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分紅型商業(yè)保險的收益來源范文第1篇

多個理財目標(biāo)同步進(jìn)行

這類家庭有一個比較鮮明的特點(diǎn)，就是同一時期內(nèi)有多個比較重要的理財目標(biāo)，比如子女教育金的儲備、夫妻養(yǎng)老金的儲備、老年父母的贍養(yǎng)金問題等，這些理財目標(biāo)都比較重要，而且時間上都比較緊迫。

處于這一時期的裴先生，和大多數(shù)同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財務(wù)焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個月向父母送去一定的生活費(fèi)，還每個月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長期儲備打算。

同時，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來看，想要在一定時期內(nèi)，盡量處理好以上多個理財目標(biāo)之間的關(guān)系，兼而得之，還是有可能的，當(dāng)然也需要好好規(guī)劃一番，我們建議裴先生繼續(xù)以長期基金定投的方式儲備女兒教育金，同時建議裴先生夫婦購買一定的商業(yè)年金保險，作為今后退休養(yǎng)老金的來源之一。

為養(yǎng)老理財組合奠定基礎(chǔ)

在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”。為什么這么說？

因為養(yǎng)老年金類保險等商業(yè)保險比較簡單可操作。其中，養(yǎng)老年金類保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費(fèi)時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。

而且，養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳?！皬?fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時代購買養(yǎng)老（年金）險等長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，40周歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險”，每月繳5100元左右，分10年繳費(fèi)。他從65歲起每年可領(lǐng)35000元的養(yǎng)老金，可領(lǐng)至100歲，累計領(lǐng)取年金126萬元。除此之外，該產(chǎn)品還提供紅利分配，投保人可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息兩種方式靈活進(jìn)行紅利的領(lǐng)取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產(chǎn)品期滿時，可領(lǐng)取累積紅利金額按中檔紅利計算約157萬元。

保單貸款功能滿足資金應(yīng)急需求

分紅型商業(yè)保險的收益來源范文第2篇

本文以同一消費(fèi)者分別投保國內(nèi)某大型保險公司銷售的三款壽險產(chǎn)品為例，進(jìn)行成本、收益的對比分析，探討不同情況下，不同類型壽險產(chǎn)品的優(yōu)劣。

目的：對比不同類型壽險產(chǎn)品的成本收益，探索壽險產(chǎn)品的最優(yōu)投保策略。

方法：以男性被保險人30歲，為獲取未來30年的死亡風(fēng)險保障為例，且假設(shè)投保后1年內(nèi)不會因疾病死亡，并假設(shè)投保人和被保險人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現(xiàn)率為3.5%的情況下，分別投保國內(nèi)某大型保險公司銷售的三款壽險產(chǎn)品——安享人生兩全保險（分紅型）、卓越人生終身壽險（萬能型）和吉祥相伴定期保險——為例，分別進(jìn)行成本、收益的對比分析。

結(jié)論：如果保險金額低于29萬元，只有死亡責(zé)任的定期壽險將是成本最低的險種，如果保險金額達(dá)到或超過29萬元，萬能險將是成本最低的險種。

討論：由于目前中國還沒有征收遺產(chǎn)稅，且個人所得稅也沒有與商業(yè)保險對接，因此，在其他國家應(yīng)用廣泛的壽險的避稅功能在國內(nèi)目前還不適用，嚴(yán)重阻礙了壽險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這也是分紅型兩全保險較其他兩個險種沒有優(yōu)勢的原因。

【關(guān)鍵詞】

人壽保險；成本；收益

保險的主要作用在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險，因此，購買壽險的最基本作用應(yīng)當(dāng)是轉(zhuǎn)移家庭成員中主要經(jīng)濟(jì)來源創(chuàng)造者的死亡風(fēng)險，本文的對比分析也僅針對家庭主要經(jīng)濟(jì)來源創(chuàng)造者為了轉(zhuǎn)移死亡風(fēng)險而投保不同壽險產(chǎn)品的成本、收益。鑒于此，下文進(jìn)行比較的案例，以男性被保險人30歲投保，獲取未來30年的死亡風(fēng)險保障為例。

進(jìn)行對比的險種分別為國內(nèi)某大型保險公司在售的安享兩全、卓越萬能和吉祥定期。

分析：由于本險種存在生存金給付責(zé)任，且為終身保障型產(chǎn)品，每年需繳納的保費(fèi)較高，遠(yuǎn)高于凈風(fēng)險成本，且超過凈風(fēng)險成本部分保費(fèi)的機(jī)會成本在投保人55歲時已達(dá)10.28萬元，超過了保額10萬元，且在后續(xù)的年度，累計機(jī)會成本持續(xù)升高，而生存金只能在65歲領(lǐng)取，且領(lǐng)取金額只有9萬元，比累計機(jī)會成本1.41萬元還要少5萬多元。綜上所述，安享兩全是一款高成本、低收益的產(chǎn)品。

備注：表中的當(dāng)期費(fèi)用為萬能險特有的管理費(fèi)用，計算公式=當(dāng)期保費(fèi)*當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)率，當(dāng)期費(fèi)用費(fèi)率隨這年度增加逐年降低，最低為6%；賬戶價值為投保人每期所繳納的保費(fèi)扣除當(dāng)期費(fèi)用和當(dāng)期保障成本后計入賬戶價值，且根據(jù)保險公司的投資收益累計生息，這里假設(shè)年化收益率與1年期存款利率一致，均為3%；由于前面假設(shè)保險公司的年化投資收益率與1年期存款利率一致，此處的機(jī)會成本等于賬戶價值；保障成本=費(fèi)用+風(fēng)險保費(fèi)。

