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小微金融范文第1篇

一方面，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小微金融機構(gòu)，另一方面要推動大型商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機制和商業(yè)模式，推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額只有3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場需求。

不僅僅是小貸公司，從整個金融機構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)也十分有限。金融服務(wù)的供應(yīng)不足，導(dǎo)致面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，進而使小微企業(yè)貸款利率相對較高。加上準(zhǔn)入管制嚴(yán)，也造成金融機構(gòu)經(jīng)營習(xí)慣于依賴“牌照溢價”，內(nèi)在改進經(jīng)營管理的驅(qū)動力不足。所以，應(yīng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進新的小貸公司促動競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

小微金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除了通過正常經(jīng)營獲取必要利潤外，還需要利率管制逐步放開。也就是說，在利率市場化過程中，小微金融機構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，走與大型商業(yè)銀行有差異化的發(fā)展道路，客觀上有利于整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。比如，在“只貸不存”的前提下，可適當(dāng)放松其他制度的限制參數(shù)，從而讓那些在實際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小貸公司晉級為村鎮(zhèn)銀行。

現(xiàn)在，小貸公司最多可向兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)融入不超過自有資本50%的資金，但1：0.5的杠桿率是硬約束，這使得原本資金來源狹窄的小貸公司進一步陷入“資金供給瓶頸”，在其發(fā)展后期易引發(fā)現(xiàn)金流問題。

對比當(dāng)前監(jiān)管機構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，適當(dāng)放寬負(fù)債率上限，允許風(fēng)險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，既可以有效地替代民間融資，從而在一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險，又能提高小貸公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，提高小貸公司的經(jīng)濟效益及其合法合規(guī)經(jīng)營的積極性。

小微金融范文第2篇

《》：小微企業(yè)融資難融資貴一直是實體經(jīng)濟發(fā)展中存在的一個突出問題。近年來，商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)總理關(guān)于解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的號召，發(fā)力小微信貸業(yè)務(wù)。但我們注意到，一些城商行迫于盈利壓力，盡管反復(fù)強調(diào)其“小微”定位，卻熱衷于“壘大戶”，小微業(yè)務(wù)占比并不高。反觀齊商銀行，自2009年以來，新增貸款90%以上都投放到了小微企業(yè)。對此，齊商銀行是怎么考慮的？

杲傳勇：在利率尚未完全市場化的條件下，由于凈息差較大，“壘大戶”看起來似乎更加有利可圖。然而，利率市場化的必然結(jié)果是息差收窄，我認(rèn)為，城商行應(yīng)立足“小微”定位、深耕發(fā)展，扎實推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。要徹底轉(zhuǎn)變過去同質(zhì)化競爭的思維定式，準(zhǔn)確定位于“市民銀行”和“中小企業(yè)主辦行”，以加快發(fā)展小微金融和零售金融為突破口，加快推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。特別在小微金融業(yè)務(wù)方面，我們通過設(shè)立專營機構(gòu)、細(xì)分市場、降低門檻、特色風(fēng)險防控等措施，將普惠金融的理念貫徹到小微金融的各個環(huán)節(jié)。我們每年90%以上的新增貸款投向小微金融領(lǐng)域，投放小微企業(yè)戶數(shù)占山東淄博所有金融機構(gòu)投放比例的75%，連續(xù)4年實現(xiàn)貸款增速、增量的“兩個不低于”目標(biāo)，真正“甩開了膀子”，踐行“中小企業(yè)主辦行”的理念。特別是自2009年12月份，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，我們成立山東省首家、全國第四家小微信貸專營機構(gòu)――小企業(yè)金融服務(wù)中心以來，在帶動全行小微金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，拉動全行小微金融工作不斷做深做細(xì)方面進行了大量有益探索。

《》：小微金融如何才能做深做細(xì)？能不能請您談?wù)匌R商銀行的做法？

杲傳勇：我認(rèn)為，小微金融要做深做細(xì)，應(yīng)著眼于構(gòu)建行之有效的小微金融運作機制、產(chǎn)品創(chuàng)新機制、營銷機制和服務(wù)機制。與此相對應(yīng)，我們齊商銀行的經(jīng)驗可以總結(jié)為四個方面：

