前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇中年人理財方法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

中年人理財方法范文第1篇

都市情感劇《馬文的戰(zhàn)爭》里，宋丹丹收斂起搞笑本色，轉(zhuǎn)而與兩個大男人林永健、李崇霄上演一幕幕中年婚姻的悲歡離合，一同討論中年婚姻究竟該何去何從。

劇中兩對離異夫婦，為追求幸福和好姻緣，進(jìn)行了一場沒有硝煙的“戰(zhàn)爭”。這部被觀眾當(dāng)做婚姻家庭生活的教科書里提出兩個令人深省的問題：生活平淡是否引發(fā)中年人婚姻危機(jī)？選擇婚姻穩(wěn)定還是愛情保鮮？生活就是這樣，我們在得失之間才能發(fā)現(xiàn)生活的真諦。

愛情無限譜

《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創(chuàng)傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。

故事隨著他們關(guān)系的深入而跌宕起伏：相互調(diào)情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩(wěn)定感，突出表現(xiàn)了現(xiàn)代年輕人的情感世界。

男孩

華納電影公司發(fā)行的兒童劇《男孩》是一個關(guān)于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。

阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補(bǔ)生活中所缺乏的幸福及應(yīng)付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀(jì)小女孩艾莉的出現(xiàn)都不能介入。

在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……

影片提醒父母們，走進(jìn)孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。

書籍：

女性與金錢：擁有把握命運(yùn)的力量

《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。

在她看來，當(dāng)代社會的女性雖然在事業(yè)上越來越成功，但在觸及到個人財務(wù)問題和家庭理財?shù)臅r候，“奉獻(xiàn)自我”、“賢妻良母”的傳統(tǒng)觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養(yǎng)正確的理財觀念，獲得真正的財務(wù)自由。

交換愛情

著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨(dú)特故事，涉及當(dāng)代婚戀種種典型的“前衛(wèi)現(xiàn)象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結(jié)，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網(wǎng)戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。

作者對種種婚戀現(xiàn)象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關(guān)懷。

生老病死的密碼

能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點(diǎn)，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》

當(dāng)健康成為每個人追求的目標(biāo)，我們都會選擇最貼心的指導(dǎo)“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風(fēng)潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實(shí)去做的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

佩蓉姐教兒童禮儀

中年人理財方法范文第2篇

40歲的中年人，正處于一生的頂點(diǎn)，事業(yè)有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經(jīng)驗(yàn)曲線雙雙走高的人生黃金期。可惜春風(fēng)得意時又有多少人會考慮到，頂點(diǎn)之后就是下行了？

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。30歲時，你還可以安慰自己，那只是時尚雜志、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關(guān)卡，想想未來面臨經(jīng)濟(jì)放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業(yè)發(fā)展上行受限，會不會覺得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時還不滿40，那真是要恭喜你，從現(xiàn)在做起，按照進(jìn)度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發(fā)球權(quán)了。

而這些理財事的最核心一點(diǎn)，就是要有源源不斷的被動性收入。

人到中年，還把未來的命運(yùn)僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設(shè)立一個折返點(diǎn)，提醒選手已經(jīng)完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點(diǎn)，過了折返點(diǎn)，很多人生的主動權(quán)就不在自己手上了。

40歲的人生警訊

警訊1：生涯已過黃金期

我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關(guān)后，你就得有心理準(zhǔn)備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業(yè)，實(shí)在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業(yè)了，但）世界不會就此停下來。

警訊2：生理狀態(tài)開始走下坡路

根據(jù)醫(yī)學(xué)調(diào)查顯示，我國國民40歲后身體機(jī)能呈明顯下降趨勢。40歲被認(rèn)為是身體衰老的拐點(diǎn)，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機(jī)能下降最快的，被稱為“四零現(xiàn)象”。中國性學(xué)會此前一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，與上世紀(jì)80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經(jīng)出現(xiàn)。世界衛(wèi)生組織調(diào)查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學(xué)的觀點(diǎn)，人體的生理機(jī)能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔(dān)著來自家庭、工作、人際關(guān)系等多方面的壓力，心理負(fù)擔(dān)較重。因此40歲就成為健康的一個拐點(diǎn)。

