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投資型保險產(chǎn)品的功能范文第1篇

保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，保險業(yè)的保障功能體現(xiàn)在其每年為社會提供的風險保額，保監(jiān)會支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新包括研發(fā)分紅型保險和投資連結(jié)型保險，來滿足各個階層人的需求。以擴大保險的滲透率。

此“泡沫”非彼“泡沫”

“保險業(yè)有40%泡沫說”指出：“分紅型保險的保費分成兩部分，90%以上用于理財，只有不到10%用于保障功能，所以理財那部分保費收入就不能算作保費收入，”而“40%泡沫”則是在根據(jù)2003年全國保險保費收入中分紅保險比重為56%算出來的。

“此泡沫非彼泡沫！”保監(jiān)會強調(diào)，通常講的經(jīng)濟發(fā)展“泡沫”，是指經(jīng)濟發(fā)展過熱導致的資產(chǎn)價值虛增，“泡沫”一詞不能輕意用在保險業(yè)上。保監(jiān)會表示，與上述計算方法相反，國際上大多數(shù)國家都將分紅和投資連結(jié)類保險產(chǎn)品業(yè)務收入計為保費。保監(jiān)會定期將保險保費收入、保險總資產(chǎn)、保險可運用資金余額向社會公布，是符合國際慣例的。但保監(jiān)會在統(tǒng)計保費收入時，也按照不同的業(yè)務類型進行了分類，分紅、投資連結(jié)和萬能等保險產(chǎn)品都有專門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

“保險業(yè)40%泡沫”一文認為，“今年一季度全國保險市場首次出現(xiàn)壽險保費負增長，主要原因是保險公司主營業(yè)務方向發(fā)生偏差。投資型保險產(chǎn)品這種偏離中國大多數(shù)老百姓真實需要的保險產(chǎn)品，偏離中國資本市場發(fā)展現(xiàn)實的理財產(chǎn)品成為主流，將對于中國保險市場的長遠發(fā)展造成負面影響。”

投資型保險適合中國國情

“分紅和投資連結(jié)等保險產(chǎn)品是保險業(yè)為防范和化解利差損風險而進行的產(chǎn)品創(chuàng)新。”保監(jiān)會強調(diào)，“國際上不存在保障型產(chǎn)品飽和后再發(fā)展投資型產(chǎn)品的固定模式?！?/p>

保監(jiān)會人士認為：“1996年至1999年，隨著銀行利率連續(xù)下調(diào)，傳統(tǒng)的高預定利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了較大利差損。為了解決這個問題，保險公司借鑒國外經(jīng)驗，推出了分紅、投資連結(jié)等保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品兼具保障和投資功能，適應了老百姓的保險需求，不僅促進了保險業(yè)的發(fā)展，而且有效地防范了利差損風險。更重要的是，投資型產(chǎn)品有助于提高保險產(chǎn)品的滲透率?！?/p>

保監(jiān)會主席吳定富曾表示，保險業(yè)是否偏離主業(yè)，要看它是否能承擔起保險補償功能、資金融通功能和社會管理功能。“目前我國壽險業(yè)總資產(chǎn)達8917億元，相當于全國各類社會保障基金積累總額的1.8倍。”吳定富舉例說：“2003年，保險業(yè)為全社會提供了保額達66萬億元的風險保障；1999年至2003年5年間，保險業(yè)共為1500萬個企業(yè)和家庭提供了財產(chǎn)保險，支付賠款1686億元。去年淮河流域水災，保險業(yè)共賠付5億多元；上海地鐵4號線透水事故賠付達到1.4億多元。”

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第2篇

關(guān)鍵詞：投資型 非壽險產(chǎn)品 制度建設 功能創(chuàng)新 風險管理 法律環(huán)境

發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的時機

投資型非壽險保險是指由財產(chǎn)保險（非壽險）公司面向個人消費者開發(fā)和經(jīng)營的、具有保險保障（但不以人的壽命為保險標的）和投資儲蓄功能的新型非壽險保險產(chǎn)品。

近年來，我國傳統(tǒng)的非壽險業(yè)務正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費占比逐年下降，已經(jīng)從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車險賠付率在不斷盤升，支出增加。同時，非壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理，2004年上半年非壽險總保費為596.29億元，其中車險是393.42億元，業(yè)務占比達到65.98%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢；而企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、貨運保險、責任保險等非車險業(yè)務的比重則繼續(xù)下滑，非壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)問題日益突出。因此，一旦車險費率和車價出現(xiàn)雙降，必然出現(xiàn)車險業(yè)務增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。這就是過去5年，我國壽險保費的年平均增長為32.8%，而非壽險的年平均增長為11.5%的原因。要改變現(xiàn)狀就要有所突破，提高非壽險業(yè)投資收益，加快非壽險產(chǎn)品創(chuàng)新，成為非壽險行業(yè)發(fā)展的重要課題。

