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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融依托電商生態(tài)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自身發(fā)展，編織一張涵蓋網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)參與者、政府集群構(gòu)成的多層次、寬領(lǐng)域的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流趨勢(shì)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張速度過(guò)快，多元發(fā)展模式并存，涉及面廣，影響重大的前提下，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。運(yùn)用以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更快更好的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為中國(guó)金融領(lǐng)域的改革和深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信終端等現(xiàn)代科技為依托，將傳統(tǒng)金融的實(shí)體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M性的數(shù)據(jù)傳輸，在互聯(lián)網(wǎng)上完成業(yè)務(wù)操作、資金收付和投資理財(cái)行為。使資本供求雙方實(shí)現(xiàn)信息對(duì)等，趨近于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一種理想化狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重構(gòu)了金融業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了電子商務(wù)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的多方面融合的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融改革發(fā)展的關(guān)鍵試點(diǎn)區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式，主要具有以下特點(diǎn)：一是全方位覆蓋。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)、人員的不足，往往將注意力集中到高價(jià)值但是人數(shù)稀少的的客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)，兼顧廣大群眾，顯得更加親民。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶(hù)門(mén)檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多。二是信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，通過(guò)長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析，大幅提高了信息使用效率。三是徹底客戶(hù)中心觀(guān)?？蛻?hù)體驗(yàn)的提升被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要?jiǎng)恿??；ヂ?lián)網(wǎng)不僅開(kāi)創(chuàng)了全新的商業(yè)渠道，變革當(dāng)今滯后的信息傳輸流程，而且在全行業(yè)傳遞了全新的以客戶(hù)體驗(yàn)為中心的企業(yè)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，既有金融風(fēng)險(xiǎn)，又有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多變性。除了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還有以下特點(diǎn)：首先，傳播性強(qiáng)，傳播速度快，影響范圍更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)受眾接收速度快，投資準(zhǔn)入門(mén)檻低，影響人數(shù)眾多。其次，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著企業(yè)發(fā)展而積累，可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控，一旦風(fēng)險(xiǎn)失控便不可回轉(zhuǎn)，補(bǔ)救成本加大。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中的。息不對(duì)稱(chēng)性增加會(huì)擴(kuò)大面臨的風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較復(fù)雜，易受攻擊點(diǎn)增多，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境開(kāi)放性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融曝露在外的范圍增大，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性，加重了控制風(fēng)險(xiǎn)的難度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

（1）系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融基于成熟的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)自己的服務(wù)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制在需要安全可靠的系統(tǒng)和硬件設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全可靠對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行關(guān)系密切，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最嚴(yán)峻的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。信息傳送過(guò)程中和信息儲(chǔ)存是互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)面臨安全風(fēng)險(xiǎn)的兩大區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高效運(yùn)作以選擇合適的信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，但選擇的系統(tǒng)可能因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)缺陷或操作失誤引起互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)選擇風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于信息傳輸過(guò)程和信息編輯與接收。

（2）技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)企業(yè)由于自身能力或者成本控制，需要技術(shù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)問(wèn)題或?qū)⒉糠旨夹g(shù)業(yè)務(wù)外包。雖然采取這些策略有助于提高工作效率，但是外部企業(yè)可能由于其自身原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的虛擬金融服務(wù)，緊接著造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備十分稀少。使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大部分是外國(guó)產(chǎn)品，對(duì)我國(guó)的整體金融安全形成了潛在威脅。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)源于系統(tǒng)內(nèi)部或者操作失誤。操作風(fēng)險(xiǎn)一般涉及各個(gè)賬戶(hù)的授權(quán)使用、員工或者客戶(hù)操作失誤等，安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷也可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。從交易主體操作失誤來(lái)看，若交易主體不了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和要求，就可能引起操作風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式的虛擬性，操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨企業(yè)的發(fā)展過(guò)程不斷累積。要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)加管控，建立相應(yīng)機(jī)制合理規(guī)避。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為觸犯相關(guān)法律和規(guī)章制度；二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)應(yīng)法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，明顯滯后。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，相應(yīng)的法律法規(guī)還相當(dāng)缺乏。但這些法律法規(guī)并不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻、資金監(jiān)管、權(quán)威認(rèn)證、電子合同的訂立等方面都還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整體規(guī)劃，制定全國(guó)通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和管理水平，經(jīng)由第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)準(zhǔn)入證書(shū)和建立資質(zhì)審查數(shù)據(jù)庫(kù)。著力深度研究數(shù)據(jù)加密技術(shù)、身份確認(rèn)技術(shù)。提高整體計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全度。重點(diǎn)防御關(guān)鍵系統(tǒng)和關(guān)鍵設(shè)備。從多方面措施結(jié)合起來(lái)解決信息安全問(wèn)題，保護(hù)國(guó)家金融安全。隨著信息時(shí)代的發(fā)展，信息技術(shù)也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度需要進(jìn)一步加強(qiáng)，逐漸發(fā)展具有自主權(quán)限的先進(jìn)信息化技術(shù)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所建立的金融系統(tǒng)進(jìn)行加強(qiáng)，并對(duì)計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)的安全防御系統(tǒng)和技術(shù)水平更加完善。進(jìn)而從根本上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范、降低網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)征信信用體系建設(shè)與完善行業(yè)法律法規(guī)

加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)是減少信息不對(duì)稱(chēng)、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。以央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立客觀(guān)全面的涵蓋企業(yè)信用、個(gè)人信用和電子商務(wù)身份認(rèn)證的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供者因信息不對(duì)稱(chēng)作出不利選擇；針對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)價(jià)體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，避免客戶(hù)因不了解金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，使制度建設(shè)緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的步伐。明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，明確規(guī)定具有法律效力的文件、資料和數(shù)據(jù)。充實(shí)現(xiàn)行法律類(lèi)目，防范因法律缺失而產(chǎn)生的糾紛和法律風(fēng)險(xiǎn)。摒棄現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，普及新法、新規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為從嚴(yán)從重處罰，明確規(guī)定蓄意造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。并且制定網(wǎng)絡(luò)公平交易細(xì)則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展。

（三）運(yùn)用高新技術(shù)預(yù)測(cè)流動(dòng)性

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融要求實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，所以在流動(dòng)性上有更為嚴(yán)格的要求?？梢酝ㄟ^(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支持，做好海量數(shù)據(jù)收集與整理和云計(jì)算分析處理，動(dòng)態(tài)跟蹤該基金的各方面情況，積極主動(dòng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和對(duì)基金流動(dòng)性相關(guān)要素的分析，對(duì)資金流動(dòng)的問(wèn)題進(jìn)行提前預(yù)測(cè)，從而降低基金流動(dòng)性，并將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以預(yù)測(cè)的范圍之內(nèi)。也可以借助與傳統(tǒng)金融的合作來(lái)轉(zhuǎn)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的。在無(wú)法提前預(yù)估的短期資金緊張的情況下，可以通過(guò)傳統(tǒng)金融的儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，相互提供短期的流動(dòng)性支持。通過(guò)加強(qiáng)與商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的合作，可以形成行業(yè)良好的生態(tài)環(huán)境。

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作者：岳帥 單位：太原理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院