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[摘要]普惠金融通過提供可惠及、低成本和扶持性的金融服務(wù)，提高資金供給的覆蓋面，降低“三農(nóng)”融資成本，提升資金投放精準(zhǔn)性，是鄉(xiāng)村振興的重要手段支撐。目前，普惠金融發(fā)展存在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈創(chuàng)新不足、資金供需結(jié)構(gòu)失衡和金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢等問題。通過完善普惠金融環(huán)境，創(chuàng)新普惠金融工具和加快市場(chǎng)體系建設(shè)，可以有效提升普惠金融效率，更好促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興；普惠金融；供應(yīng)鏈金融

普惠金融通過提供普惠平等的金融產(chǎn)品，在商業(yè)可持續(xù)原則上，降低資金信貸成本，對(duì)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興具有重要的支撐作用。學(xué)者們通過不同角度，研究了普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的正向作用。如，謝琳(2020)從農(nóng)村普惠金融資源配置功能、系統(tǒng)便利清算和支付功能、風(fēng)險(xiǎn)分散功能三個(gè)方面研究了普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用[1]。馬小龍(2020)從建立農(nóng)村金融教育長(zhǎng)效機(jī)制、加大農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)信貸政策扶持、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)、完善農(nóng)村信用體系與環(huán)境等方面提出金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的對(duì)策[2]。郭新明(2020)則基于江蘇省的具體實(shí)踐，梳理金融支持地方振興的經(jīng)驗(yàn)[3]。孫繼國(guó)、孫茂林(2020)研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興有著積極的促進(jìn)作用，且具有規(guī)模遞增效應(yīng)[4]。學(xué)者們還關(guān)注數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的模式和路徑。如，董玉峰等(2020)認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以精準(zhǔn)畫像目標(biāo),有效提升貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可獲得性[5]。龐艷賓(2020)從加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融監(jiān)管等角度研究其對(duì)鄉(xiāng)村振興的作用[6]。總體來說，研究文獻(xiàn)普遍發(fā)現(xiàn)，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興作用明顯，且呈現(xiàn)一定區(qū)域異質(zhì)性，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新對(duì)提升鄉(xiāng)村造血功能，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興意義重大。

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的主要優(yōu)勢(shì)

普惠金融通過提供可惠及、低成本、扶持性的金融工具，為提供鄉(xiāng)村振興所需要的資金需求創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。

(一)普惠金融通過資源配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。普惠金融有力地促進(jìn)了促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。三明市各縣區(qū)大力推廣的“互聯(lián)網(wǎng)+”涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的實(shí)踐，如“福E貸”“E捷貸”“小微快貸”“金穗快農(nóng)貸”等，在申請(qǐng)、審批、簽約、支用、還款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自主化操作等，有力地解決了“三農(nóng)”客戶，特別是中小微企業(yè)的資金需求。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色信貸投入，推廣林權(quán)抵押等綠色金融產(chǎn)品，配合三明市林權(quán)制度和發(fā)展康養(yǎng)旅游、花卉苗木、淡水魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)等綠色經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)提供了資金保障。金融部門通過對(duì)一些有規(guī)模、有效益、市場(chǎng)前景好、帶動(dòng)能力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要進(jìn)行重點(diǎn)支持培育，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社之間、合作社與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)之間的合作，實(shí)現(xiàn)資源和優(yōu)勢(shì)的合理配置，發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社的帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

(二)普惠金融通過金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。普惠金融借力鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧的國(guó)家戰(zhàn)略，依托基層政府組織，對(duì)鄉(xiāng)村振興中的信貸對(duì)象精準(zhǔn)定位，對(duì)貸款人的資金用途、貸款額度和資質(zhì)要求明確掌握，有效地提升了資金投放的精準(zhǔn)性。普惠金融通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，提供了一條利率低、貸款期限長(zhǎng)、還款方式靈活特點(diǎn)的惠農(nóng)金融綠色通道，大大緩解了“三農(nóng)”發(fā)展中資金需求與資金供給不匹配的矛盾。一方面，政府主導(dǎo)的惠及“三農(nóng)”的普惠金融，消除了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管控的顧慮，另一方面，市場(chǎng)力量參與的金融產(chǎn)品供給激發(fā)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

