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為了促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，本文以*縣金融對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為例,談一點(diǎn)膚淺的看法。

一、*縣域經(jīng)濟(jì)20*年6月25日發(fā)展與金融現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來(lái)，隨著改革力度的加大以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，我縣縣域經(jīng)濟(jì)取得了較快的發(fā)展，全縣經(jīng)濟(jì)總量不斷增長(zhǎng)、市場(chǎng)日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，第二產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐步加大，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。20*年，完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值26.3億元,同比增長(zhǎng)16%,其中第一產(chǎn)業(yè)增加值12.89億元,同比增長(zhǎng)9.7%；第二產(chǎn)業(yè)增加值7.05億元,同比增長(zhǎng)26.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值6.36億元，同比增長(zhǎng)18.6%。完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值18.*億元，同比增長(zhǎng)8.3%。完成工業(yè)總產(chǎn)值4.58億元，同比增長(zhǎng)18%；完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資20.5億元,同比增長(zhǎng)35.8%；全社會(huì)消費(fèi)品零售總額5.8億元,同比增長(zhǎng)15.2%。完成財(cái)政總收入1.48億元，同比增長(zhǎng)28.2%；地方財(cái)政收入1.12億元，同比增長(zhǎng)23.6%。城鎮(zhèn)居民可支配收入8046元，同比增長(zhǎng)13.6%。農(nóng)民人均純收入達(dá)到1926元。

20*年一季度完成縣內(nèi)生產(chǎn)總值38241萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)4.3%；1—4月完成工業(yè)增加值1962萬(wàn)元，同比下降7.5%；完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資43620萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)125.6%；全社會(huì)消費(fèi)品零售總額18868萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)17.1%。完成地方財(cái)政收入3119萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)25.36%。

（二）*縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

我縣共有銀行機(jī)構(gòu)51個(gè),其中農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)33個(gè),郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)10個(gè),商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)7個(gè),政策性銀行1家。

（三）*融資現(xiàn)狀

由于沒(méi)有融資擔(dān)保體系，我縣的企業(yè)發(fā)展資金主要靠企業(yè)自籌為主、部門協(xié)調(diào)為輔、財(cái)政資金直接補(bǔ)貼的方式，這些資金對(duì)于企業(yè)的流動(dòng)資金缺口來(lái)講，只能是杯水車薪。

（四）金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持情況

截止5月底，我縣轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額187106萬(wàn)元，比年初增加26731萬(wàn)元，增長(zhǎng)16.67%；比去年同期11939多增14792萬(wàn)元（含短期貸款余額65985萬(wàn)元，比年初增加5126萬(wàn)元；中長(zhǎng)期貸款余額121121萬(wàn)元，比年初增加21606萬(wàn)元,增長(zhǎng)21.71%；比去年同期-560多萬(wàn)元增加22166萬(wàn)元）。其中：農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額60693萬(wàn)元，占貸款總額的32.44%，比年初增加5214萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.40%；農(nóng)業(yè)貸款余額38009萬(wàn)元，占信用社貸款總額的62.63%，比年初增加3394萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.80%，比去年同期3031萬(wàn)元多增363萬(wàn)元。

不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持是全方位、多渠道的。在我縣縣域融資市場(chǎng)不很發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個(gè)重要指標(biāo)。近年來(lái)，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長(zhǎng)，其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。然而，與農(nóng)村信用社相反的是，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論是貸款余額還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都呈遞減趨勢(shì)，并且其貸款額的減少超過(guò)了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸總體上呈下滑趨勢(shì)。

二、金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我縣的金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，商業(yè)性證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行的縣域金融機(jī)構(gòu)職能也正在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，貸款投放機(jī)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機(jī)構(gòu)看：首先，作為縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行原本就只發(fā)放糧、棉、油收購(gòu)專向貸款，對(duì)提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。再加上，隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變及糧食購(gòu)銷進(jìn)入市場(chǎng)的改革，購(gòu)銷企業(yè)失去了糧食收購(gòu)流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)貼資金來(lái)源，這就加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和增量貸款投放的難度。其次，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能在逐步萎縮，信貸功能逐步退化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年來(lái)我縣三家國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)大幅精減，特別是農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所已全部撤消，建行、工行分別僅在縣城保留了一個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)除能吸收存款外，又不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處于“跛足”狀態(tài)。而作為支持“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，由于其起步較晚，又正處于市場(chǎng)轉(zhuǎn)型階段，存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。

