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移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文第1篇

三年前,我在北京東直門一家餐廳吃飯,臨出門時(shí)意外地發(fā)現(xiàn)了一臺(tái)用于手機(jī)支付的終端POS機(jī)。那個(gè)類似于現(xiàn)在地鐵里觸摸查詢器的機(jī)器給我留下了深刻的印象,我問服務(wù)員:這玩意兒用的人多嗎?服務(wù)員答:壓根就沒人用。

當(dāng)時(shí)我很失望,對(duì)手機(jī)支付的期待一直持續(xù)了三年,直到最近我才感到了切實(shí)的驚喜。11月以來(lái),工商銀行推出牡丹移動(dòng)支付信用卡;中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)正式登陸寧波;支付寶正式推出手機(jī)支付服務(wù),目前已經(jīng)提供基于Windows Mobile系統(tǒng)、Symbian系統(tǒng)、iPhone系統(tǒng)等三大智能手機(jī)系統(tǒng)下的手機(jī)軟件。這些消息的接連公布,呈現(xiàn)出手機(jī)支付即將井噴的前景。

確實(shí),3G的商用和智能手機(jī)份額的上升,都為手機(jī)支付市場(chǎng)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。起源于美國(guó)、目前已經(jīng)是歐洲和日韓等國(guó)電子商務(wù)主流支付方式的手機(jī)支付,未來(lái)將成為金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)的新寵兒。

細(xì)分起來(lái),手機(jī)支付現(xiàn)階段存在著不同的方式。比如工行推出的移動(dòng)支付信用卡,其實(shí)屬于“手機(jī)錢包”范疇,即將手機(jī)關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)物;銀聯(lián)登陸寧波的手機(jī)支付,是使用裝有銀行密鑰的SIM,通過(guò)手機(jī)界面完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)―運(yùn)營(yíng)商在這種方案中有很強(qiáng)的主導(dǎo)作用;支付寶的手機(jī)支付則是第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái),可以實(shí)施“一點(diǎn)接入,多點(diǎn)服務(wù)”的功能。所以現(xiàn)階段,手機(jī)支付呈現(xiàn)出的是一個(gè)百花齊放的市場(chǎng)。

這是一種必須給予鼓勵(lì)和支持的發(fā)展趨勢(shì)。畢竟手機(jī)支付仍處于發(fā)展的初期,急需創(chuàng)新,只有在多方競(jìng)爭(zhēng)的情況下,手機(jī)支付才能蓬勃發(fā)展,而壟斷只能導(dǎo)致發(fā)展的停滯。過(guò)早的標(biāo)準(zhǔn)化和市場(chǎng)壟斷,都不利于這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

分析各個(gè)參與者推出的手機(jī)支付方案的特點(diǎn),不難發(fā)現(xiàn),這些支付方式都是圍繞著各自的優(yōu)勢(shì)所推出的:銀行看重的是支付雙方的賬戶和交易金額,銀聯(lián)看重的同樣是交易的金額,運(yùn)營(yíng)商看重的則是通過(guò)手機(jī)支付的能力和捆綁力度。

而這幾家又都需要相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)支持。運(yùn)營(yíng)商需要銀行實(shí)施支付操作,才可能實(shí)現(xiàn)大額的資金流動(dòng);銀行需要運(yùn)營(yíng)商提供手機(jī)支付的技術(shù)手段;第三方支付平臺(tái)的作用也不可小覷,有了第三方的介入,銀行與運(yùn)營(yíng)商間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面將更容易協(xié)調(diào)。也就是說(shuō),運(yùn)營(yíng)商與運(yùn)營(yíng)商之間、運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)之間、運(yùn)營(yíng)商與第三方支付平臺(tái)之間都存在著競(jìng)合的關(guān)系。

誰(shuí)將成為未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)者?從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,目前各種方案沒有明顯的優(yōu)缺點(diǎn),因?yàn)楦鞣綄?duì)于移動(dòng)支付戰(zhàn)略定位不一。這時(shí)候,只需要讓市場(chǎng)說(shuō)話:哪種方式能給客戶帶來(lái)便利、哪種方式能給社會(huì)帶來(lái)更多的消費(fèi),哪種方式就應(yīng)該被鼓勵(lì)。

移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文第2篇

關(guān)鍵詞：證券行業(yè)；中小型券商；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-55-02

一、背景介紹

我國(guó)證券市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中小型券商逐漸進(jìn)入瓶頸期，沒有雄厚的資金和足夠的研究實(shí)力與大型券商競(jìng)爭(zhēng)，也沒有能和大型券商抗衡的承攬承銷的資源渠道，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理也不過(guò)是通過(guò)壓低傭金和通道費(fèi)來(lái)進(jìn)行所謂的“競(jìng)爭(zhēng)”，最終陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的困境。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的越來(lái)越迅猛，所有行業(yè)都受到了巨大沖擊，許多行業(yè)已經(jīng)開始將發(fā)展平臺(tái)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興領(lǐng)域。它利用以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等，使得金融業(yè)務(wù)的透明度得以提高、信息傳遞更為方便、迅速、有效，對(duì)金融模式的發(fā)展帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。例如阿里金融的小額信貸業(yè)務(wù)、“三馬”合資籌建的眾安在線財(cái)險(xiǎn)等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀產(chǎn)物。

