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企業(yè)民間借貸糾紛范文第1篇

關(guān)鍵詞：民間借貸、借貸糾紛、對(duì)策

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民財(cái)產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長(zhǎng)期活躍于基層金融市場(chǎng)的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機(jī)制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。

二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析

造成民間借貸糾紛的原因有很多方面。首先，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，我國目前還沒有一部完整的規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的普及度較高的法律?，F(xiàn)行法律對(duì)民間借貸并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于違約的行為處罰力度不夠，相關(guān)的監(jiān)管也不完善。

其次，民營(yíng)企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，由于民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，民營(yíng)企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。由于民間借貸的高利率，為了追求利潤(rùn)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)視而不見，盲目對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心理，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人的身上，從而使借出的資金無法收回。而出借人對(duì)于資金的追償，經(jīng)常采取“武力”催債的方式，這些嚴(yán)重的擾亂了金融市場(chǎng)秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸的高利率也是導(dǎo)致民間借貸糾紛的原因之一。當(dāng)前民間融資利率一般高于金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢(shì)，而且，當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，收取的利率更是高，有的甚至是利滾利，與高利貸性質(zhì)相同，這無疑加重了資金借入方的成本支出，有時(shí)甚至超出了資金借入方的承受能力。當(dāng)借出的資金無法收回時(shí)，資金的供給方無法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的利潤(rùn)，資金的安全性無法得到保障，最終的結(jié)果只能是竹籃打水一場(chǎng)空。

當(dāng)前，公民的法律意識(shí)淡薄，對(duì)于相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等了解不清，在辦理借貸時(shí)不清楚相關(guān)的步驟，以及抵押擔(dān)保等的手續(xù)。很多情況下，辦理借貸時(shí)，安全意識(shí)缺乏，沒有簽訂正式的履約合同，大多數(shù)就一張欠條，諸多關(guān)鍵問題諸如利息、期限、擔(dān)保等都未做約定。當(dāng)借貸及時(shí)結(jié)清時(shí)，一張欠條方可，可是，當(dāng)資金無法及時(shí)結(jié)清時(shí)，糾紛就會(huì)出現(xiàn)，由于缺乏可靠的合同等，使舉證非常困難。

三、建議和對(duì)策

（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管。法律法規(guī)的缺失，是導(dǎo)致民間借貸糾紛的主要原因。所以，制定和完善全國統(tǒng)一的、完整的法律法規(guī)勢(shì)在必行。通過出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸方式融資的融資主體、融資規(guī)模、融資期限、融資利率等進(jìn)行適當(dāng)規(guī)定，將民間借貸納入法律法規(guī)規(guī)范的范圍之內(nèi)，使民間借貸行為按規(guī)定操作，減少糾紛。其次，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，政府可以采取相應(yīng)的措施，實(shí)行規(guī)范化管理，在借貸關(guān)系中充當(dāng)公證人的角色，要求借貸雙方到政府相關(guān)管理部門進(jìn)行登記并簽訂具有法律效力的協(xié)議，保證民間借貸的透明公正，由政府監(jiān)督其履約的狀況，使民間借貸由單純的依靠借貸雙方的信用轉(zhuǎn)變成依靠法律和相關(guān)監(jiān)管部門，以確保民間自由借貸的健康有序進(jìn)行。

   （2）加強(qiáng)放貸前的審核工作。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是民間借貸的主體，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸前，對(duì)中小企業(yè)的資信狀況盡行詳盡的調(diào)查，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等。在放貸之后，應(yīng)定期對(duì)借款者的資信狀況和資金使用狀況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)異常，可根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)要求借款者提前還貸，或者重新選取質(zhì)量穩(wěn)定的抵押物。

（3）民間借貸的資金供給者為了獲得更多的利益，在為借款人提供快捷方便的服務(wù)時(shí)，往往收取的是比一般金融機(jī)構(gòu)高出許多的利率，這無疑使成本風(fēng)險(xiǎn)增加，有時(shí)甚至達(dá)到高利貸的水平，所以，要加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審核力度，對(duì)是否是高利貸進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)，對(duì)民間借貸的利率給予一定的浮動(dòng)空間的限制。

（4）加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育。教育他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律知識(shí)進(jìn)行宣傳，在出借款項(xiàng)時(shí)要求貸款方提供擔(dān)保，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來對(duì)其進(jìn)行還款保證，必要時(shí)可以讓借款人以存款、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時(shí)，也可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對(duì)自己的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，避免損失。在雙方就貸款達(dá)成一致意見時(shí)，要訂立規(guī)范的合同，就貸款利率、貸款期限等重要內(nèi)容，在合同中詳細(xì)陳述。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問題的有效解決途徑——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析》，商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010.7