警訊3：中年危機(jī)的最高峰

根據(jù)去年英國的一份調(diào)查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因?yàn)楣ぷ骱腿穗H關(guān)系的壓力讓他們感到孤獨(dú)和抑郁。這項(xiàng)對2004名成年人進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業(yè)都是造成人們與其生活伴侶關(guān)系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務(wù)分工也會給家庭關(guān)系帶來壓力。這份調(diào)查不值得驚訝的地方在于，在面對養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)房、養(yǎng)車等多項(xiàng)開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經(jīng)遠(yuǎn)去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現(xiàn)實(shí)與精神的雙重夾擊，不快樂指數(shù)當(dāng)然破表。

40歲前一定要做對的5件事

40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫(yī)療保險儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)。

1．查自己的帳：計算財產(chǎn)凈值與退休金

2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進(jìn)行

3．買自住房：最重要的核心資產(chǎn)

4．買醫(yī)療保險：愈晚買愈貴

5．存現(xiàn)金流資產(chǎn)：股息與租金優(yōu)先存

這5件事必須循序漸進(jìn)，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進(jìn)行第5件事――儲存可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動收入”，當(dāng)被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續(xù)上班，當(dāng)成興趣或做公益，或者開始悠游人生。

對職場人士來說，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流――社保，若未來能夠逐步將結(jié)余轉(zhuǎn)去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩(wěn)。

第一件事：盤點(diǎn)2本帳及

退休金

每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產(chǎn)負(fù)債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

查收支帳，其實(shí)說白了就是“節(jié)儉”，別嫌老套，唯有把現(xiàn)在手中的一塊錢留下，它才有機(jī)會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發(fā)現(xiàn)，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費(fèi)任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花費(fèi))/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)

假設(shè)月薪15000元，扣掉社保醫(yī)保個人所得稅，每月平均通勤費(fèi)、餐飲費(fèi)、置裝費(fèi)、娛樂費(fèi)后，實(shí)拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。

查資產(chǎn)負(fù)債帳，當(dāng)你從第一本帳中擠出結(jié)余，接下來還要將結(jié)余轉(zhuǎn)入第二本帳中，儲存有價值的資產(chǎn)，何謂資產(chǎn)？能自動產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋，才叫做資產(chǎn)。不斷推陳出新的3C產(chǎn)品或衣服算不算資產(chǎn)呢？“資產(chǎn)”是“未來要能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益”，像消費(fèi)類的數(shù)碼產(chǎn)品，升級換代快到爆，顯然不是資產(chǎn)。

查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領(lǐng)多少錢，提早彌補(bǔ)不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結(jié)果，就是頓頓稀粥。

致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結(jié)余，去買可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結(jié)余去買更多可以生錢的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積愈多現(xiàn)金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。

第二件事：存資本加存財商

存自己第一桶金與建立自己現(xiàn)金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標(biāo)的，每年就能輕松有10萬元的進(jìn)賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質(zhì)量。

所謂財商，就是理財智商, 財商領(lǐng)域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產(chǎn)，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。

第三件事：買自住房并盡快還完房貸

買自住房的好處是，穩(wěn)定家庭生活，對工作更投入，強(qiáng)迫儲蓄⋯⋯幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養(yǎng)老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財?shù)拇髷?，尤其是自住房是消費(fèi)性資產(chǎn)，越早結(jié)束這種消費(fèi)投入，能幫助你越早將結(jié)余投入到積累資本上。

第四件事：趁年輕逐步買夠醫(yī)療保險

年紀(jì)越大買醫(yī)療保險保費(fèi)越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費(fèi)支出以不超過總收入10%為宜，因?yàn)楸ｋU并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風(fēng)險也會增加，保費(fèi)也越來越貴，因此應(yīng)當(dāng)從年輕時就考慮給自己配置一份基礎(chǔ)的意外險和健康險。

醫(yī)療險的優(yōu)先購買順序?yàn)椋阂馔忉t(yī)療險重大疾病險住院費(fèi)用及補(bǔ)貼壽險

優(yōu)先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎(chǔ)性險種，意外險屬于消費(fèi)型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發(fā)生時需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費(fèi)用報銷和補(bǔ)貼。平均每年花500元以內(nèi)的費(fèi)用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫(yī)療保障。

長期重疾險一般為20年繳費(fèi)，平均每年保費(fèi)大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費(fèi)。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼等保障，每年只需多消費(fèi)幾百元的保費(fèi)即可獲得約5000元/次的住院費(fèi)用和每天100元左右的住院補(bǔ)貼等。但這類保險均屬于消費(fèi)型險種，不具有返還功能。

壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金?，F(xiàn)在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染嚴(yán)重，就業(yè)壓力太大，風(fēng)險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力，每個人在年輕時就都要做一個準(zhǔn)備：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)

優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當(dāng)然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結(jié)余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好屋。

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規(guī)劃就已經(jīng)遲了。

年紀(jì)越大買醫(yī)療保險保費(fèi)越貴，核保越嚴(yán)。當(dāng)然也不是亂買，醫(yī)療保險最好占年收入1成以內(nèi)，保費(fèi)支出以不超過總收入10%為宜，因?yàn)楸ｋU并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。

牢記三法則，40歲后有錢有閑

STEP 1

每月結(jié)余，買能增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金的資產(chǎn)。（收入－支出＝結(jié)余）

STEP 2

資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金，再加上每月新的結(jié)余，去買更多可以生錢的資產(chǎn)。（流動資產(chǎn)＋固定資產(chǎn)）

中年人理財方法范文第3篇

基金定投具備六大優(yōu)勢（省時省力、省事省心，積少成多、聚沙成塔，定期投資、避免誤判，平均投資、分散風(fēng)險，享受復(fù)利、收益可觀，自動扣款、方便快捷），適合進(jìn)行長期投資。基金定投的獨(dú)特優(yōu)勢使其能夠幫助客戶達(dá)成各種人生目標(biāo)（如圖1），也因此成為投資者長期投資理財?shù)淖罴堰x擇，目前正逐漸被廣大投資者所青睞。

在當(dāng)前銀行眾多的理財產(chǎn)品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機(jī)以來，市場的持續(xù)低迷、反復(fù)震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關(guān)注理財產(chǎn)品品種的選擇，同時對銀行理財經(jīng)理的服務(wù)水準(zhǔn)也提出了更高的要求。當(dāng)前市場處于歷史底部盤整時期，各銀行和基金公司紛紛看準(zhǔn)時機(jī)加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時期。因此，在2012年銀行一線理財隊(duì)伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰(zhàn)。

問題一：幫助客戶選對定投基金產(chǎn)品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產(chǎn)品

隨著近幾年基金業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產(chǎn)品，就意味著要挑選一只可以長期穩(wěn)定投資、持有的成長基金。而且要根據(jù)不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標(biāo)是否相符、財務(wù)狀況是否相符、風(fēng)險承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責(zé)怪理財人員事情發(fā)生，幫客戶挑選基金時謹(jǐn)記兩點(diǎn)：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風(fēng)險承受度，并將高風(fēng)險、高報酬、低風(fēng)險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協(xié)商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認(rèn)同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風(fēng)險

一定要耐心的把基金的走向與風(fēng)險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產(chǎn)品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創(chuàng)造優(yōu)異的回報就必須選對投資目標(biāo)。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應(yīng)為股票型基金、指數(shù)基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標(biāo)、投資人風(fēng)險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風(fēng)險較高的指數(shù)型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養(yǎng)老等等，則可以大膽地定投優(yōu)質(zhì)股票型基金。從投資者風(fēng)險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風(fēng)險能力較強(qiáng)，可以選擇定投股票型基金；而中年人因?yàn)槌袚?dān)較多家庭責(zé)任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應(yīng)當(dāng)多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設(shè)定投資目標(biāo)和理財規(guī)劃

如果是中長期的理財規(guī)劃，如：子女教育金、退休養(yǎng)老金等，可建議客戶選擇穩(wěn)健或積極型的投資組合；如果是短期內(nèi)需要用到這筆錢，如：置業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)，建議客戶投資風(fēng)險系數(shù)較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔(dān)風(fēng)險能力越低，投資行為應(yīng)該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不大，風(fēng)險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經(jīng)濟(jì)壓力加大，此時可調(diào)整為穩(wěn)健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金

根據(jù)理財目標(biāo)和規(guī)劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產(chǎn)品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現(xiàn)保持良好和穩(wěn)定的基金，因?yàn)橹挥羞@樣的基金才能適合長期持有并獲得穩(wěn)定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數(shù)百只同類型基金中，如何才能篩選出優(yōu)質(zhì)的基金呢？在挑選中長期績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金時，最常使用的就是應(yīng)用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機(jī)構(gòu)或者專業(yè)媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經(jīng)得起長時間的考驗(yàn)，這個月成績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現(xiàn)穩(wěn)不穩(wěn)、獲利機(jī)會大不大，最好要把表現(xiàn)時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現(xiàn)，再看近期的表現(xiàn)。就是先以一年期為標(biāo)準(zhǔn)挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現(xiàn)，最后看看最近三個月及六個月表現(xiàn)是否波動過大，在層層關(guān)卡之后，選出來的基金才是真正比較優(yōu)質(zhì)可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經(jīng)理人

