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傳統(tǒng)金融存在的問題范文第1篇

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

說到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不得不談到的一個成功案例。我們以余額寶為例，如果追究互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展以余額寶的初期醞釀為開端，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國金融行業(yè)也掀起了一股新風(fēng)潮。越來越多的網(wǎng)上支付平臺應(yīng)運而生。與其同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)迫于互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展趨勢經(jīng)過一番斗爭也推出了網(wǎng)上銀行。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，促使了人們追求更加便捷的在線支付方式，這就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初契機。但也正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融怒錢仍然處在一個不斷探索的發(fā)展階段，監(jiān)管體系的不夠完善使之導(dǎo)致各種不良的交易現(xiàn)象頻頻發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的各種問題困擾著人們，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度處于不確定的狀態(tài)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是機遇與挑戰(zhàn)并存。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點

（一）方便快捷

相對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式是建立在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上利用大數(shù)據(jù)和云服務(wù)等技術(shù)讓交易者之間可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)進行相互的溝通和交易活動。網(wǎng)上操作消除了在時間、空間上的困擾。比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加的方便快捷，更好的為人們服務(wù)。

（二）包容性強

互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)]有傳統(tǒng)的中介，交易成本低，雙方可以在時間和空間上滿足自己的交易需求。同時，有利于解決中小企業(yè)的融資問題和促進陽光私募融資的規(guī)范化。這樣提高了金融包容性水平，能夠讓更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中。從而更好地促進經(jīng)濟發(fā)展。

（三）覆蓋面廣泛

互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破了時間上和空間上的一個約束性，同時根據(jù)人們的不同需求設(shè)立了不同的金融服務(wù)，可以滿足不同行業(yè)不同人群的需求，覆蓋面及其的廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了部分傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）監(jiān)管和法律的不完善

目前，我國還沒有相對比較完善的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范，監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管部門的監(jiān)管力度較小。特別是在互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)管方面是最為嚴重的。主要原因是我國互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未發(fā)出明確的規(guī)定，各種借貸模式紛至沓來，使得對貸款的監(jiān)督變得更加的困難。監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致各種不良的行為頻頻出現(xiàn)在人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相對比較混亂。這就大大的加劇了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任。

（二）高風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險性主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

1、技術(shù)風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的首要風(fēng)險，在日常生活和工作中最為常見?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)給人們的生活和工作帶來方便的同時也帶了很多的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)并不是很成熟，而且它還處于不斷地發(fā)展和變化中。在此過程中，網(wǎng)絡(luò)安全問題顯得越來越突出。我們常?？吹降交蛘呗牭骄W(wǎng)站被攻擊；攻擊手段不斷翻新；網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用程序的安全漏洞帶來了應(yīng)用方面的隱患；各種病毒也在花樣翻新，系統(tǒng)抵抗外來非法黑客入侵的能力不夠，以及對遠程數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄砸泊嬖谝欢ǖ娘L(fēng)險。

2、信用風(fēng)險：信用風(fēng)險也是常見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險之一。首先表現(xiàn)在兩個大方面。第一個方面是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在過度宣傳和美化問題，缺乏風(fēng)險披露。他們經(jīng)常使用不恰當(dāng)?shù)男麄髡Z，片面的強調(diào)了產(chǎn)品的高收益率，避免了產(chǎn)品風(fēng)險問題。甚至存在一些互聯(lián)網(wǎng)公司為了吸引客戶，占據(jù)市場，過分夸大自己的產(chǎn)品收益高于對手。像這種惡意競爭，產(chǎn)品的真實收益可能達不到投資回報率的承諾。這些行為都在很大程度上扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。第二個方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有完善的法律法規(guī)制度、監(jiān)管機制以及門檻相對較低等方面的因素導(dǎo)致了各類不合規(guī)定和資信狀況不良的公司存在。這些公司的存在導(dǎo)致了各種資金濫用的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)在人們的生活中。

