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摘要：電子貨幣的出現(xiàn)只是進一步說明了貨幣作為價值尺度和流通手段本來就是觀念貨幣和虛擬貨幣;電子貨幣并沒使人類退回到物與物交換的狀態(tài)，不能改變貨幣的本質(zhì)特點;電子貨幣作為交換和信用的產(chǎn)物，像實體貨幣一樣，也受國家法律制約;電子貨幣與流通中的匯票和支票一樣，它的數(shù)量的多少是由交易和信用狀況決定的，不是中央銀行完全能控制的。

關(guān)鍵詞：電子貨幣;電子銀行;結(jié)算方式;貨幣供給;信用

前言

電子貨幣創(chuàng)造了新的、虛擬的貨幣形式，它使經(jīng)濟結(jié)算活動在虛擬空間得以實現(xiàn)，使虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟生活發(fā)揮越來越大的反作用，創(chuàng)造出一個全新的社會活動局面。面對這種全新的貨幣形式，有人對傳統(tǒng)的貨幣理論產(chǎn)生了種種疑問：電子貨幣這種沒有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)實體的符號取代有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)實體的紙幣，充當(dāng)支付手段，人類的相互交換活動不是又回到了物與物直接交換的形式上去了?電子貨幣是信用貨幣，是個人和金融機構(gòu)共同創(chuàng)造出來的，那么，貨幣的發(fā)行是否可以在法律之外，不受法律約束了?電子貨幣是經(jīng)濟人在信用過程中創(chuàng)造的，它的供給不以中央銀行為轉(zhuǎn)移，那么，電子貨幣豈不是弱化了中央銀行壟斷貨幣供給的特權(quán)嗎?對于這些疑惑，我們只能用馬克思的貨幣理論給與科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)的回答。

一、電子貨幣和電子銀行

電子貨幣是以現(xiàn)行紙幣為基礎(chǔ)，以紙幣計算單位為計算單位，以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的形式主要有以下四種：

(1)儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門、商業(yè)零售企業(yè)、政府機關(guān)和學(xué)校等部門使用的IC卡。(2)信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡?？稍诎l(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。(3)存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。(4)現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金;一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。

電子銀行是伴隨著電子貨幣出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。網(wǎng)上銀行是個虛擬銀行，它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，客戶要想辦理銀行業(yè)務(wù)、接受服務(wù)，可以在辦公室里、家里、旅途等，只要具有一定的通訊條件和一部個人電腦，隨時都可以和銀行接通，進行即時轉(zhuǎn)帳、查詢等各種銀行交易。所以，在未來，銀行也許不再以雄偉氣派的建筑物為標(biāo)志，富麗堂皇的高樓大廈可能不再是銀行信用的象征和實力的保證了。網(wǎng)上銀行將使21世紀(jì)的金融從具有地理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)概念的中心走向無形的網(wǎng)絡(luò)體系。隨著電子貨幣廣泛應(yīng)用，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，使用電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等，部分取代對應(yīng)的紙制票據(jù)，實現(xiàn)金融交易無紙化。

電子貨幣作為新形式貨幣和傳統(tǒng)的紙幣有明顯的差別;紙幣是看得見、摸得著的物質(zhì)實體;電子貨幣則是看不見，摸不著的純粹的、抽象的電子數(shù)據(jù);電子貨幣主要發(fā)揮貨幣的流通和支付的功能;紙幣不僅具有流通和支付的功能，還是一個獨立的價值額，還有貸款的功能，在借貸的過程中能夠轉(zhuǎn)化為資本;紙幣以紙幣本身、匯票和支票等形式和銀行等物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)媒介系統(tǒng)實現(xiàn)結(jié)算功能;電子貨幣是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

二、電子貨幣并沒使人類退回到物與物交換的狀態(tài)

電子貨幣以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式，實現(xiàn)貨幣流通和支付功能，改變了“一手交錢，一手交貨”這種人類傳統(tǒng)的交易方式。因此，有人產(chǎn)生疑問，電子貨幣的出現(xiàn)，人類的相互交換活動不是又回到了物與物直接交換的形式上去了?

