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理財規(guī)劃方案總結(jié)范文第1篇

關(guān)鍵詞:現(xiàn)實案例 理財規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類號:G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實評估?，F(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實案例的選取原則

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性。現(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。

3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。

4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。

三、體會與思考

1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會的理財實踐?，F(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。

3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機(jī)制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

1.練焦.現(xiàn)實案例在經(jīng)營管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財方案設(shè)計實踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

理財規(guī)劃方案總結(jié)范文第2篇

我們從香港馬上又回到內(nèi)地，參加一個太太俱樂部活動。剛開始的時候沒有什么感覺，然而，當(dāng)我進(jìn)去的時候，感覺特別震撼：她們都非常漂亮。

那次活動著裝的主題是帽子，所有與會者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風(fēng)格各異，從頂級包到限量版包各有千秋。在五星級酒店的停車場，120名女性，每個人開的都是門的跑車。她們現(xiàn)在一起探討私募基金，有沒有藝術(shù)品，想投資PE(未上市股權(quán)投資)，她們交流各自的投資理念。

我強(qiáng)烈感受到中國民營企業(yè)的巨大財富增長和對財富管理需求的增長，他們是一個學(xué)習(xí)型和成長型的群體。他們確實需要理財規(guī)劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規(guī)劃和篩選金融產(chǎn)品。

從美國經(jīng)驗看私人財富管家三大陣營

美國家庭資產(chǎn)有73萬億美元，有近35萬億來自過去十年的資產(chǎn)增值，而從勞動等可支配收入中累計儲蓄的才1.5萬億美元。美國人的財富增長基本靠資產(chǎn)升值，而由勞動等所得的非資產(chǎn)性可支配收入(2007年為8.4萬億美元)基本全部花掉。可見，美國的財富管理功不可沒。

在美國，理財師、或者說財富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營：以銀行客戶經(jīng)理、證券和保險經(jīng)紀(jì)為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務(wù)人員為代表的買方管家和以投資顧問為代表的獨(dú)立第三方管家。

三者各有短長，關(guān)鍵在于財富所有人如何選擇、利用。

目前美國市場上一個明顯的新趨勢是，基金公司開始依賴第三方證券經(jīng)紀(jì)或者獨(dú)立投資顧問來推銷自己的基金。

對于既不喜歡過度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來說，獨(dú)立的第三方投資顧問是一個非常不錯的選擇。

投資者選用財富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國資本市場監(jiān)管者和實踐者所公認(rèn)。

第一步，投資者必須對自己有一個完全和客觀的分析、評判。

第二步，投資者必須對不同財富管家的主要功能及優(yōu)缺點(diǎn)等有所了解。

第三步，投資者必須對潛在的財富管家的資格和能力進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查。

第四步，盡可能多面試幾位財富管家的應(yīng)聘者。

第五步，準(zhǔn)備一套候補(bǔ)或應(yīng)急方案。

第三方理財，在美國占到理財市場的60％。

中國探索

最高門檻是信任

第三方理財在中國剛剛起步的，我最深的體會就是邊緣化，因為市場份額非常小，可能1％都不到。號稱做第三方理財?shù)臋C(jī)構(gòu)，或者做培訓(xùn)，或者做營銷。

中國第三方理財之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。

我覺得第三方理財?shù)暮诵母拍睿褪钦嬲私饪蛻粜枨?，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財，保險理財，還有房地產(chǎn)、藝術(shù)品等等，甚至包括現(xiàn)在比較熱門的PE。

金融產(chǎn)品的信息不對稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。

過去一個客戶要認(rèn)識保險公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業(yè)務(wù)員，客戶可能連業(yè)務(wù)員的電話都接不過來?？蛻舻恼鎸嵭枨蠛茈y被了解。

這個行業(yè)看似門檻很低，其實是高門檻的行業(yè)，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規(guī)劃管理。

客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財富，然后由諾亞的理財師幫你分析自己這個理財狀態(tài)。沒有好壞的金融產(chǎn)品，只有適合不適合的金融產(chǎn)品。給25歲的人，推薦固定收益產(chǎn)品，可能不合適。真正金融產(chǎn)品的好壞并不明顯，且很難做評估。

所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對客戶都需要做一個非常清楚的過往底稿，家庭狀況、經(jīng)驗如何，有哪些偏好，然后做一個整體的規(guī)劃。

做好規(guī)劃后，然后就是要從客戶利益出發(fā)，為客戶選擇適合他的金融產(chǎn)品。這是獨(dú)立第三方理財?shù)牡谌嚼碡敊C(jī)構(gòu)存在的價值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補(bǔ)充。

諾亞財富在產(chǎn)品設(shè)計上比較領(lǐng)先，有很多是按私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的需求設(shè)計。私人銀行不是關(guān)注有沒有好的喝咖啡的地方，機(jī)場接待如何安排，奢侈活動的安排。