證券行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，及廣義上的證券電子商務(wù)，是一個(gè)“大平臺(tái)”的概念。它是在“證券交易電子化”的基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展出來(lái)的“證券商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化”。將目前傳統(tǒng)證券行業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)思維方式、信息技術(shù)整合應(yīng)用能力的競(jìng)爭(zhēng)。

二、證券行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）狹義的證券電子商務(wù)

中國(guó)證監(jiān)會(huì)于2000年出臺(tái)《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》至今。所有券商已陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了“狹義”的證券電子商務(wù)，即實(shí)現(xiàn)證券的網(wǎng)上委托買賣。不過(guò)大多數(shù)券商的網(wǎng)上交易平臺(tái)應(yīng)用功能單一，僅能滿足最基本的股票交易、基金申贖等功能，缺少對(duì)大客戶的特色服務(wù)。公司網(wǎng)站大多僅起到企業(yè)宣傳、軟件下載等功能。這種缺少統(tǒng)一客戶服務(wù)體系的狹義電子商務(wù)已經(jīng)成為券商的“標(biāo)配”，不具有競(jìng)爭(zhēng)力，本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義的更為完整和全面的電子商務(wù)。

（二）已發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的券商所采用的模式

1、自建電子商務(wù)平臺(tái)模式。自建電子商務(wù)平臺(tái)其實(shí)就是“行業(yè)垂直電商”的概念，最典型的即是網(wǎng)上商城戰(zhàn)略。目前，國(guó)泰君安、華泰證券、華創(chuàng)證券等券商已相繼建成網(wǎng)上商城，銷售的產(chǎn)品包括交易軟件、投資資訊、投資顧問套餐、研究報(bào)告等一系列增值服務(wù)。截止至今年7月底，自建電子商務(wù)平臺(tái)或具備電子商務(wù)平臺(tái)雛形的券商有28家，具備網(wǎng)上開戶功能的券商有13家。

2、進(jìn)駐第三方電商平臺(tái)模式。今年3月，方正證券正式宣布其天貓商城“泉友會(huì)旗艦店”開始營(yíng)業(yè)，這是首家登陸第三方B2C電商網(wǎng)站的券商?！叭褧?huì)旗艦店”目前主要定位為業(yè)務(wù)展示及服務(wù)產(chǎn)品銷售，此次上線19款服務(wù)產(chǎn)品，包括泉量化投資決策軟件、泉秘書、短信資訊、網(wǎng)頁(yè)資訊、財(cái)富管理套餐、電話會(huì)議系列、套利工具等，售價(jià)從十幾元到上萬(wàn)元不等。但從實(shí)際銷售情況看并不理想。截至今年6月1日，僅有8只產(chǎn)品有成交記錄，其他產(chǎn)品尚無(wú)人問津。而在有成交記錄的8只產(chǎn)品中，除了首日秒殺的“方正證券全量化投資決策主力版”成交記錄達(dá)到94筆外，其他7只產(chǎn)品銷量均在1-3件。從實(shí)際效果來(lái)看，該模式但目前還只有眼球效益。

3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式。該模式可以理解為模式2中借助第三方電商平臺(tái)的升級(jí)版。目前業(yè)內(nèi)采取該種模式的券商僅華創(chuàng)證券一家，其于2012年下半年通過(guò)收購(gòu)一家名為證聯(lián)融通的公司從而取得第三方支付牌照，通過(guò)內(nèi)部測(cè)試的網(wǎng)上商城，掛出了電器、消費(fèi)品等非金融產(chǎn)品。華創(chuàng)商城屬于券商推進(jìn)金融電子商務(wù)中的特例，其現(xiàn)階段主要以測(cè)試支付功能和為客戶提供增值服務(wù)為目的，最終目的是條件成熟后開展類支付通業(yè)務(wù)。

三、中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式規(guī)劃

（一）三種模式的優(yōu)缺點(diǎn)

1、自建電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)。自建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)是提供全方位、多渠道、個(gè)性化的全面服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。該平臺(tái)是集交易、理財(cái)、服務(wù)、管理于一體的證券全業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，可以優(yōu)化服務(wù)流程、整合服務(wù)資源、統(tǒng)一產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道、客戶、服務(wù)產(chǎn)品、營(yíng)銷服務(wù)活動(dòng)、過(guò)程控制的全面管理，深度挖掘客戶行為數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。該模式投入產(chǎn)出較高，并且先發(fā)優(yōu)勢(shì)容易轉(zhuǎn)化為品牌效應(yīng)。其缺點(diǎn)是，如果該電商平臺(tái)缺少流量支撐，則該平臺(tái)的效用則無(wú)從談起。在互聯(lián)網(wǎng)上，要賣出東西首先要有用戶，但是對(duì)于一個(gè)新平臺(tái)來(lái)說(shuō)，前期可能需要投入較多營(yíng)銷費(fèi)用以發(fā)展客戶和導(dǎo)入流量。

