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摘要:征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)應(yīng)提供充分、適度的保護(hù)。西方國(guó)家在此方面的立法較為完善，而我國(guó)則相對(duì)比較滯后。在個(gè)人信息的征集、使用、儲(chǔ)存、傳輸?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)中，如何對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)進(jìn)行有效的保護(hù)和及時(shí)的救濟(jì)，是我國(guó)未來(lái)征信立法必須要考慮的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞:征信立法消費(fèi)者隱私權(quán)

我國(guó)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，信用缺失非常嚴(yán)重。為了發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保證交易安全，中央及各級(jí)政府、社會(huì)各界正積極倡導(dǎo)并推動(dòng)信用制度的建設(shè)，個(gè)人信用制度建設(shè)即是其中的重要內(nèi)容之一。“征信”是個(gè)人信用體系建設(shè)的中心環(huán)節(jié)，如何協(xié)調(diào)個(gè)人征信過(guò)程中的信息公開(kāi)與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系，已成為征信立法迫切需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的“度”

（一）征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)應(yīng)提供充分的保護(hù)

通常，隱私是指自然人個(gè)人生活中不愿為他人知悉和不愿公開(kāi)的秘密，而隱私權(quán)是指自然人就私人信息（有關(guān)個(gè)人的一切情報(bào)資料和資訊，包括身高、體重、收入、生活經(jīng)歷、家庭電話號(hào)碼、患病經(jīng)歷等）、私人活動(dòng)（一切個(gè)人的、與公共利益無(wú)關(guān)的活動(dòng)，如日常生活、社會(huì)交往、夫妻之間的兩性生活等）和私人空間（個(gè)人的隱秘范圍，如身體部位、個(gè)人居所、旅客行李、學(xué)生書包、日記、通訊記錄等）等個(gè)人生活領(lǐng)域內(nèi)的情事不為他人知悉，禁止他人非法侵?jǐn)_、搜集、利用和公開(kāi)的權(quán)利。自然人對(duì)自己的隱私，不僅享有消極的隱瞞權(quán)、維護(hù)權(quán)，還享有能動(dòng)的利用權(quán)、支配權(quán)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有專門的隱私權(quán)保護(hù)法，甚至在現(xiàn)有的法律中也沒(méi)有提及“隱私權(quán)”的概念，但是在司法實(shí)踐中我們或通過(guò)對(duì)現(xiàn)行立法的擴(kuò)大解釋或制定專門的司法解釋來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。

所謂征信（CreditInvestigation），又可稱之為信用調(diào)查或資信調(diào)查，是指征信機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)交易行為主體（主要是個(gè)人和企業(yè)）的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動(dòng)。[1]在個(gè)人征信體系中有四個(gè)基本當(dāng)事人：消費(fèi)者、信息提供者、征信機(jī)構(gòu)（即信用中介機(jī)構(gòu)）和信息使用者。其中，信息提供者是指因業(yè)務(wù)或職務(wù)關(guān)系而掌握消費(fèi)者個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，主要是金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)行政機(jī)關(guān)如工商、稅務(wù)等以及司法機(jī)關(guān)；信息使用者是指為了解消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況而依法從征信機(jī)構(gòu)獲得該消費(fèi)者個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。[2]征信立法必須在個(gè)人信用信息公開(kāi)和消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)兩者之間尋求最佳平衡點(diǎn)，而不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取征信業(yè)的短期發(fā)展。此外，隱私權(quán)保護(hù)到位與否，在某種程度上決定了個(gè)人信用體系建設(shè)的成敗。

（二）征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)應(yīng)提供適度的保護(hù)

個(gè)人信息開(kāi)放的必要性主要體現(xiàn)在：

1．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展極大地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)的半徑，把一個(gè)傳統(tǒng)的“熟人社會(huì)”變成了一個(gè)現(xiàn)代的“陌生人社會(huì)”，從而加大了信息的不完全和信息的不對(duì)稱，使得市場(chǎng)交易的“道德風(fēng)險(xiǎn)”劇增。為了有效解決現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中因信息不完全和信息不對(duì)稱所帶來(lái)的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，有必要開(kāi)放市場(chǎng)主體的各種信用信息，從而確保市場(chǎng)交易的安全。

2．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用成為市場(chǎng)交易的媒介，每個(gè)市場(chǎng)交易主體為了規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，都必須對(duì)交易對(duì)方進(jìn)行信用評(píng)估，如果信息不開(kāi)放，不僅會(huì)導(dǎo)致信用評(píng)估的成本增加，而且還會(huì)造成信用評(píng)估的失真。