2000年年底，華泰財產(chǎn)保險公司推出了我國第一個投資型非壽險保險產(chǎn)品――華泰居安理財型家庭綜合保險。此后，中國人保、平安保險公司、太平洋保險公司等相繼推出了類似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品綜合了保險和投資理財?shù)膬?yōu)勢，成為非壽險發(fā)展的亮點。2004上半年，華泰更新產(chǎn)品在上海的熱銷，顯示出這類產(chǎn)品旺盛的生命力。一項居民儲蓄動機調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。根據(jù)這個比例來推算，將有6萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關(guān)性和可替代性，投資型非壽險市場前景十分廣闊。

投資型非壽險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

巨大的市場潛力并不等同于最終的市場需求。有關(guān)專家認為，與國際同行相比，目前中國投資型非壽險保險發(fā)展仍存在著明顯不足，主要是規(guī)模較小、風險高、產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)失衡、技術(shù)落后等問題。

部分保險公司對于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)在思想上不夠重視，對于新產(chǎn)品開發(fā)的重要性、迫切性認識不足，對于市場還缺乏一個比較深刻和客觀的認識，從而在行動上不可避免地出現(xiàn)緩行或不行的現(xiàn)象。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的涵蓋面比較單一，目前市場上開發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，這也是日本和韓國保險業(yè)最早推出的投資型非壽險產(chǎn)品。但目前日本和韓國的經(jīng)驗表明，投資型非壽險產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責任保險、健康保險和意外傷害保險等領域。同時，由于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)是一項系統(tǒng)工程，涉及到多門類的學科和多個部門，技術(shù)要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產(chǎn)品的開發(fā)，在技術(shù)和人才上還存在實際困難。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短。現(xiàn)在開發(fā)的投資型非壽險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)非壽險產(chǎn)品期限制約，保險期限設計相對較長。日本的一般為3-10年，韓國的為3-15年，我國不超過5年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國家相比，有相當大的差距，不能滿足社會對該產(chǎn)品的需求。

目前市場上的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益并且預定利率比較低，從而風險較高。我國目前的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益產(chǎn)品，在當前宏觀經(jīng)濟存在較大波動的情況下，銀行的利率隨時都有可能變動，這樣的固定利率產(chǎn)品對保險公司的經(jīng)營存在較大的利率風險。同時，隨著人們需求的變化，過低的收益率也將影響投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。與國際相比，如日本，投資型產(chǎn)品預定利率一般高于銀行存款利率、國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。因此，這就給我國保險資金運用水平提出了更高的要求。

積極發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的對策建議

我國非壽險業(yè)與發(fā)達國家和地區(qū)比較還有很大的差距，如2003年我國非壽險保險密度為11.2美元，而美國為1980.2美元，日本為768美元，韓國為369.4美元。發(fā)展投資型保險產(chǎn)品可以推進非壽險保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，提高非壽險保險密度，增加非壽險保費收入，這對于擴大非壽險資金的投資融資功能，提高非壽險業(yè)的社會滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。

要強化制度建設，鼓勵規(guī)范投資型非壽險保險的發(fā)展。由于我國居民儲蓄率遠高于世界其他國家，政府應該鼓勵保險公司加大非壽險投資型保險產(chǎn)品的研發(fā)和銷售力度。同時對經(jīng)營此類保險產(chǎn)品的公司進行規(guī)范，強化制度建設，完善內(nèi)控機制，最大限度地防范并減少利率風險和經(jīng)營風險。

利率風險是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)和負債在期限或利率差價匹配不當時，或當浮動利率的金融債務對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風險，從產(chǎn)品風險角度來看，長期性保險產(chǎn)品的主要風險是利率風險，銀行利率的變化使投資收益率與預定利率出現(xiàn)倒掛，就會出現(xiàn)利差損，進而影響保險公司的償付能力。產(chǎn)險公司要積極設計浮動利率的投資型非壽險保險產(chǎn)品，使長期投資型非壽險保險產(chǎn)品滿期收益率不會因為經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生劇烈變化，消除利率風險，防止利率波動對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生不利沖擊。

經(jīng)營風險主要是退保風險，由于投保人自愿退保，致使保險資金的長期性受損，資金運用計劃中斷，從而導致預期的收益不能按計劃實現(xiàn)。在長期保險產(chǎn)品中，退保風險也是影響保險產(chǎn)品發(fā)展的一個重要因素，而降低退保風險主要在于產(chǎn)品設計水平和經(jīng)營管理水平的不斷提高。

