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一、利率市場(chǎng)化下中小商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

(一)中小商業(yè)銀行擁有了自主定價(jià)權(quán)利率市場(chǎng)化

賦予了中小商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的自主定價(jià)權(quán)，商業(yè)銀行可以靈活運(yùn)用，并有針對(duì)性的實(shí)施差異化的產(chǎn)品定價(jià)策略。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中差異化競(jìng)爭(zhēng)是非常有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，中小商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際，針對(duì)客戶群體制定靈活性的價(jià)格，覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的利用效率，積極投入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。隨著利率市場(chǎng)化的改革加深，他們的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)空間會(huì)不斷擴(kuò)大，這是很好的機(jī)遇，可以幫助中小商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)促進(jìn)中小商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化帶給中小商業(yè)銀行的弊端之一就是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力降低，這個(gè)既是挑戰(zhàn)，又是一個(gè)機(jī)遇，讓中小商業(yè)銀行重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)，并加快產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，尤其是中間業(yè)務(wù)這一塊的潛力非常大。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行總收入的比例很高，一般占到40%以上，有的高達(dá)70%，但是我國(guó)這個(gè)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)水平，2012年商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)比不到15%。中小商業(yè)銀行應(yīng)該看到這個(gè)差距，并借助利率市場(chǎng)化改革，不斷開拓和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。

(三)有利于中小商業(yè)銀行主動(dòng)管理資產(chǎn)負(fù)債利率敏感性

缺口為正時(shí)，利率對(duì)銀行的影響呈正相關(guān)，當(dāng)利率上升時(shí)，資產(chǎn)的收益要快于負(fù)債的增長(zhǎng)；當(dāng)利率下降時(shí)，資產(chǎn)的收益要慢于負(fù)債的增長(zhǎng)。它是中小商業(yè)銀行進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本手段，隨著利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)會(huì)利用利率敏感度缺口這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行主動(dòng)管理，對(duì)利率改革做好準(zhǔn)確的判斷，以此做好資產(chǎn)負(fù)債的調(diào)整。

二、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在的問(wèn)題

我國(guó)的中小商業(yè)銀行一直是逐步壯大發(fā)展的，未來(lái)發(fā)展前景光明，在市場(chǎng)地位方面，他們也已經(jīng)用更加理性的視角、更加科學(xué)的方法來(lái)進(jìn)行定位。但是找準(zhǔn)定位并不是一件容易的事情，需要掌握一系列的定位辦法。目前來(lái)看我國(guó)中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位方面仍有許多不足。

(一)市場(chǎng)地位不清晰中小商業(yè)銀行定位

首先就要對(duì)國(guó)家的宏觀環(huán)境、金融市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況、自身發(fā)展的實(shí)際情況、客戶群體進(jìn)行一個(gè)整體而系統(tǒng)的了解與把握，然后對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，評(píng)估細(xì)分市場(chǎng)并選擇好目標(biāo)市場(chǎng)，最后準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位的目的就是找準(zhǔn)銀行未來(lái)的發(fā)展方向，并且找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，與其他競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開。不過(guò)目前看來(lái)，我國(guó)大部分中小商業(yè)銀行對(duì)自身定位不清晰，目標(biāo)市場(chǎng)的選擇與自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展匹配性很差，不能指引銀行發(fā)展方向，導(dǎo)致資源配置不合理，經(jīng)營(yíng)發(fā)展效率低。再有就是許多中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位趨同化嚴(yán)重，定位相近導(dǎo)致產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的差異性小，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)格外的激烈，并且形成不了自己獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)產(chǎn)品和服務(wù)的附加值較低

中小商業(yè)銀行的發(fā)展，歸根到底還要依賴于產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，依賴于服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)的產(chǎn)品與服務(wù)更有優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就能吸引更多的客戶?，F(xiàn)在不少中小商業(yè)銀行只注重新產(chǎn)品、新服務(wù)的研發(fā)，但是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品與服務(wù)的附加值重視不足，導(dǎo)致附加值低。其實(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)品與服務(wù)依然是主力，不能放松研發(fā)，要不斷升級(jí)與挖掘潛力，提高附加產(chǎn)值，才能有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與市場(chǎng)定位不匹配

市場(chǎng)定位要量力而行，要與自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展相匹配，要在同行業(yè)中形成差異化定位。有的中小銀行市場(chǎng)定位不科學(xué)，與國(guó)有銀行相競(jìng)爭(zhēng)，并只想拉大客戶，結(jié)果肯定是不如人意。另外一些中小商業(yè)銀行制度體系不能與自身經(jīng)營(yíng)相匹配，阻礙了其發(fā)展。

三、利率市場(chǎng)化改革下中小商業(yè)銀行定位的建議

(一)依托地方優(yōu)勢(shì)加快發(fā)展

中小商業(yè)銀行必然身處一個(gè)地方或一個(gè)區(qū)域，中小商業(yè)銀行的定位必須與這個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展情況緊密相連，必須與地方企業(yè)的金融需求掛鉤，必須與地方政府密切配合，如此才能在一個(gè)地方扎穩(wěn)腳跟，找準(zhǔn)定位。許多中小商業(yè)銀行是城市商業(yè)銀行，承載著城市金融發(fā)展的使命，在定位時(shí)必須將服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)地方企業(yè)與居民作為首要目標(biāo)，應(yīng)該充分利用地方優(yōu)勢(shì)來(lái)培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在存款、貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，要根據(jù)地方情況，創(chuàng)新?lián)７绞剑档唾J款門檻；創(chuàng)新智能存款；簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高貸款的效率。

(二)中小商業(yè)銀行應(yīng)加快發(fā)展

中間業(yè)務(wù)我國(guó)中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，在有限的資本里，必須尋找最合理的業(yè)務(wù)配置，而中間業(yè)務(wù)就是最佳的途徑，也是增長(zhǎng)空間最大的?，F(xiàn)在企業(yè)發(fā)行股票與債券進(jìn)行直接融資的方式越來(lái)越普遍，“金融脫媒現(xiàn)象”越加嚴(yán)重。中小商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，利用自身的結(jié)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，要積極開展多元化，具有高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的收入來(lái)源。

(三)發(fā)展利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具

美國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)很成熟，早在1968年就完全實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化改革，實(shí)質(zhì)上就是銀行業(yè)存款利率的自由化與市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的影響就是金融產(chǎn)品的自由定價(jià)、金融創(chuàng)新、金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能，金融市場(chǎng)的國(guó)際化趨勢(shì)等等。在金融自由化、利率市場(chǎng)化的環(huán)境中，與利率相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)加快，這時(shí)候就需要多發(fā)展利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要通過(guò)發(fā)展遠(yuǎn)期利率協(xié)議、發(fā)展利率期貨交易、發(fā)展利率期權(quán)、發(fā)展利率互換等金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具，努力探索風(fēng)險(xiǎn)管理模式，加強(qiáng)創(chuàng)新，進(jìn)而規(guī)避市場(chǎng)化的利率風(fēng)險(xiǎn)。

作者：龔辭金單位：深圳市龍華新區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)局