分析：卓越萬能的賬戶價值可以隨時提取且等于機(jī)會成本，所以投保此險種獲得10萬元風(fēng)險保障的成本為管理費(fèi)用加上風(fēng)險保費(fèi)。由于管理費(fèi)用部分是根據(jù)投保人所繳納的保費(fèi)收取固定比例的費(fèi)用，而與保險金額無關(guān)，所以當(dāng)保險金額較高時，管理費(fèi)用較風(fēng)險保費(fèi)可能會變得很低，進(jìn)而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低。綜上所述，卓越萬能是一款保額越高，保障成本越低的產(chǎn)品。

分析：吉祥定期較前兩款產(chǎn)品都要簡單得多，機(jī)會成本、風(fēng)險保費(fèi)等相關(guān)概念也與前述一致，從表中數(shù)據(jù)對比可以看書，機(jī)會成本遠(yuǎn)低于保額（收益），且累計機(jī)會成本的峰值出現(xiàn)在56歲，為7850元，僅為保額的7.85%。綜上所述，吉祥定期是一款低成本、高收益的產(chǎn)品，且成本與收益隨保額呈固定比例變化，這一點(diǎn)與卓越萬能不同。

同樣投保10萬保額的壽險，獲得30年保障的情況下，將上述三個險種的保障成本進(jìn)行對比后的結(jié)果如下：

從上圖中可以看出，30歲男性投保，獲取10萬元保額、30年期的壽險保障的情況下，安享兩全的保障成本遠(yuǎn)高于卓越萬能和吉祥定期，卓越萬能由于收取管理費(fèi)用，除了32歲和33歲略低于吉祥定期外，其他年度均高于吉祥定期。綜上所述，吉祥定期的保障成本最低，且最接近風(fēng)險保費(fèi)。

與此同時，從卓越萬能的產(chǎn)品特征可以看到，改險種的保障成本中，管理費(fèi)用部分是根據(jù)投保人所繳納的保費(fèi)收取固定比例的費(fèi)用，而與保險金額無關(guān)，所以當(dāng)保險金額較高時，管理費(fèi)用較風(fēng)險保費(fèi)可能會變得很低，進(jìn)而使總體的保障成本較保障收益的比值變得較低，由此可以推斷，當(dāng)保險金額達(dá)到或超過某個數(shù)值時，卓越萬能的保障成本將等于或低于吉祥定期，以折現(xiàn)率為3.5%，比較兩者保障成本的凈現(xiàn)值的結(jié)果，當(dāng)保險金額達(dá)到或29萬元時，卓越萬能保障成本的凈現(xiàn)值將低于吉祥定期，具體金額如下表所示：

1 結(jié)論

以男性被保險人30歲投保，獲取未來30年的死亡風(fēng)險保障為例，且假設(shè)投保后1年內(nèi)不會因疾病死亡，并假設(shè)投保人和被保險人為同一人，1年期定期存款利率維持3%不變、折現(xiàn)率為3.5%的情況下，如果保險金額低于29萬元，只有死亡責(zé)任的定期壽險將是成本最低的險種，如果保險金額達(dá)到或超過29萬元，萬能險將是成本最低的險種。

2 討論

由于目前中國還沒有征收遺產(chǎn)稅，且個人所得稅也沒有與商業(yè)保險對接，因此，在其他國家應(yīng)用廣泛的壽險的避稅功能在國內(nèi)目前還不適用，嚴(yán)重阻礙了壽險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這也是分紅型兩全保險較其他兩個險種沒有優(yōu)勢的原因。

【參考文獻(xiàn)】

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分紅型商業(yè)保險的收益來源范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；養(yǎng)老資金；資金籌集

中國是世界上老齡化比較嚴(yán)重的國家，根據(jù)2010年中國統(tǒng)計年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截止到2009年年底，鄉(xiāng)村人口為71288萬人，占全國人口的53.41%，65歲以上老年人為11309萬人，所占比重為8.5%，目前中國80歲以上高齡人口占老年人口的10%，并且以每年5.4%的速度增長。據(jù)預(yù)測，2010～2032年的22年時間，中國老年人口比例將會增加一倍，達(dá)到24%以上，其中農(nóng)村人口中65歲以上老人的比重將達(dá)到17.39%。因此構(gòu)建一個完善的農(nóng)村養(yǎng)老制度，是實現(xiàn)農(nóng)村人口“老有所養(yǎng)，老有所依”的現(xiàn)實和必要途經(jīng)。但在我國農(nóng)村養(yǎng)老進(jìn)程中，資金的籌集是我們目前面臨的最大瓶頸。

一、我國農(nóng)村養(yǎng)老資金現(xiàn)狀

在目前經(jīng)濟(jì)條件下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)地區(qū)，依然是以家庭養(yǎng)老方式為主，以集體養(yǎng)老為輔，以政府主導(dǎo)下的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險為補(bǔ)充的養(yǎng)老模式。因此，農(nóng)民養(yǎng)老的資金主要來自于四個方面：個人儲蓄、子女提供贍養(yǎng)費(fèi)用、集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助和各級地方政府的財政支持。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)民每年的人均支出是大于人均收入的，這說明個人儲蓄和子女贍養(yǎng)無法滿足老年人養(yǎng)老需求（見表1）；而集體提供的養(yǎng)老資金方面的幫助1978 年農(nóng)村后已經(jīng)大幅度削弱，除我國個別地區(qū)外，大部分農(nóng)村集體已無力承擔(dān)起繳費(fèi)重任。 因此，以政府為主導(dǎo)的“新農(nóng)?！被穑蔀檗r(nóng)村養(yǎng)老的最主要的資金來源。