要樹立科學發(fā)展觀，加大投資型非壽險保險產(chǎn)品的差異化功能創(chuàng)新。各產(chǎn)險公司應拓寬思路，加強對國際新型非壽險產(chǎn)品市場發(fā)展的狀況與趨勢的研究，不僅重視發(fā)展注重投資收益的投資型非壽險保險產(chǎn)品，還應該發(fā)展注重向投資者提供多樣化和充分保險保障的儲蓄性非壽險保險產(chǎn)品，滿足消費者對新型非壽險產(chǎn)品的多樣化選擇。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席馮曉增曾指出，大力發(fā)展投資型非壽險保險產(chǎn)品，需要積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，要突出非壽險對財產(chǎn)及責任的保障功能，嘗試推出多險種組合產(chǎn)品。據(jù)此，各財產(chǎn)險公司要根據(jù)市場需求，進一步研發(fā)以人身意外保險為保障對象的投資型產(chǎn)品。同時要有針對性地開發(fā)產(chǎn)品的保障、儲蓄或投資功能，滿足客戶要求，而不是單純地在回報上與同業(yè)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品競爭。比如，在國內(nèi)保險市場起步比較早的上海等地，非壽險投資可以采用“保險+投資理財”的產(chǎn)品為主，而在其他經(jīng)濟欠發(fā)達城市或地區(qū)，非壽險投資產(chǎn)品可以以風險較小的“保障+儲蓄”產(chǎn)品為主；同時隨著我國住宅商品化改革，家庭購房不斷增加，家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品也具備了一定的條件。投資分紅產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品不僅可以增加保費收入還可以避免利率風險，此外，還可以嘗試開發(fā)汽車投資連結(jié)保險。

要加強監(jiān)管，重視投資型保險產(chǎn)品的風險管理。作為監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會要加強對新型非壽險保險產(chǎn)品的研究，加強償付能力監(jiān)管，加強資金運用監(jiān)管；同時，也要加強與有關(guān)部門的監(jiān)管合作，完善新型非壽險保險產(chǎn)品的監(jiān)管制度安排，建立有效的控制和防范風險體系。各保險公司要嚴格遵守保監(jiān)會“單獨列賬、單獨核算”的要求，及早預測利差損出現(xiàn)的可能性。在保單期間的設置上采取控制手段，避免系統(tǒng)風險。利用低價銷售的安全銷售渠道，擴大規(guī)模。此外各財險公司應根據(jù)市場變動情況，適時調(diào)整產(chǎn)品條款，減輕利率風險。

政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業(yè)內(nèi)人士認為，發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品，最要緊的是做好財務、稅務方面法律環(huán)境的配套改革。因為投資型非壽險產(chǎn)品是財產(chǎn)險公司的一項創(chuàng)新業(yè)務，到目前為止，這類產(chǎn)品的財務和稅務制度還沒有一個明確的規(guī)章可循。在會計上，保險公司只能夠?qū)⑵涫杖胗嫷健捌渌麘犊睢笨颇肯?，而將風險保費部分計入保費收入。這樣的會計方法對資金性質(zhì)屬性定義不清，難以體現(xiàn)這類產(chǎn)品的特殊性與專業(yè)性，不利于保險公司的損益核算。而從稅收上，國家對財產(chǎn)保險費統(tǒng)一征收5.5%的營業(yè)稅，但對投資型產(chǎn)品以風險保費作為稅基進行征收，是完全不符合投資型產(chǎn)品的經(jīng)營特點的。因此，建議從財務管理上，應該考慮此類業(yè)務與壽險業(yè)務的相似性，采用與壽險公司類似的財務會計制度；在稅收方面可以參考壽險業(yè)的標準和其他國家通行做法，借鑒日本和韓國對此類產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，合理調(diào)整稅收政策。

此外，加強宣傳，改善投資型非壽險保險產(chǎn)品的社會認知度，引導社會公眾的保險消費意識和習慣，也會進一步推進投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。

參考文獻：

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第3篇

［關(guān)鍵詞］銀保產(chǎn)品；同質(zhì)化；功能定位；戰(zhàn)略定位；產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行銷售的保險產(chǎn)品是消費者需求多樣化的產(chǎn)物，也是銀行保險的載體和物質(zhì)基礎。2000年以來我國銀行保險產(chǎn)品經(jīng)歷了由普通產(chǎn)品到專業(yè)產(chǎn)品、由單一產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品、由躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品、由純儲蓄類產(chǎn)品向保障類產(chǎn)品演變的過程。銀保產(chǎn)品尤其是分紅產(chǎn)品較好地迎合了消費者的儲蓄需求，產(chǎn)品設計也基本與銀行銷售渠道相適應；目前由分紅險、投連險、萬能險等組成的產(chǎn)品體系也基本可以滿足消費者多元化的風險投資需求。但客觀地講，銀保產(chǎn)品還面臨諸多現(xiàn)實困境。