(三)普惠金融通過降低融資成本，化解“三農(nóng)”融資困難。金融機(jī)構(gòu)開展銀政合作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大授信額度，為擔(dān)保對(duì)象提供利率優(yōu)惠、額度充裕的貸款。同時(shí)，通過支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、“農(nóng)家樂”等農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，給予重點(diǎn)小額信貸幫扶。為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展資金、加工業(yè)的加工成本、商業(yè)及運(yùn)輸業(yè)的費(fèi)用補(bǔ)助等項(xiàng)目，既部分化解了農(nóng)村的融資難，也降低了農(nóng)業(yè)融資的資金成本。特別是數(shù)字化手段的運(yùn)用后，數(shù)字普惠金融可以有效提升貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可獲得性,有效減少了信貸過程的信息不對(duì)稱性。

(四)普惠金融通過完善服務(wù)體系，促進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興。通過普惠金融制度化，銀行機(jī)構(gòu)體不斷完善，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋和村級(jí)金融服務(wù)全覆蓋。三明市各縣區(qū)推進(jìn)的村村通工程，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村設(shè)立銀行卡自助支付設(shè)備，布放農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行的電話支付終端，改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。打造“助農(nóng)取款優(yōu)質(zhì)服務(wù)示范點(diǎn)”，規(guī)范管理、創(chuàng)新模式，強(qiáng)化監(jiān)管，構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的支付綠色通道。同時(shí)，通過金融支持農(nóng)村電商發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)，推動(dòng)了本地傳統(tǒng)企業(yè)的信息化、品牌化，為解決農(nóng)村就業(yè)，農(nóng)民增收致富，縣域經(jīng)濟(jì)壯大起到巨大的助推作用。

二、基于鄉(xiāng)村振興的普惠金融發(fā)展困境

現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，普惠金融以貼息貸款為主，貼息資金依靠中央專項(xiàng)資金支持，普惠金融服務(wù)受限于地方財(cái)力，農(nóng)戶和貧困戶享受到的貼息貸款仍然有限。

(一)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新不足。在實(shí)踐中，大部分的普惠金融方式是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的延伸，缺乏符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。鄉(xiāng)村振興是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，大部分項(xiàng)目建設(shè)的周期較長(zhǎng)，資金收益需等項(xiàng)目建成后才能體現(xiàn)，有的公益項(xiàng)目甚至沒有收益，而銀行、企業(yè)出于生存發(fā)展，又不得不考慮短期的利潤(rùn)，這需要處理好短期和長(zhǎng)期、投入和利潤(rùn)的關(guān)系。大部分農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品存在還款周期短、額度低、產(chǎn)品種類少；與之對(duì)應(yīng)的是大多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金回籠期長(zhǎng)，農(nóng)戶不能投入更多資金成本，難以擴(kuò)大規(guī)模，形成規(guī)模效益，農(nóng)戶貸款積極性不高，嚴(yán)重影響了普惠金融的積極作用，難以普遍適應(yīng)多元化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。

(二)金融服務(wù)供需結(jié)構(gòu)失衡。當(dāng)前普惠金融存在為輸血型的支持多，造血型的項(xiàng)目少的現(xiàn)象。資金來源依靠財(cái)政撥款，金融機(jī)構(gòu)資金投入不足。大部分村級(jí)的金融網(wǎng)點(diǎn)布點(diǎn)不足，在人口少，地理位置偏僻的村落覆蓋率低，村民辦理業(yè)務(wù)不方便。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)補(bǔ)償率低、不能做到全覆蓋，農(nóng)戶對(duì)金融信貸產(chǎn)品存在畏懼心理，一定程度上阻礙了農(nóng)村普惠信貸普及的進(jìn)程。銀行對(duì)中小微企業(yè)開發(fā)的信貸產(chǎn)品大都是手續(xù)便捷、快速審批的短期貸款，如建行“小微企業(yè)快貸”、農(nóng)行“快農(nóng)貸”，企業(yè)幾乎沒有選擇長(zhǎng)期貸款的余地，使得當(dāng)前短期貸款增長(zhǎng)顯著高于長(zhǎng)期貸款，“短貸長(zhǎng)用”現(xiàn)象明顯，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