“新農(nóng)?！睂嵭袀€人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資辦法，地方財政對農(nóng)民繳費(fèi)實行補(bǔ)貼。到2011年末，我國有27個省、自治區(qū)的1914個縣（市、區(qū)、旗）和4個直轄市部分區(qū)縣開展國家新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)，總覆蓋面約為60%?！靶罗r(nóng)?！痹圏c(diǎn)地區(qū)參保人數(shù)32643萬人，比2010年增加22367萬人。其中實際領(lǐng)取待遇人數(shù)8525萬人。全年“新農(nóng)?！被鹗杖?070億元，比上年增長135.9%。其中個人繳費(fèi)415億元，比上年增長84.0%?；鹬С?88億元，比上年增長193.3%?；鹄塾嫿Y(jié)存1199億元。截至2011年底，全國試點(diǎn)地區(qū)共有8922萬人領(lǐng)取新農(nóng)保養(yǎng)老金。從1994年實行分稅制改革以來，中央財政收入大幅度增加，地方財政收入大幅度減少，但地方政府的財政負(fù)擔(dān)又比較重。同時我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，政府財力弱，農(nóng)村人口又比較多，這就造成地方政府提供的“新農(nóng)?！辟Y金存在缺口。

二、存在的問題

（一）養(yǎng)老資金來源渠道狹窄

1.養(yǎng)老資金對政府財政支出依賴較高。由于個人儲蓄和子女贍養(yǎng)費(fèi)用無法硬性提高，因此養(yǎng)老資金主要依賴與“新農(nóng)?！盎?。集體補(bǔ)助沒有硬性規(guī)定，有條件的村集體應(yīng)當(dāng)補(bǔ)助，沒有條件的村集體可以不補(bǔ)助，然而目前我國大多數(shù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織根本沒有能力對參保的農(nóng)民給予補(bǔ)助，故而農(nóng)村養(yǎng)老的實現(xiàn)主要依靠與政府財政投入。政府補(bǔ)貼資金一部分來自于中央政府直接拔付，一部分來自于各級地方政府，但地方政府補(bǔ)貼數(shù)額低，而且沒有具體的層次性劃分，這樣無法調(diào)動起各級政府參與的積極性，除國家規(guī)定的分額外，補(bǔ)貼的多少幾乎完全依靠地方財政的支付能力與自覺性。

2.商業(yè)保險未能發(fā)揮有效作用。結(jié)合我國農(nóng)村的實際情況，商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到諸多限制，商業(yè)養(yǎng)老保險與農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不適應(yīng)，導(dǎo)致未在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮作用。對我國13億人口中有9億多人口在農(nóng)村的情況，商業(yè)保險可以作為養(yǎng)老過程中有力的供給方在資金方面滿足老年人更多的需求。目前，農(nóng)村居民對商業(yè)保險缺乏相關(guān)的知識，并且國家對于商業(yè)養(yǎng)老保險的鼓勵政策較少，而作為供給主體的商業(yè)保險公司也缺乏相應(yīng)的宣傳，這直接導(dǎo)致了商業(yè)保險在我國農(nóng)村總體規(guī)模較小，投保人數(shù)少。

3.公益組織參與力度不足。在農(nóng)村養(yǎng)老資金領(lǐng)域中，市

場、政府以及公益組織其實是一個緊密相聯(lián)的整體，市場失靈要求政府介入，而政府失靈的出現(xiàn)又要求市場機(jī)制的適當(dāng)回歸，在政府與市場雙重失靈的情況下，則需通過公益組織來調(diào)節(jié)，彌補(bǔ)政府和市場在滿足廣大農(nóng)民對養(yǎng)老資金的多層次需求上的不足。然而在我國農(nóng)村地區(qū)，公益組織的重要性并未被強(qiáng)調(diào)和重視，大部分農(nóng)村地區(qū)都缺少特定養(yǎng)老公益組織來給養(yǎng)老制度的建設(shè)提供對應(yīng)的資金支持。不難發(fā)現(xiàn)，我國目前存在的一些公益組織很少有特定針對農(nóng)村老年人這一弱勢群體，因此農(nóng)村地區(qū)缺少公益組織去廣泛吸納社閑散資金用于老年人救助的公益事業(yè)。

（二）養(yǎng)老保障資金缺乏可持續(xù)性

養(yǎng)老保障基金的保值和增值其實也是形成未來養(yǎng)老資金來源的其中一部分。為了保證養(yǎng)老資金的安全和穩(wěn)定，我國對于“新農(nóng)?！被鸫娣挪煌夂醮嫒脬y行和購買國債。隨著市場的發(fā)展，以及考慮農(nóng)民實際繳費(fèi)能力、生活質(zhì)量提高、人均壽命延長等因素影響，即使在非常理想的情況下，以目前的資金籌集方法也無法完全保證保險金的未來給付能力及水平，養(yǎng)老保障資金的可持續(xù)性受到嚴(yán)重的威脅。

1.養(yǎng)老基金存儲和投資面臨風(fēng)險。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的儲存由于只有存入銀行和購買國債的方式，因此一旦銀行利率和國債利率低于農(nóng)村居民消費(fèi)價格上漲指數(shù)，養(yǎng)老保險基金就會面臨貶值，尤其是在目前消費(fèi)品價格價格上漲幅度較大的情況下，單純將養(yǎng)老保險基金存入銀行，更難以實現(xiàn)養(yǎng)老基金的增值。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測算得出我國從1997年到2010年養(yǎng)老保險基金的賬面虧損額高達(dá)約6000億元，將養(yǎng)老金投資于利率極低的國債或存入銀行，會面臨很大的利率風(fēng)險和高通脹引起的購買力風(fēng)險，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的增值率在高于銀行同期的存款利息率的條件下，養(yǎng)老基金才能增值，對于如何實現(xiàn)這一要求，相關(guān)主管部門還缺乏相應(yīng)的配套措施。