目前中國客戶理財需求不是這個，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實的解決方案。

我們經(jīng)常想，諾亞財富做第三方理財，是金融超市嗎，是什么產(chǎn)品都有嗎，還是精品店?金融產(chǎn)品何其多，光是2007年中國內(nèi)地新增金融產(chǎn)品有3000多種。我們希望的上線產(chǎn)品，已經(jīng)做過配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財市場的GPS(全球定位系統(tǒng))”。

漸次清晰的路

作為獨(dú)立的中介理財顧問機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金管理公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從客戶的利益和立場出發(fā)。

因此，這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及規(guī)劃服務(wù)非常廣泛，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求，來判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合產(chǎn)生長期專業(yè)價值和長期的客戶服務(wù)理念。

三點(diǎn)經(jīng)驗總結(jié)

1、強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置

追求客戶總體最優(yōu)最穩(wěn)健理財，把客戶的資產(chǎn)配置放在最高的位置。

諾亞提供的是總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個性化。以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心利益為根本出發(fā)點(diǎn)來設(shè)計理財解決方案和推薦產(chǎn)品。

時刻站在客戶的立場進(jìn)行綜合考慮與對比：同時提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務(wù)。諾亞把焦點(diǎn)放在長遠(yuǎn)利益上，與客戶保持長期穩(wěn)定的關(guān)系。

2、把對客戶的理財普及教育放在前面

不單單是對客戶進(jìn)行風(fēng)險教育，而是理財?shù)慕逃?，更在于幫助客戶如何通過長期的規(guī)劃自己的理財。

這樣，客戶在購買理財產(chǎn)品的時候就非常清楚了，像近期發(fā)生的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們在購買前對產(chǎn)品的了解不足有也有很大關(guān)系。

理財規(guī)劃方案總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個人理財；推廣

一、研究大學(xué)生個人理財?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財規(guī)劃。從大學(xué)生理財現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財人員的指導(dǎo)，因而月底會變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對現(xiàn)在的大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實、多次的實際經(jīng)驗、專業(yè)的理財指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個人理財?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗去理財機(jī)構(gòu)購買理財產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會使大學(xué)生積極的理財，但在相應(yīng)程度上會忽略產(chǎn)品的風(fēng)險、時間等信息，從而導(dǎo)致個人理財出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財可理。

（二）理財市場與社會環(huán)境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現(xiàn)實條件制約，讓大學(xué)生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財需求上升，但仍缺一個獨(dú)立的理財環(huán)境，且理財技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險收益。

2、欠缺豐富的理財經(jīng)驗。相對保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢?，盡管在校大學(xué)生理財具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財起步期。

3、理財風(fēng)險。對大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。理財商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風(fēng)險也就越大。

4、理財產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財。

5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財知識理論層面的教學(xué)，而沒有實際的實例教學(xué)，這就使大學(xué)生個人理財要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學(xué)生對理財?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識的同時提高對理財?shù)恼J(rèn)知程度。理財機(jī)構(gòu)定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學(xué)城設(shè)立理財中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財習(xí)慣，并為將來成為一個善于理財?shù)默F(xiàn)代人打下堅實的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經(jīng)驗。經(jīng)驗不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業(yè)人士咨詢。我們理財中介服務(wù)會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗交流講座并建立“大學(xué)生理財協(xié)會”會員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財資訊和經(jīng)驗的交流。

4、合適的理財產(chǎn)品。理想的理財產(chǎn)品應(yīng)有相對較低的理財服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對資金靈活性的需求。各理財機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學(xué)生量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財?shù)男枰?/p>

5、完善個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財合同。理財機(jī)構(gòu)從事理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財機(jī)構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會計制度要求，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真實、完整、準(zhǔn)確、及時的原則披露理財業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現(xiàn)大學(xué)生人人會理財，人人有財理

通過對大學(xué)生的一系列的理財服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會理財，而且通過專業(yè)理財人員的指導(dǎo)下，我們確保每個大學(xué)生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財項目

學(xué)校與理財合作商合作，針對理財專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機(jī)會宣傳自己的理財產(chǎn)品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學(xué)校的理財課程有機(jī)會接觸實際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財。為了讓大學(xué)生加入理財，我們理財服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財交流群和理財中介服務(wù)點(diǎn)會員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務(wù)點(diǎn)成立會員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財?shù)慕?jīng)驗交流、理財教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財。

3、大學(xué)生個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實際操作理財，對理財?shù)恼J(rèn)識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規(guī)劃理財。面對這樣的發(fā)展形勢下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡斏碳腋拥募鼻蠹尤胛覀兊母死碡敺?wù)團(tuán)隊中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊伍，提高理財服務(wù)水平，為大學(xué)生理財服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目