貨幣的本質(zhì)是信用符號，所代表的是一定的購買力。人們持有貨幣不是為了貨幣本身而是為了它的購買力，也就是為了它所能購買的東西。因此，人們所需要的便不是若干單位的貨幣本身而是若干單位的購買力。因此，無論是占有黃金、占有紙幣還是占有電子貨幣，都不是為了它們自身，而是為了保存一定的購買力。電子貨幣作為計算貨幣雖然沒有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)實體，但它仍然使用具有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)實體紙幣的單位名稱，這種單位名稱足以表示購買力單位的形式。電子貨幣是它的所有者向電子貨幣的發(fā)行者支付一定金額的現(xiàn)金或存款，而發(fā)行者以電子、磁性等形式把仍然依現(xiàn)行貨幣單位表示的等值貨幣額儲存在消費者持有的電子設(shè)備中創(chuàng)造出來的。所以，儲存在發(fā)行者電子設(shè)備中的電子貨幣依然是儲存購買力單位的形式，而表示消費的綜合商品的物價指數(shù)則是衡量電子貨幣購買力大小的標(biāo)準(zhǔn)。電子貨幣與金幣、紙幣相比，本質(zhì)是相同的，形式是不同的。金幣有含金量，含金量似乎是它的“內(nèi)在”價值的尺度，其實這是一種錯覺。金幣購買力的大小，不在于含金量的多少，而在于物價指數(shù)的變化情況。紙幣和申子貨幣更是如此。

馬克思說“計算貨幣不過是為了衡量可售物品的相對價值而發(fā)明的任意的等份標(biāo)準(zhǔn)。計算貨幣與鑄幣完全不同，鑄幣是價格，而計算貨幣即使在世界上沒有一種實體作為一切商品的比例等價物的情況下，也能夠存在”。

馬克思認為，除非到地球末日，否則，是不能沒有計算貨幣的。計算貨幣就是個人、企業(yè)和銀行帳面上，甚至是人們頭腦中、觀念上的數(shù)字貨幣。

“電子貨幣出現(xiàn)人類又回到了物與物直接交換的形式上去了”的觀點的錯誤根源還在于沒有搞清楚貨幣的職能和本質(zhì)到底是什么。誰都知道，貨幣第一個職能就是價值尺度，把商品的內(nèi)在價值表現(xiàn)為由同一單位名稱表示的價格。把千差萬別的商品轉(zhuǎn)化為在質(zhì)上相同，只有量的差別的同一物品。無論金幣、紙幣和現(xiàn)在的電子貨幣都是一樣的。各國的電子貨幣都沒有使用自己的專用的單位名稱，都是用紙幣的單位名稱。這樣，電子貨幣在執(zhí)行價值尺度這一功能時和紙幣完全四、電子貨幣弱化中央銀行貨幣供給的特權(quán)之說不足為新

人們對電子貨幣的作用說得最多的是，電子貨幣主要影響貨幣供給，這主要表現(xiàn)為在電子貨幣部分替代流通中的通貨以后，中央銀行發(fā)行的通貨僅僅是整個貨幣供給的一部分，因此電子貨幣對流通中通貨的影響會直接影響到貨幣供給量。影響最大的是狹義貨幣M1。M1=通貨+活期存款，通貨在M1中占比重較大，所以電子貨幣替代部分通貨以后，就必然在較大程度上影響?yīng)M義貨幣M1，其主要表現(xiàn)是：第一，由于貨幣虛擬化，使流通中的通貨數(shù)量減少;第二，由于電子化貨幣存在的形式不穩(wěn)定，影響商業(yè)銀行的存款也不穩(wěn)定，從而會改變商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量;第三，由于電子貨幣既影響基礎(chǔ)貨幣也影響貨幣供給量，所以電子貨幣也可以通過影響貨幣乘數(shù)的變化對M1產(chǎn)生影響。這些看法是正確的，但不足為新。同時這種觀點有夸大央行作用之嫌。這是為什么呢?

首先要明了到底什么是貨幣供給?最權(quán)威的《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》說：“貨幣還是按傳統(tǒng)的定義為好：即通?？梢员唤邮芎褪褂玫淖鳛榻粨Q媒介的任何物品?！薄柏泿殴?yīng)量可以用國內(nèi)公眾所持有的貨幣總量來表示”。當(dāng)代美國著名經(jīng)濟學(xué)家，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的第一位獲得者——薩謬爾森在他的大作《經(jīng)濟學(xué)》中寫道：“貨幣M1的供給包括處在銀行之外的硬幣、處在銀行之外的紙幣和一切銀行的活期存款?！备鶕?jù)《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》和薩謬爾森《經(jīng)濟學(xué)》，只要是中央銀行已經(jīng)發(fā)行出來的紙幣和硬幣，只要是存在銀行的一切活期存款，只要是國內(nèi)公眾所持有的貨幣，不管進入不進人流通都構(gòu)成貨幣供給。在這里，筆者斗膽地說，不管《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》是多么權(quán)威，不管薩謬爾森的名氣和對經(jīng)濟理論的貢獻有多大，但是，他們對貨幣供給下的定義是否科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)正確，是值得討論的。

