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編者按：本論文主要從惡意透支的概念；信用卡惡意透支的種類及成因；信用卡惡意透支的風(fēng)險防范對策等進(jìn)行講述，包括了行為人主觀上具有“非法占有為目的”的故意即有非法占有發(fā)卡行資金的故意、行為人存在著“超出透支限額”償還的行為、行為人具有“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”的客觀行為、信用卡惡意透支的種類等，具體資料請見：

摘要：信用卡是由銀行或非銀行機構(gòu)向持卡人發(fā)行的具有多種功能的結(jié)算憑證，是目前我國廣泛使用的一種支付結(jié)算工具。近年來，我國信用卡市場發(fā)展迅速，隨著信用卡在我國越來越廣泛的應(yīng)用，信用卡被惡意透支的情況也日益嚴(yán)重。信用卡惡意透支是違反信用卡章程和信用卡協(xié)議的行為，指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。利用信用卡惡意透支不僅直接危害國家、集體和公民個人的利益，而且嚴(yán)重影響了銀行的聲譽，阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有很大的危害性。本文通過指出信用卡惡意透支的幾種常見手段，分析信用卡被惡意透支的原因及其危害結(jié)果，提出了針對信用卡被惡意透支的對策，以保護(hù)國家和銀行的利益。

關(guān)鍵詞：信用卡；惡意透支；原因；防范對策

1惡意透支的概念

隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險種類多樣、危害性大的特點。

信用卡風(fēng)險，主要是指有造成資金損失的危險程度。③從理論上講，信用卡業(yè)務(wù)在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險。從實踐中看，由于發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者之間潛在著風(fēng)險源，銀行鼓勵的善意透支和持卡人惡意透支行為同時存在，透支如果催收不及時，追索乏力，或缺乏風(fēng)險保障機制，就容易形成信用卡風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡風(fēng)險管理對發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風(fēng)險發(fā)生前還是在風(fēng)險發(fā)生后，加強信用卡風(fēng)險管理都很有必要。

信用卡業(yè)務(wù)有許多風(fēng)險，其中惡意透支風(fēng)險最為關(guān)鍵，如何防止由于持卡人的惡意透支行為給銀行帶來不必要的損失，乃是銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的重中之重。

信用卡透支是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶上資金不足或已無資金的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，持卡人使用信用卡進(jìn)行一定金額的消費。根據(jù)持卡人的主觀認(rèn)識，信用卡透支形式分為兩種，即善意透支與惡意透支?！吧埔馔钢А笔侵赋挚ㄈ俗裱庞每ㄕ鲁碳坝嘘P(guān)協(xié)議的規(guī)定，在規(guī)定的期限和額度內(nèi)進(jìn)行透支的行為，或者無意間超過規(guī)定的限額或限期進(jìn)行透支，但在銀行催收后立即歸還透支本息的透支行為①。惡意透支與善意透支相對，依《刑法》第196條的規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。從刑法規(guī)定“惡意透支”的含義來理解，其具有下列特征：

1.1行為人主觀上具有“非法占有為目的”的故意即有非法占有發(fā)卡行資金的故意。

1.2行為人存在著“超出透支限額”償還的行為。是否超過限額透支，應(yīng)以透支后的信用卡存款余額作比較，而不是每次的透支數(shù)額，雖每次的透支數(shù)額未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，但余額超過限額的，也是超額透支。④

1.3行為人具有“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”的客觀行為。根據(jù)1996年4月1日開始施行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》和1997年《刑法》規(guī)定可以看出，構(gòu)成惡意透支行為，必須同時具備三項條件：一是以非法占有為目的；二是超過規(guī)定限額和規(guī)定期限；三是經(jīng)過銀行催收后不歸還。由此可見，惡意透支與善意透支的區(qū)別主要在于以下幾個方面：

1.3.1是否以非法占有為目的

從主觀目的看，持卡人必須具有非法占有的故意，才構(gòu)成惡意透支。如持卡人明知賬戶上已經(jīng)沒有存款，仍從銀行頻繁地提取現(xiàn)金或者購物消費，造成大額度的透支，而且事后沒有打算歸還。

1.3.2透支數(shù)額

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元，單位卡不得超過5萬元”，“同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元，單位卡不得超過發(fā)卡銀行授信額度的3%或者10萬元”。發(fā)卡銀行可以在這個規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)申請人的資信狀況確定其具體的信用額度，并定期復(fù)查調(diào)整。在協(xié)議授信額度內(nèi)的透支行為，是善意透支。而惡意透支行為則超過了規(guī)定授信限額。

1.3.3透支期限

信用卡透支期限也是構(gòu)成惡意透支的主要因素?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦理》規(guī)定：“準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天”。可見，透支在60天內(nèi)歸還透支款的，屬善意透支。換言之，惡意透支都是超過60天不歸還的行為。

1.3.4經(jīng)銀行催收后不還

對“催收不還”如何理解？學(xué)術(shù)界有不同的觀點，有的學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)銀行催告后超過3個月不還的即可認(rèn)定構(gòu)成犯罪。①

2信用卡惡意透支的種類及成因

2.1信用卡惡意透支的種類

2.1.1假證辦卡：信用卡申請人使用假身份證到銀行申請信用卡，并在申請到了信用卡后肆意透支。

2.1.2頻繁透支：持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業(yè)點反復(fù)支取現(xiàn)金，積少成多，在短時間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。