四、應(yīng)對措施

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律，建立分層監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融目前最重要的問題是缺乏監(jiān)管方面的法律依據(jù)。俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓?！币虼?，現(xiàn)在十分有必要制定相關(guān)法律法規(guī)來進行規(guī)范。其主要包括規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商資格、界定法律業(yè)務(wù)范圍、建立互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為準則；完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，通過法律手段保護公眾的隱私問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實體和業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，需要不同的監(jiān)管部門進行相應(yīng)的監(jiān)管。這主要涉及到兩個方面的問題：監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管。目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、第三方支付機構(gòu)由人民銀行進行監(jiān)管。而部分互聯(lián)網(wǎng)信用平臺則依托當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法監(jiān)管。因此，有必要明確各部門的監(jiān)管職責(zé)及監(jiān)管范圍，進行互聯(lián)網(wǎng)金融的分層和分類監(jiān)管規(guī)劃。同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融主體資格考試，實施互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)許可證制度，對無資質(zhì)、無許可證、非法經(jīng)營主體實行依法予以取締和處罰。

（二）加大風(fēng)險投資力度

避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的高風(fēng)險性，我們主要是要從以下幾個方面來降低風(fēng)險。首先，政府和企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投資，不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護其業(yè)務(wù)的正常運行和客戶的隱私安全。其次，我們應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融支持信用體系建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供開放系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信貸支持。最后，開展一系列的網(wǎng)絡(luò)安全教育講座，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育渠道來增強公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和自我保護的認識，以此來防范互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資問題。

（三）加強行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷加強行業(yè)自律，與行業(yè)協(xié)會和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者發(fā)揮其主導(dǎo)作用，建立行業(yè)自律規(guī)范，以保障行業(yè)健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷的進行自身的審查，發(fā)現(xiàn)自身所存在的問題并進行相應(yīng)的改正。同時也應(yīng)該杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中所存在的過度宣傳和美化問題以及資金的濫用問題。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠給人們樹立一個良好的形象。

傳統(tǒng)金融存在的問題范文第2篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.12.067

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）12-0-02

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，開啟了眾多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，給這些行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，同時也帶來了一些風(fēng)險，金融行業(yè)也不例外。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長遠發(fā)展，就需要對其存在的風(fēng)險加以分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵，從廣義上看，它指的是在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機構(gòu)，在經(jīng)營過程中，由各種原因造成的預(yù)期或非預(yù)期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：

影響具有廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，參與者大都是中小企業(yè)和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識缺乏，風(fēng)險意識和風(fēng)險性高，且人數(shù)較多，風(fēng)險一旦產(chǎn)生，很容易引起群發(fā)事件，影響面較大。

監(jiān)管存在困難性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進行需要通過網(wǎng)絡(luò)進行，而互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬且開放的，交易效率高且頻繁，不受時間和空間的限制，且屬于混業(yè)經(jīng)營，這導(dǎo)致了監(jiān)管上的信息不對稱，難以準確了解監(jiān)管對象和其可能存在的風(fēng)險，在監(jiān)管上有一定的難度。

較強的傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融企業(yè)和機構(gòu)，它是在一個開放和公共的平臺上來開展業(yè)務(wù)的，不具備傳統(tǒng)金融機構(gòu)的獨立性，風(fēng)險出現(xiàn)后也無法有效地進行隔離和控制，風(fēng)險很容易相互傳遞，具有將強的傳染性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡單來說就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，在其可能面臨的風(fēng)險中，既包含傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險，也包含與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后帶來的特有的風(fēng)險。

2.1 利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是傳統(tǒng)金融業(yè)中較為常見的風(fēng)險，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機構(gòu)造成損失的風(fēng)險。

具體來講，就是利率的變動，導(dǎo)致金融機構(gòu)或者投資者實際的收益低于預(yù)期或者其實際成本高出預(yù)期，實際收益或成本與預(yù)期出現(xiàn)差異，從而可能使金融機構(gòu)或個人面臨損失的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展還不成熟，受收益的影響較大，對市場變化的把握和應(yīng)對能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統(tǒng)金融，其出現(xiàn)利率風(fēng)險的幾率也要高于傳統(tǒng)金融。

2.2 信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險有兩種，一種是借貸方的信用風(fēng)險；一種是金融平臺的信用風(fēng)險。它也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險之一。