1 銀行保險產(chǎn)品戰(zhàn)略定位不清晰

銀保產(chǎn)品是銀行與保險公司進行合作的載體，其戰(zhàn)略定位在很大程度上可以反映出雙方的融合戰(zhàn)略。銀保產(chǎn)品分為替代型和互補型產(chǎn)品兩類，替代型產(chǎn)品在客戶群體定位、功能定位方面與銀行產(chǎn)品是有交叉的，其銷售會對銀行本身產(chǎn)品造成一定沖擊。目前市場銷售的分紅產(chǎn)品可以看做儲蓄、國債產(chǎn)品的替代品，投連險與萬能險可以看做人民幣理財、基金等產(chǎn)品的替代品，這樣的產(chǎn)品定位直接帶來銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的競爭，不可避免地造成銀行與保險公司潛在利益的沖突。而互補型產(chǎn)品可以滿足現(xiàn)有銀行產(chǎn)品無法滿足的功能需求，是一種可以避免二者利益沖突、有利于形成雙贏局面的戰(zhàn)略。具體來說，互補型產(chǎn)品又分為兩類：一類是客戶共享產(chǎn)品，即銀行、保險兩大客戶市場均向?qū)Ψ绞袌鰸B透而生產(chǎn)的產(chǎn)品，比如銀行保險聯(lián)名卡、保單質(zhì)押貸款；另一類是業(yè)務增強型產(chǎn)品，能夠與銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品互相配合，降低銀行產(chǎn)品的風險水平或提高其收益。比如銀行卡透支保險、個人大額耐用消費品貸款履約保險等。在我國銀保市場上，98%為分紅型，互補型的產(chǎn)品戰(zhàn)略尚未大規(guī)模啟動。

2 銀行保險產(chǎn)品功能定位失衡

銀保產(chǎn)品的問世是為了更好地迎合消費者多樣化的金融需求，至少應當包含保障和投資兩個功能模塊。從保險的本質(zhì)來講，保障功能是其區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的根本特征，[ZW(]保障功能即為特定風險提供損失補償或給付的功能。[ZW)]儲蓄和保值增值功能則是其派生職能。但在目前銀保產(chǎn)品設計中，投資功能被放在了第一位，保障功能屈居其后，變成了派生職能。片面強調(diào)收益率使得銀保產(chǎn)品的收益水平成為業(yè)務發(fā)展的決定性因素，導致銀保產(chǎn)品與儲蓄、債券、基金、股票等投資理財類產(chǎn)品在同一領域內(nèi)開展競爭。

從中國銀保產(chǎn)品的更替可以清晰地看到這種傾向性：2000年，銀行一年定期存款利率下調(diào)至2.5%，利息稅的開征使得居民儲蓄收益水平下降，而保險資金入市、允許保險公司與銀行協(xié)商利率直接提高了保險公司預期收益水平，導致分紅險熱銷以及銀保業(yè)務爆炸式的增長；當分紅險的收益水平普遍低于人們預期時，保底收益分紅型產(chǎn)品取代了原有的分紅險，投連險和萬能險的推出，更是切中人們追求高收益率的心理需求；當投連險的收益率低于人們預期時，出現(xiàn)了投連險的退保風波；2006年股票市場的復蘇吸引大量流動資金涌向股市，投資型銀保產(chǎn)品難以同開放式基金匹敵，保障性銀保產(chǎn)品更難爭得一席之地。此時，可以分享資本市場增長成果的投連險，又由退保風波中的“眾矢之的”搖身一變成為炙手可熱的“香餑餑”。銀保產(chǎn)品似乎成了一種純粹的投資品，收益率成為決定銷售狀況的主導因素，讓人不得不質(zhì)疑：銀保產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品嗎？我們并不否認投資功能在銀保產(chǎn)品中的定位，但關(guān)鍵是競爭力的比較分析。銀行所銷售的投資型保險產(chǎn)品由保險公司設計，并不具備比較優(yōu)勢，而風險保障功能才是根本。因此如何利用保障功能來引導融資功能是今后銀保產(chǎn)品功能定位中的重要課題。

3 銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重

目前在市場上銷售的銀保產(chǎn)品多達上百種，但是區(qū)別甚微，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，主要表現(xiàn)為：沒有很好地與銀行銷售渠道相結(jié)合，沒有體現(xiàn)銀保產(chǎn)品所應有的特色，與其他保險產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；保險責任、保單費率等內(nèi)容基本相同，只是在保險金額、分紅方式等方面略有差異，不同保險公司之間的銀保產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)性，不少屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，由此導致在股市低迷、基金銷售退潮的情況下，銀保產(chǎn)品大受青睞；而當股市紅火，基金和銀行理財產(chǎn)品熱銷時，銀保產(chǎn)品又遭受冷遇。這種現(xiàn)象雖然是中國銀行保險初級階段的產(chǎn)物，但這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會反作用于中國銀行保險制度，成為制約銀行保險向縱深發(fā)展的桎梏。