2、進(jìn)駐第三方電商平臺(tái)模式的優(yōu)缺點(diǎn)。券商做互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題是客戶流量有限，品牌認(rèn)知度比較低，借助電商平臺(tái)恰恰能解決這一問題，投入成本也大為降低。但對(duì)于券商來(lái)說(shuō)，類似淘寶、騰訊等第三方電商的客戶群體與券商的目標(biāo)客戶存在比較大的差異。券商的金融產(chǎn)品的目標(biāo)客戶是有理財(cái)需求的較富裕人群，與一般的零售客戶群體存在差異。另外這類大型電商過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，作為組織方可能會(huì)在銷售的收益上壓榨券商。

3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式優(yōu)缺點(diǎn)。與第三方電商通過(guò)相互參控股或者成立合資公司等方式進(jìn)行戰(zhàn)略合作，可以充分的利益綁定，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，共享資源。借鑒其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展的成熟經(jīng)驗(yàn)及管理模式彌補(bǔ)券商互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)不足的短板。但缺點(diǎn)在于證券公司與互聯(lián)網(wǎng)公司畢竟屬于兩個(gè)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)理念及行業(yè)特點(diǎn)還是有很大的差別，能否很好的融合在一起是個(gè)未知數(shù)，另外參控關(guān)系在操作層面難度較大。

（二）中小型券商宜采取的模式與技術(shù)規(guī)劃

今年以來(lái)券商C類型網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成為券商設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)后，該類網(wǎng)點(diǎn)的絕大部分功能已轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建立一套完整的線上商業(yè)模式則更適合采用“自建電子商務(wù)平臺(tái)”模式。借助電子商務(wù)平臺(tái)的搭建彌補(bǔ)信息系統(tǒng)的歷史欠賬，把互聯(lián)網(wǎng)鏈條打造成拓展業(yè)務(wù)的第二戰(zhàn)場(chǎng)，完整地把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)之上。技術(shù)規(guī)劃方面，要搭建強(qiáng)大統(tǒng)一的數(shù)據(jù)后臺(tái)、建設(shè)功能豐富的、完善方式多樣的前臺(tái)。具體包括：

1、全業(yè)務(wù)金融商城。目前，越來(lái)越多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資需求被證券公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等設(shè)計(jì)成為具有年化收益率、封閉期限、最低申購(gòu)金額、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平等可比屬性的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，即“金融產(chǎn)品化”和“金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”。標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品需要多元的、開放的、競(jìng)爭(zhēng)性的銷售渠道，中小型券商全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城的建設(shè)目標(biāo)就是把公司牌照下所有合適的產(chǎn)品（資管產(chǎn)品、OTC產(chǎn)品、增值服務(wù)產(chǎn)品等），通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆?wù)（自助服務(wù)或投顧、客服），經(jīng)過(guò)適當(dāng)?shù)那溃ㄓ嗁?gòu)渠道、配送渠道、支付渠道等），銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟Ａ硗?，還要借助這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)公司所有業(yè)務(wù)部門的資源無(wú)縫對(duì)接。

2、客戶服務(wù)平臺(tái)。全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城解決的是商品來(lái)源以及賣什么商品的問題，而客戶服務(wù)平臺(tái)則要構(gòu)建完整的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資源、生產(chǎn)、推廣等產(chǎn)品生命周期的跟蹤管理體系?；谥泻笈_(tái)的客戶管理，可以實(shí)現(xiàn)客戶相關(guān)資料維護(hù)、訂單跟蹤查詢、個(gè)人訂購(gòu)產(chǎn)品的遞送、客戶數(shù)據(jù)采集、行為分析，為銷售平臺(tái)提供精確營(yíng)銷提供支持，解決產(chǎn)品怎么賣、賣給誰(shuí)以及如何方便客戶購(gòu)買的問題。該平臺(tái)由客戶賬戶服務(wù)、綜合賬戶理財(cái)服務(wù)、綜合支付服務(wù)、呼叫中心服務(wù)。IM軟件服務(wù)、客戶關(guān)系管理服務(wù)、客戶積分管理、互聯(lián)網(wǎng)廣告推廣八個(gè)方面進(jìn)行搭建。使其為前端銷售提供穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)保障。

3、移動(dòng)平臺(tái)終端建設(shè)。在電子商務(wù)平臺(tái)搭建中小型券商要盡量擯棄“大而全”的做法，走有特色的“小而強(qiáng)”。移動(dòng)證券這個(gè)載體就是可以進(jìn)行突破的一個(gè)方向。

隨著3G、4G通信技術(shù)的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，迅速改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣，金融服務(wù)的進(jìn)一步自助化和碎片化，金融服務(wù)對(duì)物理場(chǎng)所和時(shí)間的依賴越來(lái)越低，用戶更傾向于通過(guò)終端設(shè)備隨時(shí)隨地自助獲取資訊，完成交易，這意味著移動(dòng)交易比重將進(jìn)一步提高。因此，券商移動(dòng)終端產(chǎn)品的內(nèi)涵需要擴(kuò)充，從原來(lái)以行情、委托、咨詢等服務(wù)與交易通道業(yè)務(wù)為主的應(yīng)用，延伸到既要服務(wù)于交易通道，又要服務(wù)于非交易通道的業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品銷售、基金代銷、集合理財(cái)、預(yù)約開戶、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等一系列業(yè)務(wù)模塊完全可以遷移到券商的移動(dòng)終端產(chǎn)品上。并將使證券行業(yè)服務(wù)逐步移動(dòng)化、社交化，產(chǎn)生新的具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融模式。

