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理財資產(chǎn)配置方案范文第1篇

林準先生的理財需求和家庭情況

林準是位頗成功的實業(yè)家，他經(jīng)營的高端養(yǎng)生會館已經(jīng)在多個城市“開花”?，F(xiàn)在一家四口(林先生45歲、林太太40歲、兒子22歲和林太太的母親70歲)定居于北京。林太太是私立學(xué)校校長，收入豐厚穩(wěn)定，每年還有寒暑假期，林先生兒子大學(xué)在讀，學(xué)習(xí)藝術(shù)設(shè)計。

林先生找到《錢經(jīng)》的原因是他有一筆閑置資金300萬元左右，這是他2009年賣房所得，多年前在北京市海淀區(qū)入手―套普通公寓，打算給兒子念大學(xué)住，但該公寓交通不夠便捷，實際居住較為局促，戶型結(jié)構(gòu)不太合理，因此，2009年逢高將房子出售。林先生不太懂投資，只在朋友的建議下嘗試性買過少量股票和基金，最近一年理財觀念逐步提升，他想先以這筆資金做一個為期不超過兩年的理財規(guī)劃，期望為：獲得投資額20％左右的回報。

定期檢視家庭財務(wù)變化，靈活調(diào)整理財策略

該資產(chǎn)配置組合，在未來―年內(nèi)，其預(yù)期的損益及對應(yīng)的概率為：

預(yù)期收益率為10.62％，超過10.52％的概率為50％；

預(yù)期虧損超過－92009％的概率為5％；

實現(xiàn)超過0，59％正收益的概率為80％。

根據(jù)林先生的情況所推薦的該資產(chǎn)配置組合還需要林先生根據(jù)市場和個人、家庭的情況變化做定期檢視，及時調(diào)整。

配置理由：

從林先生的情況來看，其實應(yīng)急備用金夠用6～12個月的日常開支即可，占總資產(chǎn)比例不超過5～10％為宜。

配置固定收益類產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮資金空閑期限。如：用于半年后支付的款項理財期限應(yīng)控制在6個月內(nèi)；兩年后才需支付的兒子深造或創(chuàng)業(yè)金可做一兩年中期規(guī)劃；為養(yǎng)老做準備的款項可以投資于長期產(chǎn)品，通過長期復(fù)利增加收益。

重點考慮突發(fā)事件和為子女將來未雨綢繆。林先生家庭在突發(fā)事件和養(yǎng)老等問題上仍然存在風險，建議構(gòu)建全面的保險規(guī)劃。

側(cè)重家庭保障，

保險收益相結(jié)合

林先生目前有閑置資金300萬元以及他年度收入330萬元，從家庭成員整體情況來看，做好家庭保障，需要客觀考慮以下因素：

1：林先生本人應(yīng)作為重點保障人合理配置保險。

2：由于林先生的個人收入完全來自公司經(jīng)營，應(yīng)適當增加理財收入。

3：為防范企業(yè)發(fā)生經(jīng)營風險，還需要預(yù)留部分備用資金。

4：林先生的財富傳承與安排應(yīng)提前做好規(guī)劃，以避免將來不必要的麻煩和問題。配置理由：

應(yīng)急金準備金：根據(jù)林先生家庭年度支出，建議采用活期儲蓄、一年期定期和三年期定期儲蓄相結(jié)合方式保障家庭在意外風險時的年度支持，12個月生活費為21萬元。

基金：除機構(gòu)或?qū)＜依碡斨?，也可同時選擇長期基金定投，適合沒時間盯大盤的投資者，建議投資金約5萬元／月。

投資連結(jié)保險：投連險比較靈活，林先生可以根據(jù)自身的理財需求和風險承受能力通過賬戶的配置來實現(xiàn)資產(chǎn)配置，建議年繳24000元，第―年追加100萬。

年金類信托：終身年金(類信托產(chǎn)品)，總額500萬，分5年投入，年存100萬。有些短期儲蓄年金產(chǎn)品，投入時間短(5年期)，收益終身，一般分為固定收益(兩年領(lǐng)取一次固定金額)，浮動收益(分紅)，此類產(chǎn)品雖保障性不強，但收益長期穩(wěn)定，風險低，同時現(xiàn)金價值相對較高而且生存受益人可領(lǐng)取終身。

