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摘要研究保險企業(yè)的競爭力，需要研究保險企業(yè)競爭力來源。保險企業(yè)競爭力的來源包括外部來源和內(nèi)部來源。外部來源主要包括市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競爭程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險需求等。內(nèi)部來源主要包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險產(chǎn)品等。相對于外部來源的不確定性，保險企業(yè)應(yīng)主要從內(nèi)部來源競爭力上提高企業(yè)自身的競爭狀況。

關(guān)鍵詞保險企業(yè)競爭力競爭力外部來源競爭力內(nèi)部來源

1保險企業(yè)競爭力的外部來源

1.1市場結(jié)構(gòu)

市場結(jié)構(gòu)是指特定市場中企業(yè)的數(shù)量、份額和規(guī)模上的關(guān)系以及由此決定的競爭形式，它反映產(chǎn)業(yè)組織競爭性質(zhì)和壟斷程度的基本要素。依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP范式，市場結(jié)構(gòu)必然會影響市場行為和市場績效，從而也會影響到市場中各個主體的行為。各個市場主體的行為不同，他們的市場表現(xiàn)也是不同的，對各個主體競爭力的影響也是不同的。我國保險市場從人保一家市場主體發(fā)展到目前市場主體超過一百家，市場集中度明顯下降，作為市場主體的各家保險企業(yè)的競爭力的變化是明顯的。以人保為例，顯而易見，在一家壟斷和數(shù)家爭鳴的市場下，它在我國保險市場上的競爭力明顯是不同的，在獨(dú)家壟斷下，人保具有壟斷的競爭力，而在寡頭壟斷下，人保的競爭力必然會有所變化。

1.2產(chǎn)業(yè)競爭程度

按照波特關(guān)于產(chǎn)業(yè)五種競爭力的分析，我們知道，進(jìn)入威脅、替代威脅、買方侃價能力、供方侃價能力以及競爭對手的競爭這五種競爭作用力決定了一個產(chǎn)業(yè)的競爭程度，如果產(chǎn)業(yè)的五種競爭力較弱，這個行業(yè)一般就會有較高的產(chǎn)業(yè)利潤率，那么產(chǎn)業(yè)中的主體（企業(yè)）也就相對有可觀的利潤，也就擁有一定的競爭力。我們知道，我國保險市場競爭程度不高，也就是說保險企業(yè)有可能獲得一定的利潤，短期內(nèi)保險企業(yè)有著一定的競爭力。雖然，保險產(chǎn)業(yè)的競爭程度影響著保險企業(yè)的競爭力，但是，我們必須指出，長期內(nèi)競爭程度與保險企業(yè)的競爭力的相關(guān)關(guān)系仍不明確，這就又回到了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中有名的“兩難境地”，即壟斷程度越高，企業(yè)越能獲得超額利潤，但壟斷會妨礙競爭，造成福利的損失。也就是說，競爭程度低，長期內(nèi)企業(yè)是否會有競爭力，是否會影響企業(yè)的創(chuàng)新？這里舉一個反例，在計算機(jī)操作系統(tǒng)行業(yè)中，windows系統(tǒng)和unix系統(tǒng)幾乎壟斷市場，與其他行業(yè)相比，競爭程度相對不高，但這并未妨礙擁有windows的微軟創(chuàng)新并獲取高額利潤，毫無疑問，微軟有很強(qiáng)的競爭力。

1.3產(chǎn)業(yè)政策

由于存在市場失靈，政府會以各種方式予以彌補(bǔ)并保障“市場看不見的手”的作用，這就會影響到市場主體行為，從而影響企業(yè)的競爭力。對于保險業(yè)，第一，我國保險業(yè)的市場機(jī)制還不健全，政府（或監(jiān)管部門）還有著不可替代甚至是至關(guān)重要的作用；第二，作為金融業(yè)“四個支柱”之一的保險業(yè)事關(guān)重大的國計民生，而且技術(shù)上其特殊性，政府的監(jiān)管不可避免。所以，保險產(chǎn)業(yè)政策對我國保險企業(yè)的競爭力培育非常重要。此外，如果把產(chǎn)業(yè)政策的變化理解為政府出于某種原因而作的制度變化或者說制度創(chuàng)新，那么制度變遷理論也可用來解釋產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)競爭力的影響。

1.4保險需求

我們知道，保險需求決定著保險市場的發(fā)展?jié)摿?。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險需求日益增加，保險企業(yè)的發(fā)展余地非常大，這樣的市場有利于保險企業(yè)的競爭力的培育。

需要指出，保險企業(yè)競爭力的上述四個外部來源不是孤立的，市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)競爭程度休戚相關(guān)，而產(chǎn)業(yè)政策會影響市場結(jié)構(gòu)和保險業(yè)競爭程度，反過來，市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)競爭程度的變化也會影響到產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展。同樣，保險需求的變化會影響保險產(chǎn)業(yè)政策的制定，而產(chǎn)業(yè)政策的變化也會影響到保險需求。