一是創(chuàng)新經(jīng)營模式引領(lǐng)下的小微金融運作機制。我們在建立信貸專營機構(gòu)的同時，針對淄博當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場設(shè)立了不銹鋼、小商品、塑料化工、建材建陶、機電泵業(yè)等5家特色化支行。作為“指揮部”的小企業(yè)金融服務(wù)中心，全面打造為全行小微企業(yè)金融服務(wù)工作的考核中心、利潤中心、培訓(xùn)中心、研發(fā)中心。作為“先鋒隊”的特色化支行，堅持“定位差異化、經(jīng)營特色化、服務(wù)專業(yè)化、營銷主動化、流程簡約化”的管理理念，帶動全行實施差異化經(jīng)營和錯位式發(fā)展?！?個專業(yè)機構(gòu)+5家專業(yè)支行+80家經(jīng)營支行”的特色機制在2012年還獲得了山東省“企業(yè)經(jīng)營管理科學(xué)創(chuàng)新成果獎”。

二是多元小微產(chǎn)品支撐下的小微金融創(chuàng)新機制。我們認(rèn)為，服務(wù)小微企業(yè)的基礎(chǔ)是一系列實用性和針對性強的小微企業(yè)專屬產(chǎn)品。為此，我們依托北京、上海、西安3個產(chǎn)品研發(fā)中心，針對渠道、市場、擔(dān)保、人群等4條主線，為小微企業(yè)量身定做了“齊動力”50余款產(chǎn)品。比如，涵蓋了白酒、白板、棉花、小家電等180余品種的寬泛化“動產(chǎn)質(zhì)押貸款”;解決了集群市場小微企業(yè)租金難題的“齊動力―租金貸”;引進國際微貸技術(shù)后推出的“鑫易貸”、“鑫用貸”、“鑫車貸”、“鑫時貸”、“鑫業(yè)貸”、“鑫保貸”等微小企業(yè)貸款產(chǎn)品;小微專屬產(chǎn)品“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”、“齊動力―‘啟程’信用農(nóng)機貸”（2014年全國銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品）、“齊動力―知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”（2015年4月12日山東電視臺新聞聯(lián)播進行了全程報道）等，豐富的金融產(chǎn)品滿足了小微企業(yè)多元化的金融需求。

三是拉網(wǎng)式營銷方式覆蓋下的小微金融營銷機制。我們深切地感受到，在網(wǎng)點、人員及資源均十分有限的條件下，要做大做強小微金融業(yè)務(wù)，必須改變傳統(tǒng)的營銷模式和方法，通過搭建服務(wù)平臺、創(chuàng)新營銷渠道，走統(tǒng)籌規(guī)劃、批量開發(fā)的道路，真正解決小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)量大、分散、成本高等問題。在具體操作中，我們主要采取了以下幾點措施：

（1）基于對國家財政貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策，以及分支行所在區(qū)域（西安、淄博、濱州、東營、濰坊、濟寧等地）的相關(guān)政策、法規(guī)及經(jīng)濟信息（如：區(qū)域經(jīng)濟特色、區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群、區(qū)域重點或特色產(chǎn)業(yè)等信息）、區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭信息等信息的充分研究和掌握，對重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、主要集群市場進行了統(tǒng)籌規(guī)劃，建立營銷地圖，詳細(xì)標(biāo)注區(qū)域集群市場。

（2）創(chuàng)新營銷渠道，實施精準(zhǔn)營銷。根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)重點區(qū)域及行業(yè)，通過市場細(xì)分評估、選擇目標(biāo)客戶、確定市場定位、制定營銷策略和市場推進方案，分析確定小微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶群。在此基礎(chǔ)上制定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，將符合準(zhǔn)入條件的小企業(yè)客戶納入目標(biāo)客戶信息庫，實行名單制管理，并結(jié)合目標(biāo)客戶群體狀況分別建立了縱向營銷網(wǎng)、橫向營銷網(wǎng)、微貸掃街營銷網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)營銷網(wǎng)。同時，各分支行均與當(dāng)?shù)匕l(fā)改委、人民銀行、經(jīng)貿(mào)局、中小企業(yè)局、稅務(wù)局、工商局、電業(yè)局、自來水公司、工商聯(lián)等單位建立了合作平臺，每年從政府部門中獲取優(yōu)質(zhì)客戶名單，特別是政府重點支持項目名單，從中篩選目標(biāo)客戶，根據(jù)網(wǎng)點所處位置和分工，劃分服務(wù)半徑，研究策略后重點開展?fàn)I銷。比如，2014年9月11日，我行正式與山東省知識產(chǎn)權(quán)局簽署《科技型小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資合作協(xié)議》，在齊商銀行申請并辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款的客戶可以享受到政府的貼息和評估費補助雙重優(yōu)惠的同時，省、市兩級知識產(chǎn)權(quán)局還定期向齊商銀行推薦客戶，擴大了齊商銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)范圍。

