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摘要：中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)步發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持需要樹立新的理念，由短期信貸支持轉(zhuǎn)變?yōu)橹塾谄髽I(yè)長(zhǎng)期成長(zhǎng)的可持續(xù)性支撐，在商業(yè)銀行與中小企業(yè)的良性互動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國(guó)政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國(guó)型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國(guó)家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國(guó)家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢(shì)頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國(guó)有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭(zhēng)做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì)，以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái)，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

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