2保險企業(yè)競爭力的內(nèi)部來源

2.1制度安排

諾斯和戴維斯在《制度變遷與美國經(jīng)濟(jì)增長》一書中系統(tǒng)闡述了制度變遷理論。制度變遷是指能使創(chuàng)新者獲得利益機(jī)會的現(xiàn)成制度的變遷。諾斯認(rèn)為，制度創(chuàng)新能給創(chuàng)新帶來追加收入，產(chǎn)生這些追加收入的原因主要有四種：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、外部性、風(fēng)險和交易費(fèi)用。如果新制度安排有最大的凈現(xiàn)值（收益現(xiàn)值減成本現(xiàn)值減利息）且大于零，則就是所期望的創(chuàng)新安排。阿爾欽和德穆塞茨提出了團(tuán)隊生產(chǎn)理論，他們認(rèn)為，由于最終產(chǎn)出是一種共同努力的結(jié)果，每個成員的個人貢獻(xiàn)無法進(jìn)行準(zhǔn)確地分解和觀察，因此不可能按每個人的真實(shí)貢獻(xiàn)去支付報酬，只就導(dǎo)致“偷懶問題”，即團(tuán)隊成員缺乏工作的積極性。為了減少這種規(guī)避行為，就必須讓部分成員專門監(jiān)督其他成員的工作，而監(jiān)督者必須占有剩余利益，否則他也缺乏監(jiān)督的積極性。詹森和麥克林用“成本”概念認(rèn)為“成本”是企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)的決定因素，讓經(jīng)營者成為完全剩余權(quán)益的擁有者，可以降低甚至清除成本。委托——理論討論的是如何解釋委托者（股東/管理者）通過設(shè)計一項有激勵意義的合約達(dá)到控制者（管理者/工人）的目的，以減少更廣意義上的“偷懶問題”。無論團(tuán)隊生產(chǎn)理論，還是委托——理論，他們所提到的監(jiān)督或者設(shè)計，就是企業(yè)（組織）的制度安排。

對于保險企業(yè)而言，確實(shí)也面臨著委托問題，包括所有者（股東或者國家）與經(jīng)營者間和管理者與員工間的成本。如果在制度安排上有所創(chuàng)新，以減少成本，必然有利于加強(qiáng)保險企業(yè)的績效和競爭力的培育。

2.2人力資本

企業(yè)家和產(chǎn)出中投入的勞動力可以歸入人力資本的范疇。奈特指出，在不確定情況下，實(shí)施某種具體的經(jīng)濟(jì)活動成了生活的次要部分，首要的問題或功能是決定干什么以及如何去干，這首要的功能即企業(yè)家的功能。熊彼特提出，企業(yè)家為創(chuàng)新者，能夠改革和革新生產(chǎn)的方式。而創(chuàng)新包括引進(jìn)新產(chǎn)品、引用新技術(shù)、開辟新市場、控制原材料的新供應(yīng)來源、實(shí)現(xiàn)企業(yè)的新組織。舒爾茨系統(tǒng)地闡述了人力資本的觀點(diǎn)。他指出，由教育、保健、人口流動等投資所形成的人的能力提高和生命周期的延長，也是資本的一種形式；人的質(zhì)量是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要取決于人的質(zhì)量，而不是自然資源的豐瘠或資本存量的多寡。在舒爾茨研究的基礎(chǔ)上，貝克爾詳細(xì)地討論了在職培訓(xùn)問題，他指出，培訓(xùn)會降低現(xiàn)期收益并提高現(xiàn)期支出，但是，如果它可以大幅度提高未來的收益，或者大幅度降低未來的支出，企業(yè)就樂于提供這種培訓(xùn)，并不需要每個時期的支出等于工資，也不需要每個時期的收益等于最大可能的邊際生產(chǎn)率，因?yàn)樗袝r期的支出與收益是相互關(guān)聯(lián)的。對于保險企業(yè)而言，人力資本對于競爭力的提高至少體現(xiàn)在三個方面：第一，管理者（企業(yè)家）作為最重要的人力資本，他們的作用至關(guān)重要，起著決定性的作用；第二，員工作為人力資本的主要部分，他們的素質(zhì)非常重要；第三，無論管理者還是普通員工，他們在管理和工作實(shí)踐中的提高和培訓(xùn)所帶來的保險企業(yè)人力資本質(zhì)量的提高也非常重要。

2.3非人力資本

有關(guān)非人力資本對于保險企業(yè)競爭力的影響可以從所有者權(quán)益和資產(chǎn)兩個角度來看。拋開凈利潤,所有者權(quán)益包括資本金和公積，可以說他們是保險企業(yè)償付能力的重要支撐基礎(chǔ)，如果一個保險企業(yè)有充足的資本，他們的承保能力相應(yīng)不低，就更有實(shí)力去分散風(fēng)險，就能積聚更多的資金，就能更好地進(jìn)行投資。資產(chǎn)方面，主要包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)和無形資產(chǎn)（這里不考慮遞延資產(chǎn)），一家保險企業(yè)如果有高的物質(zhì)投入，合適的流動資金、強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，無疑其競爭力就會更強(qiáng)。