從結(jié)構(gòu)看：各金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)雷同，致使許多領(lǐng)域存在信貸真空現(xiàn)象。近年來(lái)，我縣工商企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。各金融機(jī)構(gòu)的貸款投放大都集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通、電力、養(yǎng)植業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、教育、衛(wèi)生等少數(shù)幾個(gè)領(lǐng)域，且信貸資金壘大戶趨勢(shì)明顯。而對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來(lái)引進(jìn)的一批具有良好發(fā)展前景、對(duì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項(xiàng)目，信貸支持率也不是很好。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就需要有大量的長(zhǎng)期資金支持。但金融機(jī)構(gòu)在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸結(jié)構(gòu)中，逐漸減少了對(duì)長(zhǎng)期信貸資金的投放，而把新增貸款主要集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，信用貸款少，致使部分企業(yè)存在貸款難的問(wèn)題。再加上信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)個(gè)體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，從而限制了信貸的有效增長(zhǎng)。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動(dòng)力不足，企業(yè)自身融資能力有待提高。近幾年，我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。首先，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)化程度較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問(wèn)題突出。在農(nóng)業(yè)上，大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。其次，企業(yè)普遍規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理水平低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、技術(shù)含量和附加值較低等問(wèn)題突出，自身積累能力較弱，經(jīng)營(yíng)效益相對(duì)較差，并且容易受到國(guó)家宏觀調(diào)控和市場(chǎng)需求變化的沖擊。第三，企業(yè)普遍缺少有效的第二還款來(lái)源保證，且企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信用環(huán)境欠佳，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行信貸機(jī)制梗滯，企業(yè)融資需求與商業(yè)銀行的信貸運(yùn)作機(jī)制有一定差距。一是銀行的政策性投資取向主要是針對(duì)扶持國(guó)有經(jīng)濟(jì)。二是國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。三是金融信貸準(zhǔn)入門檻過(guò)高，大部分企業(yè)難以達(dá)到銀行的次認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，且貸款審批環(huán)節(jié)多，時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)繁鎖。四是國(guó)有商行信貸考核約束與激勵(lì)機(jī)制失衡。基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)格的貸款終身考核制，而對(duì)信貸有突出貢獻(xiàn)的人員卻缺乏激勵(lì)機(jī)制，這種信貸管理機(jī)制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營(yíng)銷人員出現(xiàn)“懼貸”心理。五是國(guó)有商業(yè)銀行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的現(xiàn)代企業(yè)”經(jīng)營(yíng)理念。信貸授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件一般按照支持大項(xiàng)目、大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制訂，故而，在貸款操作過(guò)程中，造成商業(yè)銀行熱衷支持大項(xiàng)目、大企業(yè)，縣級(jí)支行對(duì)許多項(xiàng)目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報(bào)，或上報(bào)后無(wú)法通過(guò)審批，限制了對(duì)縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

（四）作為目前*融資市場(chǎng)上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社在支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無(wú)法回避。一是貸款利率浮動(dòng)幅度高與農(nóng)民減負(fù)增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍，增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在金融創(chuàng)新上動(dòng)力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是在安全性的前提下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成強(qiáng)烈反差，加之嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究機(jī)制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

（五）資金供給方與資金需求方信息不對(duì)稱。目前，縣域經(jīng)濟(jì)與金融之間還沒(méi)有建立起反映靈敏、直接對(duì)接的信息平臺(tái)。從經(jīng)濟(jì)主管部門來(lái)看，主動(dòng)為企業(yè)服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)幫助企業(yè)解決實(shí)際困難的辦法不多、思路不寬，對(duì)如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，也還不同程度地殘留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機(jī)構(gòu)確立了信貸市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，但由于沒(méi)有建立與客戶直接的面對(duì)面的信貸營(yíng)銷機(jī)制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時(shí)支持。故而造成資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場(chǎng)情況、資金需求等等信息，金融機(jī)構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項(xiàng)目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項(xiàng)目，銀行又不能支持的現(xiàn)象。

三、制約金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因

（一）貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長(zhǎng)期以來(lái)，人民銀行針對(duì)縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實(shí)際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持。但國(guó)有商業(yè)銀行信貸策略則實(shí)行的是“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合*實(shí)際，顯然不符合*經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實(shí)際傳導(dǎo)過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在*執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款，*沒(méi)有大專以上院校，只能發(fā)放學(xué)生生源地貸款，實(shí)際發(fā)放的貸款微乎其微。至于消費(fèi)貸款數(shù)量更少。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在多方努力下，雖然已成立擔(dān)?；?，但微薄的擔(dān)?；鹱屜聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流于形式。