四、風(fēng)險(xiǎn)與展望

中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不光要在資金成本上有巨大的投入，還要涉及到許多現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的再造，必定會(huì)產(chǎn)生決策和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。任何行業(yè)的創(chuàng)新永遠(yuǎn)走在監(jiān)管之前，在新的金融趨勢(shì)面前，既要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，又要避免過(guò)度審慎的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。只有藝術(shù)地做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)的拿捏，才能實(shí)現(xiàn)中小型券商在本次金融創(chuàng)新大潮中的彎道超車。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2010，（02） ：36-40.

移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文第3篇

廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進(jìn)行探討。

一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時(shí)代

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴(yán)格的監(jiān)管體系約束，包括準(zhǔn)入門檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險(xiǎn)考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對(duì)性設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，采取發(fā)行準(zhǔn)入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準(zhǔn)入門檻；嘗試使用獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期公布對(duì)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計(jì)和評(píng)級(jí)結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過(guò)渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進(jìn)，未來(lái)可能會(huì)嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，南寧眾籌協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營(yíng)造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境。

嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報(bào)機(jī)制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險(xiǎn)；建立內(nèi)部評(píng)審制度，重點(diǎn)檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高未來(lái)從業(yè)人員和投資者的知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來(lái)需要克服的一個(gè)重大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對(duì)人才的要求具有復(fù)合型特點(diǎn)：要求人才同時(shí)具備金融專業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)、法律知識(shí)和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營(yíng)銷和風(fēng)控方面的實(shí)用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險(xiǎn)，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。

政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項(xiàng)目投入，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院?！眲?chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補(bǔ)人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。

職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)可嘗試與廣西大學(xué)、財(cái)經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實(shí)用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對(duì)性地專項(xiàng)、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲(chǔ)備機(jī)制，完善員工激勵(lì)和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機(jī)制，創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。

三、未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進(jìn)一步融合、滲透，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化，有效推動(dòng)科技金融發(fā)展；同時(shí)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)了新的消費(fèi)習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)更大挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式帶來(lái)巨大沖擊。

支付方式方面：未來(lái)隨著智能手機(jī)的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動(dòng)化，移動(dòng)支付將會(huì)逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時(shí)也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。

理財(cái)服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會(huì)持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財(cái)服務(wù)。

消費(fèi)信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融產(chǎn)品將會(huì)改變客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能

采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準(zhǔn)備。

以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺(tái)數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的信息隔離、信息不對(duì)稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)、信息不對(duì)稱等問題，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理。

四、與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作、互利互贏

移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文第4篇

關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金結(jié)算;支付工具;推廣難點(diǎn);對(duì)策

中圖分類號(hào):F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2010)01-0086-03

我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于錢貨兩訖的現(xiàn)金交易方式。部分公眾認(rèn)為,現(xiàn)金交易比非現(xiàn)金交易更安全可靠,從而偏好現(xiàn)金交易;部分公眾則是對(duì)結(jié)算工具感覺陌生而選擇熟悉的現(xiàn)金交易方式;也有部分公眾是出于對(duì)結(jié)算工具的受理環(huán)境不滿意而不得不選擇現(xiàn)金交易。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對(duì)各種支付工具的使用情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份,發(fā)放對(duì)象為?？谑?、三亞市、部分縣城(含縣級(jí)市)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。

一、推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀和意義

(一)推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀

中國(guó)人民銀行《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2008)》指出,2008年,我國(guó)使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆,2008年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆,同比增長(zhǎng)18.1%;流通中現(xiàn)金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì),2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡成為社會(huì)公眾消費(fèi)使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年底,銀行卡發(fā)卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張,同比分別增長(zhǎng)19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)24.2%,比2007年提高2.3個(gè)百分點(diǎn),社會(huì)公眾用卡意識(shí)明顯增強(qiáng),已初步形成持卡消費(fèi)的習(xí)慣。對(duì)于海南省來(lái)說(shuō),2008年,共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)10721.22萬(wàn)筆,比2007年增長(zhǎng)28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬(wàn)筆,比2007年下降10.89個(gè)百分點(diǎn);匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)880.89萬(wàn)筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現(xiàn)金支付工具使用情況來(lái)看,2008年共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆,比2007年增長(zhǎng)17%,非現(xiàn)金結(jié)算方式尤其是銀行卡結(jié)算在海南省得到了較快的發(fā)展。

(二)使用非現(xiàn)金支付工具的意義

使用非現(xiàn)金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現(xiàn)金流通,降低社會(huì)交易成本。二是非現(xiàn)金支付工具即使出現(xiàn)遺失、被盜等情況,也可以申請(qǐng)掛失,提高了資金的安全性。三是增強(qiáng)了交易行為的透明度?，F(xiàn)金支付缺乏中間環(huán)節(jié),不利于監(jiān)督,而非現(xiàn)金支付工具對(duì)于資金收付能夠全程記錄,對(duì)預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務(wù)、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費(fèi)等業(yè)務(wù),給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現(xiàn)金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現(xiàn)金支付,就可以消除假幣帶來(lái)的危害。六是可以作為金融創(chuàng)新工具的載體。如通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務(wù)擴(kuò)展到消費(fèi)領(lǐng)域。[1]