還有一個嚴重的問題是，不少新銀保產(chǎn)品的推出并非根據(jù)市場調(diào)查以及消費者需求分析，而是將競爭者原有的產(chǎn)品修改或重新包裝后上市。從知識產(chǎn)權(quán)角度講，銀保產(chǎn)品設計屬于知識產(chǎn)權(quán)的范圍，一旦這種產(chǎn)權(quán)得不到應有的保護與尊重，保險公司將失去產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，從而降低產(chǎn)品開發(fā)的投入，這必然會使得中國銀保產(chǎn)品陷入“同質(zhì)—模仿—更同質(zhì)”的惡性循環(huán)之中。產(chǎn)品的雷同性導致銀行柜員在銷售過程中的重要性難以顯現(xiàn)，客觀上也為銀保業(yè)務手續(xù)費的惡性競爭提供了溫床。

4 我國銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

若要從根本上避免國內(nèi)現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品雷同、功能定位不清以及惡性手續(xù)費競爭的痼疾，商業(yè)銀行作為中國銀行保險向縱深發(fā)展過程的主導，必須制定清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，擺脫無差異競爭的現(xiàn)狀，確立差異戰(zhàn)略或目標集中戰(zhàn)略來向銀行客戶提供具有明顯個性化特色的保險產(chǎn)品。比如，設計簡單易懂的標準化銀保產(chǎn)品，針對大眾銀行客戶進行“批量銷售”，從量上實現(xiàn)銀保產(chǎn)品的全面推廣；設計相對復雜甚至定制型的特殊銀保產(chǎn)品，針對部分大眾銀行客戶和高端銀行客戶進行“精耕細作”，從而在質(zhì)上達到銀保產(chǎn)品的深層滲透。

銀保產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，其銷售對象主要是銀行客戶，其功能主要是為了滿足銀行交易的特殊需要或用于改善某些銀行產(chǎn)品，使之對銀行客戶更具有吸引力和有效性。所以，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中必須針對銀行的產(chǎn)品和銷售渠道特點進行針對性設計，通過銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品體系的融合，形成互補產(chǎn)品的配套銷售。

4.1 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的功能選擇

銀保產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的關(guān)鍵區(qū)別在于其保障功能，但這并不是說銀保產(chǎn)品應偏重保障功能，而是意味著在銀保產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需重視對保障功能的設計和利用。結(jié)合中國銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象，更有必要深度挖掘其保障功能。

第一，挖掘傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的契合點，開發(fā)與銀行產(chǎn)品配套的銀保產(chǎn)品。

(1)與個人貸款業(yè)務相關(guān)的產(chǎn)品。隨著中國金融改革的深化和市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人貸款尤其是個人住房抵押貸款已成為銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務。住房抵押貸款以房產(chǎn)為抵押，風險水平相對較低，一直被認為是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務，但貸款人的人身風險或信用風險會給銀行帶來需要處置抵押物的可能性，因此銀行一般會對個人申請抵押貸款設置較高門檻，手續(xù)煩瑣且貸款金額低于抵押物的市場價值，這顯然成為銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務發(fā)展的瓶頸。如果由與這一貸款業(yè)務相配套的銀保產(chǎn)品來承擔貸款人的風險，并與個人貸款打包銷售，既可以保障債權(quán)人的資產(chǎn)安全程度，也可以保障借款人的還款能力，同時也銷售了銀行貸款和保險產(chǎn)品，這是典型的個人與銀行“雙贏”的局面。當然這里的個人貸款并不僅僅限于住房抵押貸款，其保障范圍與現(xiàn)在市場上的房貸險也并不相同。[ZW(]現(xiàn)有的房貸險承保的是房屋的財產(chǎn)損失風險，而這款新型的銀行保險產(chǎn)品關(guān)注的則是貸款人的人身風險和信用風險。[ZW)]

(2)與信用卡相關(guān)的產(chǎn)品。信用卡業(yè)務是銀行的另一大優(yōu)質(zhì)業(yè)務，信用卡持卡人一般都具有相對穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，同銀行保持穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系，是銀行的忠誠客戶，同時也是資產(chǎn)和信用狀況較好的優(yōu)質(zhì)客戶。針對這類人群可以針對性進行銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是持卡人信用保障類產(chǎn)品。這種產(chǎn)品同與個人貸款業(yè)務相關(guān)的銀保產(chǎn)品類似，可以保障因持卡人的人身或信用風險造成銀行損失的風險；二是持卡人個性化銀保產(chǎn)品。銀行對持卡人金融的需求進行深入、透徹的研究，提供針對性的保險產(chǎn)品，如重大疾病保險、長期護理保險等特殊健康險以及自駕游意外傷害險等，并采用顧問式方式進行銷售。三是結(jié)算類銀行保險產(chǎn)品。信用卡是一種具有強大的結(jié)算和支付功能的金融工具，利用它可以輕松地整合保費繳納、保險金支付、辦理保單質(zhì)押貸款等功能。