（3）多方合作，開辟批量營銷機制。為破解單戶小微企業(yè)授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我們依托行業(yè)協(xié)會、商會、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等搭建不同的服務(wù)平臺，通過召開產(chǎn)品推介會、業(yè)務(wù)洽談會、企業(yè)家聯(lián)誼會等方式，集中向協(xié)會、商會內(nèi)企業(yè)，以及核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供金融咨詢、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)洽談、現(xiàn)場簽約等一攬子金融服務(wù)。目前我行已與20余家行業(yè)協(xié)會、商會簽訂了合作協(xié)議或搭建合作平臺，授信客戶近300余家（主要包括濱州畜牧屠宰行業(yè)協(xié)會、周村不銹鋼行業(yè)協(xié)會、廚具行業(yè)協(xié)會、鋼板（彩涂板、鍍鋅板）行業(yè)協(xié)會、臨淄塑料化工行業(yè)協(xié)會、燃料油行業(yè)協(xié)會、倉儲物流行業(yè)協(xié)會、惠民網(wǎng)繩行業(yè)協(xié)會、高青黑牛養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會等，還包括淄博市工商聯(lián)、濰坊市工商聯(lián)、江西商會、內(nèi)蒙古商會、溫州商會、湖南商會、陜西商會、女企業(yè)家協(xié)會等），通過集中批量授信讓營銷工作實現(xiàn)了由點到面的飛躍。

四是專業(yè)服務(wù)輻射下的全方位小微金融服務(wù)機制。我經(jīng)常講：“吸引客戶靠產(chǎn)品，留住客戶靠服務(wù)”。所以，我們設(shè)計了“7+30+24”的小微貸后服務(wù)模式。是指放款后7天內(nèi)確保進行首次貸后訪問，此后每30天進行一次有效貸后回訪，開通了小微客戶專屬的24小時服務(wù)熱線和微信專屬平臺，專線年均接撥熱線10萬余次，實現(xiàn)小微貸款線上申請及金融信息及時傳遞。多項具體措施一改以往貸完了事、到期催還的生硬做法，贏得了客戶的贊許。

不僅如此，我們還在全國銀行業(yè)系統(tǒng)中率先設(shè)計并實現(xiàn)了“小企業(yè)金融一站式服務(wù)”，聯(lián)合政務(wù)中心、律師事務(wù)所、會計事務(wù)所、評估事務(wù)所在小企業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)立了小企業(yè)金融一站式服務(wù)區(qū)，并與淄博市房管局、淄博市知識產(chǎn)權(quán)局積極協(xié)商，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，爭取實現(xiàn)除必須現(xiàn)場辦理政務(wù)事項外，所有小微企業(yè)信貸所需的一切手續(xù)都能在我行小企業(yè)金融服務(wù)中心實現(xiàn)一站式解決。進一步地，為了保證越來越多的小微企業(yè)能在齊商銀行享受“一攬子”金融服務(wù)，我們在2013年5月成立了齊商銀行小企業(yè)家俱樂部，整合了全流程的客戶服務(wù)，為小微企業(yè)打造了一個專屬的合作、展示、交易平臺，不斷為客戶提供信息咨詢、專題講座、產(chǎn)品展示、業(yè)務(wù)洽談等各類增值服務(wù)。目前，會員數(shù)從成立之初的30戶迅速攀升到當(dāng)前的近2000戶。

中西合璧 風(fēng)控有道

《》：新常態(tài)下，受經(jīng)濟增速放緩壓力、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力等因素的影響，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍面臨下滑的壓力。然而，從齊商銀行的情況來看，2014年全行小微企業(yè)貸款不良率僅為1.87%，其中小微信貸專營機構(gòu)――小企業(yè)金融服務(wù)中心自營貸款不良率僅為萬分之零點一，請問齊商銀行是怎么做到的？

杲傳勇：這得益于我們在長期的小微金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中摸索提煉出來的，以財務(wù)數(shù)據(jù)定量分析與非財務(wù)因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風(fēng)險防控技術(shù)。