（二）相關(guān)銀企合作的法律法規(guī)滯后。由于國(guó)家對(duì)保護(hù)銀行支持企業(yè)融資的法制建設(shè)滯后，目前金融部門對(duì)支持企業(yè)發(fā)展的意見大多是宏觀指導(dǎo)性的意見，缺乏與之銜接的相關(guān)配套法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，使企業(yè)和金融部門兩方面都缺乏參與市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的法律保證，而金融部門的維權(quán)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款收益，造成金融部門“惜貸”。

（三）金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制短缺。因中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，由于缺乏利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融部門為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，容易將之排除在門外。同時(shí)，缺乏有效運(yùn)作的社會(huì)征信體系，缺乏擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)，加之社會(huì)中介服務(wù)體系不健全等問(wèn)題，貸款擔(dān)保難問(wèn)題得不到有效解決，金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮重重，從而制約了信貸的有效增長(zhǎng)。

四、實(shí)行從緊的貨幣政策對(duì)*經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

貨幣政策是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下最具影響力、滲透力的政策，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了固定資產(chǎn)投資過(guò)快、貨幣信貸投放過(guò)多、國(guó)際收支不平衡等問(wèn)題。因此，根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀調(diào)控任務(wù)的要求，今年國(guó)家實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策和實(shí)行從緊的貨幣政策。而*縣是國(guó)家級(jí)貧困開發(fā)縣，地方經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)民人均純收入低于全國(guó)水平。近年來(lái)，雖然我縣金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需求?？h委、縣政府在“十一五”規(guī)劃中提出了創(chuàng)建“區(qū)域中心城市”和申報(bào)省級(jí)“文明衛(wèi)生縣城”等目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就需要投入大量的信貸資金，支持旅游、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的項(xiàng)目。然而由于國(guó)家實(shí)行從緊的貨幣政策，金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金投入將受到極大影響。主要表現(xiàn)在以下幾方面:

（一）國(guó)家實(shí)行從緊的貨幣政策，勢(shì)必造成信貸資金供應(yīng)緊張，將影響金融支持落后地區(qū)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的力度。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，地方經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，必須要有信貸資金支持。信貸資金尤如經(jīng)濟(jì)發(fā)展之血液，只有血液充足，才能促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。然而，*縣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融資源不豐富，信貸資金供需矛盾大，特別是近幾年，農(nóng)發(fā)行、商業(yè)銀行*縣支行的貸款都超過(guò)存款，必須向上級(jí)行申請(qǐng)信貸資金供應(yīng)。實(shí)行從緊貨幣政策后，今年對(duì)貸款的控制就只能采取信貸額度增量限制的方式，勢(shì)必造成信貸資金供應(yīng)緊張，也給農(nóng)發(fā)行、商業(yè)銀行*支行爭(zhēng)取上級(jí)行資金來(lái)源帶來(lái)困難，從而影響金融支持發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的力度，造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，進(jìn)一步拉大與發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差距。

（二）由于受從緊貨幣政策和信貸規(guī)?？刂疲瑢?duì)作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也將造成三方面的影響。一是使經(jīng)營(yíng)效益受影響。20*年以來(lái)，中國(guó)人民銀行上調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金15次，并對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)?？刂?，這些措施對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大變化。截至20*年5月底，*縣信用聯(lián)社各項(xiàng)存款余額為1*6萬(wàn)元，占全縣各項(xiàng)存款余額的45.91%；比年初增加26741萬(wàn)元，增長(zhǎng)32.87%；根據(jù)規(guī)定在人行準(zhǔn)備金和備付金存款達(dá)2*09萬(wàn)元,占各項(xiàng)存款余額的19.16%，比20*年同期在人行準(zhǔn)備金存款增加11438萬(wàn)元，從而減少了可用資金；存貸款比例為56%，比20*年5月末下降13個(gè)百分點(diǎn)。由于受國(guó)家貨幣政策宏觀調(diào)控貸款限額指標(biāo)管理制約，今年我縣農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸資金增量?jī)H為1億元，而閑置資金達(dá)3億多元，這就使縣聯(lián)社經(jīng)營(yíng)效益受影響。加之農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多在農(nóng)村，資金來(lái)源以居民儲(chǔ)蓄存款為主，渠道單一且資金成本相對(duì)較高，如果資金得不到有效合理運(yùn)用，勢(shì)必會(huì)加大經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低經(jīng)營(yíng)效益。二是使信貸支農(nóng)的力度削弱。實(shí)行信貸規(guī)?？刂坪?，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)面臨新的挑戰(zhàn)，支農(nóng)貸款得不到有效保證，支農(nóng)成效受到影響。三是使改革發(fā)展受影響。一方面客戶資源流失嚴(yán)重。近年來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在加大信貸支農(nóng)中，對(duì)一些產(chǎn)業(yè)大戶和龍頭企業(yè)成長(zhǎng)進(jìn)行了扶持，也培養(yǎng)了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)客戶。20*年以來(lái)，由于信貸規(guī)模受到制約，一些商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸承諾，搶占了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶資源。另一方面，貸款增長(zhǎng)受到制約后，貸款增長(zhǎng)對(duì)不良貸款下降的貢獻(xiàn)度降低，不良貸款“雙降”壓力將進(jìn)一步加大。