二、海南省非現(xiàn)金支付工具難以推廣的因素分析

在問卷中,我們對(duì)居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個(gè)選項(xiàng)(要求被調(diào)查者僅選擇一項(xiàng)):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來(lái)不太方便(受理環(huán)境);C.對(duì)票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識(shí));D.對(duì)網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調(diào)查結(jié)果顯示,制約海南省推廣非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四個(gè)方面。

(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本較高是最主要原因

《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)后,辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費(fèi)用,如工本費(fèi)、郵電費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等,環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高。而目前大額現(xiàn)金取款尚未收費(fèi),現(xiàn)金結(jié)算的成本相對(duì)較低,這使得很多個(gè)人和私營(yíng)業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)顯示:39.88%的被調(diào)查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因?yàn)槭褂矛F(xiàn)金沒有年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等交易費(fèi)用,人們認(rèn)為非現(xiàn)金支付工具性價(jià)比并不高,因此偏向于選擇現(xiàn)金作為交易支付工具?？梢?在選擇現(xiàn)金或其它支付工具時(shí),價(jià)格問題是一個(gè)重要的影響因素。

(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善

調(diào)查結(jié)果顯示,31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來(lái)不太方便”。根據(jù)此次對(duì)不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況的問卷調(diào)查結(jié)果顯示:海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項(xiàng)合計(jì)將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網(wǎng)上支付和電話銀行在?？谑械氖褂妙l率最高,分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍,票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其它類支付工具,使用人數(shù)是?？谑芯用竦?.2倍(見圖2)。由此可見,非現(xiàn)金支付工具在?？谑型茝V應(yīng)用的比較好,而在包括三亞市在內(nèi)的其它市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然較為傾向于使用包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。

究其原因,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足,受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡,銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件,只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行交易。調(diào)查表明,與我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的“二元化”特征類似,在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達(dá)47.93%,是海口市的2.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。

(三)非現(xiàn)金支付工具的安全性有待進(jìn)一步提高

現(xiàn)金作為一種支付工具具有無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點(diǎn),而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具,無(wú)法依靠國(guó)家信用,只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個(gè)人信用而存在。但由于我國(guó)征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號(hào)被盜等事件更增加了人們對(duì)支付工具使用過(guò)程中的資金安全保障問題的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示,12.38%的被調(diào)查者對(duì)非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會(huì)優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。

(四)居民支付結(jié)算知識(shí)較為缺乏

調(diào)查結(jié)果顯示,13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對(duì)票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付工具的推廣和營(yíng)銷不到位,加上居民個(gè)人金融知識(shí)缺乏等原因,造成社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識(shí)存在偏差,對(duì)非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。海南省對(duì)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳普及,特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠(yuǎn)。

三、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的對(duì)策建議

(一)加大非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度,降低使用成本

一是結(jié)合各地實(shí)際,加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等新型支付手段,開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)的支付工具,如海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社發(fā)行的“大?？ā钡?滿足各個(gè)階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)支付產(chǎn)品營(yíng)銷能力。通過(guò)采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵(lì)客戶使用非現(xiàn)金支付工具,提高持卡消費(fèi)率。三是通過(guò)技術(shù)升級(jí)和整合營(yíng)銷,降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本。

(二)積極優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境

一是人民銀行分支行要加強(qiáng)對(duì)非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo)。密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢(shì),總結(jié)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),按照人民銀行總行的統(tǒng)一部署,緊密結(jié)合各地實(shí)際,積極研究和落實(shí)非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃。二是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。加強(qiáng)中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用,不斷提高社會(huì)公共支付水平,為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺(tái)。[2]三是傾斜政策,加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的需要。四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大ATM機(jī)等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度,切實(shí)改善各地銀行卡受理環(huán)境,方便銀行卡的使用。

(三)加強(qiáng)支付信用體系建設(shè),確保支付資金安全

在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息查詢平臺(tái)。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機(jī)制,改善支付信用環(huán)境。三要加強(qiáng)結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度,加大對(duì)簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機(jī)構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任,規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序,履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù)。二要以兼顧安全和效率為原則,通過(guò)電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制措施來(lái)提高電子支付產(chǎn)品的安全性。三要強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理,因地制宜地制定有針對(duì)性的應(yīng)急方案,并在平時(shí)做好應(yīng)急演練工作,檢驗(yàn)和提高實(shí)戰(zhàn)應(yīng)變能力,確保支付資金安全。[3]

(四)加大非現(xiàn)金支付工具宣傳力度,引導(dǎo)社會(huì)公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

鑒于居民缺乏支付結(jié)算知識(shí),人民銀行分支行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付結(jié)算知識(shí)在社會(huì)上的普及力度,加強(qiáng)對(duì)各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和普通居民推介非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)越性,讓社會(huì)公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點(diǎn)和功能,掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點(diǎn),并通過(guò)比較分析,選擇適合自己的非現(xiàn)金支付工具。同時(shí),要充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)柜面引導(dǎo),將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項(xiàng)等加以詳細(xì)說(shuō)明,逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好,培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣,創(chuàng)造有利于非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用的社會(huì)環(huán)境。■

