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摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。該技術(shù)憑借著自身的高準(zhǔn)確性、強(qiáng)靈活性等特征，被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，不僅為客戶帶來良好的金融服務(wù)體驗(yàn)，還提高了線上支付的快捷性和方便性。然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)像一把雙刃劍，在給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防護(hù)，現(xiàn)以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為例，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和應(yīng)用，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，從強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、構(gòu)建良好的金融市場(chǎng)制度體系、加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作四個(gè)方面入手，為實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范化管理提出具有建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；管理

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了快速發(fā)展，該技術(shù)利用數(shù)據(jù)提取原理，采用先進(jìn)、科學(xué)的分析方法，為用戶提供正確、全面的數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下了一系列的安全隱患，嚴(yán)重影響了我國國民經(jīng)濟(jì)水平的提升，為了解決這一問題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，如何科學(xué)管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是相關(guān)部門必須思考和解決的問題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應(yīng)用

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及下，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌現(xiàn)，該互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型、先進(jìn)的金融模式，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的金融支付功能[1]，形成各種交易行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、風(fēng)險(xiǎn)性高等特征。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易活動(dòng)中會(huì)形成大量的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在收集數(shù)據(jù)和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)方面具有非常強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為劃分標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下組成部分，分別是用戶數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)數(shù)據(jù)和文本數(shù)據(jù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1.2.1移動(dòng)支付移動(dòng)支付主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以第三方支付為中介，利用手機(jī)、電腦等電子設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的轉(zhuǎn)移、籌集、支付和結(jié)算，幫助買賣雙方實(shí)現(xiàn)資金交易[2]。隨著電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展，線上支付方式不斷增加，這無疑增加了電子貨幣的交易量，極大改變了人們的生活方式、學(xué)習(xí)方式和工作方式。目前，我國經(jīng)常使用的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)主要有兩種，一種是支付寶，另一種是財(cái)付通。1.2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要融資方式，在具體的運(yùn)用中，主要以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，開展多種借貸活動(dòng)，這些借貸活動(dòng)具有一定的直接性、高效性和靈活性，其服務(wù)對(duì)象主要以個(gè)人和企業(yè)為主。此外，在信息在線小額貸款時(shí)，用戶需要借助貸款模型，與小額貸款公司進(jìn)行交易。這種貸款方式主要應(yīng)用于電子商務(wù)領(lǐng)域中。1.2.3在線金融產(chǎn)品在線金融產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用于金融企業(yè)與實(shí)體企業(yè)之間所開展的各種網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，如保險(xiǎn)線上銷售。如果沒有實(shí)體公司的參與，可以借助中介企業(yè)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的線上交易。例如：在進(jìn)行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售期間，可以采用搜索公司名稱的方式，為客戶提供金融產(chǎn)品[3]，以達(dá)到營銷的目的。1.2.4融資眾籌融資眾籌主要是指通過借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為個(gè)人或企業(yè)籌集相關(guān)資金，投資者可以獲得相應(yīng)的資金回報(bào)。與傳統(tǒng)融資模式相比，融資眾籌具有自身的獨(dú)有特點(diǎn)，可以幫助個(gè)人或者企業(yè)突破資金的限制，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高效生產(chǎn)和利用，從而獲得大量的資金。

2大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的民營資本特色，所占有的資金量?jī)H僅是整個(gè)金融系統(tǒng)的冰山一角。因此，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力普遍較弱[4]。網(wǎng)上銀行所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要以互聯(lián)網(wǎng)金融為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來越廣泛，而互聯(lián)網(wǎng)金融在長期的發(fā)展中，缺乏對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)的有效積累，經(jīng)常面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這無疑影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.2操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)在具體的運(yùn)用中，經(jīng)常遇到以下兩種操作性風(fēng)險(xiǎn)，分別是人為風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，人為風(fēng)險(xiǎn)主要指員工因平臺(tái)使用操作不當(dāng)而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含硬件設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)和軟件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算方式不斷增多，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)內(nèi)部的硬件設(shè)備或者軟件系統(tǒng)出現(xiàn)故障問題，勢(shì)必會(huì)造成客戶支付信息的丟失或者泄露，給客戶或者企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的支付中，交易者需要將現(xiàn)金存儲(chǔ)到互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)賬戶中，并經(jīng)過經(jīng)銷商批準(zhǔn)后，方可進(jìn)行資金分配[5]。因此，交易付款與收據(jù)打印之間存在一定的時(shí)間差，這一時(shí)間差為網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、不法分子對(duì)資金的竊取提供了可乘之機(jī)，這無疑增加了客戶資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。盡管大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建和應(yīng)用了客戶支付系統(tǒng)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)在實(shí)際的運(yùn)行中，仍然存在一定的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.4法律性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)而言，其法律性風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、不法分子利用金融交易平臺(tái)的移動(dòng)性特征，竊取和篡改資金轉(zhuǎn)移渠道[6]，以達(dá)到洗錢的目的。另外，該平臺(tái)在實(shí)際的運(yùn)行中，還會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致整個(gè)支付和清算存在非常高的法律風(fēng)險(xiǎn)。最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付公司規(guī)模的不斷擴(kuò)大，公司經(jīng)營水平參差不齊，導(dǎo)致財(cái)務(wù)在交付資金期間存在管理操作不規(guī)范等問題，增加了資金交易行為的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5隱私性風(fēng)險(xiǎn)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這為促進(jìn)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，能夠?qū)崿F(xiàn)大數(shù)據(jù)的收集、分析和處理，為實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的深度挖掘和重構(gòu)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，客戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)進(jìn)行交易的過程中，難免會(huì)遇到個(gè)人隱私信息的丟失或者泄露，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著隱私性風(fēng)險(xiǎn)。