（三）實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)貸款主要采取信貸額度增量限制將使中小企業(yè)融資難。中小企業(yè)是我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍之一，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決社會(huì)就業(yè)有著重要作用。中小企業(yè)因自身先天不足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，迫切需要得到銀行信貸的大力支持，解決中小企業(yè)融資難就成了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切問(wèn)題。究其原因主要有主觀因素和客觀因素兩方面：

主觀因素方面。一是中小企業(yè)自身規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施無(wú)力，在當(dāng)前銀行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度下，難以得到銀行從業(yè)人員的認(rèn)可。主要表現(xiàn)在：一方面，按照相關(guān)法律法規(guī)，國(guó)有企業(yè)規(guī)模小，且土地幾乎為劃撥，加之自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很脆弱，可用于抵押的有效資產(chǎn)甚少；另一方面大多數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)實(shí)行租賃經(jīng)營(yíng)，無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，既無(wú)過(guò)多的自有資金，也無(wú)確權(quán)資產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障；第三，部分符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)，苦于無(wú)確權(quán)資產(chǎn)作為貸款抵押，致使發(fā)展緩慢。二是難以落實(shí)有效的抵押擔(dān)保。由于中小企業(yè)難以提供銀行認(rèn)可的抵押品或提供的抵押品有限，致使銀行難以辦理貸款。

客觀因素方面。一是社會(huì)信用環(huán)境有待加強(qiáng)。這由多方面因素決定，最主要的是因當(dāng)前司法體制機(jī)制不夠健全，銀行債權(quán)難以得到有效法律保障，從而打擊了銀行信貸投入的信心；二是部分行政部門未能充分履行職能。例如：中小企業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定問(wèn)題。在我縣，目前，大部分中小企業(yè)房屋無(wú)產(chǎn)權(quán)、無(wú)土地使用權(quán)證，這類資產(chǎn)因產(chǎn)權(quán)不明或權(quán)證不齊，難以辦理抵押貸款。三是銀行信貸資金供應(yīng)緊張，難以滿足中小企業(yè)貸款需求。

五、對(duì)于做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)對(duì)策建議

（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺(tái)。一是加大政策宣傳，營(yíng)造良好的誠(chéng)信合作環(huán)境。各級(jí)政府、各金融部門及司法、工商、稅務(wù)等部門要加大對(duì)信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)樹立依法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、依法納稅、照章納稅的責(zé)任意識(shí)。同時(shí)，要加大對(duì)金融環(huán)境治理力度，切實(shí)轉(zhuǎn)變合作意識(shí)，大力營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，大力改善投資環(huán)境和誠(chéng)信環(huán)境，努力打造農(nóng)村信用工程、城鎮(zhèn)信用工程、企業(yè)信用工程和社區(qū)信用工程，防止惡意逃廢銀行債務(wù)行為，給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。二是建立經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制。成立支持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，提出需要解決的問(wèn)題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)。三是加強(qiáng)銀政溝通與合作，建立和完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制，加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)金融信息雙向交流，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門要及時(shí)向金融部門提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息；另一方面，金融部門要及時(shí)向縣經(jīng)濟(jì)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目庫(kù)，并及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。

（二）建立欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)資金投入長(zhǎng)效機(jī)制。在流動(dòng)性過(guò)剩背景下，要將過(guò)剩的資金逐漸引入到弱勢(shì)行業(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)和貧困欠發(fā)達(dá)地區(qū)，建立以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)的有效途徑。要適當(dāng)注入財(cái)政和政策性資金，建立商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)要發(fā)展政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立資金投入的保障機(jī)制，確保銀行信貸資金在投入過(guò)程中的安全性，建立可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效投入機(jī)制。