第一，從借貸方的信用風(fēng)險方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸是以信用作為支撐，無實際抵押和擔(dān)保，且目前除了信用卡外，大部分互聯(lián)網(wǎng)借貸都沒有接入征信系統(tǒng)，其信用度無法準確查詢和核實，通過網(wǎng)絡(luò)提供的相關(guān)資料成為了信用評價的主要標準，真實性和可靠性得不到保證，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯(lián)網(wǎng)違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無法有效避免主觀騙貸的情況，信用風(fēng)險增加。

第二，從金融平臺的信用風(fēng)險出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，門檻較低，缺少完善的審核和監(jiān)管，運營風(fēng)險也大，這容易出現(xiàn)金融平臺因經(jīng)營、資金方面出現(xiàn)問題造成收益過低甚至倒閉的情況。

2.3 流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險指的是金融機構(gòu)因資金不足，無法及時履行支付義務(wù)或者資產(chǎn)增加情況而造成的風(fēng)險。目前，網(wǎng)絡(luò)市場存在多樣的新型金融產(chǎn)品，其中包括一些貨幣基金、理財產(chǎn)品，以及一些支付平臺提供的小額借貸服務(wù)，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過這些平臺，可以自由進行貨幣基金的申購和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內(nèi)的。一旦出現(xiàn)用戶進行集中大量地資金收回，或者是理財產(chǎn)品不能達到預(yù)期收益用戶大量收回投資時，支付平臺會出現(xiàn)集中且大量客戶的資金流失等，給基金運營者帶來流動性風(fēng)險。

2.4 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是由于內(nèi)部操作過程或者人員、客戶等造成損失的風(fēng)險。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過于重視業(yè)務(wù)量，而缺少對內(nèi)部控制機制的建設(shè)，在內(nèi)部管理方面存在一些漏洞，經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)合造假騙貸的情況；還有一些平臺自身利用平臺自融，或者鉆監(jiān)管的“空子”提供虛假評級，騙取投資等，這都是內(nèi)部操作問題帶來的風(fēng)險。

同時由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對內(nèi)部員工的培訓(xùn)和管理不到位，造成員工因業(yè)務(wù)不熟練或者是有意自盜而進行錯誤操作，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶自身缺少指導(dǎo)，在進行操作時出現(xiàn)失誤等造成的損失風(fēng)險，這是出于人員以及客戶操作的風(fēng)險。

2.5 技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著十分明顯的技術(shù)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣面臨著這一問題。這些主要是由于網(wǎng)絡(luò)是完全開放的，且網(wǎng)絡(luò)信息的加密和安全性有待提高，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)面臨著病毒、黑客、故障等技術(shù)問題帶來的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中的用戶信息也都存在于網(wǎng)絡(luò)平臺上，一旦出現(xiàn)網(wǎng)站被黑、系統(tǒng)癱瘓等問題，特別容易出現(xiàn)損失，且目前很多金融平臺都沒有足夠的資金進行技術(shù)方面的完善。

2.6 法律合規(guī)風(fēng)險

當(dāng)前金融相關(guān)的法律法規(guī)多是根據(jù)傳統(tǒng)金融制定的，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)方面存在空白地帶，缺少配套的監(jiān)管機制，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運行操作過程中出現(xiàn)無法可依、無章可循的題，進而帶來經(jīng)濟損失。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律合規(guī)風(fēng)險主要表現(xiàn)在立法缺失和違法操作帶來的風(fēng)險。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規(guī)范準則和法律規(guī)定，不能有效抑制風(fēng)險的發(fā)生，給市場和相關(guān)人員、機構(gòu)帶來了損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管措施

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)

政府相關(guān)部門要盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面有針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作、運行活動進行有效規(guī)范；不斷加強政府與行業(yè)的結(jié)合，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。另外，還可以借鑒國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的成功經(jīng)驗，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、建立相應(yīng)的監(jiān)管部門和平臺，逐漸形成一套完整的法律和監(jiān)管體系。