2.養(yǎng)老基金投資渠道單一?！靶罗r(nóng)?！毕嚓P(guān)制度中并沒有明確提出養(yǎng)老基金的投資方式，但根據(jù)以前的經(jīng)驗和慣例，我國大多數(shù)縣級農(nóng)村養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)都是通過在專業(yè)銀行設(shè)立農(nóng)村養(yǎng)老保險基金專戶，專賬專管、?？顚Ｓ玫姆绞?，來實現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老基金的升值。養(yǎng)老保險費(fèi)只能用于購買國家財政發(fā)行的高利率債券存入銀行，不得進(jìn)行其他直接投資。目前，在社會通貨膨脹率較高的情況下，參保農(nóng)民的實際收益率底下，甚至為負(fù)收益率。

三、對策和建議

（一）采取多元化養(yǎng)老資金籌資方式

為了避免高度依賴政府資金，因此采取多元化的籌資方式拓展資金來源渠道，應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)的主攻方向。

1.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。對于資金缺口大的農(nóng)村養(yǎng)老問題中，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險無疑迫在眉睫。首先需要依靠政府制定財政金融政策及配套相關(guān)法律支持。政府可對保險公司適當(dāng)補(bǔ)貼，或采取稅收減免措施，出臺相關(guān)稅收政策，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，減輕保險公司的經(jīng)營壓力，在政策上鼓勵保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)。其次政府還需要規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制，加大對營銷人員的誠信意識、職業(yè)道德和遵紀(jì)守法的培訓(xùn)，針對老年人群體提供他們不同的需求。最后，政府和商業(yè)保險公司也應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的教育，在體會到商業(yè)保險對自身養(yǎng)老幫助的同時也應(yīng)該認(rèn)識到其中存在的風(fēng)險。

2.創(chuàng)建公益組織。對于我國農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)，只有在政府、市場和公益組織組織之間建立起一種互相取長補(bǔ)短的平衡關(guān)系，才能為農(nóng)村養(yǎng)老資金的籌措進(jìn)行完善并提供推動力。如果各級政府在財政撥款的同時，開辟民間捐款、各界扶持等社會化渠道，那么農(nóng)村養(yǎng)老資金無疑會大大增加。所以政府應(yīng)鼓勵創(chuàng)建各種民間團(tuán)體，設(shè)立基金，給予非營利組織捐贈的機(jī)構(gòu)和個人的稅收優(yōu)惠，利用非營利組織的能量來補(bǔ)充政府與市場在農(nóng)村養(yǎng)老資金的缺失部分。但由于針對農(nóng)村老年人的營利組織缺乏，相對應(yīng)的控制管理機(jī)制也尚未形成，因此，在尋求多種公益組織加入農(nóng)村養(yǎng)老建設(shè)的隊伍中的同時，政府也應(yīng)該將公益組織資金籌措相關(guān)程序以法律規(guī)定的形式納入到農(nóng)村養(yǎng)老體系中，以期在使公益組織的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，擴(kuò)寬融資渠道，減輕政府和集體經(jīng)濟(jì)組織的負(fù)擔(dān)。

3.增加集體養(yǎng)老資金的數(shù)額。土地是最基本的資源，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)村土地是農(nóng)村集體所有，而農(nóng)村養(yǎng)老保險又是農(nóng)民所需，因此對于集體而言，可以拿出土地財政收入補(bǔ)充社?；?，即通過集體資產(chǎn)收入補(bǔ)償農(nóng)民的社保需求。政府可以出臺相應(yīng)的政策，在農(nóng)村集體土地的市場化轉(zhuǎn)讓過程中，將取得的財政收入在補(bǔ)償農(nóng)民費(fèi)用后，提取固定比例充實農(nóng)村養(yǎng)老基金。此外，還可以通過農(nóng)地股份合作的方式來增加集體提供的養(yǎng)老資金。集體以土地所有權(quán)入股、農(nóng)戶以承包經(jīng)營權(quán)入股，成立農(nóng)村集體土地專業(yè)合作社。農(nóng)民可以從合作社獲取分紅。這一分紅不派現(xiàn)到農(nóng)民手中，而是作為集體對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的資金補(bǔ)貼，打入到農(nóng)民社會保險個人賬戶。集體土地合作社依法提取的公益金和公積金，作為集體福利資金，其中的部分可以作為“新農(nóng)保”基金的補(bǔ)貼。而國家可以通過減免有關(guān)稅費(fèi)或收取少量的稅費(fèi)，來鼓勵集體為養(yǎng)老資金提供更大的數(shù)額。

（二）拓寬“新農(nóng)保”基金升值渠道，實現(xiàn)保值增值

我國人口老齡化的過快發(fā)展、養(yǎng)老資金籌措的選擇和資本市場的發(fā)展都要求“新農(nóng)保”基金要進(jìn)行有效運(yùn)營，基金的保值和增值是實現(xiàn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度健康、可持續(xù)發(fā)展的重要方面。

1.建立完善的養(yǎng)老基金投資運(yùn)作制度。參照全國社會保障基金投資運(yùn)作的方法，我國農(nóng)村養(yǎng)老基金可以通過將部分養(yǎng)老保險基金委托給投資管理人運(yùn)作，嚴(yán)格投資管理人的市場準(zhǔn)入資格條件，并且投資管理人的選擇應(yīng)采用市場化原則，如考察公司對風(fēng)險管理措施的設(shè)計以及投資理念、人員結(jié)構(gòu)等。政府需要加大對中介機(jī)構(gòu)的培育，并且加強(qiáng)對基金的監(jiān)管。鑒于我國市場中介機(jī)構(gòu)還不發(fā)達(dá)，政府應(yīng)大力扶持獨(dú)立審計、信用評級、精算等中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過發(fā)達(dá)的市場中介來為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和基金管理提供客觀、公正的有關(guān)基金運(yùn)營方面的信息，加強(qiáng)對養(yǎng)老基金的外部監(jiān)管。