（三）要建立合理的授權(quán)授信機(jī)制，千方百計(jì)加大信貸支農(nóng)力度。宏觀調(diào)控以來(lái)，上收分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，實(shí)行集中審批是商業(yè)銀行控制信貸的主要手段。在集中審批制度下，規(guī)模較大的企業(yè)和項(xiàng)目具有比較優(yōu)勢(shì)容易獲得貸款，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小企業(yè)獲得貸款難度加大，導(dǎo)致資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，而且造成審批貸款和考察項(xiàng)目環(huán)節(jié)脫鉤，增加了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的難度。商業(yè)銀行要將合理的信貸審批權(quán)限返還分支機(jī)構(gòu)，并且在授權(quán)時(shí)充分考慮給欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款權(quán)，減少貸款環(huán)節(jié)繁雜的審批手續(xù)，做到特事特辦、快辦。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不變，積極完善農(nóng)戶聯(lián)保及貸款證管理方式，大力開辦小額農(nóng)戶貸款。在宏觀調(diào)控力度加大情況下，想方設(shè)法增加有效“三農(nóng)”貸款需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收創(chuàng)造良好信貸環(huán)境。

（四）建立科學(xué)的中小企業(yè)信貸機(jī)制。一是要成立中小企業(yè)信貸管理部門，專門從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考察和審批；二是針對(duì)目前中小企業(yè)融資困難的實(shí)際，應(yīng)建立一套適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法，適當(dāng)降低中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。三是適應(yīng)中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)資金需求急、頻、小的特點(diǎn)，加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，適時(shí)推出相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以緩解資金趨緊對(duì)中小企業(yè)發(fā)展造成的不利影響。

（五）建立擔(dān)保體系，搭建融資平臺(tái)，促進(jìn)公益事業(yè)大發(fā)展，為企業(yè)融資作堅(jiān)強(qiáng)后盾。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施無(wú)力，是企業(yè)融資難的首要問(wèn)題。由政府相關(guān)部門牽頭，組建“中小企業(yè)信用擔(dān)保中心”，為企業(yè)融資作堅(jiān)強(qiáng)后盾。同時(shí)，搭建融資平臺(tái)，盡快完善國(guó)有資產(chǎn)投資有限責(zé)任公司相關(guān)制度和運(yùn)行機(jī)制，召集相關(guān)部門做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，對(duì)符合條件的項(xiàng)目，及時(shí)申請(qǐng)信貸支持，促進(jìn)公益事業(yè)發(fā)展。一是規(guī)范土地管理，完善劃撥土地登記管理制度，對(duì)政府劃撥給企業(yè)的用地，進(jìn)行國(guó)有固定資產(chǎn)登記。二是加大財(cái)政貼息力度。對(duì)政策性扶持產(chǎn)業(yè)，政府要及時(shí)兌現(xiàn)貸款貼息，相關(guān)部門要給予政策及貼息項(xiàng)目申報(bào)方面的傾斜。三是完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)，為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)烤€搭橋，建立和諧的銀企關(guān)系。政府部門應(yīng)建立統(tǒng)一的企業(yè)信用代碼、信用擔(dān)保、失信懲戒等一系列信用制度，盡快實(shí)現(xiàn)銀行信貸咨詢系統(tǒng)、工商信譽(yù)管理系統(tǒng)以及稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、司法等部門之間的信用信息系統(tǒng)的互通互享。同時(shí)政府應(yīng)逐年增加財(cái)政預(yù)算，最大限度地保證信用擔(dān)保公司有充足和穩(wěn)定的擔(dān)保資金。

（六）鼓勵(lì)企業(yè)多渠道融資，增加項(xiàng)目資金投入。政府及企業(yè)要積極研究和主動(dòng)探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及項(xiàng)目建設(shè)的投融資機(jī)制，拓寬渠道，增加對(duì)工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點(diǎn)項(xiàng)目的資金投入，及時(shí)探索擴(kuò)大企業(yè)直接融資的途徑，探索龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上配套、協(xié)作企業(yè)之間的融資渠道，利用龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效益優(yōu)勢(shì)，解決配套協(xié)作企業(yè)的資金不足問(wèn)題。同時(shí)，重視民間投資和中小企業(yè)投資發(fā)展。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。

（七）打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持金融業(yè)健康發(fā)展。為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)文明守信的市場(chǎng)環(huán)境，是促進(jìn)銀行貸款投放的一個(gè)重要條件。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運(yùn)作，法制部門要加大對(duì)金融部門依法清收支持力度，堅(jiān)決打擊偷逃銀行債務(wù)的企業(yè)和各種逃廢金融債務(wù)行為，把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)制訂量化考核標(biāo)準(zhǔn)、狠抓工作落實(shí)來(lái)促進(jìn)社會(huì)逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。金融部門應(yīng)建立統(tǒng)一的適合縣域經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，取消金融機(jī)構(gòu)目前“各自為政”的信用評(píng)價(jià)辦法，整合信用資源，加強(qiáng)征信管理，促進(jìn)縣域信用建設(shè)始終向好的方向發(fā)展。