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分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文第1篇

由于商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測算，而保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲蓄的工具，因此在個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃中，用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老還是比較可靠的。

強(qiáng)制儲蓄養(yǎng)老的本錢

在年輕的時(shí)候，總是有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，只要投保了，就必須按時(shí)定量交保費(fèi)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金的穩(wěn)定性。

利滾利儲蓄效益更大

養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，而通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，儲備的時(shí)間越久，累積累生的效益更大。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)還有一個(gè)特點(diǎn)，就是人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，可以說是“越老越賺”。這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

如何選擇養(yǎng)老險(xiǎn)

目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率確定，通常在2 .0%到2 .4%之間，投保后從什么時(shí)間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有1.5%到2 .0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，進(jìn)入個(gè)人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

由于傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利累積收益，購買時(shí)間越早，保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報(bào)就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購買點(diǎn)。至于分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)，由于具有不確定的分紅利益，在一定程度上可以抵消通脹因素。這類產(chǎn)品更適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

養(yǎng)老險(xiǎn)買多少合適

在養(yǎng)老規(guī)劃里，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金儲備的一個(gè)渠道。還有一些其他的理財(cái)方式也不錯(cuò)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。那商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)買多少合適呢？

專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜，也就說是占到今后個(gè)人養(yǎng)老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的養(yǎng)老儲蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的8%～10%，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的5%。

20歲～60歲的養(yǎng)老規(guī)劃

20～30歲

第一個(gè)10年，是人生財(cái)富的積攢期。這個(gè)階段需要完善的人身保障、意外及意外醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，但保費(fèi)支出不宜過高。

30～40歲第

二個(gè)1 0 年，是人到中年，已經(jīng)積累了一筆財(cái)富。這時(shí)候可以動(dòng)用部分的錢做些投資，準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

40～50歲

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文第2篇

“選擇什么富足養(yǎng)老手段?我個(gè)人比較傾向于利用商業(yè)保險(xiǎn)?！苯衲?7歲的周女士是采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的忠實(shí)擁躉，她告訴記者，“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計(jì)劃，現(xiàn)在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休以后每個(gè)月可以領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每3年遞增5％，保證至少讓你領(lǐng)取20年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88歲還有一筆10萬元的賀歲金，同時(shí)這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的。”

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老五大優(yōu)勢

“為什么選擇保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老?”面對記者提出的這個(gè)問題，周女士沉思了片刻說： “我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進(jìn)或賣出的時(shí)機(jī)，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯(cuò)過了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么了。資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成，挺好挺省事?！?/p>

原來，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲說”：和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好(回報(bào)不算太高)，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的。而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的圖像效果(回報(bào)較高)，但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

“再者，我覺得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。

的確，如果采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對通過保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”。如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供1000元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年乃至二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對就低一些。

“對，收益率也許較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢吧?！泵鎸τ浾叩囊苫?，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢所在。

“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲蓄?！敝芘坑痔岢鲆稽c(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用的屬性。這個(gè)特點(diǎn)對于平常消費(fèi)傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

“養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配?！庇浾邘椭芘空业搅吮ｋU(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

擇機(jī)購買固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)

如今，市場上可供輔助養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老計(jì)劃和萬能型保險(xiǎn)等。

如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好是在高利率時(shí)代買，那樣會(huì)比較有“威力”。

“我有個(gè)忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險(xiǎn)，從2017年也就是60歲開始年領(lǐng)12000元，且每年5％遞增，每年繳費(fèi)才6156元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因?yàn)槟菚r(shí)候利率比現(xiàn)在高很多，好像有8％、9％的樣子。”談起別人買到的好險(xiǎn)種，周女士不免有些羨慕。

不少讀者可能還記憶猶新，1996年我國的銀行存款利率高達(dá)10％左右，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年利率平均達(dá)8.8％，如果那時(shí)購買固定利率的險(xiǎn)種，回報(bào)率非常之高，輔助養(yǎng)老可謂“事半功倍”。

不過，隨著后來央行多次降息，長期儲蓄型壽險(xiǎn)的預(yù)定利率被調(diào)低到了2.5％，到目前為止還沒有變動(dòng)。這樣一來，固定利率養(yǎng)老年金險(xiǎn)就顯得有些“落伍”，養(yǎng)老險(xiǎn)抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險(xiǎn)是復(fù)利累積收益，購買時(shí)間越早、保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報(bào)就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好。所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購買點(diǎn)。

低利率時(shí)期可選分紅或萬能型

不過好在保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷發(fā)展、“與時(shí)俱進(jìn)”的。如今低利率時(shí)代，可以選擇分紅或萬能型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。

分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣，也有個(gè)保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一股只有1.8％～2.4％。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

