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一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的困惑與矛盾

21年的試驗(yàn)中，各級(jí)政府、商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，但就組織經(jīng)營制度來說，大部分形式都消失了。PICC保留下來的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營。而僅存的經(jīng)營模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)戶的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))價(jià)格高得多。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2一巧%之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(1知左右)高出10幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對的是收人較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收人較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收人較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2乃，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收人與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收人相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收人來說，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500一700公斤水稻，毛收人也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之優(yōu)，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法((農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》P97一98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，20()2年12月第一版)。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。保險(xiǎn)的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險(xiǎn)單位投保才可能分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、早災(zāi)，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位有時(shí)包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，必須在較大地域甚至全國建立這種保險(xiǎn)制度。臺(tái)灣逢甲大學(xué)著名保險(xiǎn)學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺(tái)灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)議案，其主要理由就是臺(tái)灣地域狹小，就一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，一次臺(tái)風(fēng)全島都會(huì)受災(zāi)，在這一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長時(shí)間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)在一個(gè)地區(qū)不連續(xù)的矛盾。局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)由于風(fēng)險(xiǎn)的相對集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤的角度，放棄非效益險(xiǎn)種無可非議。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地?cái)鄶嗬m(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個(gè)角度又違背了風(fēng)險(xiǎn)分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能在較長一個(gè)時(shí)期里進(jìn)行分散，同時(shí)完整記錄和積累風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營虧損嚴(yán)重，幾度被國會(huì)要求停止試驗(yàn)，但最終的堅(jiān)持為其整個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。從世界上不同國家所建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來看，都是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對發(fā)達(dá)國家來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其社會(huì)福利政策的組成部分，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其進(jìn)一步發(fā)展出來的農(nóng)戶收入保險(xiǎn)，來減少農(nóng)戶收人的波動(dòng);對發(fā)展中國家來說，則是要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國雖然目前還沒有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時(shí)還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶的相對低收人，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險(xiǎn)公司打算退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營也就不難理解。實(shí)踐表明，目前對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時(shí)間，才得出的與國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求低，對于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來說(當(dāng)然，也有少數(shù)險(xiǎn)種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)等)，并不存在著一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場;另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益、甚至負(fù)收益無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給?？傊雰H僅通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些險(xiǎn)種成為一個(gè)比較完全的市場，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

二、建立中國農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的制度模式選擇

為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)前調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)和增加農(nóng)民收人的目標(biāo)，作為政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一種政策選擇，建立起救災(zāi)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，可能比單純依靠救災(zāi)方式，或依靠農(nóng)民自己，用傳統(tǒng)的方式來分散管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更有效。這是因?yàn)椴捎帽ｋU(xiǎn)的方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)有效，而且公開、公正、透明，易于核查;它依照合同辦事、補(bǔ)償比較精確;同時(shí)還可以從投保農(nóng)戶那里籌集一筆資金，擴(kuò)大了救災(zāi)資金數(shù)額和的效能。欲通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營來達(dá)到上述政策目標(biāo)看來是不可能的。我國已經(jīng)加人世界貿(mào)易組織，政府要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展顯然不能僅僅利用“黃箱政策”，直接對農(nóng)業(yè)投人要素、農(nóng)產(chǎn)品出口等進(jìn)行補(bǔ)貼，但可以充分利用“綠箱政策”，其中包括運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式對農(nóng)業(yè)提供財(cái)政支持和保護(hù)。因此，我們認(rèn)為，政府不妨充分利用世貿(mào)組織相關(guān)規(guī)則所提供的政策空間，借鑒其他國家成功的實(shí)踐，在我國幾十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)正反經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供一種符合現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方式的補(bǔ)償機(jī)制。如果建立這一農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，就我國的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營模式也許是較好的選擇:

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式。這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是:

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和(或)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;對于保險(xiǎn)業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)人農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競爭，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)人農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)人農(nóng)村市場;對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國再保險(xiǎn)公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個(gè):一是通過再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由國家再保險(xiǎn)公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過多種渠道(政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對有關(guān)國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦也可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第七，除全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司(包括外國再保險(xiǎn)公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險(xiǎn)能在更大的空間上和更長的時(shí)間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高直接保險(xiǎn)人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

第九，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架下，各公司經(jīng)營范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過全國再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實(shí)踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。我國商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無效之途。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是:

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn);對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營補(bǔ)貼;向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和(或)數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，.離開了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇而使其歸于失敗。