規(guī)模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務(wù)水平都處于領(lǐng)先地位，因此應(yīng)該首選品牌好、規(guī)模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點(diǎn)入手：

1.看研究團(tuán)隊(duì)實(shí)力

我們可以看公司基金是否經(jīng)常獲獎，公司的基金業(yè)績表現(xiàn)是否經(jīng)常名列前茅，選擇以研究團(tuán)隊(duì)實(shí)力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業(yè)績未來表現(xiàn)。

2.看公司平均績效是否優(yōu)異

平均績效優(yōu)異的公司往往更加重視管理和整體績效表現(xiàn)，買這樣基金公司的基金，業(yè)績增長往往更安全、穩(wěn)定。

3.看產(chǎn)品線越全越好

產(chǎn)品越全的公司，管理基金規(guī)模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉(zhuǎn)換機(jī)會。

選擇好基金經(jīng)理人，可從以下幾點(diǎn)入手：

1.過去操作基金的業(yè)績表現(xiàn)

2.操盤的基金績效是否穩(wěn)定

3.操盤的基金有無得獎經(jīng)歷

4.基金經(jīng)理人的實(shí)力評級情況

步驟五：

行業(yè)配置符合未來行業(yè)趨勢主流

在選擇基金時，盡量選擇行業(yè)配置上符合未來行業(yè)發(fā)展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點(diǎn)支持發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)如下：

步驟六：

利用基金評比指標(biāo)篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機(jī)構(gòu)對基金的評級，評級越高表明基金業(yè)績穩(wěn)定度和收益能力越好。一般三星以上表現(xiàn)較好。

2.年化標(biāo)準(zhǔn)差：標(biāo)準(zhǔn)差越大，波動越大；標(biāo)準(zhǔn)差越小，波動越小。標(biāo)準(zhǔn)差反映某段時間內(nèi)基金的波動情況，以衡量基金業(yè)績表現(xiàn)的穩(wěn)定程度。

3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數(shù)：衡量基金創(chuàng)造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數(shù)越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產(chǎn)品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優(yōu)勢，被普遍認(rèn)為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經(jīng)理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標(biāo)收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風(fēng)險屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進(jìn)行基金產(chǎn)品投資前，都應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的投資計劃。理財經(jīng)理要依據(jù)投資人的理財目標(biāo)（求學(xué)、購屋、子女教育、退休養(yǎng)老等），同時了解投資人風(fēng)險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風(fēng)險角度出發(fā)，我們可以為不同風(fēng)險承受度的客戶提供不同資產(chǎn)配置定投策略（如表2）。

第二：

根據(jù)客戶財務(wù)指標(biāo)確定合適的定投金額

理財經(jīng)理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務(wù)現(xiàn)狀、未來短、中、長期人生目標(biāo)，為客戶設(shè)定定期定額投資一定要做得輕松、沒負(fù)擔(dān)。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現(xiàn)在點(diǎn)位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時機(jī)――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)向上、現(xiàn)階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以考慮開始投資。因?yàn)閯?chuàng)造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續(xù)3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定額的復(fù)利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅持不?？邸?/p>

Ⅱ.動態(tài)操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權(quán)指數(shù)回溯十年統(tǒng)計， 此方法年復(fù)和報酬率超過20%）

第五：

掌握解約時機(jī)，贖回、轉(zhuǎn)換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因?yàn)橼H回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費(fèi)用，而且還會因?yàn)殄e過基金投資時機(jī)而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉(zhuǎn)換的時機(jī)：

1.達(dá)到獲利目標(biāo)或停損點(diǎn)時；

2.投資人理財需求改變時，適時調(diào)整投資組合；

3.確認(rèn)投資標(biāo)的景氣開始走向空頭時；

4.報酬低于同類型產(chǎn)品時，做好贖回或轉(zhuǎn)換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經(jīng)投資了2年，市場上升到了非常高的點(diǎn)位，并且分析之后行情可能將進(jìn)入另一個空頭循環(huán)，那么最好先行出場獲利了結(jié)。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點(diǎn)