第二，考慮保障與儲蓄投資功能的相機結(jié)合。消費者的多元化金融需求是通過特定的銀保產(chǎn)品來體現(xiàn)的，因此其功能結(jié)構(gòu)應當與消費者的功能需求保持一致。對保障功能的重視并非意味著對儲蓄和投資功能的弱化和漠視，在金融需求多元化的時代，只要消費者希望獲得投資與保障的雙重功能，銀保產(chǎn)品就必須在這兩個方面體現(xiàn)出競爭力，才能獲得創(chuàng)新的成功。

4.2 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的形態(tài)選擇

根據(jù)我國銀行客戶的偏好、特點和需求，可以大力開發(fā)和銷售以下幾類銀保產(chǎn)品：一是合同條款清晰明確、承保過程簡單易行的標準化保險產(chǎn)品。如與銀行信用卡、消費信貸、住房抵押信貸和儲蓄賬戶等相聯(lián)系的定期保險、意外傷害保險等壽險險種以及住宅保險、抵押貸款保證保險等產(chǎn)險險種。二是旨在滿足大眾銀行客戶從銀行交易中所產(chǎn)生的特定需求的保險產(chǎn)品。如類似國外的融資和償還型產(chǎn)品和存款人產(chǎn)品的險種。隨著中國居民收入水平的提高，汽車和住房等將成為中國居民現(xiàn)代生活的必需品，與購房和買車等消費信貸相關(guān)的保險產(chǎn)品也將成為需求熱點。三是適合大眾銀行客戶的年金、分紅保險和投資聯(lián)結(jié)保險等儲蓄和投資型壽險產(chǎn)品。其中，年金等養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠極大地滿足目前國內(nèi)消費者對于退休養(yǎng)老的需求；分紅保險和投資聯(lián)結(jié)保險等產(chǎn)品既符合國家發(fā)展財產(chǎn)性收入的政策導向，也切合部分消費者獲得保險保障加投資收益的心態(tài)，可能成為銀行客戶的購買重點。四是根據(jù)高端銀行客戶的特殊需求設計的較為復雜和個性化的定制保險產(chǎn)品。根據(jù)IBM(2006)的研究，到2020年，中國消費者的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們將不僅需要基本的財務風險保障，同時還將追求個性化的風險管理產(chǎn)品和服務，即消費者的金融風險管理需求將從目前的“鐘”形線的分布逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬毙尉€的分布(參見下圖)。這種可能帶來較高利潤的個性化、定制的保險需求，同樣是銀行保險所應該關(guān)注的。

如果按照險別來劃分，以上各種保險產(chǎn)品實際上包括兩類：壽險產(chǎn)品和產(chǎn)險產(chǎn)品。從銀行的角度來看，壽險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品通常具有相似性或互補性：年金保險等儲蓄型產(chǎn)品與銀行的長期儲蓄沒有本質(zhì)區(qū)別，都可以成為個人管理財富的一種選擇方式，客戶容易接受；定期保險和意外傷害保險等保障型壽險產(chǎn)品與銀行的消費信貸產(chǎn)品存在一定的互補性，客戶比較偏好，易于捆綁銷售。類似的，住宅保險和抵押貸款保證保險等產(chǎn)險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也具有很強的相關(guān)性和互補性。但值得注意的是，某些產(chǎn)險產(chǎn)品的銷售可能帶來潛在的范圍不經(jīng)濟。例如，銀行的某一黃金高端客戶可能會將其所有賬戶轉(zhuǎn)移到其他銀行，原因在于銀行的關(guān)聯(lián)保險公司因其有不良駕駛記錄而拒絕提供汽車保險。因此，對于產(chǎn)險產(chǎn)品的“制造”和銷售，銀行應該慎之又慎。

參考文獻

［1］降彩石.銀保業(yè)務的發(fā)展及其創(chuàng)新［J］.中國金融，2009(6)：58-59.

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第4篇

央行近日再次宣布提高銀行存貸利率27個基點，從2007年3月18日起，銀行一年期存款利率由2.52％提高到2.79％，稅后達到2.23％。這一數(shù)字已經(jīng)逼近長期人壽保險產(chǎn)品2.5％的預定利率(指保險公司提供給投保人或者消費者的回報率)，對于投保者而言有哪些影響呢?投保者該如何應對才更聰明呢?