3.2 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制

建立信息披露機制可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動參與者，清楚地了解到企業(yè)金融活動的運行情況，擺脫因為信息不對稱帶來的欺詐等困境，使其合法權(quán)益得到保證。這需要將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因為信息披露問題帶來了經(jīng)濟損失，則由這些主體承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此外，要對信息披露的內(nèi)容和方式進行明確，對不同等級的信息進行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進行線下交易等，確保交易信息的真實性。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入和退出制度

對從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、機構(gòu)以及第三方平臺的注冊進行資金限制，確保其能蚓】贍艿乇Vぷ式鸕牧鞫，且要對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員資格進行要求，要求業(yè)務(wù)操作方面的人員具有一定的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，并配置足夠的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管控人員，且對管理者設(shè)置一定的信用準入標準；針對一些無力運營需要退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的，可以借鑒金融保險制度對投資者或債權(quán)人進行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對其進行最后的監(jiān)管。

3.4 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的創(chuàng)新

以往針對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已經(jīng)不適用于當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，須在監(jiān)管模式上有所創(chuàng)新，以適應(yīng)這種混業(yè)的態(tài)勢，加強行業(yè)間的溝通，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，形成監(jiān)管合力。主要可以通過以下方面實現(xiàn)：第一，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的范圍和責(zé)任，避免由于監(jiān)管缺失或者越位而導(dǎo)致監(jiān)管不力；第二，建立信息共享機制，加強各部門間的溝通，進一步擴大征信系統(tǒng)的涵蓋范圍，解決由于混業(yè)帶來的邊界模糊和監(jiān)管政策沖突等問題；最后，把握好監(jiān)管的尺度，盡可能地與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管尺度和標準保持一致，使其與相關(guān)的制度相匹配，使監(jiān)管保證整體性和有機性。

主要參考文獻

[1]劉鵬.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的研究[J].時代金融，2016（35）.

傳統(tǒng)金融存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險分析 應(yīng)對機制 對國際經(jīng)濟形勢的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷了世界各國經(jīng)濟之間的交流與合作?，F(xiàn)代企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上訂單和網(wǎng)上匯款，比實地進行交易的效率更高。隨著科技的不斷進步，世界各國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越大，這就不得不引起一些經(jīng)濟學(xué)家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生多大的影響，會多國際經(jīng)濟形勢造成怎樣的影響是我們所以談?wù)摰闹攸c問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，重組了資本市場的投資金融結(jié)構(gòu)，對傳統(tǒng)金融市場造成了一定的沖擊。下面我們就重點介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運轉(zhuǎn)中存在哪些問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于國際經(jīng)濟形勢有著怎樣的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對國際經(jīng)濟形勢的影響之前，我們應(yīng)當(dāng)明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領(lǐng)域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉(zhuǎn)速度更快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當(dāng)下金融者所需要的，所以，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經(jīng)濟利益。而且我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟活動中依靠安全快速的運轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國際經(jīng)濟的快速發(fā)展以及計算機技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進步，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行了重新的定位和認識，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務(wù)?？梢哉f，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來的國際經(jīng)濟金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融也會越來越多的被采用，且會同傳統(tǒng)金融市場一起促進國際經(jīng)濟的融合和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點和模式

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡單結(jié)合，而是在保證安全的基礎(chǔ)上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個特點：

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個平臺中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現(xiàn)實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場上，買方在進行交易結(jié)賬時需要等待很長的時間，而互聯(lián)網(wǎng)市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統(tǒng)金融市場中，僅能夠在一段時間內(nèi)進行交易。所以在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險很大

作為新興的一個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運行風(fēng)險。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時沒有法律依據(jù)進行參考。這就容易導(dǎo)致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，例如黑客通過電腦技術(shù)盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個主要模式就是信息處理模式。這個模式也被大家所熟知，這是互聯(lián)網(wǎng)的一個特點。在互聯(lián)網(wǎng)上面，我們可以查找我們所需要的任何時間任何地點的信息。從金融角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融向參與者提供了大量的金融信息，讓其能夠通過對各類信息的整合和處理，以歸納出自己所需要的信息，對自己的投資做出參考依據(jù)。