2.4管理

哈羅德和韋里克的經(jīng)典教科書把管理定義為，就是設(shè)計并保持一種良好環(huán)境，使人在群體里高效率地完成既定目標(biāo)的過程。從管理的一般職能來看，管理可以從計劃、組織、人事、領(lǐng)導(dǎo)、控制等方面發(fā)揮作用，提高效率，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。從保險企業(yè)特殊的經(jīng)營環(huán)節(jié)來看，管理可以滲透于產(chǎn)品設(shè)計、營銷、承保核保、防災(zāi)防損、再保險、理賠、資金運(yùn)用等保險經(jīng)營的各環(huán)節(jié)之中，以減少成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險企業(yè)競爭力。

2.5技術(shù)

保險技術(shù)是特殊的技術(shù)，它由許多學(xué)科綜合而來，有自己的規(guī)律和特點(diǎn)，其中尤以精算技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)為重。風(fēng)險本身帶有很大的不確定性，對于作為經(jīng)營風(fēng)險的保險企業(yè)來講，就是要在一定程度上為被保險人減少這種風(fēng)險的不確定性所帶來的經(jīng)濟(jì)上的損失，而計算的依據(jù)就是精算。所以說，保險企業(yè)的精算技術(shù)成熟，就會降低這種不確定性帶來的波動，在有利于被保險人的同時，也會穩(wěn)定保險人的經(jīng)營，也有利于保險企業(yè)的競爭力培育。隨著金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展和壯大，風(fēng)險管理技術(shù)和應(yīng)用也有了長足的發(fā)展，新型壽險產(chǎn)品、保險證券化和APT（非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移）也蓬勃發(fā)展起來，保險企業(yè)經(jīng)營就更有穩(wěn)定性。

2.6企業(yè)文化

企業(yè)文化是指導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營和員工行為的價值體系和經(jīng)營觀念。彼得斯和沃特曼、帕斯卡爾和艾索斯、威廉·大內(nèi)等研究發(fā)現(xiàn)，在企業(yè)經(jīng)營活動中，企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略、組織和價值觀對企業(yè)的發(fā)展起著積極的作用，尤其是企業(yè)文化核心的價值觀作用更大。D·法尼也認(rèn)為，保險企業(yè)的決策受到保險企業(yè)的企業(yè)文化的強(qiáng)烈影響，企業(yè)文化在所有層次上對決策過程有著重要的作用。

2.7信息化

斯蒂格勒創(chuàng)造性地把信息作為一種稀缺性資源引入到對市場與價格行為的分析之中，從而把信息納入到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論的基本范疇和分析方法之中。他認(rèn)為，人們需要信息必然要搜尋信息，同時搜尋信息是有成本的，如花費(fèi)時間等。

保險企業(yè)信息化的過程就是利用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)來改造企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的主要工作內(nèi)容、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部各項工作內(nèi)容以及企業(yè)與外部客戶之間的信息分享、協(xié)調(diào)和合作的過程。這樣，信息化將對保險企業(yè)自身的業(yè)務(wù)過程和其周圍的市場環(huán)境都發(fā)生巨大的影響。因此，信息化必然對保險企業(yè)的競爭力產(chǎn)生影響。

2.8保險產(chǎn)品

保險企業(yè)競爭力的好壞，最終必然會體現(xiàn)在保險產(chǎn)品身上。對于保險企業(yè)來說，如果他們不能很好的創(chuàng)造和銷售保險產(chǎn)品，并因此不能獲得應(yīng)有的利潤，他們的競爭力必然不強(qiáng)。如果保險產(chǎn)品銷售得好，保險企業(yè)也能獲得較好的預(yù)期利潤，競爭力也可以得到相應(yīng)的提高。

同樣，保險企業(yè)的上述內(nèi)部來源之間也不是孤立的，他們在保險企業(yè)經(jīng)營中共同起著作用，保險企業(yè)內(nèi)部來源的最終附著物就是保險產(chǎn)品。

3結(jié)語

保險企業(yè)競爭力的外部來源和內(nèi)部來源共同決定著保險企業(yè)的競爭力水平。保險企業(yè)要提高自身的競爭力，一方面受到市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競爭程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險需求等競爭力外部來源的影響，另一方面取決于保險企業(yè)制度安排、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險產(chǎn)品等競爭力內(nèi)部來源狀況。既然，與內(nèi)部來源相比，保險企業(yè)更難以把握競爭力外部來源，那么，保險企業(yè)應(yīng)該主要從競爭力內(nèi)部來源著手來提高自身競爭力狀況。

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