3．獲取準(zhǔn)確、可靠的信用信息是市場(chǎng)主體科學(xué)決策的必備前提，只有在信用信息高度開(kāi)放和有序流動(dòng)的社會(huì)環(huán)境下，市場(chǎng)主體才有可能及時(shí)獲取充分有效的信息，從而才有可能迅速作出準(zhǔn)確的判斷和決策。[3]

4．個(gè)人信息是一種豐富的信用資源，通過(guò)制度來(lái)規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，使守信者能獲得經(jīng)濟(jì)交往中一系列的方便和利益，使失信者不僅得到社會(huì)否定的評(píng)價(jià)，而且在經(jīng)濟(jì)交往中寸步難行，從而有助于在全社會(huì)形成“人人守信”的良好氛圍。

5．為征信目的而克減個(gè)人信息隱私權(quán)的最終目的，仍然是通過(guò)使守信者獲得相應(yīng)優(yōu)惠從而實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)利益（如獲得低息無(wú)息貸款、優(yōu)惠交易條件等），因此對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息隱私權(quán)的克減最終也能獲得財(cái)產(chǎn)利益的相應(yīng)補(bǔ)償，從此意義上說(shuō)，個(gè)人利益和社會(huì)利益是一致的。[4]

筆者認(rèn)為，那種為了保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)而對(duì)征信過(guò)程各個(gè)環(huán)節(jié)苛以嚴(yán)格程序從而阻礙征信業(yè)發(fā)展的觀點(diǎn)，與為了大力發(fā)展征信業(yè)而忽視對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的觀點(diǎn)，同樣是不可取的。征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)應(yīng)有一個(gè)必要的限度，即應(yīng)盡量不對(duì)征信業(yè)的快速發(fā)展造成過(guò)多的障礙，如有學(xué)者提出征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息的收集必須事先征得消費(fèi)者本人的同意，這一觀點(diǎn)就顯得過(guò)于苛刻，必然會(huì)加大征信成本，很有可能使征信機(jī)構(gòu)失去一部分個(gè)人信息，不利于征信業(yè)的健康發(fā)展。[5]

二、各國(guó)立法對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）國(guó)外征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

在美國(guó)，個(gè)人隱私權(quán)受到高度重視，保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)是美國(guó)國(guó)會(huì)完善消費(fèi)者信用管理行業(yè)相關(guān)法律的主要目標(biāo)之一。國(guó)會(huì)制定的信息法律中涉及消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律主要有：《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，國(guó)會(huì)制定這些法律時(shí)力圖在保障消費(fèi)者隱私權(quán)與促進(jìn)信用報(bào)告業(yè)發(fā)展及保證銀行體系安全穩(wěn)定之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。然而，國(guó)會(huì)尤其希望通過(guò)提高消費(fèi)者信息的透明度來(lái)減少銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，因而將征信機(jī)構(gòu)作為一個(gè)特殊地位的個(gè)人信息使用者和提供者，在立法中使其權(quán)利有所擴(kuò)大。這樣的法律制度設(shè)計(jì)有效地推動(dòng)了征信業(yè)的發(fā)展。

在歐洲國(guó)家，個(gè)人隱私權(quán)也一向受到高度重視。與美國(guó)不同的是，歐洲國(guó)家習(xí)慣于以全面立法的方式確認(rèn)和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，使消費(fèi)者隱私權(quán)在個(gè)人征信中受到完整的保護(hù)。比較有代表性的法律有《英國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)法》和《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指令》。

除了上述差異，在對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的具體制度設(shè)計(jì)方面，美歐也有許多共性。概言之，多數(shù)國(guó)家均是通過(guò)對(duì)征信過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)來(lái)實(shí)現(xiàn)隱私權(quán)保護(hù)的，具體體現(xiàn)在對(duì)征信范圍、征信方法、信息的使用目的和公開(kāi)范圍、個(gè)人商業(yè)信用信息共享的限制、法律救濟(jì)的規(guī)定中。

（二）我國(guó)立法對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)

1．相關(guān)立法對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)

《憲法》對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)?！稇椃ā返?7條、38條、39條分別規(guī)定了公民的人身自由權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、住宅安全權(quán)，條文中雖沒(méi)有明確規(guī)定“隱私權(quán)”，但隱含著對(duì)隱私權(quán)的認(rèn)可與保護(hù)。

民法對(duì)自然人隱私權(quán)的保護(hù)?！睹穹ㄍ▌t》沒(méi)有將隱私權(quán)規(guī)定為具體人格權(quán)，但是在最高人民法院關(guān)于貫徹《民法通則》所作的司法解釋和以后的單行司法解釋中，曾經(jīng)幾次對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的必要性作了揭示，并且規(guī)定了一定的保護(hù)措施。2001年3月10日施行的《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》第1條首次明確提出“隱私”這一概念（雖然措辭很謹(jǐn)慎，并沒(méi)有直接稱之為隱私權(quán)），它標(biāo)志著我國(guó)立法對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)方式已由間接保護(hù)變?yōu)橹苯颖Ｗo(hù)，這不僅是對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的一個(gè)重大變革，而且等于通過(guò)司法解釋的方法確認(rèn)隱私權(quán)是一個(gè)獨(dú)立的人格權(quán)。這也為制定民法典人格權(quán)法編奠定了一個(gè)很