一是本土實踐與國際先進經(jīng)驗相結(jié)合，創(chuàng)新風(fēng)險防控技術(shù)。一方面，我們重視從小微信貸業(yè)務(wù)活動中提煉經(jīng)驗，強調(diào)貸前調(diào)查要從實際出發(fā)，不重報表，重實際情況分析;不重抵押擔(dān)保條件，重第一還款來源;不重高額息率，重現(xiàn)金流和綜合還款能力。在實踐中，我們逐步摸索出對流通行業(yè)的“六看、一聽、一談”（看賬本、看產(chǎn)品、看人氣、看人品、看成效、看存貨，聽同行，談看法）、對快速消費品銷售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看實力、重庫存，看流量、重憑證，看產(chǎn)品、重品牌，看經(jīng)營、重信譽，看用途、重原因，看銷量、重賬款）、對生產(chǎn)類企業(yè)的“知行、知底、知實”（知高管品行、發(fā)展思路與管理能力，知其家底、整體經(jīng)營狀況，基于企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營、管理、銷售的經(jīng)驗邏輯判斷，知其真實狀況），等行之有效的調(diào)查方式。實踐證明，這些調(diào)查方法不僅有效地控制了信貸風(fēng)險，而且降低了企業(yè)的融資成本，提高了小微企業(yè)融資的成功率。

另一方面，我們重視借鑒國際先進經(jīng)驗。2012年，我們在山東省城商行系統(tǒng)中率先引進了德國IPC公司的微貸技術(shù)，先后升級再造了小微貸款I(lǐng)T系統(tǒng)，梳理優(yōu)化了信貸內(nèi)控流程，將實踐中提煉出的有關(guān)小微企業(yè)信息的100多個關(guān)鍵數(shù)據(jù)項錄入IT系統(tǒng)自動判斷識別信貸風(fēng)險，實現(xiàn)了信貸風(fēng)險控制的人機結(jié)合，成功實現(xiàn)了國際技術(shù)的本土化植入。在完善風(fēng)控技術(shù)的引領(lǐng)下，近五年，我們在進一步降低小微貸款抵質(zhì)押率的同時，小微企業(yè)貸款平均不良率始終控制在1%以內(nèi)，低于全行全部貸款不良率水平0.66個百分點。2014年，在國內(nèi)經(jīng)濟形勢持續(xù)下行，山東省內(nèi)信用風(fēng)險持續(xù)暴露的情況下，全行小微企業(yè)貸款不良率僅為1.87%，小企業(yè)金融服務(wù)中心貸款的不良率僅為萬分之零點一，抵質(zhì)押率僅為10%，充分體現(xiàn)了我們小微金融業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險方面的優(yōu)越性。

二是實現(xiàn)風(fēng)險全流程控制。我們建立并在全行推行了以“貸前、貸中、貸后、技術(shù)、經(jīng)驗、技巧、道德、管理、監(jiān)督”為結(jié)合點的“九連環(huán)”全流程風(fēng)險管理體系，加強對借款人的綜合監(jiān)管水平特別是加強了道德監(jiān)管力度，實現(xiàn)了信貸風(fēng)險的全流程控制。

三是建立授信退出機制。我們堅守“嚴(yán)進寬出”的授信規(guī)則，在時刻掌控授信企業(yè)經(jīng)營情況的基礎(chǔ)上，每年保持15%～20%的風(fēng)險退出，讓授信資產(chǎn)運作起來，成為一潭活水，一系列創(chuàng)新讓小企業(yè)金融服務(wù)中心成為全行小微金融風(fēng)控的“標(biāo)桿”的同時也讓小微金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)――風(fēng)控技術(shù)轉(zhuǎn)化成一門標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)成果。

2015年，我們將小微風(fēng)險技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化列為年度小微金融深化轉(zhuǎn)型的重點。針對當(dāng)前國內(nèi)缺乏一款標(biāo)準(zhǔn)的適用于大多數(shù)小微企業(yè)（一般授信額度在100萬元至500萬元之間）的標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險考察技術(shù)， 我們聯(lián)合中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會以全國8000余家小額信貸機構(gòu)的授信經(jīng)驗和授信案例為研究樣本成立了國內(nèi)首家致力于研究小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和產(chǎn)品的國家級研發(fā)基地――中國小微企業(yè)信貸技術(shù)研發(fā)基地?；匕凑铡按罴茏?典型測設(shè)-優(yōu)化提升-標(biāo)準(zhǔn)輸出”的工作步驟，目前先期的“搭架子”工作已接近尾聲，結(jié)合已有的風(fēng)險控制體系開始進入市場應(yīng)用測試工作。