2.1.3多卡透支：持卡人向多家銀行提出申請，多頭開戶進(jìn)行透支。

2.1.4異地透支：持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時匯總，緊急止付通知難以及時送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄作案，肆意透支。

2.1.5交叉擔(dān)保：持卡人之間相互交叉，連鎖擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡后進(jìn)行透支。①

2.1.6相互串通：持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費等方式套取銀行資金。②

2.1.7內(nèi)外勾結(jié)：持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。

2.1.8邊透邊還：持卡人在多個銀行都申請了信用卡，有大量透支，并往往以新透支來償還舊透支，以一張卡的透支來償還另一張卡的透支，最終導(dǎo)致出現(xiàn)多重債務(wù)。

2.1.9私相授受：這種行為最初源自香港，指合法持卡人與他人合伙利用真卡在異地惡意透支的行為。具體表現(xiàn)為合法持卡人將信用卡交于同伙，由同伙到內(nèi)地瘋狂購物消費，大肆惡意透支，當(dāng)賬單寄達(dá)合法持卡人時，合法持卡人提出本人未離港的證明，向發(fā)卡人報稱賬項出錯，拒絕承擔(dān)該筆費用。私相授受行為實際上是共同惡意透支行為。

2.2信用卡惡意透支風(fēng)險的成因

信用卡惡意透支風(fēng)險的成因多種多樣，主要有以下幾點：

2.2.1信用卡本身的特點，決定了惡意透支風(fēng)險的潛在性。

2.2.2從發(fā)卡銀行的角度而言，主要有以下幾種：

2.2.2.1對于申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)，部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求，對于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式。

2.2.2.2沒有有效落實信用卡的擔(dān)保措施，信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度多次循環(huán)發(fā)生的消費信貸，應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施，但是部分發(fā)卡銀行或者沒有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，此外擔(dān)保手續(xù)往往流于形式。

2.2.2.3用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。

2.3持卡人財務(wù)狀況不定性也帶來惡意透支的風(fēng)險。

2.4持卡人頻繁調(diào)換工作、住址等，也容易導(dǎo)致其與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷，使發(fā)卡銀行難以控制其信用卡的使用狀況，都可能構(gòu)成惡意透支的潛在風(fēng)險。

2.5從業(yè)人員的素質(zhì)不高，也容易產(chǎn)生信用卡惡意透支風(fēng)險。

2.6我國還沒有完善的社會信用體系，沒有建立個人信用制度，信用資料的采集、資信評估，共享機制不夠健全，持卡人的誠信意識和法制觀念淡漠以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴(yán)格，種種都是導(dǎo)致惡意透支產(chǎn)生的原因。

2.7我國目前還沒有完善的法律、法規(guī)目前，我國有關(guān)信用卡惡意透支的法律法規(guī)很少，并且立法的層次較低，效力也較低。

3信用卡惡意透支的風(fēng)險防范對策

3.1建立社會信用體系，健全信用制度

要盡快建立企業(yè)、個人征信制度，企業(yè)、個人信用登記評估制度等，對受信和授信兩方面進(jìn)行健全的管理。例如2001年7月1日，上海個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)及信用報告查詢分系統(tǒng)正式啟動，2002年11月25日個人信用評分系統(tǒng)也正式對外服務(wù)；深圳也推出了個人信用評估系統(tǒng)。①然而，僅僅幾個城市對個人建立征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須建立起權(quán)威的，涵蓋政府、企業(yè)和個人的全國征信網(wǎng)絡(luò)，才能跟好的發(fā)揮作用。

3.2銀行本身必須完善擔(dān)保制度

當(dāng)持卡人不透支時，與發(fā)卡銀行是一種儲蓄關(guān)系，透支發(fā)生后，轉(zhuǎn)為借貸關(guān)系，因此完善擔(dān)保制度至關(guān)重要。這里需注意以下兩方面的問題：一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式并制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式；二是若確定采用保證方式擔(dān)保，要對保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，持卡人有資信能力強的人擔(dān)保，可使透支資金的償還有可靠保障。

3.3盡快制定和完善有關(guān)法律法規(guī)及信用卡章程

隨著市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)將不斷擴大，信用卡惡意透支案件將有增無減。要有力地遏止信用卡的惡意透支，就必須有法可依。目前我國各個銀行都沒有在信用卡章程中說明惡意透支所要承擔(dān)的法律責(zé)任，懲治信用卡惡意透支的法律法規(guī)也僅有《刑法》第196條,有關(guān)部門和各銀行抓緊制定相應(yīng)的法律法規(guī)，并對現(xiàn)有的規(guī)定及章程進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷暮屯晟?，不僅在民事法律方面要有具體的承擔(dān)民事責(zé)任的規(guī)定，在刑事法律方面也要訂立出具體乘法和處理信用卡惡意透支的法律細(xì)則，以加大打擊信用卡惡意透支的力度，起到抑制惡意透支的作用。

3.4加強銀行與司法部門的聯(lián)系

銀行方面對于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無效時，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。我國《刑法》第196條將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種，對于構(gòu)成信用卡詐騙的，應(yīng)按照我國《刑法》、《刑事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，向公安機關(guān)提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任，對于不符合上述犯罪行為構(gòu)成要件的，可依照我國《民法》、《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定提起民事訴訟，追究惡意透支行為人的民事責(zé)任。