個人理財中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計

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理財規(guī)劃方案總結(jié)范文第4篇

由上海市青年聯(lián)合會、上海市金融青年聯(lián)合會、《理財周刊》社共同主辦的第六屆上海“十佳理財之星”評選活動自今年6月開賽以來，得到了滬上各金融單位的廣泛支持。除了以工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行和上海銀行等為代表歷屆參賽大戶繼續(xù)保持了強(qiáng)勁勢頭，今年招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融單位的參與人數(shù)也大大高于往年，同時還出現(xiàn)了如民生銀行、英國巴克萊銀行等全新的參賽面孔。今年評選組委會收到的有效參評方案數(shù)目基本與去年持平，但本屆參賽選手中，以支行行長、副行長身份參賽的更多了，參賽選手的級別明顯高于往年，這也反映出來本次評選的激烈性。

根據(jù)評選活動要求，參評選手須首先參加網(wǎng)上理財基礎(chǔ)知識測試。通過測試后，選手須從組委會提供的8個理財需求案例中任選一個，根據(jù)案例的要求為該類個人家庭量身定做理財方案，評委根據(jù)方案將評選出30名個人和20個團(tuán)隊入圍“十佳理財之星”評選復(fù)賽。大賽組委會設(shè)定了包括方案完整性、方案專業(yè)性、方案可操作性、方案通俗性以及方案個性在內(nèi)的五項評分標(biāo)準(zhǔn)。評委們按照上述5個方面對參賽作品進(jìn)行打分，將5個單項得分匯總得到選手的方案分，加上網(wǎng)上測試的分?jǐn)?shù)，確定本次評選的初賽分?jǐn)?shù)。初賽分?jǐn)?shù)靠前的個人和團(tuán)隊成為了新一屆理財之星的候選人和候選團(tuán)隊。

和往年不同的是，今年的評選對參賽選手的專業(yè)資質(zhì)提出了要求，使本屆比賽更顯專業(yè)化。在評審過程中，評委們也一致稱贊今年選手們提交的理財方案在專業(yè)水平上較往年又有了很大的提高，不切實際的數(shù)據(jù)少了，過于冒險激進(jìn)的金融工具少了，尤其是前兩年普遍存在的過于繁復(fù)專業(yè)的風(fēng)險矩陣，也在所提交的方案中大大減少，總體來說方案更簡潔、更可讀、更實用。但是，在方案專業(yè)化程度提高的同時，評委也發(fā)現(xiàn)參評方案在個性化程度上較往年有所下降。尤其是個別銀行形成了自己的理財方案模版，理財方案過于程式化、套路化，對客戶理財需求的分析不夠透徹，過于就事論事。同時，方案完整性水平參差不齊，有些方案缺少封面，有些方案缺少總結(jié)論述，另有部分方案對于風(fēng)險提示不足，讓人頗為遺憾。

作為評委之一的市金融工作黨委組織宣傳處處長趙萬兵對參賽方案的設(shè)計提出了可行、可信、可貴三個層次的指標(biāo)。首先，理財方案必須具備充分的可行性，數(shù)據(jù)合理。通過思路明晰的層層推理、演進(jìn)。得出明確的結(jié)論，形成完整的方案。另一方面，理財方案更需可信。這不僅對理財方案設(shè)計者的資質(zhì)、業(yè)績提出了要求，也對理財方案是否符合客戶的生活經(jīng)驗和情感體驗提出了要求。在評審過程中，?？梢钥吹揭恍├碡斠?guī)劃生搬硬套教材模板，脫離生活體驗，不充分考慮客戶實際狀況和可能存在的較大的家庭財產(chǎn)變動，這樣的理財建議大大降低了理財方案整體的可信度。而最終，一個理財方案能否將專業(yè)化和個性化有機(jī)結(jié)合，正是方案“可貴”所在?！皟?yōu)秀的理財方案不是單純的數(shù)學(xué)問題，而是對幸福的追求”，現(xiàn)場有評委這樣說。理財方案的專業(yè)性也正是體現(xiàn)在與生活的結(jié)合上，不僅是在推理思路和所選取的金融工具上擁有自己的特色，更是能關(guān)注客戶的實際情況，提出人性化的建議和設(shè)計。理財方案的價值正體現(xiàn)于此。

理財規(guī)劃方案總結(jié)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個人理財

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對的概念，正因如此，在不同的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費(fèi)性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元，消費(fèi)性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng)，不妨以當(dāng)時北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財存在的問題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財?shù)牡谝皇仲Y料，我展開了問卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調(diào)查，根據(jù)對現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。