好的基礎(chǔ)。

此外，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《未成年人保護(hù)法》等都含有對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)條款。

2．征信立法對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

從1999年7月上海率先成立國(guó)內(nèi)首家個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)（上海資信有限公司），到2004年中國(guó)人民銀行征信管理局正式成立，再到2005年1月中國(guó)人民銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展速度之快已是有目共睹。與此同時(shí)，步伐稍顯滯后的征信立法工作也在緊鑼密鼓地進(jìn)行。2002年1月，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》開(kāi)始實(shí)施；2002年2月，我國(guó)正式啟動(dòng)了征信行政立法的工作，立法者經(jīng)過(guò)幾年的艱難探索和研究，拿出了《征信管理?xiàng)l例》草案和相關(guān)的立法規(guī)劃；2004年2月，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》開(kāi)始實(shí)施；2004年的“兩會(huì)”期間，上海代表鄭成思、艾寶俊等向全國(guó)人大常委會(huì)提交議案，要求制訂《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》[6]；2005年，由中國(guó)社科院法學(xué)研究所起草的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》的專家建議稿已經(jīng)完成[7]。三、在我國(guó)征信立法中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)措施的建議

（一）基本原則

1．合法性原則。即個(gè)人信用記錄的征集和使用必須嚴(yán)格遵守法律的規(guī)定。

2．實(shí)事求是原則。在采集個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，必須基于事實(shí)，重視數(shù)據(jù)內(nèi)容的可靠性。

3．不搜集與個(gè)人信用無(wú)關(guān)信息原則。為更好地保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)，法律就必須對(duì)個(gè)人信息的采集范圍作明確的規(guī)定，在此之外收集個(gè)人信息將被視為不合法，并應(yīng)受到相應(yīng)的制裁。

4．及時(shí)更新原則。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)隨時(shí)更新，如果采取批處理數(shù)據(jù)工作的方式，時(shí)間間隔必須足夠短，要提高征信數(shù)據(jù)庫(kù)的更新頻率。

（二）具體措施

1．在個(gè)人信用信息征集過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

首先，嚴(yán)格界定征信的范圍。我國(guó)法律應(yīng)將征信信息的范圍限定于與個(gè)人信用有關(guān)的信息，即與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、償債能力直接或間接相關(guān)的個(gè)人信息。此外，立法還應(yīng)當(dāng)禁止征信機(jī)構(gòu)收集與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的信息

其次，征信方法應(yīng)當(dāng)公正和合法。采集信息時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)說(shuō)明自己的身份、征集信息的目的等。禁止征信機(jī)構(gòu)采取欺騙、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)侵?jǐn)_或者其他不正當(dāng)?shù)姆绞绞占畔⒌?。[8]

最后，信用信息征集時(shí)不必征得消費(fèi)者的同意但須告知消費(fèi)者。個(gè)人信息的收集不必以事先征得消費(fèi)者的同意為要件，只要征信機(jī)構(gòu)履行必要的告知義務(wù)即可（消費(fèi)者知情后有權(quán)對(duì)不準(zhǔn)確、不完善的信息資料進(jìn)行更正）。

2．在個(gè)人信用信息使用過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

第一，嚴(yán)格限定個(gè)人信用信息使用的范圍、目的與主體。從國(guó)外個(gè)人征信體系建設(shè)的實(shí)踐來(lái)看，個(gè)人信用信息主要用在下列六個(gè)方面：消費(fèi)者本人的書面要求；金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評(píng)價(jià)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，以便決定是否同意個(gè)人的執(zhí)照申請(qǐng)。由此可見(jiàn)，個(gè)人信用信息使用的主體除了消費(fèi)者本人外，主要是金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、用人單位和政府機(jī)構(gòu)。

