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摘要:中國網絡銀行歷經數年的發(fā)展,已經取得了很大的進步,但是依然存在不少問題,比如信用機制,網絡安全問題等等,極大的影響了網絡銀行的發(fā)展。發(fā)展網絡銀行必須建立一個公平有序的競爭機制,構造一個和諧發(fā)展的網絡經濟環(huán)境,積極穩(wěn)妥的發(fā)展電子商務。

關鍵詞：網絡銀行應對措施電子商務

網絡銀行是Internet時代的必然產物和電子商務交易模式的直接要求。借助于網絡銀行和新的經濟行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統銀行能夠進行的業(yè)務以外,今后,絕大多數的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網絡銀行為其平臺,電子商務的整個流程中網絡銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。

一、我國網絡銀行的發(fā)展現狀

據統計2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數量將穩(wěn)步增長。預計2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。

就網絡銀行市場份額而言,工商銀行的企業(yè)網上銀行仍占據絕對的優(yōu)勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點,然后是建設銀行11.8%,農業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設銀行。依網上銀行用戶規(guī)模及增長率來看2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數量將穩(wěn)步增長。預計2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。從個人網上銀行用戶規(guī)模及增長率來看,2005年中國企業(yè)網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網上銀行的企業(yè)數量將穩(wěn)步增長。2006至2010年中國企業(yè)網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。

二、中國網絡銀行發(fā)展的問題分析

(一)網絡基礎薄弱,社會信息化水平較低

中國網絡發(fā)展還處于發(fā)展階段,網絡銀行的運行和質量不高,嚴重影響了廣大用戶對銀行的信心。其次,企業(yè)和個人用戶對電子商務的認識模糊,網絡銀行發(fā)展的空間有限。其次推廣電子貨幣和信用卡是發(fā)展網絡銀行的一個重要基礎。受傳統思想和意識的影響,廣大用戶仍愿意使用“看得見,摸得著”的現金,銀行卡的普及率依然很低。

(二)各行支付網關不兼容,跨行結算問題有待解決

國內四大商業(yè)銀行的金融信息網絡建設各搞一套自成體系,而其他的中小銀行的網絡基礎薄弱且規(guī)模偏小,沒有跨行聯合,甚至設防,導致重復建設,金融網絡資源浪費嚴重。已建成的支付體系互不兼容,給用戶帶來很大不便也成為網絡銀行發(fā)展的一大阻礙。

(三)安全措施有待完善,用戶對安全問題的顧慮多

發(fā)展銀行在線業(yè)務,大量的經濟信息在網絡上傳輸,資金在線劃撥,安全性是最大的問題。而安全支付系統是建立在CA安全認證系統之上。目前我國網絡銀行的安全認證“證”出多門,很不規(guī)范。招行有自己的安全認證中心,用的是自己開發(fā)的CA證書,缺乏相應的第三方監(jiān)管系統和機制。除此之外國內各行多使用電信部門開發(fā)的CTCA證書進行轉賬,代扣和網上支付等業(yè)務。

(四)技術性風險難控制,發(fā)展受到制約

隨著網絡銀行的發(fā)展,必然出現金融創(chuàng)新,也將涉及到許多金融監(jiān)管機制和政策的盲點和禁區(qū)。加上網絡的安全性問題,帶來的金融風險難已避免,由此帶來的損失及責任鑒定都不規(guī)范,相關法律也不健全,雙方合法利益難以有效保障。至今網絡銀行業(yè)務都受到極大的局限。

(五)發(fā)展網絡銀行缺乏相應的信用環(huán)境和監(jiān)管機制

進行銀行在線交易,銀行除了要提供相應的支付工具外,還要提供信用擔保,規(guī)范雙方的交易行為,保障雙方利益。由于我國的社會信用機制建設落后,沒有相關的機制來制約不誠信的行為,也為開展銀行網上交易帶來風險。

(六)直接效益難以體現,銀行的積極性不高

網絡銀行同其他網絡實體不一樣,不能靠廣告和點擊量來贏利。只能通過運用各項優(yōu)勢金融業(yè)務,用大規(guī)模,高效益和低成本來獲取利益。本論文由整理提供但中國網絡銀行還處于起步階段,投入很大但收益甚少,加上大眾對網絡銀行的認識模糊,僅把它當作是傳統銀行業(yè)務在網絡上的延伸,而不作為一個新的利潤增長點來抓,網絡銀行的創(chuàng)新和發(fā)展受到影響。

(七)法律的不健全和相關人才的匱乏是目前的一個重要難題

由于電子商務進入中國時間不長,加上經濟飛速發(fā)展,電子商務法律的制定和相關人才的培養(yǎng)出現了滯后現象,造成了法律監(jiān)督和人才需求的空白。

三、中國發(fā)展網絡銀行應對措施

(一)打造優(yōu)勢金融網絡產品

網絡銀行強勁發(fā)展必須由可靠的產品質量來支撐,網絡銀行產品的前期論證與開發(fā)工作直接決定著市場競爭的最終成敗,對商業(yè)銀行的公眾形象與聲譽有很大的影響,所以,打造優(yōu)勢金融網絡產品是網絡銀行發(fā)展的前提。對于網絡銀行產品的創(chuàng)新,不僅在項目可行性論證上要嚴格把關,而且要采取市場化運作方式公開招標,對系統開發(fā)商提交的不同方案進行優(yōu)中選優(yōu),兼顧戰(zhàn)略發(fā)展的需要,不盲目操作,避免重復建設。