1.理財結(jié)構(gòu)與家庭和家庭負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責(zé)任，有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責(zé)任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國的教育政策是九年制義務(wù)教育，但是高等教育是自費(fèi)的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育）的自費(fèi)額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用，單這兩項，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān)，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān)，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，負(fù)擔(dān)更重。而在這

77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群，應(yīng)該為子女的教育儲備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險，同時要考慮為自己配置一份壽險，如果自身發(fā)生風(fēng)險，保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在實現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)配置，以實現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財結(jié)構(gòu)相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無財可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結(jié)余或儲蓄，有的甚至是負(fù)儲蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財行為，被問及不理財?shù)脑驎r，有12%的人表示收入太低，事實上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求，年個人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節(jié)流，還是可以每期結(jié)余、積少成多、實現(xiàn)有個人儲蓄和有財可理的生活狀態(tài)的。理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財。

3.個人理財收益率差強(qiáng)人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開展個人理財活動的人中，實現(xiàn)或超過理財預(yù)期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達(dá)51.7%，說明，在目前的經(jīng)濟(jì)背景下，缺乏專業(yè)理財經(jīng)驗的人們個人理財收益差強(qiáng)人意。投資基金本來應(yīng)該風(fēng)險較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風(fēng)險的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲蓄仍然是首選的理財手段。從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個人擁有的金融資產(chǎn)品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲蓄，而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”，而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲蓄的投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。

5.理財意識不強(qiáng)，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財意識并不強(qiáng)，有35%的人認(rèn)為自己根本沒有理財意識，也沒有采取積極主動的態(tài)度去了解學(xué)習(xí)，有42.5%的人認(rèn)為自己理財態(tài)度一般，有理財?shù)南敕?，有簡單的涉及，只?2.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財意識，積極主動了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個人理財?shù)耐顿Y者風(fēng)險意識不強(qiáng)或?qū)︼L(fēng)險控制不夠。

由于烏魯木齊市個人理財?shù)臍v史較短，對投資風(fēng)險性往往認(rèn)識不夠，從選擇個人理財產(chǎn)品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實際情況選擇，在回答影響選擇理財?shù)淖钪匾蛩貢r，有15%選擇了理財產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。

三、烏魯木齊市中等收入居民個人理財建議

為了避免理財缺乏可持續(xù)的方法，理財過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃，并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說明，期望有助于個人理財行為的規(guī)范；針對低儲蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無財可理的問題，我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能，并進(jìn)一步說明了建立儲蓄觀念和習(xí)慣的方法；針對儲蓄率過高的中等收入居民，我們要強(qiáng)調(diào)儲蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風(fēng)險，由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，應(yīng)該增加風(fēng)險資產(chǎn)的配置；針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題，我們都一一提出對策，期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個人理財策略。個人資產(chǎn)分配策略由個人的風(fēng)險偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對待風(fēng)險的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者，可能會把大部分的資金投入到投資風(fēng)險較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個進(jìn)取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品中去；結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個人理財行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態(tài)的。根據(jù)這個理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來制定理財目標(biāo)和理財計劃。比如：一個出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個人面臨的是立足城市、買房、結(jié)婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養(yǎng)老金等問題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時又都有較高的穩(wěn)定收入，這個人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國深造，環(huán)球旅行，享受高品質(zhì)的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學(xué)合理的個人理財規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財方法。通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規(guī)劃，可能有的人有自己的理財目標(biāo)但是卻很少有人為實現(xiàn)這個目標(biāo)制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規(guī)劃是一個評估個人各方面財務(wù)需求的綜合過程，正如我們在前文中總結(jié)的定義一樣，它是在明確個人的理財目標(biāo)，分析個人的生活、財務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財方案的一種綜合運(yùn)用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對個人的綜合需求進(jìn)行有針對性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。

3.從一般儲蓄或單一的投資轉(zhuǎn)向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而應(yīng)開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認(rèn)真分析自己的財產(chǎn)情況、投資偏好、風(fēng)險承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構(gòu)造有效的投資組合，做到投資理財?shù)谋Ｖ?、增值?/p>

4.增強(qiáng)風(fēng)險意識做好投資的風(fēng)險應(yīng)急計劃。由于個人理財中存在著許多不確定風(fēng)險，所以我們必須增強(qiáng)我們的風(fēng)險意識，做到未雨綢繆。對于風(fēng)險的控制應(yīng)該貫穿個人的整個投資理財?shù)倪^程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風(fēng)險監(jiān)測，再到投資后的風(fēng)險評價，缺一不可。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]洪流.我國個人理財業(yè)務(wù)的興起及發(fā)展對策[J].財會研究.2008（22）

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[3]朱清香，辛?xí)?個人理財投資組合策略實證分析[J].財會通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對個人理財?shù)恼J(rèn)識[J].企業(yè)導(dǎo)報.2011（14）