圖1 養(yǎng)老基金投資運(yùn)作管理模式

2.養(yǎng)老基金進(jìn)行多元化投資。目前，發(fā)達(dá)的資本市場為養(yǎng)老基金提供了更復(fù)雜的資產(chǎn)配置方式和更多樣的風(fēng)險分散手段，在規(guī)避一定的風(fēng)險同時實現(xiàn)較高的收益。養(yǎng)老保險基金作為一種長期的資金積累，具有可持續(xù)性的特點(diǎn)，因此采取多元化投資方式能夠使其實現(xiàn)保值增值。鑒于“新農(nóng)保”基金的特殊性，應(yīng)考慮其投資的安全性和收益性?？梢詫ⅰ靶罗r(nóng)?！被鹜度氲惋L(fēng)險、高收益的領(lǐng)域中，如國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。隨著我國資本市場的不斷完善，農(nóng)村養(yǎng)老基金可以逐步拓寬投資渠道，在投資項目眾多的情況下，通過投資組合來降低風(fēng)險。我國的股票市場現(xiàn)已發(fā)展到一定規(guī)模，證券市場也呈現(xiàn)越來越成熟的趨勢，因此允許養(yǎng)老基金在控制風(fēng)險的前提下，可以有條件、有步驟、有限度地進(jìn)入證券市場。此外，結(jié)合我國國情，參與到房地產(chǎn)市場，并結(jié)合其他投資方式，可以使農(nóng)村養(yǎng)老基金更好地分享我國國民經(jīng)濟(jì)和證券市場發(fā)展的成果，實現(xiàn)保值增值。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]中國統(tǒng)計年鑒[Z].中國統(tǒng)計出版社，2010

[2]奚志勇.中國養(yǎng)老[M].上海交匯出版社，2008：111

[3]中國統(tǒng)計年鑒[Z].中國統(tǒng)計出版社，2011

[4]徐文芳.我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題與對策探析[J].保險研究.2009（8）

[5]劉芳非.營利組織參與社會保障的路徑選擇[J].法制與社會.2006（6）

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[7]邵彥敏.“主體”的虛擬與“權(quán)利”的缺失——中國農(nóng)村集體土地所有權(quán)研究[J].吉林大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報.2007（4）：34～35

[8]陳玲.關(guān)于完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的幾點(diǎn)建議[J].企業(yè)導(dǎo)報.2010（2）

分紅型商業(yè)保險的收益來源范文第4篇

生活其實可以很簡單，但簡單并不代表容易。買保險也可以很簡單，但是怎樣買到適合自己的保險，卻并不容易。

保險，說愛你不容易?，F(xiàn)在的保險種類越來越多，那么哪個險種最好？這是一個無法回答的問題。因為保險沒有最好的，只有合適的、合理的。保險需要量體裁衣，只有明確了自己的需求，滿足了這種需求的保險才是合適的，才是最好的。

下面舉了幾個案例，給大家一種思路，希望能給想要買保險的你一種啟示。以下四個案例都有一個共同的地方就是家庭收入均為20萬，但由于每個家庭的側(cè)重點(diǎn)、情況都不盡相同，所以保險的設(shè)計也有差別。

重負(fù)家庭：男主人30歲，收入10萬，社保齊全，女主人30歲，收入10萬，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬，有個剛出生的寶寶，最近夫妻倆剛貸款60萬，30年還購買了一套房子。

這個家庭需要關(guān)注兩個方面：孩子的教育金，一個是房屋貸款。

根據(jù)這個家庭的情況，男女主人的收入相等，所以家庭承擔(dān)的責(zé)任額度相同，估計為110萬。

男主人保險：定期壽險 20萬，25年繳，因為25年后孩子長大了，這部分的責(zé)任削除；

定期壽險60萬，30年繳，包括房貸期間以及工作期間的家庭責(zé)任。

女主人保險：定期壽險50萬，25年繳，因為25年后孩子長大了，自己退休了，所以這部分的責(zé)任削除；

定期壽險30萬，30年繳，房貸期間的家庭責(zé)任。

男女主人保險：終身重大疾病：30萬，30年繳。

孩子的保險：投連險保額10萬，6年繳，每年5萬，

消費(fèi)型的重疾險 保額20萬。

在人生不同時期，家庭責(zé)任的不同，給予男女主人不同保額的保障。以定期壽險為主顧慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力。

保監(jiān)會對孩子有明確的保額限制，但是并沒有給孩子以終身壽險等形式限制的保險。之所以也沒有選擇孩子的教育險，首先考慮的是家庭保費(fèi)的承擔(dān)能力問題；另外考慮到目前教育險的意義不全是大學(xué)教育金的事情了。因此，投連險可以很好地解決提取時的靈活性問題。因為投連險的的投資部分風(fēng)險完全由客戶承擔(dān)，但教育金規(guī)劃的特點(diǎn)是金額，時間上較為剛性。所以，投連險的帳戶應(yīng)選擇風(fēng)險較低的混合偏債型的，或者債券型的賬戶。

丁克家庭：男主人35歲，收入20萬，公司高管，社保齊全，并有補(bǔ)充醫(yī)療，重疾商業(yè)保險；女主人33歲，家庭主婦，身體不太好，家庭年消費(fèi)5萬，家庭是個丁克家庭。