暫緩購買固定利率保險

回望1999年6月10日，央行連續(xù)第七次降息，導致保險公司銷售出去的大量高利率保單出現(xiàn)嚴重利差損，并影響到保險公司整體的償付能力。于是保監(jiān)會在同一天下發(fā)緊急通知，規(guī)定“將壽險保單的預定利率調(diào)整為不超過年復利2.5％，并不得附加利差返還條款”。正是這份通知，最終設定了目前壽險產(chǎn)品定價的“高壓線”。

如今，銀行儲蓄利率多次上升，理財產(chǎn)品市場的競爭，客觀上對于保險產(chǎn)品預定利率的放開有了一個需求。

某中資保險公司的一位總精算師如此解釋：“有關(guān)保險預定利率浮動的爭議由來已久。一方面，預定利率上浮能夠增強保單的吸引力，提高保險企業(yè)競爭力，但另一方面，預定利率上浮也意味著保險企業(yè)經(jīng)營成本增加和利潤縮小，并對保險資金的投資收益能力提出了更高要求。由于影響面很大，所以還無法確定何時可以看到保單利率的市場化?！?/p>

有鑒于這方面的因素，同時有預期銀行儲蓄利率未來還可能繼續(xù)上升的可能性，我們建議近期想要投保利率固定的保險產(chǎn)品，如普通(非分紅)兩全保險、養(yǎng)老年金險、終身壽險以及銀行保險中固定收益型產(chǎn)品的消費者，可以暫緩自己的購買計劃。

純保障型產(chǎn)品可繼續(xù)購買

對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率，對利率的變化并不敏感，因此消費者可以放心繼續(xù)購買和持有。

事實上，不論加息與否，保險的最根本功能終究不同于基金或銀行存款，作為一個理性的客戶和客戶群體，更應該回歸到保險的初衷，充分認識到保險在所有金融產(chǎn)品中具備的獨有保障功能，在日常的家庭保障安排中，多購買費用低、保障高的消費型產(chǎn)品。

投資理財類保險因需而定

此次加息，對于投資理財類保險產(chǎn)品的影響也各有異同。

分紅類保險的預定利率雖然也大多在2％～2.5％，但由于允許存在“盈余分紅”，也就是說如果保險公司的投資收益情況好，保險公司可以通過分紅形式將收益分給消費者，包括現(xiàn)金分紅和保額分紅。因此一定程度上能夠抵御利率波動帶來的不利影響。

與分紅產(chǎn)品相比，萬能產(chǎn)品的投資賬戶部分是有承諾保底收益率的。保監(jiān)會的規(guī)定是1.75％，但目前大多數(shù)公司給出的承諾都是2.25％～2.5％。

在這個承諾保底收益率基礎上，投保者還可以享受一些投資收益，最終看到的就是保險公司每月公布的結(jié)算利率，也就是月化的年回報率。由于萬能險首先要保證“保底收益率”，因此萬能險的保費用作投資時都是比較保守的。主要投資于各類貨幣市場、債券市場等，少量配置在基金市場上。加息后，保險公司的貨幣投資收益有望提高，因此保險公司的結(jié)算利率可能會有所提高。但此次存款基準利率僅上調(diào)0.27個百分點，因此萬能壽險的投資收益是否真的能有所提高，還有待觀望。

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第5篇

2012年林林總總的電視選秀節(jié)目，著實給娛樂界來了一次給力的“評級”。如今品種五花八門的保險領域，是否也能開展評級，對產(chǎn)品進行“選秀”呢？圍繞這個問題，仁者見仁，智者見智。

“我自己就擁有不少于20份的保險，隨著高凈值人群保險意識的加強，保險正在成為財富配置中的重要產(chǎn)品?！备吒地敻籆E0陳維忠表示，“針對產(chǎn)品種類日益增加的保險市場，如果能夠開展有針對性的保險產(chǎn)品評級，那么對消費者和保險公司都將大有裨益。”

評級簡化選擇過程

“同樣是重疾險，在我們實際工作中就接觸到可謂‘性價比’大不同的類型?！备吒地敻划a(chǎn)品經(jīng)理柳家明告訴記者，當重疾險投保者發(fā)生合同規(guī)定之外的喪失勞動能力情況時，有些重疾險可以理賠，有些僅豁免保費而不賠付保險金，還有些則要求繼續(xù)支付保費。

“同業(yè)內(nèi)發(fā)生重疾險之外的情況，不同產(chǎn)品就顯現(xiàn)了不同的品質(zhì)，因此如果有獨立的評級機構(gòu)，對于產(chǎn)品用通俗易懂的方式進行評級，那么無疑大大方便了消費者。”

國浩律師集團合伙人鄒菁律師表示，我國保險業(yè)的發(fā)展使得保險公司正在逐步引入信用評級制度。近期，國內(nèi)已有多家保險公司接受了企業(yè)信用評級，其評級結(jié)果基本能夠客觀反映出該保險公司的信用能力。

如2010年，國際知名評級機構(gòu)標普（Standard&Poor’s）確認中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司信用評級為“A”，評級展望為穩(wěn)定；2012年，惠譽評級認定中國人壽保險股份有限公司的信用評級為“A+”級，評級展望為穩(wěn)定。