參考文獻(xiàn):

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移動(dòng)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)；電子商務(wù)網(wǎng)站；界面設(shè)計(jì)；以用戶為中心

1本課題的研究背景

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站界面設(shè)計(jì)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在消費(fèi)者生活中的普及與深入，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)不再局限于用戶順利地完成購(gòu)物。網(wǎng)購(gòu)群體的擴(kuò)大化與高端化，現(xiàn)代工作生活的快節(jié)奏化使得消費(fèi)者想要在網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)環(huán)境中享受到輕松、愉悅的用戶體驗(yàn)消費(fèi)?，F(xiàn)代交互設(shè)計(jì)所提倡的簡(jiǎn)約主義、服務(wù)設(shè)計(jì)與微交互設(shè)計(jì)等設(shè)計(jì)新風(fēng)格都是通過(guò)設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)化與創(chuàng)新意創(chuàng)建流暢、簡(jiǎn)約、人性化的用戶體驗(yàn)流程。電子商務(wù)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)方式由原來(lái)的化妝護(hù)膚、家居服飾、圖書電子等傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式擴(kuò)展至生鮮、旅游、保險(xiǎn)等全面而綜合型虛擬購(gòu)物服務(wù)。國(guó)內(nèi)較多的電子商務(wù)網(wǎng)站趨向于借助網(wǎng)站良好的視覺設(shè)計(jì)、網(wǎng)站商品的品牌性、快捷的物流、良好的售后服務(wù)等吸引消費(fèi)者的注意。部分電子商務(wù)網(wǎng)站如京東、天貓、百度等成立了交互設(shè)計(jì)研究中心和用戶體驗(yàn)實(shí)驗(yàn)室，著重研究用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)。用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)成為提升網(wǎng)站品牌形象，增強(qiáng)消費(fèi)者購(gòu)買率的重要方法。

2用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)的定義

用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)（UserExperienceDesign)國(guó)際通用的設(shè)計(jì)定義為“在特定的用戶使用環(huán)境中為其創(chuàng)建相關(guān)的體驗(yàn)要素（顏色、圖形、聲音、數(shù)字界面等），用來(lái)引導(dǎo)用戶的認(rèn)知和刺激用戶的行為?！庇脩趔w驗(yàn)包含用戶與產(chǎn)品以及周圍的環(huán)境產(chǎn)生的全部交互行為以及用戶的情緒反應(yīng)與心理反饋?！霸O(shè)計(jì)需要滿足情境中的目標(biāo)，一方面，設(shè)計(jì)必須適合它所在的場(chǎng)所，另一方面，使用情境決定了用戶在什么情況下對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生期望值，期望值是用戶體驗(yàn)最基本要素?！雹匐娮由虅?wù)網(wǎng)站界面的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)是指用戶使用電子商務(wù)網(wǎng)站中與網(wǎng)站界面產(chǎn)生的全部交互行為，網(wǎng)站的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、界面的視覺設(shè)計(jì)、商品的質(zhì)量、網(wǎng)站的服務(wù)等都會(huì)影響和刺激消費(fèi)者的購(gòu)買行為。而用戶良好的網(wǎng)站用戶體驗(yàn)則是順暢、愉悅、沉浸式的購(gòu)物體驗(yàn)，不受其他外界干擾。

3電子商務(wù)網(wǎng)站用戶需求分析

美國(guó)心理學(xué)家那斯諾在需求理論研究中將用戶的需求按金字塔形式分為五個(gè)級(jí)別：生理需求即滿足水、空氣、吃飯等最基本的生存需求；安全需求即是原理疾病、災(zāi)難獲得最基本的生命安全環(huán)境；社交需求即組建家庭結(jié)交朋友享受愛情、親情、友情的關(guān)愛；尊重需求即是獲得朋友、他人、社會(huì)以及自己的尊重，尋求心理上的自信與滿足；自我實(shí)現(xiàn)是金塔需求層次理論的最高級(jí)別形式，也是比較難以達(dá)到的高級(jí)別需求層次理論，實(shí)現(xiàn)人生的最大價(jià)值，獲取他人的認(rèn)可與尊重，使自己趨于完美。而在研究電子商務(wù)網(wǎng)站用戶需求的時(shí)候，美國(guó)交互設(shè)計(jì)師AarronWalter和ErinKissane根據(jù)馬斯諾需求層次理論相對(duì)應(yīng)的將用戶界面需求分為：功能性需求、可靠性需求和娛樂性需求。功能性需求是最基本的購(gòu)物需求，用戶在購(gòu)物過(guò)程中能夠流暢地搜索瀏覽商品，全面了解網(wǎng)站的商品信息并做出相對(duì)準(zhǔn)確的購(gòu)買決定?？煽啃孕枨蟊裙δ苄孕枨蟾鼮閲?yán)格，用戶選購(gòu)的商品需有質(zhì)量保證、良好的售后服務(wù)、個(gè)人賬戶信息以及付款流程的安全性等。娛樂性需求是最高層次的購(gòu)物需求，也是購(gòu)物網(wǎng)站設(shè)計(jì)的最大價(jià)值化，消費(fèi)者不僅能夠順利地完成夠購(gòu)買任務(wù)，而且能夠從購(gòu)物環(huán)境和購(gòu)物流程獲得愉悅感，忽略與購(gòu)物流程無(wú)關(guān)的影響，高度集中達(dá)到沉浸式的融入狀態(tài)，并且成為最忠實(shí)的用戶，樂意向他人分享網(wǎng)站的相關(guān)產(chǎn)品與設(shè)計(jì)。娛樂性需求是網(wǎng)站界面比較難以確定的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者對(duì)于娛樂性的感知與接受程度是有差異化的，過(guò)于單調(diào)的娛樂化很難吸引用戶較高的關(guān)注度，而娛樂化過(guò)于多樣化將會(huì)影響網(wǎng)站的響應(yīng)速度，分散用戶的注意力使用戶感覺疲勞。因此，以用戶體驗(yàn)為中心的用戶需求分析是衡量網(wǎng)站界面設(shè)計(jì)風(fēng)格的重要方法之一。

