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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行市場定位研究

論文摘要：全國金融工作會議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應以服務“三農(nóng)”為重要目標，以縣域為基礎，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧檨碓础?/p>

一、農(nóng)村金融機構(gòu)比較

農(nóng)行只有認清現(xiàn)狀，看到自己的優(yōu)勢與劣勢，正確認識和處理自己與其它金融機構(gòu)之間的競爭合作關(guān)系，才有可能實現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，真正做到服務三農(nóng)與商業(yè)化運作的和諧共存。

農(nóng)行與農(nóng)信社。農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中，一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機構(gòu)，特別是隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤出農(nóng)村縣域市場以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤，農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場上形成了壟斷，成為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機構(gòu)。然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營狀況，難以滿足發(fā)展的需要。相對于農(nóng)信社，農(nóng)行實力雄厚，實現(xiàn)股改后，管理機制將更加合理，下一步農(nóng)行將上市，不論從融資渠道還是從運行機制方面都是農(nóng)信社無法比擬的。此外通過網(wǎng)點網(wǎng)絡建設，高科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行能夠為所有客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務。

農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，目前的投資領域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、補貼資金的撥付等范圍內(nèi)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系。而農(nóng)行是商業(yè)性銀行，以盈利為主要目的，業(yè)務更加多樣化，操作更加市場化。目前已擁有將近4萬個機構(gòu)網(wǎng)點，這些網(wǎng)點分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國的每一個縣市農(nóng)行都有支行。這是農(nóng)發(fā)行所不具備的。

農(nóng)行與其它金融機構(gòu)。其它金融機構(gòu)包括郵儲、其他國有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織?？傮w來講他們在農(nóng)村金融市場所占比重尚小或尚處于萌芽階段，從總量上還不能與農(nóng)行抗衡。郵儲營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛，郵儲的吸儲能力強，但業(yè)務比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟的民間融資比規(guī)范的金融機構(gòu)擁有很大的靈活性，但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務相對較少。

二、發(fā)揮農(nóng)村金融支柱作用的現(xiàn)實選擇

未來農(nóng)行要實現(xiàn)服務農(nóng)村金融的目標，要堅持商業(yè)運作原則，堅持面向“三農(nóng)”；確立以縣域為基礎、充分發(fā)揮城市業(yè)務輻射和帶動作用，加強城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營的市場定位；依托網(wǎng)絡優(yōu)勢,強化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡功能,建立橫跨城鄉(xiāng)兩個市場的特色服務體系,促進“三農(nóng)”融入國際國內(nèi)大市場;發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,集中力量發(fā)展有獨特優(yōu)勢、競爭能力和市場需求的業(yè)務,提升縣域金融產(chǎn)品和服務水平,推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

對策之一：要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式。為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系，農(nóng)行應該采取科學的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式，重點解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設計問題。對經(jīng)濟金融相對落后地區(qū)應該選擇相對獨立的經(jīng)營模式，也就是在一、二級分行設立涉農(nóng)業(yè)務管理部門，承擔統(tǒng)計分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務協(xié)調(diào)、政策制訂等職責；各前臺部門應在已有職能范圍內(nèi)細分相應涉農(nóng)業(yè)務；調(diào)整縣級行內(nèi)設機構(gòu)，加大以貸款為重點的綜合營銷力度。同時，由農(nóng)行參股或牽頭來組建獨立法人的村鎮(zhèn)銀行，把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來，有效增加農(nóng)行網(wǎng)點的設置。

對策之二：農(nóng)行應將服務產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟作為服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的核心。首先，農(nóng)行要明確服務產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的客戶優(yōu)選機制，實行分層信貸服務。將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟內(nèi)的20％企業(yè)作為重點支持對象，扶優(yōu)扶強；將30％的企業(yè)作為適度信貸介入對象，重點支持企業(yè)臨時性流動性生產(chǎn)資金需要；將其它50％列入積極關(guān)注對象。在信貸授信機制方面，一方面，要對單個集群經(jīng)濟授權(quán)總量進行科學的規(guī)劃，既要支持集群經(jīng)濟發(fā)展，又要控制好信貸防止盲目擴張。另一方面，選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)，由省分行或總行對其進行公開統(tǒng)一授權(quán)，提高農(nóng)行服務集群經(jīng)濟的效率，提升農(nóng)行服務產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的競爭力。其次，要加快對產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的信貸流程。農(nóng)行要加快服務集群經(jīng)濟的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐?？蓢L試建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理三位一體的服務方式，打造高效的信貸業(yè)務辦理平臺，同時增加一級分行對集群客戶業(yè)務創(chuàng)新的自由度，適當放開縣支行對集群客戶的貸款定價權(quán)，通過規(guī)定定價區(qū)間，由經(jīng)營行選擇，以提升競爭力。

對策之三：加快中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的重要支撐。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，新農(nóng)村建設的逐步推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導致土地集約經(jīng)營程度高，一部分農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務工經(jīng)商，一部分農(nóng)村勞動力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運輸、調(diào)銷以及輔助原材料的生產(chǎn)，中小企業(yè)將成為未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主流。所以確立農(nóng)行在縣域金融市場的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設直接面向中小企業(yè)。優(yōu)秀民營、個體私營企業(yè)，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量，不僅是當?shù)刎斦愂盏闹匾獊碓?，也是吸納社會剩余勞動力、擴大就業(yè)的重要載體。農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，努力滿足企業(yè)的金融服務需求，支持企業(yè)擴大生產(chǎn)和就業(yè)，使優(yōu)質(zhì)民營、個體私營企業(yè)成為帶動一方經(jīng)濟發(fā)展的旗艦。

農(nóng)行還應該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務業(yè)。這些服務業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收，是農(nóng)行金融服務“三農(nóng)”的一項重要任務和現(xiàn)實選擇。此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視。特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊含巨大的市場潛力，擁有廣闊的市場開發(fā)前景。

對策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務。服務“三農(nóng)”，最終應體現(xiàn)在對人的服務上，農(nóng)行應該大力拓展農(nóng)村消費市場。農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，給農(nóng)村消費市場帶來了巨大活力。激活農(nóng)村的消費市場，是擴大內(nèi)需，解決投資與消費發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口。如何支持農(nóng)村消費市場建設，把農(nóng)村消費市場這塊“蛋糕做大做強，將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中要認真做好的一篇大文章。

農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務，作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點，農(nóng)行應該在個人理財領域下大功夫，積極地向廣大農(nóng)民群眾導入科學的理財理念，大力營銷儲蓄、國債、保險、基金等個人理財業(yè)務，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助其管好錢，理好財，全心全意為農(nóng)民朋友做好理財服務，從而使農(nóng)行有所為，農(nóng)民有所得。

此外，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外出務工情況非常普遍，家中留守老人和孩子,需要按時交納各種費用例如水費、電費等。針對各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應該開發(fā)活期定時定額自動供款業(yè)務。這類業(yè)務可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學的子女劃付生活費或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務。

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