這個家庭需要關(guān)注的方面：妻子的保障，以及丈夫的壽險保障。

男主人保險：定期壽險150萬，25年繳，滿足工作期間的家庭保障。

終身分紅型壽險50萬，25年繳。一旦自己發(fā)生風(fēng)險后，可以留給自己的妻子一筆生活的費(fèi)用。

女主人保險：年金型的分紅養(yǎng)老保險 3000元，20年繳，由于沒有工作，老年后沒有養(yǎng)老金，所以利用年金型的養(yǎng)老保險彌補(bǔ)家庭退休期間的養(yǎng)老金。

丈夫是家庭的絕對經(jīng)濟(jì)支柱，而且妻子多病在家，家庭生活來源只能靠丈夫，一旦丈夫發(fā)生任何的風(fēng)險，對于家庭的打擊是巨大的。所以，在壽險方面，必須給予丈夫足夠的保障。考慮到保費(fèi)的因素，仍然以定期險為主，又結(jié)合了終身型的分紅險。既可以擁有終身的保障，而且分紅又可以在一定程度上抵消通脹帶來的保額貶值。妻子由于身體健康的問題無法投保終身險，醫(yī)療險以及重疾險，可盡量自己繳納社保作為補(bǔ)充。

年金型的養(yǎng)老險配置考慮的是退休之后家庭現(xiàn)金流入的情況。這種養(yǎng)老保險是目前市場上唯一約定的在未來一個時間段給予約定數(shù)額現(xiàn)金的金融產(chǎn)品。因此，在養(yǎng)老期間，家庭還是可以從保險公司領(lǐng)到“工資”的，其分紅作用在一定程度上是為了彌補(bǔ)通脹所帶來的保額貶值。

有資產(chǎn)的家庭：男主人30歲，女主人30歲，兩人共同開了一家外貿(mào)公司，兩人每年可以從公司領(lǐng)取20萬的收入，家庭有個2歲可愛的孩子。

這個家庭需要關(guān)注的方面：兼顧公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司財險： 商業(yè)財產(chǎn)全險。

男女主人保險： 意外險70萬，壽險40萬，重疾險30萬。

Baby的保險：躉交或者期繳萬能險，

這個家庭中，公司是家庭所有收入的承載者，一旦公司發(fā)生事故，家庭收入來源便中斷了。所以，對公司應(yīng)加以財產(chǎn)上的保護(hù)，一般包括火災(zāi)，地震，盜搶，以及其他財務(wù)上的保障。

由于公司是自己的，可以考慮以公司的名義給自己以及員工上商業(yè)的團(tuán)體保險。一般這樣的保險費(fèi)率較個人險便宜。除了上述的保額要求外，還可以根據(jù)自己的需要購買門診醫(yī)療保險以及其他的醫(yī)療險。

但也正因為是自家開的公司，家庭的現(xiàn)金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很難有時間顧及自己的投資。所以，對保險產(chǎn)品的選擇就得放棄像投連這樣的風(fēng)險性投資，而選擇了帶有保底收益的萬能險。此外，對萬能險進(jìn)行不定期的追加，以及方便的賬戶價值的提取也能滿足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中闡述過，由于教育金的規(guī)劃比較的剛性，所以帶有保底收益以及提現(xiàn)靈活的萬能險也比較適合作為孩子教育金規(guī)劃的金融工具。

無理財意識的家庭：男主人30歲，收入10萬，社保齊全，女主人30歲，收入10萬，社保齊全，家庭年消費(fèi)5萬，有個剛出生的寶寶，夫妻倆的父母健在雖然有社保，但是年事已高，身體每況愈下。另外夫妻倆人對于投資都沒有什么感覺。

這個家庭需要關(guān)注兩個方面：老人，孩子的醫(yī)療備用金，解決自己的投資問題。

男主人保險：投連險附加定期壽險 50萬，意外險50萬，重疾險30萬，

女主人保險：投連險附加定期壽險 50萬，意外險50萬，重疾險30萬，

孩子的保險：萬能險附加意外，醫(yī)療，重疾險20萬

有的時候家庭需要的不只是保險保障的規(guī)劃，而需要結(jié)合一些投資在里面，從而全面地解決家庭一些財務(wù)上的問題，次家庭的保險規(guī)劃就是基于此。

家庭夫妻雙方均沒有投資的經(jīng)驗。無論是股票還是基金，對于他們來說，選擇上都很困難，所以筆者幫他們選擇投連險。投連險的理念是基金中的基金，由保險公司的投研團(tuán)隊幫助客戶選擇基金，組成一個基金的組合。這樣的投資方式比起單個的基金來說相對波動性更小，更加的穩(wěn)定。夫妻二人可以利用投連險積累自己的養(yǎng)老金。

分紅型商業(yè)保險的收益來源范文第5篇

今年45歲的李先生經(jīng)營著一家紡織企業(yè)，生產(chǎn)的服裝主要出口國外。根據(jù)往年經(jīng)驗，李先生的年收入在80萬元左右。

為了給李先生營造更好的生活環(huán)境，42歲的李太太早在十幾年前就放棄工作，當(dāng)起了全職主婦?，F(xiàn)在，他們的兒子今年19歲，在英國上大學(xué)，預(yù)計兩年半后本科畢業(yè)直接攻讀碩士學(xué)位。

收入單一　花銷不小

由于李先生家庭月度收入不穩(wěn)定的特殊性，我們采用年度收支的方式對其進(jìn)行計算。

李先生一家的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應(yīng)酬等各項費(fèi)用。不過與日常消費(fèi)支出相比，兒子的留學(xué)費(fèi)用才是他們更大額的開支，每年在30萬元左右。也正有了這一份負(fù)擔(dān)，李先生夫婦二人希望尋求一份有效的理財方案，盡可能規(guī)避資產(chǎn)縮水的風(fēng)險。