4電子商務(wù)網(wǎng)站中用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)原則

4.1網(wǎng)站界面人性化設(shè)計(jì)原則

人性化設(shè)計(jì)是用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)的核心設(shè)計(jì)原則，在用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)中始終以用戶的心智模型和使用情境為核心，創(chuàng)建人性化用戶體驗(yàn)環(huán)境。用戶作為設(shè)計(jì)的主體與設(shè)計(jì)的最終受用體，符合用戶使用習(xí)慣，充滿人性化而易于理解的使用環(huán)境將會(huì)很容易打動(dòng)用戶從而吸引用戶的注意。體驗(yàn)式的人性化設(shè)計(jì)思維是把設(shè)計(jì)更加明晰化與具體化，在最初電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境中，強(qiáng)調(diào)較多的是保證電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)行的正常性與流暢性、商品種類的多樣性與價(jià)格較低的優(yōu)勢(shì)性，促進(jìn)商品的銷售與流通，忽略了用戶作為使用者在整個(gè)電子商務(wù)環(huán)境中的主置。而用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)的提出從用戶角度需求設(shè)計(jì)方法提煉設(shè)計(jì)原則，用人性化的設(shè)計(jì)方法去改善與細(xì)化網(wǎng)站設(shè)計(jì)。在人性化設(shè)計(jì)原則中，面對(duì)不同出層次的用戶人性化的設(shè)計(jì)表現(xiàn)形式是具備較大的差異化。由于現(xiàn)今電子商務(wù)網(wǎng)站的多樣化與用戶的規(guī)?；?，對(duì)于不同的網(wǎng)站，每一位消費(fèi)者的用戶類型也是不一樣的。交互設(shè)計(jì)師常把用戶分為潛在客戶、穩(wěn)定性用戶和忠實(shí)用戶。潛在的客戶一般對(duì)電子商務(wù)的設(shè)計(jì)流程與經(jīng)營(yíng)模式不了解，通常是通過(guò)電視網(wǎng)絡(luò)媒體與他人推薦進(jìn)入該網(wǎng)站開始購(gòu)物活動(dòng)，潛在用戶缺乏對(duì)網(wǎng)站的足夠認(rèn)知與信任，如果網(wǎng)站沒有吸引他們的品牌商品，或者簡(jiǎn)單人性化的設(shè)計(jì)，那么這些潛在客戶會(huì)快速地離開網(wǎng)站，而以后的返回幾率將會(huì)非常低。人性化設(shè)計(jì)將會(huì)從網(wǎng)站的細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)開始以人為本，充分考慮用戶的使用目標(biāo)、用戶的熟練程度、用戶的使用情境給用戶提示與指導(dǎo)，消除用戶因?yàn)椴皇炀毝霈F(xiàn)的排斥感與自責(zé)感，引導(dǎo)用戶順暢購(gòu)物，將這些潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)檩^為穩(wěn)定性的客戶。圖1為京東商城常見的苗苗折扣，當(dāng)用戶選擇心儀的商品時(shí)，喵喵折扣會(huì)自動(dòng)繪制出該商品在某些時(shí)段詳細(xì)的價(jià)格變動(dòng)性折線圖。人性化與透明化的價(jià)格折線圖給用戶提供了很好的價(jià)格參考，能夠很好地獲取潛在消費(fèi)者的信任。