在投資中人們往往很重視入場點(diǎn)的選擇而忽略了出場點(diǎn)，實(shí)際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關(guān)鍵。利用微笑曲線可以幫助我們?yōu)榭蛻粽业胶线m的獲利點(diǎn)位。

我們將每個月買入的基金凈值與最后賣出凈值用曲線連接起來，形狀就像人的微笑，利用這個曲線確定出場點(diǎn)位的方法稱為“微笑曲線法”（如圖4）。

中年人理財方法范文第4篇

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，人們收入水平不斷提高，個人財富迅速增長，金融市場日趨蓬勃，個人理財市場的需求日漸凸顯，銀行業(yè)務(wù)也日益發(fā)展壯大。在實(shí)際的進(jìn)行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，同時，銀行定期的向客戶支付相應(yīng)的收益，在理財產(chǎn)品出現(xiàn)損失的時候，這些損失通過客戶來進(jìn)行承擔(dān)。為進(jìn)一步調(diào)查研究泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的需求狀況以及目前泰州銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)劣勢，收集泰州居民的意見和反饋，我們展開了這一次調(diào)查。主要通過問卷調(diào)查的形式，簡便而快速地對不同人群共發(fā)放問卷并有效回收、整理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，進(jìn)而研究分析出泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的需求狀況以及改進(jìn)意見和方法。本次問卷調(diào)查采用書面調(diào)查的形式，項(xiàng)目組成員分工協(xié)作，利用空閑時間，在各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)發(fā)放了200份調(diào)查表，并有效回收了200份調(diào)查表，回收率為100%，從而來了解泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的投資情況，大多數(shù)的居民都認(rèn)真的填寫了報告，所有數(shù)據(jù)采用askform軟件最后進(jìn)行統(tǒng)計。

二、調(diào)查結(jié)果分析及結(jié)果

在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學(xué)歷以及銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)對泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調(diào)查訪問的這些人中學(xué)歷為大學(xué)專科或本科的人居多，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業(yè)務(wù)的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產(chǎn)品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產(chǎn)品的了解程度大多為了解一點(diǎn)且大多數(shù)是通過網(wǎng)絡(luò)或銀行或其他金融機(jī)構(gòu)這兩個機(jī)構(gòu)來購買銀行理財產(chǎn)品。調(diào)查人員購買小于等于3個月的銀行理財產(chǎn)品，更傾向于中等風(fēng)險中等收益類型的理財產(chǎn)品且理財產(chǎn)品的金額起點(diǎn)是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產(chǎn)品的選擇說明調(diào)查者大多為投機(jī)保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

調(diào)查結(jié)果呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：市場對理財產(chǎn)品需求呈現(xiàn)短期化；保本收益型理財產(chǎn)品成為主要產(chǎn)品，但與居民需求相悖；居民認(rèn)購理財產(chǎn)品仍然以柜面渠道為主。

三、泰州銀行理財產(chǎn)品市場的不足

（一）市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重

通過對于國內(nèi)各個商業(yè)銀行所開發(fā)和設(shè)計的理財產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查和分析能夠發(fā)現(xiàn)，這些不同的理財產(chǎn)品存在著很多的共性，同質(zhì)化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展的，在進(jìn)行理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計的時候，需要銀行進(jìn)行更多的創(chuàng)新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)更為穩(wěn)定快速的發(fā)展。

（二）銀行的操作風(fēng)險與從業(yè)人員的整體素質(zhì)需提高

在實(shí)際的進(jìn)行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，各項(xiàng)工作的進(jìn)行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠?qū)τ谫Y金的動向進(jìn)行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實(shí)際運(yùn)用這些資金的時候也沒有嚴(yán)格的規(guī)范和要求，這使得資金的經(jīng)營運(yùn)作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運(yùn)作將會遇到更多的風(fēng)險，有可能帶來各種經(jīng)營損失，進(jìn)而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業(yè)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，沒有掌握專業(yè)的技能，不能夠滿足特定崗位業(yè)務(wù)服務(wù)的基本要求，使得相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量難以得到保證，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，對于銀行來說是極為不利的。