萬能型壽險(xiǎn)作為一種長期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年的年利率大多在3.25％～3.6％左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險(xiǎn)有保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積。

投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)、收入較高的小部分人群。

為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險(xiǎn)

如果說養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，涂了選擇儲蓄類險(xiǎn)種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，以化解退休后極可能面臨的大病治療費(fèi)用支出。

目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險(xiǎn)、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、終身醫(yī)療賬戶型保險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)等。每個(gè)人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文第3篇

買保險(xiǎn)為自己，更為家人

保險(xiǎn)是一種特殊的商品，一般的商品買了之后就可以使用，但是保險(xiǎn)這種商品是先埋單，后消費(fèi)。年輕健康的時(shí)候不買保險(xiǎn)，等到中老年，高血壓、高血脂等各種疾病冒出來時(shí)再買保險(xiǎn)，保費(fèi)不僅增高，而且可能還買不到。

通常，人們會(huì)認(rèn)為生大病發(fā)生意外是小概率事件，因此許多人認(rèn)為與其花錢買保險(xiǎn)，還不如把錢拿在手上，以備不時(shí)之需。再加上現(xiàn)在不被眾人認(rèn)可的保險(xiǎn)營銷方式，大家對保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好度和信任度越來越低。但是，即使是小概率，一旦降臨自己身上，那就是100%的大事情了。既然如此，我們應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，提前做好籌劃。

80、90后應(yīng)該樹立正確的保險(xiǎn)觀，即購買保險(xiǎn)不僅是為了保障自己的人生財(cái)產(chǎn)，更是為了保障家人的生活。平安保險(xiǎn)長沙公司業(yè)務(wù)員曾衛(wèi)國說：“不要認(rèn)為自己年輕身體健康，目前近7成的80、90后都是獨(dú)生子女，一旦發(fā)生意外，他們的父母就可能面臨老無所依的困境。現(xiàn)在未雨綢繆，是為了將來自己和家人的生活更加有保障，為自己買個(gè)放心，同時(shí)為家人買一個(gè)安心?！?/p>

如果已經(jīng)成家立業(yè)并且是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱，更應(yīng)該考慮買一份保險(xiǎn)。剛剛成立的小家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，如果發(fā)生不測，會(huì)使得很多家庭難以承受。保險(xiǎn)公司售后服務(wù)經(jīng)理劉亞濤認(rèn)為“對一個(gè)家庭來說，最好是先給家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱買份保險(xiǎn)，最好是保障性的。因?yàn)槟鞘羌彝サ捻斄褐?，只有確保經(jīng)濟(jì)支柱穩(wěn)妥后，才能考慮家庭其他成員?！?/p>

大部分80、90后都剛剛成立家庭，處于家庭事業(yè)的起步階段，沒有多余的錢放進(jìn)保險(xiǎn)這個(gè)籃子里，但是“為明天做準(zhǔn)備”的觀點(diǎn)必須要從現(xiàn)在開始培養(yǎng)，尤其是作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，要盡量避免因?yàn)樯砉省⒅丶?、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給家庭帶來的困頓。

“合身”的保險(xiǎn)才是好保險(xiǎn)

購買保險(xiǎn)應(yīng)量體裁衣，視個(gè)人的具體情況來購買。

就此，曾衛(wèi)國平建議，理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循4、3、2、1的原則，也就是說我們收入的40%用于日常開支，30%用于儲蓄，20%用于應(yīng)急開支，10%用于保險(xiǎn)規(guī)劃。

保險(xiǎn)產(chǎn)品分為投資型、儲蓄型、保障型，筆者在采訪中了解到，大部分80、90后對購買保障型的保險(xiǎn)的意愿比較強(qiáng)烈。保障型的保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)等等。

為什么80、90后應(yīng)該以購買保障型保險(xiǎn)為主呢？曾衛(wèi)國解釋道：原因有三，第一是因?yàn)槟壳吧顗毫Υ螅?0、90后的身體健康問題日益突出，因此許多80、90后開始為自己購買醫(yī)療和重疾險(xiǎn)；第二是作為中間層的80、90后，上有老下有小，為了保障整個(gè)家庭得以正常穩(wěn)定的生活，因此會(huì)通過購買一些保障型保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)；第三，目前我國的社會(huì)保障體系還不夠健全，醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等社保的保障能力較低，因此需要通過購買保障型商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充。

80、90后拼命工作賺錢的同時(shí)，還可以適當(dāng)購買一些投資型保險(xiǎn)來讓自己的財(cái)富增值。目前投資型保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也較低，適合在投資上比較保守的年輕人；萬能險(xiǎn)設(shè)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)居中；投資連結(jié)險(xiǎn)沒有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益也最高，適合在投資上比較激進(jìn)的年輕人，但是目前國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)尚不發(fā)達(dá)，不建議購買投資連結(jié)險(xiǎn)。

