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摘要：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)崗位、科技創(chuàng)新等方面有著重要作用，中小企業(yè)能否穩(wěn)健發(fā)展對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極大的影響。當(dāng)前，融資問(wèn)題嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展，本文從內(nèi)、外部環(huán)境分析中小企業(yè)融資困境，提出相關(guān)對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；對(duì)策建議

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動(dòng)力，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的核心力量。截至2017年6月，全國(guó)實(shí)有企業(yè)2700多萬(wàn)戶中，中小微企業(yè)數(shù)量合計(jì)占99.7%，中小企業(yè)提供50%以上的稅收、創(chuàng)造60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、完成70%以上的發(fā)明專利、提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)科技創(chuàng)新、增加就業(yè)崗位、改善民生等方面有著不可或缺的作用。①隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題尤為突顯，成為當(dāng)下亟待解決的問(wèn)題。

一、中小企業(yè)融資難、融資貴原因

1.中小企業(yè)自身因素

（1）財(cái)務(wù)制度不完善，難以獲取信用評(píng)級(jí)。中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供財(cái)務(wù)報(bào)表等一系列材料，銀行依據(jù)材料分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，需達(dá)到一定級(jí)別等級(jí)方能發(fā)放貸款。部分中小企業(yè)沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)管理規(guī)章和有效的內(nèi)部管理機(jī)制，銀行無(wú)法全面評(píng)定中小企業(yè)資質(zhì)，為防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避信貸違約情況發(fā)生，會(huì)對(duì)中小企業(yè)信貸進(jìn)行設(shè)限，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難度不斷提高。（2）部分中小企業(yè)信用缺失，法人代表或股東不注重個(gè)人信用，造成不良記錄，企業(yè)難以獲貸。銀行借貸資金時(shí)長(zhǎng)多為一年，而中小企業(yè)不依照借貸合同規(guī)定，欠缺對(duì)資金的規(guī)劃，短貸長(zhǎng)用，甚至失去償還能力。向部分銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，須提供法人代表的信用報(bào)告，由于中小企業(yè)自身信用存在缺陷和不足，法人代表信用紀(jì)錄不良，甚至有惡意透支行為，缺乏誠(chéng)信意識(shí)，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

2.外部環(huán)境因素

（1）融資渠道單一。我國(guó)中小企業(yè)融資渠道一般為內(nèi)源融資和外源融資，外源融資主要為股票、債券、信貸，中小企業(yè)自身的局限性導(dǎo)致外源融資只能以銀行貸款為主。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不完善，準(zhǔn)入門(mén)檻高，中小企業(yè)很難達(dá)到上市要求，只有少部分中小企業(yè)能夠從資本市場(chǎng)直接獲得融資。（2）銀行慎貸惜貸，可接受抵押、質(zhì)押物種類有限，貸款審批流程復(fù)雜、繁瑣、耗時(shí)。受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力影響，銀行實(shí)施嚴(yán)格審查、謹(jǐn)慎放貸政策，對(duì)原有開(kāi)展的應(yīng)收賬款保理、互聯(lián)互保等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)施全面暫停，致使企業(yè)難以獲得所需貸款金額，資金周轉(zhuǎn)率降低，銀行壓貸、抽貸行為導(dǎo)致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更為緊張，貸款逾期現(xiàn)象越發(fā)突出。對(duì)中小企業(yè)抵押、質(zhì)押物要求嚴(yán)格，大多為廠房、辦公室、倉(cāng)庫(kù)、生產(chǎn)設(shè)備、土地等，對(duì)抵押、質(zhì)押物性質(zhì)、屬地也有諸多規(guī)定。由于中小企業(yè)規(guī)模小，用于抵押的資源有限，難以提供符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的有效抵押、質(zhì)押物，無(wú)法獲得抵押貸款。銀行貸款審批流程嚴(yán)格，企業(yè)需辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)，經(jīng)銀行調(diào)查、審批、辦理抵押等流程，涉及多個(gè)部門(mén)，程序繁瑣、耗時(shí)，一般從企業(yè)申請(qǐng)到審批完成，至少需要30天左右。無(wú)法滿足中小企業(yè)頻、急、少的資金需求。（3）征信體系有待健全，銀行無(wú)法獲知全面、真實(shí)的企業(yè)信息。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，財(cái)務(wù)管理意識(shí)淡薄、管理制度不健全，多戶頭、多賬本現(xiàn)象普遍，財(cái)務(wù)報(bào)告存在隨機(jī)性和隱蔽性。且尚未有健全的針對(duì)中小企業(yè)全國(guó)性的征信系統(tǒng)，銀行缺乏獲取企業(yè)信息的渠道，無(wú)法評(píng)判企業(yè)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更無(wú)法對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和檢查貸款工作。為避免造成損失，銀行只能謹(jǐn)慎對(duì)待中小企業(yè)信貸，采取嚴(yán)格的審核方式，加大中小企業(yè)商業(yè)貸款難度。（4）銀行貸款到期續(xù)貸需償舊貸新，增加企業(yè)過(guò)橋費(fèi)用。根據(jù)銀行要求，企業(yè)貸款到期，一般需要償還后才能獲審批。部分企業(yè)使用銀行短期貸款進(jìn)行固定資產(chǎn)投資，短貸長(zhǎng)用，貸款到期時(shí)資金壓力大，在還清舊貸款與新貸款獲批期間，中小企業(yè)大多通過(guò)民間拆借還款，墊資過(guò)橋倒貸，此類融資時(shí)間短、費(fèi)用高，過(guò)橋費(fèi)用約占貸款融資成本的30%，融資成本高。若還貸后銀行延期放貸或抽貸，中小企業(yè)將面臨資金鏈斷裂局面。（5）擔(dān)保合作中擔(dān)保公司收取費(fèi)用過(guò)高，加大了融資成本。部分中小企業(yè)由于缺乏有效的抵押物，只能通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保方可能獲得貸款，企業(yè)需要支付擔(dān)保公司保證金、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資成本加大且實(shí)際獲得貸款資金變小。