“我們家現(xiàn)在的存款有120萬元，按往年的收入水平，我是不會擔(dān)心的，不過，近兩年由于金融危機(jī)影響，出口情況不怎么樂觀，而且國內(nèi)人力、原料成本不斷上升，企業(yè)利潤也出現(xiàn)了下滑。”李先生道出了心中的疑慮，“我們家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡單，除了120萬元存款外，有一套價值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。我們幾乎沒有做什么金融投資，所有的收入全來自我生意所得?！崩钕壬f，他希望有一份適合他們家庭情況的理財規(guī)劃。如何解決資產(chǎn)縮水問題。

首先是資產(chǎn)縮水的問題需要解決。李先生說，他覺得現(xiàn)有的銀行存款正逐步縮水，如果未來企業(yè)收入下降，他和太太很可能會面臨“家庭金融危機(jī)”。

“120萬元存款既要應(yīng)對生活花費(fèi)，又要負(fù)擔(dān)兒子的教育費(fèi)用，可能不夠”，李先生心里盤算著可以拿出一部分存款做些投資?！半m然做生意我還比較成功，但說起投資，我就是個門外漢。”李先生說，他和太太對投資可謂一竅不通，考慮到性格和年齡等因素，他們希望理財師推薦的是風(fēng)險有保障的品種，起碼在心理上不要承受太大的壓力。

而要解決這一問題，他們認(rèn)為還要考慮兒子未來的學(xué)習(xí)費(fèi)用、夫婦倆的養(yǎng)老費(fèi)用等情況?！拔覂鹤蝇F(xiàn)在是大學(xué)二年級，大學(xué)畢業(yè)后可能還要繼續(xù)深造幾年，估計花費(fèi)在10。萬元左右。”李先生對兒子的教育金進(jìn)行了估算，不過，對于自己和太太的養(yǎng)老費(fèi)用，他卻有些“糊涂”了，“現(xiàn)在都說養(yǎng)老是筆大數(shù)目，可不同人、不同消費(fèi)水平所需要的養(yǎng)老費(fèi)用是不同的，我們希望理財師根據(jù)我們現(xiàn)在的消費(fèi)水平，在盡量保持現(xiàn)有生活品質(zhì)的前提下，為我們算算將來養(yǎng)老要花多少錢，現(xiàn)在開始儲備是不是來得及呢?”李先生說。保險方面白紙一張

雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環(huán)境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白?！拔液吞?、兒子從來沒有買過任何商業(yè)保險?！蹦赀^不惑的李先生如今想到要增添保險保障了?！拔乙郧皩】捣矫娴膯栴}很少關(guān)注，現(xiàn)在年紀(jì)大了，自己也知道身體素質(zhì)不如從前了，所以我想問問是不是有合適的健康險可以投保?”

此外，李先生還想問問作為一個家庭支柱，他還需要怎樣的保險保障，又該投保多少金額比較合適?在養(yǎng)老方面，是不是也可以利用保險“助一臂之力”?

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

陳　婷

李先生是一位私營企業(yè)主，年收入還算不錯且較為穩(wěn)定，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單，但隨著兒子的逐步長大，該家庭即將由家庭成長期步入家庭成熟期，也出現(xiàn)了幾個令人比較頭疼的理財問題。家庭收支情況

收入來源單一由于李先生夫婦“私營企業(yè)生+全職太太”的組合收入來源非常單一，作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來源，李先生賺錢能力較高，但肩上的負(fù)擔(dān)不小。

支出數(shù)額較高從該家庭的收支情況看，日常支出絕對值較高，夫妻兩人一年要花費(fèi)26萬元，約占家庭年總收入的三分之一。而在英國讀書的兒子一年要花去30萬元，超過了家庭年總收入的三分之一。

家庭資產(chǎn)狀況

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，集中在銀行存款上除了一套220萬元的自用住房，一輛30萬元左右的私家車，太太的一些首飾，李先生家庭的其他資金全部是定、活期存款。

保障性投入過低雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環(huán)境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白。他和太太、兒子從來沒有買過任何商業(yè)保險。家庭理財目標(biāo)分析

根據(jù)李先生家庭主要理財目標(biāo)的緊迫性、重要性程度，我們將其理財目標(biāo)重新排序：

希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險，特別是李先生本人的保障；

繼續(xù)為兒子準(zhǔn)備在英國的大學(xué)及研究生深造費(fèi)用；

開始儲備夫妻雙方的退休金。風(fēng)險承受能力預(yù)估

李先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)，這使李先生的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但李先生已經(jīng)45歲，而且公司因為是外向型的紡織企業(yè)，將來的發(fā)展空間比較有限；而李太太42歲，且已與社會脫節(jié)十幾年，風(fēng)險承受能力非常低。而且，孩子的教育費(fèi)用是剛性需求，變更的可能性很小。因此，綜合來看，李先生家庭的風(fēng)險承受能力只能算中等，同時因為他個人性格較保守，從來沒有任何投資理財?shù)慕?jīng)驗，也沒有多少時間和可能性去做主動投資，因此適合穩(wěn)健型的投資理財模式。

具體理財建議

增加家庭保障隨著時間的推移，李先生一家的家庭風(fēng)險會逐漸上升，主要是李先生的健康風(fēng)險及其夫人的養(yǎng)老風(fēng)險。鑒于李先生是這個家庭最主要的經(jīng)濟(jì)來源，目前甚至是唯一的經(jīng)濟(jì)來源，因此他是這個家庭保障的重中之重。