(三)普惠金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢。普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以政府主導(dǎo)為主，市場(chǎng)參與不足。缺乏多主體參與的聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，地方政府對(duì)普惠金融利率市場(chǎng)化的推動(dòng)力度不足，沒有賦予普惠金融機(jī)構(gòu)適度浮動(dòng)貸款利率的權(quán)利；金融市場(chǎng)也沒有建立全覆蓋的企業(yè)、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，難于約束普惠金融相關(guān)利益方的信用行為，導(dǎo)致貧困人口與普惠金融機(jī)構(gòu)融洽合作的市場(chǎng)氛圍不佳，普惠金融投資者的權(quán)益可能難以得到保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中主要是信用社提供金融服務(wù)，信用社受制于其資本金小的限制以及人員素質(zhì)的制約，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保為主，單一的信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村居民新時(shí)代下的信貸需求。

三、基于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑

(一)完善金融法制環(huán)境，培養(yǎng)高質(zhì)量金融消費(fèi)群體。金融市場(chǎng)要構(gòu)建健全的金融法制環(huán)境，加快建設(shè)信用信息公共平臺(tái)，有力實(shí)施對(duì)守信的激勵(lì)和失信的懲戒機(jī)制，加大各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)信息共享，嚴(yán)控高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)融資項(xiàng)目，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，規(guī)范運(yùn)作管理，防止過度授信。加大力度對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)人員的定期培訓(xùn)和教育，推動(dòng)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)規(guī)范和健康發(fā)展，提高普惠金融從業(yè)人員的能力和專業(yè)化水平。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及和教育，做好普惠金融政策有關(guān)知識(shí)的宣傳和解讀，培養(yǎng)高質(zhì)量金融消費(fèi)群體。

(二)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，健全普惠金融平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)要加快金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的金融工具，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、支付寶等非現(xiàn)金支付工具，發(fā)展地區(qū)特色的金融產(chǎn)品應(yīng)用。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬農(nóng)村金融覆蓋面，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)工具和手段，為小微企業(yè)、農(nóng)戶提供精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)采集、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和準(zhǔn)確評(píng)估，健全網(wǎng)絡(luò)征信和信用評(píng)價(jià)體系。構(gòu)建綠色金融扶貧模式，扶持綠色農(nóng)業(yè)、林業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目工程。

(三)加快普惠金融市場(chǎng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。加大政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與的普惠金融服務(wù)體系建設(shè)。一方面，發(fā)揮好地方政府增信的優(yōu)勢(shì)，利用政府搭建高效快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)符合地方特色的普惠金融產(chǎn)品開發(fā)與應(yīng)用。開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高普惠對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)償付能力；提供有效的激勵(lì)政策，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力。另一方面，健全金融市場(chǎng)體系，以市場(chǎng)化手段破解信用問題，發(fā)展大數(shù)據(jù)下新型普惠金融模式，推動(dòng)金融產(chǎn)品利率市場(chǎng)化。擴(kuò)大市場(chǎng)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的社會(huì)效益最大化。加大對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，增加農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋；加快推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，擴(kuò)寬金融服務(wù)面，改善貧困地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]

[1]謝琳.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能性分析[J].湖北社會(huì)科學(xué)，2020(8):84-89.

[2]馬小龍.鄉(xiāng)村振興背景下金融支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)困境與路徑破解[J].西南金融，2020(10)：36-46.

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作者:李清水 單位:三明學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院