“互聯(lián)網(wǎng)+” 跨界融合

《》：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展空間巨大，借助互聯(lián)網(wǎng)力量轉(zhuǎn)型升級似乎成為銀行業(yè)的必由之路。在解決小微企業(yè)融資難融資貴問題方面，齊商銀行有哪些舉措？

杲傳勇：誠如總理所言，“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)前及以后各行各業(yè)發(fā)展的方向和必然趨勢，也是保持我國經(jīng)濟“新常態(tài)”發(fā)展活力，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新引擎，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，尤其是在擁有成熟分控體系的銀行系統(tǒng)內(nèi)得到廣泛應(yīng)用，將十分有利于小微金融的有益擴張和優(yōu)質(zhì)覆蓋。為了彌補傳統(tǒng)金融對電商企業(yè)扶持的缺失，也為了打破地域?qū)τ谛∥⒔鹑诜?wù)的限制性，2014年11月28日，我行正式上線“齊樂融融E平臺”。這個平臺是國內(nèi)首家致力于為小微企業(yè)和三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從三個方面拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：

一是在線供應(yīng)鏈金融平臺的建設(shè)。為了更好利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)普惠金融，齊商銀行與上海安碩信息技術(shù)股份有限公司合作，借鑒國內(nèi)先進供應(yīng)鏈金融平臺模式，聯(lián)手打造更接地氣、更有利于服務(wù)小微企業(yè)的在線供應(yīng)鏈金融平臺。目前平臺已與山東新星集團有限公司、山東唐駿歐鈴汽車制造有限公司等核心企業(yè)建立起合作關(guān)系，為其上下游小微企業(yè)量身提供融資服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化自身服務(wù)，將傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈模式移到線上操作，提高服務(wù)效率與質(zhì)量;

二是嘗試建立線上風(fēng)控模型。新常態(tài)下，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)浪潮不斷涌起，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，我們積極探索與當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進行融合，嘗試線上風(fēng)控模型建設(shè)。目前，我們已經(jīng)和“拍拍貸”、“量化派”等國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，在他們相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型基礎(chǔ)上結(jié)合我們自己成熟的風(fēng)控體系，旨在共同開發(fā)建立線上風(fēng)控模型;

小微金融范文第3篇

一、民間金融的概念及其發(fā)展現(xiàn)狀

(一)民間金融的定義

民間金融是指在政府批準(zhǔn)并進行監(jiān)管的正規(guī)金融活動之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。民間金融中最重要的表現(xiàn)形式是民間借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱,狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。

(二)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

民間金融作為我國金融市場的重要組成部分,因其具有手續(xù)簡便、放款快捷、利率靈活等特點廣受中小微企業(yè)的青睞。近些年來,隨著民間金融的快速發(fā)展,出現(xiàn)了一系列問題,引起了大家的廣泛關(guān)注。1、民間金融市場缺少監(jiān)管機制。民間金融由于其形式多樣,缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束,造成政府監(jiān)管出現(xiàn)很多空隙。不能與正規(guī)的金融機構(gòu)開展公平競爭,在金融業(yè)務(wù)運行中會影響正常的金融秩序。同時,民間金融得不到法律法規(guī)的保護,導(dǎo)致其發(fā)展不規(guī)范、業(yè)務(wù)單一化,影響其健康快速發(fā)展。2、民間金融機構(gòu)缺少抵御風(fēng)險的能力。民間金融機構(gòu)大部分是吸收社會上閑散資金,投資給需要的中小微企業(yè)。由于其經(jīng)營時間短,規(guī)模小、資產(chǎn)少,不具備抵御風(fēng)險的能力。同時、民間金融由于其擔(dān)保物少、利率高,在遇到金融危機時容易出現(xiàn)收不回投資額和利息,使民間金融機構(gòu)瀕臨倒閉。3、民間金融影響正常的金融秩序民間金融機構(gòu)由于其投資利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機構(gòu)投資利率,導(dǎo)致金融市場中存在非正常競爭、容易出現(xiàn)非法集資,對整個金融秩序產(chǎn)生不良影響。同時容易引發(fā)社會問題,造成社會不安,影響金融秩序正常運行。