（三）個人理財觀念上存在的誤區(qū)多

很多人在進(jìn)行理財?shù)臅r候依然在很大程度上受到傳統(tǒng)觀念的影響作用，所以人們在實(shí)際的進(jìn)行理財活動的時候有著一系列的誤區(qū)。首先，人們在進(jìn)行理財?shù)臅r候更傾向于進(jìn)行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因?yàn)槿嗣駧旁诓粩嗟倪M(jìn)行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進(jìn)行彌補(bǔ)，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進(jìn)行各種投資活動，這樣看上去能夠?qū)崿F(xiàn)對于投資風(fēng)險的分散，但實(shí)際上在進(jìn)行理財?shù)臅r候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導(dǎo)致?lián)p失的出現(xiàn)。

四、影響泰州居民理財產(chǎn)品市場的需求因素

宏觀經(jīng)濟(jì)策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響作用。穩(wěn)定的政治環(huán)境是產(chǎn)品市場良好發(fā)展的基礎(chǔ)，如果政治環(huán)境不穩(wěn)定，對外會導(dǎo)致國際地位下降，本幣貶值，對內(nèi)會導(dǎo)致社會動蕩，從而對市場產(chǎn)生巨大影響。

利率：利率水平的變化對風(fēng)險和收益的評估具有標(biāo)桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財?shù)臎Q策。

通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現(xiàn)不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實(shí)現(xiàn)提高?，F(xiàn)在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數(shù)較高而且能夠彌補(bǔ)貶值損失的理財方式。

產(chǎn)品發(fā)行品牌：銀行的實(shí)力和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)決定了對產(chǎn)品所籌集資金的管理能力，對產(chǎn)品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結(jié)構(gòu)、客戶狀況以及法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面具有雄厚的實(shí)力。但較于外資銀行先進(jìn)的管理理念和豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，中資銀行處于劣勢。

產(chǎn)品委托期：一般來說，產(chǎn)品的期望收益隨產(chǎn)品委托期的增加而增加，其風(fēng)險表現(xiàn)在，委托期越長，違約風(fēng)險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現(xiàn)在資金的時間價值，資金投入生產(chǎn)經(jīng)營后，創(chuàng)造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應(yīng)該越大。

除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產(chǎn)品的需求。

居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產(chǎn)品的可能性越大，對購買次數(shù)和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學(xué)合理營銷手段的運(yùn)用，會使得商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候面臨更多的壓力。

金融市場的價格機(jī)制：在進(jìn)行理財產(chǎn)品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產(chǎn)生很大的影響。在進(jìn)行實(shí)際的經(jīng)營活動的時候，需要對于實(shí)際利率以及名義利率做出更多的了解和認(rèn)識。在很多時候名義利率和實(shí)際利率都是有著很多的區(qū)別的，需要引起足夠的重視。

五、建議

在總結(jié)出影響泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求的關(guān)鍵因素之后，銀行在開展理財產(chǎn)品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點(diǎn)：

（一）樹立銀行品牌，增強(qiáng)銀行實(shí)力

中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在這方面具有優(yōu)勢，其他規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產(chǎn)品時對投資者披露產(chǎn)品風(fēng)險的程度，增強(qiáng)銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強(qiáng)投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

（二）精簡銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，簡化銀行理財產(chǎn)品的辦理方式

泰州居民對通過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理銀行理財產(chǎn)品沒有很大的偏好。此次被調(diào)查的200名泰州居民中，對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和便利性的關(guān)注度并不是太高，這說明，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等新的方式出現(xiàn)對傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理產(chǎn)生了很大的沖擊力，各大銀行應(yīng)該適當(dāng)精簡銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，集中精力搭建好網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)模式的軟件平臺，給顧客提供更加快捷便利的網(wǎng)上服務(wù)。

中年人理財方法范文第5篇

關(guān)鍵詞：資金時間價值 房貸 提前還貸

房在中國傳統(tǒng)觀念里便是家的代名詞，房作為剛性需求品即使房價飛漲，很多消費(fèi)者也想通過房貸擁有自己的一套房。房貸少則幾十萬多則上百萬，由于其還貸時間較長，貸款利率較高，如何科學(xué)地規(guī)劃按揭貸款。減少未來還本付息的支付總額，是廣大普通購房者非常關(guān)注的問題。

一、房貸利息中的資金時間價值

房貸利息從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度解釋便是資金時間價值。資金時間價值是：資金經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值。假設(shè)某人想銀行貸款100萬，期限為一年，貸款利息為10%，那么一年以后該貸款人須向銀行支付110萬，其中10萬元即為占用銀行資金所支付是時間價值。常見的資金時間價值計算方法包括復(fù)利終值和現(xiàn)值年金終值和現(xiàn)值。

