)定及其懲罰規(guī)定予以明確，讓失信者受到法律懲罰；三是培育一批信用評(píng)級(jí)公司、信用調(diào)查公司等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，建立完善外部信用評(píng)級(jí)體系。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)收集企業(yè)信息，并與大量投資者分享這些信息，既有助于向投資者提供可靠的信息流，減少有價(jià)值的投資項(xiàng)目不能獲得融資的程度，又有助于避免投資人為獲得必要信息而自行收集的較大成本；四是創(chuàng)建金融安全區(qū)，構(gòu)筑橫向聯(lián)運(yùn)、縱向推進(jìn)的安全區(qū)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮各地金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)和銀行同業(yè)公會(huì)的協(xié)調(diào)作用，及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握當(dāng)?shù)靥訌U金融債務(wù)的情況，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的溝通和協(xié)調(diào)；五是大力開展誠(chéng)信教育，努力培育“信用至上”的全民意識(shí)，充分發(fā)揮新聞?shì)浾撔麄?、監(jiān)督作用，為金融信用環(huán)境的建立營(yíng)造氛圍。

4、加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境。目前，我國(guó)金融監(jiān)管體系建立正處于起步階段，尚不健全，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)之間在某些情況下還存在矛盾之處，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，而對(duì)一些股份制商業(yè)銀行監(jiān)管力度相對(duì)較弱，形成了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等。因此，加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境，規(guī)范金融經(jīng)濟(jì)秩序，構(gòu)建有利于國(guó)有商業(yè)銀行健康發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要條件。具體要在以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)：一是在法律、法規(guī)及規(guī)章的制定與廢改上要突出監(jiān)管法規(guī)體系的協(xié)調(diào)和完備。監(jiān)管法律法規(guī)必須重視立法的整體規(guī)劃，既要有計(jì)劃性，又要具有前瞻性，準(zhǔn)確把握國(guó)內(nèi)金融體制改革的動(dòng)態(tài)，要充分重視對(duì)既有的法律規(guī)章不合時(shí)宜的內(nèi)容進(jìn)行修改和完善，并注意對(duì)具體監(jiān)管規(guī)章進(jìn)行系統(tǒng)化。二是要處理好放松監(jiān)管與改善監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管之間的關(guān)系。放松監(jiān)管是指我國(guó)既有監(jiān)管法制必須逐步適應(yīng)國(guó)際上有關(guān)金融服務(wù)方面的制度和規(guī)則的要求，放棄過(guò)去體現(xiàn)過(guò)多干預(yù)的銀行監(jiān)管制度，走向改進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和提高監(jiān)管效率，將全面的嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)展為有重點(diǎn)的高質(zhì)量監(jiān)管。三是規(guī)范信息披露。信息披露是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要補(bǔ)充，為保證金融市場(chǎng)的有效運(yùn)作，市場(chǎng)參與者獲取準(zhǔn)確而及時(shí)的信息極為必要，但要慎重確立商業(yè)銀行信息披露的范圍，規(guī)范信息披露制度。

5、建立對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)的管理體制。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)改造，成為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行之后，離不開所有者的管理。那么國(guó)家所有者管理怎么去實(shí)現(xiàn)，以保持國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的保值、增值成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此，首先要明確一個(gè)清晰的、人性化的主體，象真正的財(cái)產(chǎn)所有者一樣，代表行使國(guó)家財(cái)產(chǎn)所有者的權(quán)利，承擔(dān)起國(guó)家所有權(quán)所有者的責(zé)任，并在獲得所有權(quán)相應(yīng)收益的同時(shí)，承擔(dān)起相應(yīng)的可能造成損失的責(zé)任，形成一個(gè)完整意義上的所有權(quán)。要根據(jù)市場(chǎng)的要求，進(jìn)行對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的選擇、監(jiān)督和評(píng)估，建立起對(duì)經(jīng)理層的激勵(lì)和約束機(jī)制。同時(shí)，各級(jí)政府也要改變過(guò)去過(guò)多干預(yù)銀行的行為，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，深化行政管理體制改革，堅(jiān)持有所為有所不為，加強(qiáng)服務(wù)型政府建設(shè)，大力推進(jìn)政務(wù)公開，堅(jiān)持依法行政，努力為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造一流的服務(wù)環(huán)境、發(fā)展環(huán)境和管理環(huán)境。

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