二、分析中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

(一)中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中,中小微企業(yè)發(fā)揮著不可忽視的作用,是我國經(jīng)濟的重要組成部分。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,中小微企業(yè)的數(shù)量大幅度增加。他們在萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)、活躍市場、解決就業(yè)、創(chuàng)造價值方面發(fā)揮著重要作用。因為中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小、資產(chǎn)少、發(fā)展迅速、相當(dāng)一部分集中于高科技產(chǎn)業(yè)。他們擁有高學(xué)歷、高技能的優(yōu)秀人才,這些企業(yè)的特點是工作效率高、科技創(chuàng)新能力強、創(chuàng)造利潤高。中小微企業(yè)由于自身的優(yōu)勢在快速發(fā)展中,缺乏大量的資金支持,嚴(yán)重影響了他們的發(fā)展速度。因為其資產(chǎn)規(guī)模小、抵押質(zhì)押金額少、信用等級低、抗風(fēng)險能力弱等特點,導(dǎo)致他們在正規(guī)的金融機構(gòu)融資低、貸款難等困境。

(二)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小微企業(yè)融資少、貸款難一直是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展中存在的一個突出問題。因為其成立時間短、資本少、信用度低、可提供的抵押物少等特點,無法在大型的商業(yè)銀行獲得貸款,導(dǎo)致其發(fā)展出現(xiàn)瓶頸,阻礙中小微企業(yè)的快速發(fā)展。存在問題既有外部原因,也有企業(yè)自身原因。外部原因是與我國國情和金融體制有關(guān),內(nèi)部原因和中小微企業(yè)自身的特點分不開。正是由于這些因素,才導(dǎo)致我國中小微企業(yè)貸款少、融資難的困境。1、我國市場經(jīng)濟的特點及實施的金融政策。我國從計劃經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟體制,使我國的經(jīng)濟體制既有一般市場經(jīng)濟的共性,又有與社會主義基本制度相結(jié)合的制度性特征。自從我國改革開放以來,國家大力發(fā)展國有企業(yè),政府提供各種優(yōu)惠條件。國有商業(yè)銀行由于有各種政策支持對國有企業(yè)貸款也積極配合,提供豐富的資金資源。2、中小微企業(yè)自身存在的問題。中小微企業(yè)雖然在國民經(jīng)濟中占有重要地位,但是他們數(shù)量多、規(guī)模小,能夠用于抵押質(zhì)押的資產(chǎn)少、信用等級低、財務(wù)不健全等特點,從商業(yè)銀行融資相當(dāng)困難。商業(yè)銀行有各自的審貸系統(tǒng),中小微企業(yè)的申貸資料在銀行系統(tǒng)中評分較低,能夠獲得貸款數(shù)額很難滿足企業(yè)的發(fā)展需要。3、中小微企業(yè)融資路徑有限。盡管中小微企業(yè)盈利水平高,但是由于其資本少,風(fēng)險承受能力低,不具備上市籌資的條件。這樣導(dǎo)致這些企業(yè)不能在資本市場上融資,限制了中小微企業(yè)的融資渠道,阻礙其發(fā)展和壯大。

三、民間金融與中小微企業(yè)的相互作用

(一)民間金融對中小微企業(yè)融資的積極作用

民間融資與正規(guī)金融機構(gòu)融資相比具有期限靈活、手續(xù)簡便、融資快等特點,深受中小微企業(yè)的信賴。具體作用有以下幾點:1、手續(xù)簡便、融資快成為中小微企業(yè)快速發(fā)展的有利條件。正規(guī)金融機構(gòu)因為中小微企業(yè)成立時間短、貸款綜合評分低、財務(wù)信息不健全,抵押質(zhì)押物價值不高等,審核貸款程序繁瑣,放貸時間長,有可能延誤中小微企業(yè)的經(jīng)營活動。但是民間金融可以克服這些問題,及時為中小微企業(yè)融資,滿足其發(fā)展的需要。2、融資費用低,能降低中小微企業(yè)的融資成本。雖然正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率低于民間金融機構(gòu)的貸款利率,但是高抵押質(zhì)押也需要一定的成本,相應(yīng)的其他融資費用也會增加。最后導(dǎo)致實際利率高于民間金融機構(gòu)的利率,同時、還可能審核通過的貸款金額少于申請數(shù)額,誤失投資商機,影響中小微企業(yè)的發(fā)展。

(二)中小微企業(yè)對民間金融的促進作用

1、中小微企業(yè)的快速發(fā)展有助于民間金融的發(fā)展。中小微企業(yè)向民間金融機構(gòu)融資后發(fā)展迅速,可以及時還清貸款,從而促進了民間金融機構(gòu)的再投資,有助于資金的高效利用,對民間金融的發(fā)展會產(chǎn)生積極的推動作用。2、中小微企業(yè)的特點也有助于民間金融的發(fā)展。中小微企業(yè)具有地域性特點,大多是實體經(jīng)營,風(fēng)險可控。民間金融機構(gòu)將資金投向這些企業(yè),大大降低了投資風(fēng)險,促進了民間金融的快速發(fā)展。