傳統(tǒng)金融存在的問題范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

一、引言

隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的

個背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序。總的來說，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時也隱藏著系列的風(fēng)險，加強監(jiān)管促進其健康發(fā)展是個尤為迫切的任務(wù)。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）風(fēng)險管控角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題便是風(fēng)險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是加強監(jiān)管的

個直接目的。其所存在的風(fēng)險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險控制不到位沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險管控角度來看，加強監(jiān)管是尤為必要的。

（二）經(jīng)濟發(fā)展角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優(yōu)化配置，促進了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩(wěn)定和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必要措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發(fā)展，有效彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監(jiān)管的重要性，但是對于如何對其進行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監(jiān)管機制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費者的關(guān)系進行整體分析。

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟活動來服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時也是在監(jiān)管中需要遵循的一個原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國家金融調(diào)控和市場穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問題，廣大消費者的權(quán)益無法得到保障，因而對其進行監(jiān)管應(yīng)該切實以保障消費者權(quán)益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務(wù)經(jīng)濟的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國的金融法規(guī)，保證市場的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過行業(yè)自律，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標準，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，促進其健康發(fā)展?？梢哉f上述幾項內(nèi)容是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》對金融市場的評估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導(dǎo)原則，對于進一步促進互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設(shè)和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。

傳統(tǒng)金融存在的問題范文第5篇

【關(guān)鍵詞】金融不良資產(chǎn) 評估方法 現(xiàn)狀 問題

一、我國金融不良資產(chǎn)的內(nèi)涵及現(xiàn)狀

所謂不良貸款，按照中國國內(nèi)的監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照風(fēng)險程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中，關(guān)注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款；貸款五級分類的后三類合稱為不良貸款，往往意味著借款人無法足額償還借款。程鳳朝（2004）曾對金融不良資產(chǎn)的性質(zhì)做了界定，即：目前絕大多數(shù)的評估屬于評估咨詢的范疇，也就是說評估結(jié)論并非成交的唯一依據(jù)，最終的成交價格取決于市場供求關(guān)系和買賣雙方的談判能力。

2014年，商業(yè)銀行的不良貸款繼續(xù)快速增長。2014年，關(guān)注類和逾期貸款的較快上升，表明未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍有下行壓力。目前上市銀行關(guān)注類貸款平均遷徙率已經(jīng)上升至20%左右的高位，與2010年13%的水平相比增長了近7個百分點，顯示關(guān)注類貸款有加快下遷為不良貸款的趨勢。截至2015年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達到9825億，較上季度末增加1399億，連續(xù)十四個季度上升；不良貸款率為1.39%，較年初上升0.15個百分點。

二、金融不良資產(chǎn)的評估方法

由于金融不良資產(chǎn)評估的特殊性和復(fù)雜性，金融不良資產(chǎn)評估既不同于有形資產(chǎn)評估，也不同于無形資產(chǎn)評估。不能簡單地套用資產(chǎn)評估使用的評估方法。因此，對于不良資產(chǎn)評估，應(yīng)區(qū)別不同情形，采用特別的方法進行評估。鄒義祥（2012）根據(jù)應(yīng)用前提條件的不同詳細分析了信用評價法、假設(shè)清算法以及現(xiàn)金流折現(xiàn)法存在的問題；金發(fā)奇，劉彩虹（2014）從傳統(tǒng)金融不良資產(chǎn)評估方法的局限性出發(fā)，采用計量經(jīng)濟學(xué)多元線性回歸的方法，提出了估計單戶不良資產(chǎn)的回收率及整體資產(chǎn)包的綜合回收率，同時指出應(yīng)同時配合成本法、交易案例比較法等傳統(tǒng)評估方法確定金融不良資產(chǎn)的最終價值。

三、比較下來，筆者比較欣賞金發(fā)奇和劉彩虹的研究方法

雖然市場情況比較復(fù)雜，實踐中我們會遇到各種情況，也需要掌握不同的評估方法，但是由于篇幅有限，要介紹三種以上的方法時，往往只能停留在對定義、特征、存在的問題的簡單分析，要么局限于理論，要么涉及到實踐上也不夠全面，而金發(fā)奇和劉彩虹的做法是用一種方法去具體評估某項不良資產(chǎn)，然后分析該方法的優(yōu)劣，雖然這樣的案例不具有普適性，但是我相信如果每一位學(xué)者都這么去做，就會積累很多有用的實例，久而久之，會形成很多具備參考價值的案例。