因此李先生本人的人身保障(通過各類壽險和意外險來實現(xiàn))總保額需要配置在3110萬～400萬元。另一方面，由于李先生年齡已經(jīng)45歲，投保重大疾病險費(fèi)率已經(jīng)較高，建議購買一份保額30萬-50萬元的終身重大疾病險，保費(fèi)一次性付清或分五年付清，原則是短期繳款。

李太太基本沒交過基本社會保險，因此將來的養(yǎng)老金來源只能靠個人。最好能通過選擇分紅型養(yǎng)老險，來做一部分穩(wěn)定的養(yǎng)老金來源準(zhǔn)備。

李先生的兒子最好能在英國自行購買人身意外險，并參加當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生醫(yī)療保險，還可以投一些財產(chǎn)險和個人責(zé)任險，將在外讀書的各類風(fēng)險覆蓋。

優(yōu)化家庭各類投資，提高資產(chǎn)的利用效率目前，李先生家銀行存款收益實在太低，因此需要做比較積極的配置，以便實現(xiàn)家庭各項理財目標(biāo)。

建議可將現(xiàn)有的110萬元定期存款(10萬元活期存款不變)做一個整體配置，比如，可以分散為30萬元債券類資產(chǎn)(國債或債券型基金)、50萬元平衡型開放式基金(或封閉基金)；還有30萬元，不妨作兒子回國后可能會需要一套房產(chǎn)，作為

首付款購買一套小戶型住房。

同時，我們建議，將來隨著李先生家庭資產(chǎn)的繼續(xù)增加，應(yīng)該逐步增加低風(fēng)險和保障類資產(chǎn)的投資比例，讓已經(jīng)獲得資產(chǎn)收益穩(wěn)定下來，這樣比較符合李先生穩(wěn)定增值的需求。

未來所獲資金應(yīng)積極投資至于未來三年內(nèi)，李先生家庭每年可以積攢下來的20多萬元，不宜再繼續(xù)作為存款，應(yīng)該積極滾動起來，作為夫妻兩人將來的養(yǎng)老金儲備基礎(chǔ)(兒子的學(xué)費(fèi)等已經(jīng)計人家庭支出項)。只要在保證本金安全的基礎(chǔ)上理性投資，以李先生家庭現(xiàn)有的情況看，李太太的退休金是有著落的。

“小處”著手演繹健康人生雖然是比較富裕的家庭了，但在日常支出中也要有個度，不要過度消費(fèi)，過于透支未來老年生活的品質(zhì)。平常也可以巧用銀行的各種理財工具為資產(chǎn)增值，或者是節(jié)約點(diǎn)錢。比如可以李先生名義申請銀行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并為太太申請附屬卡，在消費(fèi)時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費(fèi)的免息周期，同時便于建立完善自己個人的信用檔案。給兒子學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的時候，可以多做一些國際匯款的比較，節(jié)約手續(xù)費(fèi)。日常生活支處后有剩余的資金，也可以盡快轉(zhuǎn)換成貨幣基金，不斷循環(huán)積累，讓財富積少成多，夸生活越來越有滋味。

保險建議

馬志紅

李先生是整個家庭的全部收入來源，是家庭中最需要購買保險的人，建議著重對李先生本人設(shè)計保險計劃。李先生作為家庭支柱，他的保險需求主要有以下三個方面。

資產(chǎn)保全李先生目前處于一生中的收入高峰期，應(yīng)在這一時期對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行有效保全。分紅保險是資產(chǎn)保全的有效工具，是一種穩(wěn)妥的資金儲備方式。雖然李先生擁有一定金額的銀行存款，但存款很可能被用作企業(yè)周轉(zhuǎn)資金。因此，李先生需要以保險作為資產(chǎn)的安全屏障。在企業(yè)發(fā)生意外情況如債權(quán)債務(wù)糾紛等問題時，保險資金不會被凍結(jié)或拍賣，而且保險公司還可以提供一筆保單貸款。同時購買分紅保險可以享受分紅。

退休準(zhǔn)備李先生應(yīng)及早為未來的退休生活做好準(zhǔn)備。分紅年金保險是退休金儲備的有力工具，可以為李先生提供一個有效的養(yǎng)老金儲備方案，通過合理的資金儲蓄，李先生在年老時就可以定期獲得養(yǎng)老所需資金。

健康保障中年人健康變化可能會影響家庭生活質(zhì)量，耗費(fèi)大量的家庭積蓄。商業(yè)重大疾病保險可以有效提供財務(wù)補(bǔ)償，減少因可能的重疾導(dǎo)致的財務(wù)損失。

為此，我們?yōu)槔钕壬O(shè)計了如下保障計劃(詳見下表)。這樣的保障搭配，李先生的保障利益主要有：

年金　自合同生效三個月后的對應(yīng)日起至59周歲，李先生每年可領(lǐng)取5073元。自60周歲開始至79周歲，李先生每年可領(lǐng)取15218元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續(xù)增值。按照3％的年累積利率預(yù)測，到59周歲時累積年金可達(dá)94347元，到80周歲時累積年金可達(dá)596696元。

祝壽金　李先生80周歲時可以領(lǐng)取祝壽金338180元。

重大疾病保險金　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定重疾，最高給付30萬元，附加險同終止；等待期(180日)內(nèi)因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險”已交保費(fèi)，附加險合同終止。

特定疾病關(guān)愛提前給付　因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定特定疾病，每種疾病提前給付9萬元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關(guān)愛提前給付以三次為限，且每次以10萬元為限。特定疾病關(guān)愛提前給付后，重大疾病保險金的給付額須扣除已提前給付的金額。