四、如何完善金融體制使中小微企業(yè)走出融資困境

在正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足中小微企業(yè)融資需求時,民間金融作為正規(guī)金融的補充力量,將會有效滿足中小微企業(yè)融資需求,解決其融資難的問題。發(fā)展民間金融,不僅可以有效調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟中的資金配置,讓中小微企業(yè)走出融資困境,幫助其發(fā)展壯大;而且能促進金融體制更加健全,從而使我國社會主義市場經(jīng)濟更好地快速健康發(fā)展。

(一)完善我國金融體制,建立健全相應(yīng)的法律法規(guī),使民間金融有法可依、健康發(fā)展

我國現(xiàn)有的金融體制中缺少對民間金融的有關(guān)規(guī)章制度,國家有關(guān)部門應(yīng)盡快建立健全民間金融法律法規(guī)。明確規(guī)定金融市場合法與非法的區(qū)別,讓借貸雙方清楚明了地進行投資,保護各自的經(jīng)濟利益。從而使民間金融機構(gòu)和正規(guī)的金融機構(gòu)有公平的競爭環(huán)境,更好地體現(xiàn)出社會主義經(jīng)濟體制的特點--以公有制為主體,多種所有制并存的所有制結(jié)構(gòu)。

(二)引導(dǎo)民間金融投資方向,避免和降低風(fēng)險的發(fā)生

現(xiàn)階段我國民間金融市場發(fā)展比較混亂,近些年來出現(xiàn)很多投資擔(dān)保公司,用吸引人的高利率借入資金開辟市場。但是時過不久這些投資擔(dān)保公司紛紛倒閉,老板跑路造成投資者損失慘重,不僅沒有得到高的投資回報率,就連本金也收不回來。所以國家在制定規(guī)范民間金融機構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)的同時,也要引導(dǎo)其選擇投資的合理方向,防范投資風(fēng)險的發(fā)生。同時讓民間金融機構(gòu)參與大型項目的融資,使民間金融機構(gòu)的投資更加多元化,達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險,降低損失的目的。

(三)發(fā)揮宏觀調(diào)控作用,使利率逐漸走向市場化

現(xiàn)在我國央行已經(jīng)設(shè)定正規(guī)金融機構(gòu)存、貸款基準(zhǔn)利率,并設(shè)定最高上浮比例。這為我國利率實施市場化已經(jīng)邁出了一大步,對我國金融市場的發(fā)展起到了宏觀調(diào)控作用。民間金融存貸款利率在國家規(guī)定范圍內(nèi),也應(yīng)根據(jù)央行利率變動實施上下浮動。使民間金融和正規(guī)金融平等競爭,促進金融市場的繁榮。

(四)建議中小微企業(yè)完善自身,建立多元化的融資渠道

小微金融范文第4篇

對于制造業(yè)、創(chuàng)業(yè)和中小微企業(yè)，貸款和融資難是制約其發(fā)展的一個重要因素。在中國，60%以上的專利發(fā)明、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由小微企業(yè)完成的，但正是這些科技創(chuàng)新型的小微企業(yè)，由于規(guī)模小、實力弱、輕資產(chǎn)特征明顯，往往達(dá)不到銀行現(xiàn)行信貸管理體制所要求的抵押擔(dān)保條件，被金融界長期列入“高風(fēng)險”的黑名單。以深圳為例，95%的高新技術(shù)企業(yè)把資金短缺列為企業(yè)發(fā)展面臨的重大瓶頸——小微企業(yè)更是絕大多數(shù)與銀行信貸無緣。此外，融資難一直未曾得到有效緩解的同時，還伴隨著“融資貴”的并發(fā)癥。小微企業(yè)由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，貸款往往需要抵押、擔(dān)保甚至是雙重保證，很難享受到國家的基準(zhǔn)利率或是優(yōu)惠利率，融資總成本居高不下。以浙江為例，據(jù)統(tǒng)計，浙江省的小微企業(yè)貸款利率平均為10%—12%，比大中型企業(yè)和國有企業(yè)高三成以上。