四、金融不良資產(chǎn)評估的難點和存在的問題

金融不良資產(chǎn)評估包括債權(quán)評估、股權(quán)評估和物權(quán)評估。其中股權(quán)評估和物權(quán)評估原則上可以執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)范，不良資產(chǎn)評估的難點是債權(quán)資產(chǎn)評估。

楊松堂（2000）對金融資產(chǎn)評估方法標準體系不健全，政府部門干預(yù)嚴重，評估行業(yè)與金融部門缺乏溝通，現(xiàn)行評估管理制度、現(xiàn)行產(chǎn)權(quán)交易方面的某些政策規(guī)定可能對金融資產(chǎn)評估產(chǎn)生不利影響等方面表示擔(dān)憂；王長偉，李少霞（2010）提出金融不良資產(chǎn)評估存在的問題有：評估對象概念狹隘，價值類型的選擇過于傾向非市場價值，評估本質(zhì)屬性揭示不夠透徹，價值類型的選擇過于傾向非市場價值；鄒義祥（2012）認為金融不良資產(chǎn)評估存在評估理論仍然滯后于評估實踐的開展，評估對象概念狹隘，部分債權(quán)性資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)依據(jù)不足，沒有統(tǒng)一的計費標準的問題。

其中，鄒義祥指出的理論滯后于實踐發(fā)展的大致內(nèi)涵與王長偉提出的價值類型的選擇過于傾向非市場價值的問題相似，但也有不同的側(cè)重點，即：實踐中金融資產(chǎn)管理公司一般選擇非市場價值類型來評估金融不良資產(chǎn)，而就現(xiàn)在我國金融不良資產(chǎn)市場的發(fā)展情況和未來的發(fā)展趨勢來看，整個市場規(guī)模會進一步擴大，這樣，金融不良資產(chǎn)會有一個比較公允合理的市場價格可以參考，因此，金融不良資產(chǎn)評估應(yīng)該傾向于評估其市場價值。

五、對我國金融不良資產(chǎn)文獻研究后的發(fā)現(xiàn)和建議

筆者發(fā)現(xiàn)，眾多學(xué)者所提及的金融不良資產(chǎn)評估的難點和存在的問題方面各有各的研究成果和心得，大部分學(xué)者都發(fā)現(xiàn)金融資產(chǎn)評估方法標準體系不健全導(dǎo)致了一系列的問題，其中，有的學(xué)者分析問題時并非停留在表面，而是具體例舉了現(xiàn)行的操作規(guī)范內(nèi)容，支撐著他們所言的理論滯后于實踐的論點，這是值得我們肯定的。

從研究方法上看，很多學(xué)者局限于介紹不同的方法及其適用的條件，然后指出該法的不足，但是就方法的不足如何改進并未作出深入的研究。在筆者看來，評估資產(chǎn)不良資產(chǎn)的方法是很重要的，而現(xiàn)有方法的局限性勢必會影響最終的估值，在我們發(fā)現(xiàn)了方法的不足之后，應(yīng)該努力根據(jù)實際情況對方法作出改進，而不能停留在繼續(xù)使用方法的層面上，我相信只要我們積極投入研究，將具體案例加以運用，一定可以為完善現(xiàn)有的方法作出相應(yīng)貢獻。具體到現(xiàn)有的方法上，筆者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的評估方法沒有重視到非財務(wù)因素對金融不良資產(chǎn)價值的影響，更加沒有使用一個關(guān)鍵的指標來量化這一影響，而在信用體系比較發(fā)達的社會，企業(yè)的還款意愿可以說是一個非常關(guān)鍵的指標。所以，有必要在確定金融不良資產(chǎn)價值回收率時，將非財務(wù)因素予以量化。對于我國未來適用的金融不良資產(chǎn)評估方法應(yīng)當(dāng)將償債能力指標和還款意愿指標恰當(dāng)?shù)娜诤显谝黄饋碓u價金融不良良資產(chǎn)的價值。

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