馬克思說：“我們這里所說的通貨量，指的是一個國家內(nèi)一切現(xiàn)有的流通的銀行券和包括貴金屬條塊在內(nèi)的一切硬幣的總和?！边@就是說，貨幣供給并不是指中央銀行已經(jīng)發(fā)行出來的紙幣、硬幣和商業(yè)銀行的存款，而是指進人流通中的紙幣、硬幣和被開具支票的存款。而那些貯藏在公眾手中的紙幣和硬幣，那些在銀行負債賬戶上還沒有被貸出的存款都不能算作貨幣供給。因為它們沒有進入流通領(lǐng)域，沒有變成真正的購買力，沒有轉(zhuǎn)化為需求。我們一再強調(diào)人們偏好貨幣，并不是偏好貨幣本身，而是偏好貨幣的購買力。

因此，那些沒有被花費的紙幣和硬幣，沒有被貸出的銀行存款，由于沒有進入流通領(lǐng)域，沒有轉(zhuǎn)化為購買力，它們的貨幣靈魂就離它們而去，也不構(gòu)成貨幣供給。在貨幣市場上，貨幣供給就是貨幣盈余者對外所提供的貸款量。這個數(shù)量越多，貨幣供給越多，反之，貨幣供給就少。所以貨幣供給量是由流通領(lǐng)域中的貨幣量和進人借貸領(lǐng)域中的全部貨幣量構(gòu)成的，不應(yīng)該由銀行已發(fā)行出來的全部貨幣量來構(gòu)成。在我國人們堅持后者，放棄前者，根本原因就是只學(xué)習(xí)西方的貨幣理論，忘記了馬克思的貨幣理論。

既然貨幣供給是由進人流通領(lǐng)域中的對商品和勞務(wù)進行購買的貨幣構(gòu)成，那么，匯票和支票在購買中代替紙幣充當(dāng)流通手段和支付手段，構(gòu)成貨幣供給這是人人都接受的事實。馬克思說：“幾乎每種信用形式都不時地執(zhí)行貨幣的職能，不管這種形式是銀行券，是匯票，還是支票，過程本質(zhì)上都是一樣的，結(jié)果本質(zhì)上也是一樣的?！薄斑@一切形式的作用，都在于使支付要求權(quán)可以轉(zhuǎn)移?！边@就是說，除了紙幣和硬幣之外，匯票和支票也是貨幣。

既然我們承認匯票和支票代替紙幣在流通中充當(dāng)流通手段和支付手段，構(gòu)成貨幣供給，那么，電子貨幣代替紙幣代替匯票和支票執(zhí)行流通和支付手段，理所當(dāng)然地構(gòu)成貨幣供給，這還有什么可疑義的呢?依據(jù)馬克思的貨幣供給理論，電子貨幣既新又不新。所謂不新，就是因為電子貨幣所起到的流通和支付手段的職能和傳統(tǒng)的匯票和支票沒有什么兩樣;所謂新，是因為傳統(tǒng)的匯票和支票是具有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)屬性的紙質(zhì)貨幣，而電子貨幣是由純粹抽象的數(shù)字表現(xiàn)的沒有物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)實體的貨幣。

既然電子貨幣像傳統(tǒng)的匯票和支票一樣在流通領(lǐng)域中發(fā)揮流通和支付手段的功能，那么，個人和銀行和其他金融機構(gòu)通過相互信任創(chuàng)造出來的電子貨幣就是貨幣，就構(gòu)成了貨幣供給的一部分。隨著信用程度的普遍提高，計算機網(wǎng)絡(luò)的普及和應(yīng)用，電子貨幣在總貨幣供給中所占的比重越來越大。