[2]黎燕，《對(duì)民間借貸問題的幾點(diǎn)思考》，金融與經(jīng)濟(jì)，2006.1

企業(yè)民間借貸糾紛范文第2篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化

中圖分類號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0195-02

民間借貸指?jìng)€(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡和本息償付活動(dòng)。民間借貸作為一種金融活動(dòng)，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對(duì)資金供給和需求有一定的存在意義。

一、閩東地區(qū)民間借貸概況

近年來，民間借貸市場(chǎng)越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。

筆者通過走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問卷，收取117份有效問卷。統(tǒng)計(jì)后顯示，對(duì)于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對(duì)這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對(duì)資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。

據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購買），對(duì)于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對(duì)民間資金的需求，反映出民眾對(duì)民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項(xiàng)目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對(duì)自有資金的貸出（投入民間借貸市場(chǎng)）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場(chǎng)的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財(cái)方式。

二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性

（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險(xiǎn)

寧德市中級(jí)人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場(chǎng)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。

（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于下行價(jià)段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，長(zhǎng)期運(yùn)用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價(jià)值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實(shí)上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。

（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)問題，難以按時(shí)償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場(chǎng)借入資金，新債還舊債，通過利息的滾動(dòng)，資金成本將會(huì)大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸市場(chǎng)與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營(yíng)企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。

三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇

（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛

根據(jù)問卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對(duì)民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對(duì)登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時(shí)間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對(duì)此類“草根金融”的可控性，為國家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵(lì)借貸雙方通過仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。

（二）政府主動(dòng)介入，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與管理

在民間借貸逐漸陽光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對(duì)民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首，同時(shí)加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來，政府的融資難度相對(duì)較低，國有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場(chǎng)“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)?！安鸾琛笔倾y行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動(dòng)性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動(dòng)性問題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對(duì)市場(chǎng)有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對(duì)于缺乏信息來源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。

（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充

從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會(huì)員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）的運(yùn)作，使其運(yùn)營(yíng)模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識(shí)。參與民間標(biāo)會(huì)的民眾對(duì)于市場(chǎng)利率及金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會(huì)目的均為高收益的誘惑，與收益相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)識(shí)，有一定的盲目性。應(yīng)通過報(bào)刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，更合理的分析標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，進(jìn)行理性投資。二是堅(jiān)決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期以來作為“地下融資組織”，在發(fā)展過程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運(yùn)作。三是嘗試實(shí)行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來已久，常有資金借入者由于經(jīng)營(yíng)虧損且未實(shí)施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項(xiàng)的事情。事實(shí)上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對(duì)于民間借貸組織，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個(gè)人誠信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會(huì)員大多無抵押擔(dān)保物，標(biāo)會(huì)將面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。

（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對(duì)民間借貸市場(chǎng)具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的交易行為。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)資金的流動(dòng)提供了渠道，同時(shí)也是解決金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。這對(duì)于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場(chǎng)不斷膨脹的資金量。

民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)金融市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險(xiǎn)性和易于擾亂正常金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的弱點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅(jiān)持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)閩東地區(qū)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽光化運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

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企業(yè)民間借貸糾紛范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶借貸 人際信任 能力信任 人品信任 調(diào)解

一、研究背景

農(nóng)戶進(jìn)行民間融資的主要原因在于正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的交易成本十分高昂。萬江紅和徐小霞[1]在調(diào)查中指出民間借貸主要發(fā)生在熟人圈中。何廣文[2]在調(diào)查中指出，農(nóng)戶借貸行為更多依賴非金融渠道，從放款的筆數(shù)分析，93.95%的放款行為是在親戚、鄰居和朋友間進(jìn)行的，且農(nóng)民礙于情面很少設(shè)置抵押。在發(fā)生糾紛時(shí)，由于正式解決途徑成本較高，加之熟人社會(huì)中人情關(guān)系的影響，多采用雙方共同人品信任的第三方調(diào)解的辦法解決，這里的第三方在農(nóng)村社會(huì)主要指受雙方共同人品信任的民間精英，這種民間精英在當(dāng)?shù)赜休^高的威信，處理公正，民間精英是根據(jù)其人品、能力而選擇出來的。從以上情況可以看出，農(nóng)戶之間進(jìn)行借貸行為時(shí)，不管是熟人之間的借貸、無抵押的借貸還是糾紛的解決，人際信任都起到了關(guān)鍵性的作用。