以上資產(chǎn)配置組合僅根據(jù)林先生當前需求和情況產(chǎn)生，由于林先生是家庭主要經(jīng)濟支柱，建議林先生及時并深入的與理財顧問詳盡溝通，隨時根據(jù)實際狀況作出配置調(diào)整，更好的保障家庭成員健康與生活，做足全盤規(guī)劃。

適當設(shè)定收益明望，

謹慎配置資產(chǎn)投資

配置理由：

按照林先生目前的年齡和家庭所處的階段以及現(xiàn)金流的創(chuàng)造能力，根據(jù)資產(chǎn)配置理論公式：浮動收益資產(chǎn)配置比例=100―投資者年齡(林先生今年45歲)，林先生的風險資產(chǎn)配置比例為55％左右；值得探討的是，若林先生希望此部分資產(chǎn)通過理財每年能達到20％左右的增值，其收益目標有些過高，建議林先生降低預(yù)期縮小風險。

該資產(chǎn)配置方案結(jié)合了資產(chǎn)流動性，貨幣的時間價值以及風險控制的各種因素，根據(jù)上述投資產(chǎn)品調(diào)整表的方案，預(yù)計可以達成15％左右的收益率。同時，投資組合需要根據(jù)國內(nèi)國際宏觀經(jīng)濟形勢的變化、投資資產(chǎn)的增加或者減少、投資產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)變化、收益預(yù)期的變化等因素來進行調(diào)整，定期跟蹤、檢視并及時做出配置調(diào)整，以保資產(chǎn)長期穩(wěn)步增值，最終穩(wěn)健地實現(xiàn)理財目標。

林先生的回復(fù)

理財資產(chǎn)配置方案范文第2篇

家庭狀況

趙先生

48歲北京商人(已從商20余年)，年凈收入200萬元人民幣左右；趙先生與太太每月生活的基本開銷在5000元：

妻子

45歲，和丈夫已開始退休生活，生意有專人管理；

兒子

在國外留學(xué)兒子邊工作邊學(xué)習(xí)已能基本解決開銷問題，不用家里負擔。

趙先生對投資理財完全不懂，股票是由別人進入他的賬戶代他進行操作，賺取利潤后兩人分成。公募基金是在銀行購買的，基本上是朋友及銀行客戶經(jīng)理告訴他如何買賣。

趙先生與太太在保險方面配置的倒是很全面，已經(jīng)購買了近200萬元的養(yǎng)老。醫(yī)療及重大疾病險，孩子也有100萬元的養(yǎng)老及醫(yī)療保險。他們的活期賬戶上留有100萬元左右的流動備用金。

趙先生及太太的風險承受能力都是偏高型，并且有長期投資的理念，可以投資的期限為5年以上，每年可接受的虧損率為15％以上。

趙先生的心態(tài)很好，在對當時市場的下跌行情中自己雖然損失慘重，但不至于影響到自己的正常生活。但他不想再費心思去研究投資，只想和太太安安穩(wěn)穩(wěn)的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出專業(yè)理財師來打理。

資產(chǎn)狀況分析

趙先生最初的家庭資產(chǎn)配置狀況見表1。

1　趙先生的資產(chǎn)在多個投資領(lǐng)域已進行了配置，但需要做進一步的調(diào)整。其中房產(chǎn)為3套，兩套為投資性房產(chǎn)，基本合理，不會影響到現(xiàn)金流動。

2　現(xiàn)金比例基本合理，但可以把銀行活期存款進行合理的短期投資。

3　趙先生現(xiàn)在48歲，正常比例來講，在趙先生的投資比例中，浮動收益和固定收益類投資占比應(yīng)分別為55％、45％。

4　趙先生及家人的保險已基本解決保障問題，可暫不作調(diào)整。

5　趙先生的公募基金及股票投資比例偏重，而且在股票投資方面是以不受法律保護的方式進行，建議把股票逐步減持。因為趙先生對股票市場完全陌生，根據(jù)自己的理念也不適合操作股票。公募基金現(xiàn)在共持有20余只，投資不合理，要減持至5只左右，并將其中一部分資金轉(zhuǎn)出作其他投資，以達到合理配置。