第二，嚴(yán)格限定個(gè)人信用信息使用的方法。對(duì)個(gè)人信用信息的使用包括：為特定目的而在特定主體間的使用和向不特定主體的公開(kāi)使用兩種情況。對(duì)于前者，征信機(jī)構(gòu)只須履行對(duì)消費(fèi)者的告知義務(wù)即可（屬效率優(yōu)先的美國(guó)模式）。而對(duì)于后者則要區(qū)分信息的不同性質(zhì)區(qū)別對(duì)待：對(duì)于絕對(duì)隱私信息必須事先征得消費(fèi)者的同意方能公開(kāi)，對(duì)于相對(duì)隱私信息則可適用“知情同意”原則即收集信息時(shí)不須取得消費(fèi)者同意，但應(yīng)該不斷地向當(dāng)事人通報(bào)有關(guān)他們的信息的主要用途和次要用途，當(dāng)事人有機(jī)會(huì)對(duì)其數(shù)據(jù)的使用表示同意或不同意。如果當(dāng)事人在知情后合理期限內(nèi)沒(méi)有反應(yīng)，則視為同意。對(duì)于公共信息則可不經(jīng)消費(fèi)者同意即可公開(kāi)。對(duì)于絕對(duì)隱私和相對(duì)隱私的分界，在實(shí)踐中可能較難把握。筆者認(rèn)為，通常情況下，個(gè)人自然情況可視為絕對(duì)隱私，商業(yè)信用記錄可視為相對(duì)隱私，當(dāng)然，這一區(qū)分也不是絕對(duì)的，很多時(shí)候還需要具體問(wèn)題具體分析。

3．在個(gè)人信用信息儲(chǔ)存過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

征信機(jī)構(gòu)和信息使用者應(yīng)履行法定的保密義務(wù)，不得向與信息主體不相關(guān)的第三方泄密，更不得公開(kāi)其所掌握的信息。征信機(jī)構(gòu)和信息使用者應(yīng)保證消費(fèi)者的知情權(quán)和異議權(quán)。

4．在個(gè)人信用信息傳輸過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

個(gè)人信用信息的管理和傳輸依賴于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。征信機(jī)構(gòu)征集、傳輸個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)傳輸，不得利用公眾互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)管理、傳輸個(gè)人信用信息時(shí)，發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更正。[9]

5．個(gè)人信用信息安全保證措施

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和資料進(jìn)行維護(hù)和管理，根據(jù)征集的個(gè)人信用信息及時(shí)更新個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。信用資料傳播的控制權(quán)除法律規(guī)定允許的場(chǎng)合外，提供個(gè)人信用資料必須得到本人同意。此外，征信機(jī)構(gòu)對(duì)查詢者的身份驗(yàn)證和查詢目的及范圍的合法性的認(rèn)證也應(yīng)采取技術(shù)性的保障。

6．建立多層次、全方位的消費(fèi)者隱私權(quán)的保障救濟(jì)機(jī)制

通過(guò)成立征信業(yè)自律協(xié)會(huì)，對(duì)征信行為進(jìn)行行業(yè)內(nèi)監(jiān)督；通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人征信行為行使社會(huì)監(jiān)督權(quán)；由政府成立專門的征信監(jiān)督管理部門，并由其受理消費(fèi)者申訴，依法對(duì)侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行行政處罰；被侵犯隱私權(quán)的消費(fèi)者可通過(guò)民事訴訟程序獲得救濟(jì)；對(duì)侵犯隱私權(quán)行為嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

雖然征信業(yè)的發(fā)展與隱私權(quán)的保護(hù)之間有不可避免的矛盾和沖突，但我們完全可以通過(guò)周密、完善的制度設(shè)計(jì)來(lái)協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系，在尊重和保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的前提下，使征信業(yè)得到快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。

注釋:

[1]吳國(guó)平：《關(guān)于征信立法中幾個(gè)重大疑難問(wèn)題的探析》，載《學(xué)?！?005年第5期，第154頁(yè)。

[2]鄭惠蓮：《論個(gè)人征信體系中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)》，載《甘肅政法成人教育學(xué)院學(xué)報(bào)》2004年第1期，第18－19頁(yè)。

[3]吳國(guó)平：《個(gè)人信息開(kāi)放與隱私權(quán)保護(hù)》，載《法學(xué)雜志》2005年第3期，第74頁(yè)。

[4]王銳、熊鍵、黃桂琴：《完善我國(guó)個(gè)人信用征信體系的法學(xué)思考》，載《中國(guó)法學(xué)》2002年第4期，第85頁(yè)。

[5]關(guān)于這一問(wèn)題的論述詳見(jiàn)本文第三部分具體措施。

[6]徐妤：《個(gè)人信用征信體系中的隱私權(quán)保護(hù)》，載《中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢》2004年第24卷第4期，第183頁(yè)。

[7]孫玉榮：《個(gè)人信用征信過(guò)程中的隱私權(quán)保護(hù)》，載《法學(xué)雜志》2006年第3期，第62頁(yè)。

[8]周顯志、陳曉玲：《論消費(fèi)信貸中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)》，載《商業(yè)現(xiàn)代化》2005年第4期，第45頁(yè)。