而從中國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，市場集中度太高，存在條條化、總部和跨區(qū)化、大規(guī)模化，對應(yīng)的是政府貸款和特大、大中型企業(yè)貸款；而對于小型和微型企業(yè)，以及創(chuàng)業(yè)起步的科技中小企業(yè)貸款需求，沒有相應(yīng)規(guī)模的中小銀行去供給。民泰銀行進行的一項調(diào)查顯示，90%規(guī)模以下的小企業(yè)、95%小微企業(yè)沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系的現(xiàn)狀，最大貸款來源均是“向親戚朋友借款”。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員巴曙松提出，要適當(dāng)放松管制指標(biāo)，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。“十分重要的一點就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。”

今年8月，國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見，要求進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。實施意見從八方面對金融支持小微企業(yè)發(fā)展做出具體要求，包括確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標(biāo)、加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式、著力強化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)、積極發(fā)展小型金融機構(gòu)、大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道、切實降低小微企業(yè)融資成本、加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度及全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。

小微金融范文第5篇

無大不強與無小不穩(wěn)的辨證

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經(jīng)營特點。近些年來，隨著經(jīng)濟金融形勢變化，這種客戶結(jié)構(gòu)和發(fā)展基礎(chǔ)開始面臨一些不適，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型顯得越加迫切。發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，既是商業(yè)銀行貫徹國家政策要求、支持實體經(jīng)濟發(fā)展、履行企業(yè)社會責(zé)任的客觀要求，也是優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)在需要。

正是基于這樣的認(rèn)識，工行北京分行將發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，提出“無大不強，無小不穩(wěn)”和“雙輪行車，雙腿走路”的發(fā)展理念，從根本上為全行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長奠定了思想基礎(chǔ)。與此同時，緊密圍繞銀監(jiān)會提出的“六項機制”建設(shè)，大膽探索、創(chuàng)新發(fā)展，實施了“專營機構(gòu)、專職人員、專屬產(chǎn)品、專業(yè)服務(wù)”的專業(yè)化經(jīng)營模式，逐步建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理體系，為迅速打開業(yè)務(wù)發(fā)展局面提供了保障。

聚集區(qū)設(shè)金融業(yè)務(wù)中心

發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩(wěn)走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩(wěn)步發(fā)展”的發(fā)展策略。

2008年起，在中關(guān)村、順義、朝陽、豐臺、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等小微企業(yè)聚集區(qū)域，成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，實行“專業(yè)化經(jīng)營、屬地化管理”，打造全方位、全產(chǎn)品、一站式、綜合化小企業(yè)金融服務(wù)品牌。在此基礎(chǔ)上，因地制宜地推進服務(wù)中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發(fā)展。截至目前，10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心貸款額、客戶數(shù)占全行的逾60%，成為該行發(fā)展小微金融的生力軍。

小微企業(yè)貸款建浮動定價機制

小微企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務(wù)，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業(yè)貸款審批綠色通道，設(shè)置獨立的業(yè)務(wù)審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質(zhì)量。分行選派經(jīng)驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現(xiàn)場審批，第一時間了解業(yè)務(wù)需求，將審批流程前移，在防控風(fēng)險基礎(chǔ)上大大縮短審批時效。

在信貸規(guī)模與定價管理上，該行特別設(shè)立小微企業(yè)專項信貸資金，隨時審批、隨時發(fā)放、優(yōu)先調(diào)劑，最大程度滿足小微企業(yè)的融資需求。同時，針對小微企業(yè)貸款建立浮動定價機制，重點結(jié)合客戶擔(dān)保方式、還款方式、行業(yè)政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業(yè)。

拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

工商銀行的大客戶大多是某個生產(chǎn)領(lǐng)域的核心企業(yè)，其上下游關(guān)聯(lián)著不少中型企業(yè)和小微企業(yè)。這些小微企業(yè)數(shù)量多，融資規(guī)模小，貸款需求急，如果以傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式去開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風(fēng)險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業(yè)融資新模式。

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，成為該行小微企業(yè)融資服務(wù)模式的重要創(chuàng)新，陸續(xù)推出了城建通、醫(yī)藥通、棉貿(mào)通、油貿(mào)通等“鏈融資”產(chǎn)品，大力拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，較好地解決了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場、風(fēng)險與效率問題，也提高了業(yè)務(wù)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化水平。例如依托全國棉花交易市場推出了“棉貿(mào)通”業(yè)務(wù)，作為供應(yīng)鏈產(chǎn)品的典型，已成為服務(wù)小微企業(yè)的拳頭產(chǎn)品。