資產(chǎn)配置建議

根據(jù)以上分析，趙先生的資產(chǎn)配置調(diào)整建議如表2所示。

方案小結(jié)

趙先生及太太現(xiàn)已退休，有自己的實業(yè)投資。考慮到證券市場風險較大，個人投資者很難在市場中獲得超額收益，建議逐步減倉。按照以上配置方案進行資產(chǎn)組合，以由專業(yè)機構(gòu)管理的金融投資產(chǎn)品為主。

開放式基金部分主要滿足日常流動性的需求；私募基金是全球富人投資首選；基金中的基金產(chǎn)品是國外中產(chǎn)階級必備產(chǎn)品。

以上的資產(chǎn)配置方案有效地結(jié)合了資產(chǎn)流動性、貨幣的時間價值以及風險控制等各種因素，根據(jù)上述投資產(chǎn)品調(diào)整表的方案，預(yù)計可以達成有效分享中國經(jīng)濟成長受益的理財目標。

理財資產(chǎn)配置方案范文第3篇

家庭狀況

馬小姐，25歲，剛參加工作2年，工資為1700元／月，每月最大支出不超過1200元。男友月收入3000元，每月最大支出不超過1500元，有房有車無債。有住房一處用于出租，年租金收入1萬元。

馬小姐從2009年10月開始定投易方達50指數(shù)基金，每月300元。目前兩人有3萬元活期存款和即將到期的5萬元定期存款。兩人單位均有五險一金，未配置商業(yè)險。

理財需求：

1　易方達30指數(shù)基金2009年評級較差，不知是否繼續(xù)?

2　如何打理現(xiàn)有的資產(chǎn)，理財方案該如何制定?

理財建議

理財?shù)淖罱K目的是什么，就是為了生活得更好。理財就是一種生活，財富管理貫穿了人的一生，需要每一個人細細品味。理財絕不是賭博，不需要過多地在乎一城一地之得失。

其實世上沒有最佳的理財方案，只有最佳的理財理念，那就是資產(chǎn)配置。一般來講，資產(chǎn)可分為4大類：風險型、穩(wěn)健型、保本型和保障型資產(chǎn)。對投資者而言，無論是風險偏好者還是風險厭惡者都應(yīng)該在這4大類資產(chǎn)中進行合理搭配。

馬小姐和男友都屬于風險承受能力適中的投資者，應(yīng)重點配置穩(wěn)健型資產(chǎn)并輔以其他3類資產(chǎn)。由于兩人即將組成小家庭，本理財方案將馬小姐及男友的資產(chǎn)統(tǒng)一規(guī)劃。兩人一年內(nèi)可配置的總資產(chǎn)合計為11.4萬元，包括年工資結(jié)余2.4萬元，年房租收入1萬元，和銀行存款8萬元。

保障型資產(chǎn)：重在保險

保障型資產(chǎn)是長期配置也是所有家庭的理財基礎(chǔ)，主要職責是當家庭遇到重大財務(wù)風險的時候，能夠靠它化險為夷。擁有完備的保障計劃，無論家庭成員出現(xiàn)任何風險，整個家庭都能有完善的生活保障。馬小姐及男友除擁有國家規(guī)定的保險外，沒有其他商業(yè)保險，鑒于目前的收入有限，可重點考慮健康險。馬小姐每年有1萬元的出租房屋收入，可用來為兩人購買健康險。建議選擇有分紅功能的終身壽險并附加大病險，此類保險不但對身故和大病都有保障，每年還會產(chǎn)生現(xiàn)金紅利。如無特殊需要建議不提取紅利，應(yīng)累積復(fù)利生息用來抵抗通脹。

保本型資產(chǎn)：貨幣基金和存款

保本型資產(chǎn)的職責就是防守，收益高低不是最重要的，關(guān)鍵是不賠錢。此類資產(chǎn)應(yīng)是短期配置，要充當--家庭備用金，隨時保持充足的流動性，一般預(yù)留3～6個月的支出即可。馬小姐和男友月支出共為2700元，則家庭備用金留1萬元即可。30％放在活期存款中，剩下的70％可考慮買人貨幣基金以增加收益。貨幣基金具有很強的流動性，贖回期是T+1天到帳，而收益明顯高于同期活期利率。2010年我國存在升息預(yù)期，所以保本資產(chǎn)中暫不考慮配置國債和銀行定存。目前銀行中的8萬元存款，除家庭備用金的1萬元外，其余資金應(yīng)配置穩(wěn)健型和風險型資產(chǎn)。