4.2網(wǎng)站界面設(shè)計(jì)中的情感化設(shè)計(jì)原則

在網(wǎng)站設(shè)計(jì)中情感化設(shè)計(jì)是人性化設(shè)計(jì)的進(jìn)一步加深，人性化更多的是考慮設(shè)計(jì)中的可用性與易用性，而情感化設(shè)計(jì)在可用性與易用性基礎(chǔ)上從用戶深層次的情感層面考慮用戶需求。當(dāng)潛在客戶成為基本的穩(wěn)定客戶時(shí)，情感化設(shè)計(jì)從更為細(xì)致的情感層面打動(dòng)消費(fèi)群體。穩(wěn)定的消費(fèi)群體相較于潛在客戶，已經(jīng)很熟悉網(wǎng)站基本的操作流程、視覺設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，了解網(wǎng)站設(shè)計(jì)的優(yōu)缺點(diǎn)。而對(duì)于網(wǎng)站設(shè)計(jì)中缺陷穩(wěn)定型的用戶缺乏足夠的包容性，商品的質(zhì)量、快遞的速度、售后服務(wù)等的缺陷都將會(huì)影響用戶對(duì)網(wǎng)站的忠誠(chéng)度，如果其他電子商務(wù)網(wǎng)站的設(shè)計(jì)服務(wù)優(yōu)于本網(wǎng)站，穩(wěn)定型用戶將會(huì)放棄本網(wǎng)站傾向于更加優(yōu)秀的電子商務(wù)網(wǎng)站。情感化設(shè)計(jì)從用戶角度以情動(dòng)人，動(dòng)人的、吸引人的設(shè)計(jì)會(huì)讓消費(fèi)者將更多的精力集中在購(gòu)物流程上，弱化設(shè)計(jì)中的缺陷。用戶甚至于樂于向其他用戶分享購(gòu)物中的快樂，把網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物當(dāng)成生活中重要的組成部分，包容甚至于忽略設(shè)計(jì)中的缺陷，同時(shí)情感化設(shè)計(jì)的合理使用將會(huì)極大吸引潛在客戶的注意，使其印象深刻，增加潛在客戶的回訪率。情感化是用戶通用的情緒表達(dá)，即是身處世界不同角落和不同的生存環(huán)境，但是用戶對(duì)喜怒哀樂的情感感知度是相同的與靈敏的，容不得情感化設(shè)計(jì)的表象化甚至是設(shè)計(jì)情感的虛假欺騙。情感化設(shè)計(jì)的表象化與虛假欺騙將會(huì)導(dǎo)致用戶的大量流失。而現(xiàn)在的網(wǎng)購(gòu)環(huán)境呈現(xiàn)多樣化與國(guó)際化的趨勢(shì)，越來(lái)越多的用戶選擇海外購(gòu)物，在用戶生活環(huán)境與文化背景相差較大的情況下，充滿人性化與情感化的設(shè)計(jì)是最為恰當(dāng)?shù)挠脩趔w驗(yàn)設(shè)計(jì)原則。而且設(shè)計(jì)的情感化應(yīng)用應(yīng)當(dāng)恰到好處，單調(diào)或者過(guò)于強(qiáng)調(diào)情感化設(shè)計(jì)都將會(huì)影響用戶對(duì)商品主體的選擇與判斷。

4.3網(wǎng)站界面中的趣味性設(shè)計(jì)原則

趣味性設(shè)計(jì)是在網(wǎng)站滿足用戶可用性、功能性與情感性設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上，針對(duì)用戶更高的娛樂化網(wǎng)購(gòu)需求所提出的。當(dāng)代快節(jié)奏的社會(huì)化工作與生活使得用戶的生活單調(diào)乏味且疲勞，而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為用戶生活的重要組成部分，而且占據(jù)用戶大量的業(yè)余時(shí)間。眾多用戶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的同時(shí)也在追求美觀、簡(jiǎn)約、娛樂性與充滿趣味性的虛擬購(gòu)物生活空間。虛擬的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物空間由于其商品的復(fù)雜多樣性、不可感知性與用戶期望值的差異化，導(dǎo)致用戶購(gòu)物過(guò)程中時(shí)常出現(xiàn)焦慮與不安。焦慮不安的情緒常常會(huì)使無(wú)目標(biāo)用戶缺乏足夠的耐性，常常會(huì)放棄商品的搜索與選擇。趣味性設(shè)計(jì)傾向讓用戶在輕愉悅的玩樂環(huán)境中快速地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。設(shè)計(jì)中恰到好處的趣味性設(shè)計(jì)將會(huì)緩解減弱甚至消除用戶的焦躁與不安，增加消費(fèi)者的購(gòu)買率與商品的轉(zhuǎn)化率。圖2是Basho主頁(yè)面設(shè)計(jì)。在趣味性設(shè)計(jì)方面日本著名電商網(wǎng)站Basho的設(shè)計(jì)更加耐人尋味。Basho的Logo采用日本傳統(tǒng)的動(dòng)畫人物剪影，背景是充滿幻化色彩的祥云、水墨和跳動(dòng)的動(dòng)畫人物。整體的版式風(fēng)格靈動(dòng)而充滿日本傳統(tǒng)動(dòng)畫的趣味性，個(gè)性鮮明輕松愉悅。

5結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的規(guī)模化與國(guó)際化，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為消費(fèi)者日常生活的重要組成部分，消費(fèi)者對(duì)購(gòu)物的需求已經(jīng)不局限于簡(jiǎn)單地完成購(gòu)物。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的簡(jiǎn)約化、人性化、娛樂化成為消費(fèi)者最基本的用戶需求。以用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計(jì)所提倡的人性化、情感化、為趣味性的設(shè)計(jì)是以用戶為中心設(shè)計(jì)的最好詮釋，對(duì)于提升消費(fèi)者的購(gòu)買率增強(qiáng)網(wǎng)站的轉(zhuǎn)化率有很好的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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