同時(shí)，泰康保險(xiǎn)公司研究人員熊林建議80、90后可以購買一些具有儲蓄功能的保險(xiǎn)，今年8月5日，中國保監(jiān)會(huì)正式宣布放開普通型人生保險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率，這意味著保險(xiǎn)公司將來可適當(dāng)?shù)靥岣呃蕘砦M(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而消費(fèi)者將可能獲得更高收益。另外，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)也已逐漸成為年輕人的香餑餑。

購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的事項(xiàng)

面對世面上層出不窮的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加之保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員天花亂墜的銷售技巧，涉世相對未深的80、90后很容易不知所措。為了避免投保人盲目投保，筆者綜合了一些專家的建議，列出幾項(xiàng)在購買保險(xiǎn)時(shí)須注意的事項(xiàng)，以供讀者參考：

首先，投保前要選擇綜合實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。綜合實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司意味著它在管理、財(cái)務(wù)、人事、產(chǎn)品銷售等方面都比較完善，投保人能夠享受到較好的服務(wù)。如果選擇不靠譜的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保人不僅不能享受到較好的服務(wù)，甚至?xí)馐茇?cái)產(chǎn)損失。

其次，購買保險(xiǎn)要“貨比三家”。這里的比較是不同保險(xiǎn)公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的比較，一般要從價(jià)格、保障的范圍、賠償?shù)确矫孢M(jìn)行比較。例如分紅險(xiǎn)，所繳保費(fèi)并無差別，但是最后保單分紅有差別；又如重疾險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保10種，有的可能只保7、8種。投保人在購買保險(xiǎn)前可以多向?qū)I(yè)人士咨詢，或者通過網(wǎng)絡(luò)搜集相關(guān)資料，多選擇幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行比較，從而購買最實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文第4篇

作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人的保險(xiǎn)市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險(xiǎn)公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險(xiǎn)種數(shù)目上非常有限，就連對投保年齡也有著嚴(yán)格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢卻被保險(xiǎn)公司拒之門外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險(xiǎn)卻沒投著最適合自己的。那么，何時(shí)投保最合適？哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)又是我們在退休前最應(yīng)該購買的呢？

65歲以上“一險(xiǎn)難求”

平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)顧問陳瓊告訴《小康?財(cái)智》記者：并非保險(xiǎn)公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，與國外相比，對老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚則越高，多數(shù)保險(xiǎn)客戶會(huì)覺得無法承擔(dān)。

那60多歲的老年人就不能購買保險(xiǎn)了嗎？

陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買純壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費(fèi)用較高，有‘保費(fèi)倒掛’（保額賠付沒有保費(fèi)高）現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險(xiǎn)，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃。事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購買時(shí)還是應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛?！?/p>

30～35歲最適合投保

在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會(huì)面對的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養(yǎng)老險(xiǎn)最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間越長，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對較少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中，屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。

業(yè)內(nèi)專家給出的數(shù)據(jù)，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費(fèi)10年，與35歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費(fèi)能省下逾3萬元。

據(jù)記者了解，目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但是，保險(xiǎn)顧問總會(huì)建議，30～35歲左右進(jìn)行投保養(yǎng)老險(xiǎn)最為合適。太晚投保會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高，而太早投保的話，由于年輕時(shí)需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。

可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)種

確定了投保的最佳年齡，時(shí)下市面上又有哪些商業(yè)保險(xiǎn)是有養(yǎng)老功能呢？我們應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？據(jù)陳瓊介紹，現(xiàn)在市場上銷售最多的主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：保守理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較少

屬于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

分紅型：更能抗通脹

分紅年金險(xiǎn)這是一種養(yǎng)老針對性較強(qiáng)的險(xiǎn)種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險(xiǎn)公司約定。在所有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

投連險(xiǎn)：中長期投資儲備養(yǎng)老金

此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障，較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)：長期復(fù)利收益可觀

萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

投保繳費(fèi)有技巧

由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。目前的繳費(fèi)方式有躉繳、期繳，長期繳、短期繳，這四種方式實(shí)際上各有利弊。

總的來說，如果比較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，那么，則可以選擇較長的繳費(fèi)期。

分紅型商業(yè)保險(xiǎn)的收益范文第5篇

家庭資產(chǎn)狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時(shí)候購買股票型基金，現(xiàn)值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財(cái)時(shí)曾說：“所謂理財(cái)就是追求長期而穩(wěn)定的收益?！边@句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：