（一）等額本息還款

等額本息還款法，即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。

用文字表述即為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]

等額本息還款法的特點(diǎn)是：每月還款額相等，在前半段還款期本金在月供中所占比例較小，利息比例較大；在后半段還款期本金在月供中比例逐漸增加，利息所占比例逐漸減少。由于每月還款金額相同，操作相對簡單。且每月承擔(dān)相同款項(xiàng)方便安排家庭開支計劃。但該方法占用銀行資金時間長，利息不隨本金數(shù)額歸還兒減少，還款總利息較高。

（二）等額本金還款法

等額本金還款法（又稱遞減法），是指貸款人將所欠本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi)，并付清上一交易日至本次還款日之間的銀行利息。由于每月還款本金是一定的，由于本金越來越少，利息也越來越少。貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。

每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+（本金-已歸還本金累計額）×季利率。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實(shí)用性很強(qiáng)的一種還款方式?；舅惴ㄔ硎窃谶€款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息每季最后一個月的20日結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式。

與等額本息還款法相比，兩種還款方式雖字面上只有一字之差，但從計算方法和原理上來說，二者有質(zhì)的區(qū)別。從資金的占用時間角度來說，在相同借款的情況下，等額本金還款法占用資金時間短，所以其總利息相對于等額本息還款法來說較少。從還款人的負(fù)擔(dān)情況來說，等額本金還款法前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)較重；后期隨著本金的減少，利息負(fù)擔(dān)逐漸減輕。適合于預(yù)計家庭將有大筆支出或收入逐漸減少的中年人群。而等額本息還款法是目前廣泛使用的一種利息計算方法，適合于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，買房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，如公務(wù)員、教師等收入和工作機(jī)會相對穩(wěn)定的群體。但作為消費(fèi)者我們必須清楚的認(rèn)識到等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇。學(xué)會理智消費(fèi)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是節(jié)省利息的可行方法。

例如，2011年12月，王先生借商業(yè)貸款50萬元，分10年期償還，利率按照2011年07月07日利率基準(zhǔn)計算，則還款總額為698198.02元，支付利息款198198.02元，月均還款5818.32元。

二、提前還貸方式的選擇

由于加息的影響，不少投資者選擇在手中有余錢的情況下提前還貸，以減輕房貸以壓力及利息支出。對于一般家庭來說，選擇一次性提前支付貸款額的為少數(shù)，大部分家庭選擇部分提前還貸的方式。

仍按前例，假設(shè)2013年12月，王先生經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)，欲提前償還15萬的商業(yè)貸款，可采用2種提前還貸方式：縮短還款年限 ，月還款額基本不變和減少月還款額，還款期不變。

是否提前還貸應(yīng)該根據(jù)房貸購房者的兩個重要條件來判斷：

一是購房者目前的經(jīng)濟(jì)狀況，盡管加息了，但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢，即使遭遇加息，那也沒有必要提前還貸，因?yàn)榻栀J的利率比房貸只高不低。對于那種購房后，經(jīng)濟(jì)狀況明顯好轉(zhuǎn)，手頭有一些閑置資金且無更好的投資途徑消化的購房者，這個時候可以考慮提前還貸，在通脹背景下，提前還貸既可以節(jié)省房貸利息成本，又能防止貨幣貶值帶來的損失。

二是購房者選擇的具體房貸類型，出于不同的考慮，購房者在申請房貸時會根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況從眾多的房貸類型當(dāng)中選擇一款適合自己的房貸品種。在申請房貸的時候是按照正常的個人和社會經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展趨勢作出判斷的，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況有變，在加息的背景下，則需要重新作出一個判斷，那就是提前還貸是否劃算。這就需要根據(jù)房貸具體類型、已經(jīng)還貸的時間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本。

選擇貸款方式并不能根據(jù)利息的多少決定，而應(yīng)根據(jù)貸款者自身的經(jīng)濟(jì)情況以及未來收入預(yù)期決定。資金時間價值在貸款方式中的體現(xiàn)與應(yīng)用應(yīng)結(jié)合貸款者的實(shí)際情況以及現(xiàn)實(shí)社會關(guān)于房貸的各項(xiàng)政策。

參考文獻(xiàn)：

[1]張小蓉.基于資金時間價值的房貸規(guī)劃思考[J].財會通訊2009（35）