二、人際信任的內(nèi)涵

鄭也夫認(rèn)為，信任是一種態(tài)度，相信某人的行為或周圍的秩序符合自己的愿望[3]。人際信任是信任的最主要的表達(dá)形式，人際信任是在人際交往中形成，對(duì)人的能力的理性計(jì)算和對(duì)人的品格感性認(rèn)同。儲(chǔ)小平等認(rèn)為信任程度往往與血親距離有關(guān)，血親距離越近，相互間信任度就越高[4]。楊中芳和彭泗清認(rèn)為人際信任可以分為兩個(gè)方面：能力信任和人品信任[5]。根據(jù)上述分析，本文將人際信任分為三個(gè)部分：一是能力信任，雙方根據(jù)各自的聲譽(yù)價(jià)值理性簽訂并履行契約；二是雙方之間的人品信任，這是高度的信任關(guān)系，在簽訂和履行契約時(shí)不考慮經(jīng)濟(jì)因素，具有利他性的特點(diǎn)；三是雙方對(duì)第三方的人品信任，這在發(fā)生糾紛時(shí)可以利用第三方即雙方共同人品信任的民間精英來進(jìn)行調(diào)解，解決糾紛，減小損失。探討這三種人際信任關(guān)系在農(nóng)戶借貸契約中的作用。

三、人際信任關(guān)系在農(nóng)戶借貸契約中的作用分析

（一）能力信任在契約簽訂和履行過程中的作用分析

農(nóng)戶在實(shí)施貸款行為時(shí)，貸方根據(jù)借方的還款能力來判斷是否能夠借款，根據(jù)借方的還款能力形成的對(duì)借方的能力信任主要有三點(diǎn)：一是借方目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這里的經(jīng)濟(jì)實(shí)力充當(dāng)?shù)盅旱淖饔?；二是借方在借款期的預(yù)期收入，包括投資收入、工資收入以及農(nóng)業(yè)性收入，這將最直接決定還款能力；三是借方的聲譽(yù)價(jià)值，即借方的還款記錄，這也體現(xiàn)還款能力。根據(jù)貸方對(duì)借方的能力信任程度，上述三點(diǎn)中，如果借方有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，或者有良好的預(yù)期收入，或者擁有良好的聲譽(yù)價(jià)值，借貸契約都會(huì)發(fā)生。

（二）雙方間人品信任在農(nóng)戶個(gè)人借貸契約中的作用分析

雙方間的人品信任是對(duì)私德的信任。在很大程度上，人品信任是雙方私人關(guān)系的產(chǎn)物[6]，是基于血緣和緊密地緣的關(guān)系，一般是家人、親戚和關(guān)系緊密的朋友。在農(nóng)戶借貸時(shí)，如果雙方是人品信任的，貸方對(duì)借方的道德水平很信任，那么貸方有能力貸款時(shí)便會(huì)執(zhí)行借貸契約。

（三）對(duì)第三方的人品信任在違約過程中的作用分析

在農(nóng)村，借貸雙方共同信任的獨(dú)立第三方通常是有威望、共同熟悉的民間精英。通過民間精英的調(diào)解，既減少了糾紛解決的成本又緩和了雙方之間以及雙方與其他人之間的人際關(guān)系。調(diào)解時(shí)首先需要選擇雙方都共同信任的民間精英，這樣調(diào)解結(jié)果雙方才會(huì)接受，然后就是調(diào)解人和借貸雙方進(jìn)行協(xié)調(diào)，分析無法還款的原因和還款的必要性，對(duì)還款的數(shù)額和期限進(jìn)行磋商，形成一個(gè)雙方都滿意的結(jié)論，最終貸方通過很少的調(diào)解費(fèi)用即一些禮物和一頓餐的花費(fèi)取回了借出去的款項(xiàng)，借方也不會(huì)因?yàn)椴贿€款而訴諸法庭并降低自己人際信任能力，并降低了對(duì)借貸雙方人際信任的傷害。

四、結(jié)論

人際信任在農(nóng)戶借貸契約中起著十分重要的作用。農(nóng)戶在借貸時(shí)往往采取民間借貸，向熟人借貸，而貸方會(huì)因?yàn)槟芰π湃魏腿似沸湃蔚囊蛩貋頉Q定是否借貸。盡管有聲譽(yù)、人情等關(guān)系的約束，但是由于缺少擔(dān)保、借方對(duì)自己還款能力估計(jì)不足等因素，還是有貸款無法及時(shí)歸還甚至惡意不還的情況發(fā)生，產(chǎn)生糾紛。而基于血緣、地緣、親緣等的人際信任關(guān)系，貸方一般不采取訴訟的形式來解決糾紛，往往是通過雙方共同信任的第三方來進(jìn)行調(diào)解，這樣既可以有效的追回欠款又可以減小對(duì)雙方人際關(guān)系的影響。

參考文獻(xiàn)

[1]萬江紅，徐小霞.民間借貸過程中的農(nóng)戶行為傾向分析——基于溫州瑞安市T鎮(zhèn)的個(gè)案調(diào)查[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2006，（11）：114-117.