寫到這里，我們就會清楚地明白，貨幣供給量就是在流通中的全部貨幣，不是中央銀行已經(jīng)發(fā)行出來的全部貨幣。中央銀行發(fā)行出來的貨幣進入流通，就形成貨幣供給;不進人流通，就不形成貨幣供給。所以貨幣供給增加與否，不在于中央銀行發(fā)行了多少貨幣，而在于有沒有交易，有沒有貨幣流通。只有交易和信用去創(chuàng)造貨幣供給，增加貨幣供給。有了交易和信用，不僅由中央銀行發(fā)行的紙幣和硬幣進入流通后構(gòu)成貨幣供給，就是由購買者、銷售者和金融機構(gòu)自行創(chuàng)造的匯票、支票和電子貨幣，只要進入流通，執(zhí)行支付手段的職能也同樣是貨幣，也增加貨幣供給。貨幣供給主要是由貿(mào)易和信用決定的，并不是由中央銀行一手決定的。那么，說電子貨幣弱化了中央銀行對貨幣供給的管理和控制，這既不了解什么是貨幣供給，又夸大了中央銀行對貨幣供給的作用。為什么會產(chǎn)生這種錯覺呢?根源還是在于當(dāng)代西方著名經(jīng)濟學(xué)家對貨幣供給的錯誤表述。

馬克思在《資本論》第三卷中，用了大量筆墨論證就連英格蘭銀行也沒有能力完全控制貨幣供給，即用于購買的、進人流通的貨幣量。他說：“銀行券的流通既不以英格蘭銀行的意志為轉(zhuǎn)移，也不以該行為保證銀行券兌現(xiàn)而在地庫中貯藏的金的數(shù)量為轉(zhuǎn)移……，只有營業(yè)本身的需要才會影響流通的貨幣即銀行券和金的數(shù)量”?！般y行無權(quán)按照自己的愿望來擴大公眾手里的銀行券數(shù)額;它有權(quán)減少公眾手里的銀行券數(shù)額，但只有采取斷然措施才能辦到”。“地方銀行任何時候都不可能使數(shù)量超過公眾需要的和要求的銀行券保持在流通中”。“流通的銀行券的數(shù)量是按交易的需求來調(diào)節(jié)的，并且每一張多余的銀行券都會立即回到它的發(fā)行者那里去”?！巴ㄘ浀臄U張和收縮完全取決于工商業(yè)者的需要。在危機以后的消沉?xí)r期，通貨額最小，隨著需求的重新活躍，又會出現(xiàn)對流通手段的較大的需要。這種需要隨著繁榮的增進而增加;而在過度擴張和過度投機的時期，流通手段量達到最高點?！?/p>

馬克思關(guān)于貨幣供給的理論告訴我們：流通中的貨幣量不是中央銀行決定的，具體地說，流通中的紙幣、匯票、支票和當(dāng)今的電子貨幣的數(shù)量央行是決定不了的;中央銀行不能按照自己的意志讓公眾增加貨幣供給，增加流通中的貨幣;只有信用或者說商人之間的交易才決定流通中的紙幣、匯票、支票和當(dāng)今的電子貨幣的數(shù)量;經(jīng)濟繁榮時，信用興旺，前景樂觀，商人爭相購買，交易規(guī)模大，流通中的匯票、支票和當(dāng)今的電子貨幣，就會增加，反之，就減少。經(jīng)濟運行狀況證明馬克思的論斷不僅符合當(dāng)時的實際，也符合當(dāng)前的實際;不僅符合西方國家經(jīng)濟運行狀況，也符合中國現(xiàn)在經(jīng)濟運行狀況。當(dāng)經(jīng)濟運行狀況看好，交易量不斷增加，物價上漲，中央銀行是無法阻止流通中貨幣量的增加，即貨幣供給增加的。假設(shè)中央銀行發(fā)現(xiàn)繼續(xù)擴大信貸可能引起金融危機，因此拒絕貼現(xiàn)匯票，不發(fā)行新的貨幣，也不能從根本上制止貨幣供給增加。以我國為例，自1996年4月1日起停辦保值儲蓄到2002年2月21日，我國央行已下調(diào)八次利率，以圖增加貨幣供給。結(jié)果收效不大。2006年以來，中國經(jīng)濟出現(xiàn)了股市大漲、房地產(chǎn)價格大漲的現(xiàn)象，2007年出現(xiàn)了通貨膨脹的苗頭，央行希望通過加息的方式來遏制通貨膨脹并適當(dāng)給股市降溫。自2006年8月19日起，多次提高利息率，提高銀行存款準(zhǔn)備率以圖較少貨幣供給。同樣收效甚微。這就足以說明馬克思關(guān)于央行不能有效控制貨幣供給的理論是正確的，是經(jīng)得起我國經(jīng)濟實踐的檢驗的。