“如果保險產(chǎn)品也能夠通過第三方機構(gòu)開展評級，那么無疑有利于消費者按‘性價比’來選擇產(chǎn)品。畢竟面對紛繁復雜的保險合同，如果不是業(yè)內(nèi)人士，往往會‘掛一漏萬’?！?/p>

柳家明表示，通過對保險產(chǎn)品的評級，能夠降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務，還可通過評級進一步促進保險產(chǎn)品市場退出機制的形成，從而幫助整個行業(yè)良性發(fā)展。

操作不能一刀切

隨著金融領域信用評級制度的風靡，業(yè)內(nèi)引發(fā)了一個猜想，即是否可以參照債券評級的模式，對保險產(chǎn)品進行信用評級。

當前，債券投資者主要依賴外部評級來評價債權(quán)的信用，目前國際上權(quán)威的評級機構(gòu)是標準普爾和穆迪（Moody’s）兩家美國公司，我國目前較權(quán)威的是“中誠信國際”，即中國誠信國際信用評級有限責任公司。

債券評級的作用就是通過一個簡單的符號系統(tǒng)向投資者提供關(guān)于債券信用風險的客觀且獨立的觀點，這個觀點可作為參考，但并不是投資者自身風險研究的替代。保險產(chǎn)品和投保者自身風險也息息相關(guān)，因此如果“一刀切”去模擬債券評級的模式，保險產(chǎn)品難免會水土不服。

“在實際向客戶推薦保險產(chǎn)品時，我們開展的‘評級’需考量七個小指標，分別是保險條款、保險期限、保險公司、投保年齡、保費數(shù)額、繳費方式和附加權(quán)益，最后再進行進一步的總體評估。”高傅財富CEO陳維忠表示，“通過一個產(chǎn)品的評估小組來保證投資者購買的產(chǎn)品品質(zhì)?！?/p>

“保險產(chǎn)品按理財型和保障型的大分類分別評級比較恰當。”第三方保險網(wǎng)站大家保CEO方玉書表示，理財型保險產(chǎn)品是較特殊的理財產(chǎn)品，兼具保障和理財?shù)墓δ?，因此不能用常?guī)理財產(chǎn)品的收益方式來評級。

此外，理財型保險是一種保守的投資方式，評級可從資金安全性，長線通脹比率及產(chǎn)品投資項目等方面考量。保障型保險的根本效用還是保障，因此方玉書認為，評級應從另外幾個方面考量：

首先是保障的全面性，如涵蓋疾病種類的多寡，條款內(nèi)容的豐富性等；其次是產(chǎn)品是否貼合國內(nèi)現(xiàn)有的實際情況；具體的產(chǎn)品條款是否和醫(yī)保形成有力的互補，是否能彌補社保和醫(yī)保的不足；最后需考量產(chǎn)品是否有足夠的人性化設計，如能否先行賠付，是否有豁免條款，保單抵押是否方便等。

評級前途路漫漫

“冷靜思考后會發(fā)現(xiàn)對保險產(chǎn)品進行評級存在非常大的難度?！编u菁表示，首先保險產(chǎn)品的信用，其本質(zhì)是保險公司的信用。投資者在購買保險產(chǎn)品時，關(guān)心的是產(chǎn)品到期后能否如約得到賠付或還本分紅，而決定這一問題的是保險公司的信用水平。

“如果保險公司擁有良好的信用水平與財務能力，無論其推出的保險產(chǎn)品具體情況如何，投保人一般情況下都能夠?qū)崿F(xiàn)投保目的，因此決定保險產(chǎn)品信用的是其所屬的保險公司，與其關(guān)注單個保險產(chǎn)品，不如全面了解整個保險公司的信用情況?！?/p>

鄒菁進一步指出，保險產(chǎn)品品種多樣，紛繁復雜，對產(chǎn)品進行信用評級目前缺乏有效的操作性。諸如一般的大型保險公司推出的常規(guī)保險產(chǎn)品往往包括壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老三大類，而每一大類下面又細分為數(shù)十個小類，再加上不斷推出的新產(chǎn)品，往往有上百種保險產(chǎn)品，而每種產(chǎn)品的屬性又各異。

“面對如此之多的保險產(chǎn)品，即便是挑選部分產(chǎn)品進行信用評級，也將耗費巨大的人力與物力，而且同一個保險公司推出的保險產(chǎn)品，有信用評級的產(chǎn)品與沒有信用評級的產(chǎn)品，其風險性如何比較？”

鄒菁指出，各個保險產(chǎn)品的設計理念、目標群體、回報方式等因素都不盡相同，評級的準確性與實用性存在疑問，在此情況下對保險產(chǎn)品進行評級，不見得能為投資者合理的投資決策提供多少幫助。

當投保人購買不同的保險產(chǎn)品并將保費繳付給保險公司后，該筆保費便成為保險公司的資金。盡管《保險法》對保險公司的資金運用方式有明確限定，但并不意味著保險公司負有披露每一項投資或交易信息的義務。