(二)完善機制內部計價

網絡銀行業(yè)務的發(fā)展是依托在銀行深化改革的前提下的商業(yè)銀行在進行BPR業(yè)務流程再造、實現扁平化管理的基礎上,可刪繁就簡,去除很多不必要的協調環(huán)節(jié),有效地提高網絡銀行運行效率;同時,在商業(yè)銀行人力資源改革通盤考慮的基礎上,應核定有關網絡銀行業(yè)務品種的單位成本與利潤,以部門為單位實行內部計價,深入貫徹全面成本核算管理并落到實處。

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(三)拓展功能提升服務

目前,國內各家銀行的網絡銀行系統基本停留在金融交易功能上,賬戶信息的交互功能還沒有提供或相對弱化。而像Wells-Fargo網上銀行提供的汽車貸款服務,不是僅僅提供網上貸款賬戶服務,而是包括了一系列核心和周邊功能的組合,如個人信用情況查詢、貸款申請、汽車信息搜索、汽車貸款賬戶查詢、汽車保險報價查詢等。今后我國商業(yè)銀行網絡銀行在功能上應從信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向財務管理型(finan2cial-management-focused)轉變,逐步發(fā)展到功能完備、廣為適用、與客戶的金融需求融合滲透、不可替代的階段,具備貸款業(yè)務、專業(yè)理財、商人銀行、國際結算等功能,與企業(yè)客戶的財務軟件實現對接,與傳統業(yè)務形成差別互補效應,并實現國際化接軌,充分體現自身的電子化優(yōu)勢,真正實現足不出戶的3A服務,對銀行的經營起到實際的支持作用。

(四)由內而外理念營銷

商業(yè)銀行加強網絡銀行營銷工作的措施首先應是切實加大培訓力度,普及知識,滲透觀念,培養(yǎng)一支訓練有素、業(yè)務精當的營銷人員隊伍,由內而外進行營銷。在此基礎上,通過相關處室協同配合,共同鎖定目標客戶,充分帶動支行,發(fā)揮營銷合力,通盤策劃,規(guī)范營銷流程,找準市場切入點,采用銀企座談、光盤演示等全新的營銷手段,搶先為重點對公客戶設計服務個案,為優(yōu)質個人客戶群設計電子銀行品牌套餐服務,如學生儲蓄、校園卡、學生貸款、異地匯款等電子銀行系列優(yōu)勢產品,迅速搶占市場。

(五)構建CRM互動發(fā)展

網絡銀行是銀行規(guī)劃和實施客戶關系管理(CRM)戰(zhàn)略的重要領域。國內商業(yè)銀行應進一步發(fā)揮網絡銀行的交互功能優(yōu)勢,構建客戶信息管理數據倉庫,通過對客戶資料進行深入細致的收集和分類,準確地掌握用戶行為,計算出客戶對服務的滿意度及期望值,用具體數據進行對比分析,拿出針對性營銷方案、策略及未來行動計劃,與客戶建立起一個長期穩(wěn)定的客戶關系,從而使銀行在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。

(六)售后追蹤主動服務

目前國內及國外各家銀行提供的網絡銀行產品種類相差不大。在這種情況下,銀行之間的競爭已不在于有沒有網絡銀行服務,而在于哪家銀行的網絡銀行服務更好。網絡銀行業(yè)務作為全新的業(yè)務,應用系統尚不夠完善,管理經驗積累還不夠,客戶也有個適應過渡期。如網絡銀行客戶端軟件的安裝調試、客戶軟硬件升級后的系統調整、網絡銀行的使用方法等均需要提供周到的售后服務。商業(yè)銀行應制定明確的售后服務措施,將業(yè)務、技術支持方案進一步落到實處,確保網絡銀行業(yè)務售后的排障和解難服務得以及時進行。超級秘書網

(七)深入調研整體規(guī)劃

中國商業(yè)銀行應深入進行電子銀行產品市場調研,堅持研究比較國內外、系統內外網絡銀行產品的發(fā)展狀況,對網絡銀行多種接入方式如電話、網絡、WAP、有線電視等整合進行前瞻性研究,為網絡銀行產品發(fā)展的整體規(guī)劃提供決策依據;通過不斷充實新的知識,捕捉新的信息,培養(yǎng)務實、創(chuàng)新的意識,融會到實際工作中,開拓網絡銀行市場,并為日后為客戶提供理財咨詢探路,也為網絡銀行產品風險防范奠定基礎。

(八)防微杜漸風險管理

網絡銀行以其特有的優(yōu)勢不斷吸引著眾多的消費者,但恰恰在這些優(yōu)勢的背后,隱藏著巨大的風險。據有關資料報道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系統受到計算機病毒和黑客的攻擊,其中金融與銀行業(yè)占受攻擊總數的57%。網絡銀行業(yè)務作為一項全新業(yè)務,法律法規(guī)和內控制度多有欠缺或尚不健全,隱藏較大的政策風險、安全風險和操作風險。國內商業(yè)銀行應從系統設施管理、操作管理、系統運行管理、檔案管理、崗位職責等方面制定一系列基礎制度,以確保網絡銀行業(yè)務規(guī)范穩(wěn)健開展,并引入風險管理觀念,分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術、業(yè)務和管理規(guī)范,切實防范風險。

四、結束語

中國的網絡銀行發(fā)展既是機遇又是挑戰(zhàn),必將給銀行的經營方式和環(huán)境帶來深刻影響,對各銀行而言,一定要有長遠的眼光,積極參與,迎接電子商務時代的到來。

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