二、中小企業(yè)融資難、融資貴對(duì)策及建議

1.加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，完善信用體系

引導(dǎo)企業(yè)建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和管理水平。規(guī)范財(cái)務(wù)制度，完善財(cái)務(wù)管理章程，嚴(yán)格管控資金流，確保財(cái)務(wù)情況真實(shí)、透明、可信。提高企業(yè)信用意識(shí)，定期向?qū)徺J銀行反饋企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，避免因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，加大違約成本，充分發(fā)揮法律的震懾作用，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

2.大力發(fā)展企業(yè)創(chuàng)新，整合多方資源，加快中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效

充分發(fā)揮政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校作用，共同助力企業(yè)科技研發(fā)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，提升企業(yè)綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)業(yè)聯(lián)系密切的中小企業(yè)結(jié)成互助聯(lián)盟，降低生產(chǎn)成本，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，拓寬資源獲取渠道，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外資源互補(bǔ)，獲取更多發(fā)展空間，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合中小企業(yè)多樣化融資需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，科學(xué)界定抵押物

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求，建立科學(xué)合理的中小企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制。積極探索“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)新、舊貸款的無(wú)縫對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)做好中小企業(yè)前期篩選工作，進(jìn)一步優(yōu)化審批流程，力爭(zhēng)縮短貸款審批時(shí)間。加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理，引導(dǎo)獲得貸款的企業(yè)合理使用資金。針對(duì)信譽(yù)良好、還款及時(shí)、市場(chǎng)前景好的企業(yè)，銀行視情況放寬抵押的撬動(dòng)比例。擴(kuò)大中小企業(yè)抵押物的界定，如企業(yè)的專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)、品牌、應(yīng)收賬款、在建工程、招投標(biāo)中標(biāo)合同、訂單等，合理界定抵押物價(jià)值。針對(duì)企業(yè)無(wú)土地房產(chǎn)抵押、擔(dān)保費(fèi)用高的問(wèn)題，建議加快政策性擔(dān)保體系建設(shè)，為中小工業(yè)企業(yè)提供低成本擔(dān)保，增加銀行授信，降低融資綜合費(fèi)率。

4.搭建“中小企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)”

其內(nèi)容主要涵括：中小企業(yè)的信用信息查詢、管理者個(gè)人征信信用記錄、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)上申貸以及融資供需信息等，企業(yè)的銀行征信報(bào)告是貸款必須參考的一項(xiàng)依據(jù)，但是僅反映企業(yè)貸款方面的信息，對(duì)于環(huán)保、質(zhì)檢、稅收、訴訟等信息需要到相關(guān)部門(mén)查詢，這增加了銀行調(diào)查企業(yè)的時(shí)間。將中小企業(yè)基本信息、水電使用情況、交稅情況等統(tǒng)一納入平臺(tái)，及時(shí)更新企業(yè)信息，各級(jí)政府部門(mén)、銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)共享中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和相關(guān)信息，平臺(tái)具備信用查詢和評(píng)級(jí)、網(wǎng)上申貸以及融資供需、撮合跟進(jìn)等功能。

5.設(shè)立轉(zhuǎn)貸資金池，向中小企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)，減輕中小企業(yè)“過(guò)橋融資”壓力

針對(duì)中小企業(yè)頻繁轉(zhuǎn)貸情況，鼓勵(lì)、引導(dǎo)社會(huì)資本加入資金池，對(duì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，符合國(guó)家和省、市產(chǎn)業(yè)政策，通過(guò)銀行審核，符合續(xù)貸條件且銀行愿意續(xù)貸的中小企業(yè)，由資金池提供轉(zhuǎn)貸周轉(zhuǎn)資金，為短期資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)給予轉(zhuǎn)貸幫助，中小企業(yè)無(wú)需向民間資本轉(zhuǎn)借高利過(guò)橋資金，減輕中小企業(yè)資金壓力，降低中小企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)虛報(bào)、瞞報(bào)，騙取，逾期不歸還應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的企業(yè)，采取相應(yīng)的法律措施，依法追繳應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金。將企業(yè)相關(guān)不良記錄納入征信管理系統(tǒng)和中小企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)，一定年限內(nèi)，該企業(yè)不得再申請(qǐng)使用資金池資金，并取消該企業(yè)申請(qǐng)各級(jí)財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助的資格。

6.借力資本市場(chǎng)，發(fā)展資本市場(chǎng)直接融資

進(jìn)一步完善多層次資本市場(chǎng)，調(diào)整資本市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，細(xì)化中小板塊分類，為各類型中小企業(yè)提供融資平臺(tái)。充分發(fā)揮區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)作用，鼓勵(lì)區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)運(yùn)用信用信息和融資平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)，簡(jiǎn)化企業(yè)掛牌手續(xù)，為企業(yè)提供給直接融資服務(wù)。

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作者:邱佳 單位:廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院