[2]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（10）：42-48.

[3]鄭也夫.信任論[M].北京：中國廣播電視出版社，2001：19.

企業(yè)民間借貸糾紛范文第4篇

關(guān)鍵詞 民間借貸 非法集資 金融管控 誠信體系

作者簡(jiǎn)介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)2012級(jí)研究生。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的定義

關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。

（二）民間借貸的形式

隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。

（三）民間借貸產(chǎn)生背景

近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識(shí)，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲(chǔ)蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國家對(duì)金融體系的監(jiān)管過嚴(yán)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場(chǎng)的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展浪潮。

（四）民間借貸的特征

1.總量大。隨著借貸市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，參與融資的金額也有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。

2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，連一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。

3.利率高。隨著勞動(dòng)力成本的升高，稅費(fèi)的加重，原材料價(jià)格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本不斷上升，利潤(rùn)減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動(dòng)了借款利率的攀升。

4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷。

5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，法官無法準(zhǔn)確定奪。同時(shí)，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到金融危機(jī)和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛。

二、民間借貸當(dāng)前現(xiàn)狀

（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。

（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加大

近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，通?？梢酝ㄟ^民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟(jì)形式較好時(shí)，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟(jì)形式大逆轉(zhuǎn)時(shí)，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險(xiǎn)非常之大，由于資金成本太高，最終將會(huì)拖垮實(shí)體，造成企業(yè)資金斷裂。

（三）無資質(zhì)機(jī)構(gòu)變相攬存放貸

2013年5月出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。

（四）糾紛激增，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)隱患增大

在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚?，F(xiàn)階段，銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管要求力度增強(qiáng)，對(duì)原本風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進(jìn)行融資。在民間借貸市場(chǎng)，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當(dāng)?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當(dāng)前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價(jià)格下滑形勢(shì)下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

縱觀我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對(duì)民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范

縱觀我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點(diǎn)。我們認(rèn)為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測(cè)的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個(gè)規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時(shí)也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護(hù)民間借貸關(guān)系。

（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清

民間借貸的形式豐富，機(jī)構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)充斥其間。我國法律并沒有對(duì)民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實(shí)際審判時(shí)很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭(zhēng)議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對(duì)民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。

（三）借貸契約不規(guī)范

通常一個(gè)完整的契約，需要滿足主體適格；標(biāo)的合法、確定；雙方意思表示真實(shí)的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實(shí)踐中，民間借貸大多依靠個(gè)人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會(huì)面臨違約的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成糾紛，也會(huì)導(dǎo)致資金鏈的斷裂。

（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象

民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對(duì)民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，處于一個(gè)無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。

四、規(guī)范我國民間借貸的建議及對(duì)策

綜上所述，我們需從兩個(gè)維度正確認(rèn)識(shí)民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認(rèn)識(shí)我們要有針對(duì)性的制定一系列科學(xué)完善的對(duì)策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融改革。

（一）制定專門的民間借貸法律

國家應(yīng)盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分；因此我們要積極推動(dòng)專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實(shí)施。

（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延

當(dāng)下而言，民間借貸只是一個(gè)生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對(duì)民間借貸一詞的詞性進(jìn)行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實(shí)生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時(shí)，就會(huì)去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會(huì)把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時(shí)就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對(duì)民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準(zhǔn)確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動(dòng)民間借貸良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融管控

首先，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國民銀行和當(dāng)?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。

其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)測(cè)民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準(zhǔn)登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理。

最后，在監(jiān)管過程中政府也不能將監(jiān)管之手“伸得太長(zhǎng)”，要給民間借貸留一點(diǎn)空隙，調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，否則民間借貸將會(huì)失去其自身存在的優(yōu)勢(shì)，這將不利于發(fā)展有序、規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)，也不利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

企業(yè)民間借貸糾紛范文第5篇

【關(guān)鍵詞】我國民間金融 發(fā)展策略 選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制,國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位,雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu),更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu),包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì),而民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn),容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系,但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù),其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控,少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng),從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié),干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡(jiǎn)單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關(guān)系型的借貸方式,還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化,當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí),道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ),借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保,債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng),利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,建議國家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責(zé)權(quán)限,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管,是在金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂,實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合,監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置,以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任,而不是對(duì)其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下,引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務(wù)供給。