穩(wěn)健型資產(chǎn)：信貸類理財產(chǎn)品

這類資產(chǎn)是中期配置，職責是爭取獲得相對較高且穩(wěn)定的收益。大多數(shù)穩(wěn)健型金融工具都設(shè)定了預(yù)期收益率，但此收益率沒有國家信用作保證，每個產(chǎn)品都有自己獨特的保障機制，收益最終能否兌現(xiàn)主要取決于保障機制是否完善。

目前市場上最熱的信貸類銀行理財產(chǎn)品就屬于穩(wěn)健型資產(chǎn)，此類產(chǎn)品的收益率明顯高于銀行同期定存和國債，半年期產(chǎn)品預(yù)期年化平均收益率約為3.6％，1年期的預(yù)期收益率可達到4.0％或者更高。雖然此類產(chǎn)品并非保本保息，但整體來看，未能實現(xiàn)預(yù)期收益率是小概率事件。建議馬小姐用5萬元配置信貸類銀行理財產(chǎn)品。鑒于2010年我國有加息預(yù)期，銀行理財產(chǎn)品的收益率也將進入上升通道，因此應(yīng)盡量選擇1年或1年以下的產(chǎn)品。挑選此類產(chǎn)品時，不要只聽銀行理財經(jīng)理的一面之詞，應(yīng)親自閱讀產(chǎn)品說明、搞清資金流向、明確產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、認清風險等級、了解借款方及擔保方的信用評級。

風險型資產(chǎn)：公募基金

理財資產(chǎn)配置方案范文第4篇

實踐證明,長期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財產(chǎn)品確實可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負責根據(jù)客戶的需求設(shè)計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現(xiàn)自己的投資目標?！?/p>

理財?shù)碾y點

在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財?shù)哪繕?。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠M一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標?！背藢崿F(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財?shù)囊饬x還在于,通過理財實現(xiàn)個人的培訓(xùn)計劃、購房計劃、子女教育計劃、養(yǎng)老計劃等。

另外,在理財規(guī)劃中必不可少的一個環(huán)節(jié),就是定期檢驗自己的計劃,并適時調(diào)整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財觀念?！?/p>

吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財產(chǎn)品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。

此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產(chǎn)配置中買入銀行理財產(chǎn)品,如心喜理財產(chǎn)品?！爱?/p>

然在進行資金規(guī)劃時,保險規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險?！?/p>

今年的理財思路

在談到今年的經(jīng)濟走勢以及理財規(guī)劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經(jīng)濟回暖,外貿(mào)出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟增長將會保持平穩(wěn)上升的趨勢。

2010年我國將繼續(xù)實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準備金率并不是一個轉(zhuǎn)向標,主要是為了防范金融行業(yè)整體風險,抑制資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生,從長期看有利于經(jīng)濟平穩(wěn)快速復(fù)蘇。

具體到產(chǎn)品,她認為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風險較低;加大對基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經(jīng)驗和風險承受能力的個進入股市投資。

投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個人的實際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢和業(yè)績改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產(chǎn)品。

投資多樣化,風險分散化

投資中不必過分強調(diào)風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風險點,并設(shè)計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時,除了要及時掌握相關(guān)信息,及時調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風險,不懂得設(shè)置止損點,那就不要涉足高風險的投資領(lǐng)域。

購買保險時也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫(yī)療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產(chǎn)品。在年輕時購買人壽大病保險產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。

如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個人的實際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

理財資產(chǎn)配置方案范文第5篇

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學(xué)會攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃

理財首先要進行規(guī)劃，包括目標規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費規(guī)劃，也就是你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費規(guī)劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應(yīng)該超過70%的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好。“想要存夠錢去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計花費3萬元?！碑斈甑耐顿Y理財規(guī)劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財?shù)摹柏斉?，往往將投資資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標；最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。