3大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管控，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，相關(guān)部門要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，采取行之有效的管理措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為提高金融企業(yè)的知名度和影響力，提高金融企業(yè)的經(jīng)營水平和管理水平會(huì)產(chǎn)生積極的影響。

3.1強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，為了進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，相關(guān)部門要重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的科學(xué)控制，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付的穩(wěn)定性、可靠性和安全性發(fā)揮重要作用。首先，相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的構(gòu)建和應(yīng)用，通過利用該平臺(tái)，確保資金流動(dòng)的清晰性和合理性，為后期更好地管理資金流動(dòng)情況打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，還要嚴(yán)格按照賬戶實(shí)名制相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，全面、真實(shí)地登記和整理客戶信息，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點(diǎn)，設(shè)置科學(xué)合理的支付格式[7]，從而更好地識(shí)別和區(qū)分銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)公司在實(shí)際的管理和經(jīng)營中，在支付系統(tǒng)中擔(dān)任著比較重要的角色，因此，互聯(lián)網(wǎng)公司要重視支付系統(tǒng)中交易程序的科學(xué)設(shè)計(jì)，并與各大銀行之間建立起友好、長久的合作關(guān)系。另外，銀行機(jī)構(gòu)在使用支付系統(tǒng)的過程中，要根據(jù)系統(tǒng)相關(guān)支付指令，將支付信息真實(shí)、有效地反饋和傳遞給支付系統(tǒng)，確保結(jié)算工作能夠落實(shí)到位。其次，相關(guān)部門在使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的過程中，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司清算操作流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控，以達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國缺乏對(duì)個(gè)體征信體系的構(gòu)建和應(yīng)用，這無疑增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為了解決這一問題，相關(guān)部門要借鑒和學(xué)習(xí)國外金融風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，不斷修改、優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。首先，政府部門要加大對(duì)金融企業(yè)的監(jiān)督力度，嚴(yán)禁出現(xiàn)披露客戶信息行為，同時(shí)，還要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，全面收集和整理客戶信息[8]，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建和應(yīng)用數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用報(bào)告的全方位監(jiān)督和管控。其次，政府部門要加大對(duì)金融欺騙行為的嚴(yán)厲打擊，特別是金融貸款業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)失信行為，需要將失信人員納入黑名單中。此外，為了降低失信行為出現(xiàn)的概率，政府部門還要利用司法程序，對(duì)他們起到一定的警示作用，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

3.3構(gòu)建良好的金融市場(chǎng)制度體系

為了確保我國企業(yè)能夠在金融市場(chǎng)中立于不敗之地，政府部門要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)制度體系的制定和完善，以達(dá)到有效管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。為了進(jìn)一步提高金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行性能，政府部門要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)績(jī)效的公平、公正評(píng)估和考核，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。在這個(gè)過程中，首先，政府部門要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新，促進(jìn)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，同時(shí)，還要不斷提高相關(guān)業(yè)務(wù)績(jī)效，為實(shí)現(xiàn)銀行盈利能力的全面提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，國有企業(yè)要緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展步伐，通過科學(xué)合理地調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，并向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型和發(fā)展，為進(jìn)一步提高自身社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革和調(diào)整創(chuàng)造良好的條件。另外，大型銀行要根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)需求，采用市場(chǎng)調(diào)研的方式，全方位了解和把握客戶個(gè)性化需求，在此基礎(chǔ)上，不斷改革和創(chuàng)新金融銀行服務(wù)機(jī)制，從而推出更多的新型產(chǎn)品，以滿足客戶的個(gè)性化需求，為后期實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)揮重要作用。最后，還要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度，不斷修改、優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.4加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展下，各個(gè)行業(yè)之間相互滲透，為此，政府部門要重視對(duì)優(yōu)勢(shì)資源的有效整合和利用，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，促進(jìn)各個(gè)行業(yè)的高效交流和合作。同時(shí)，還要出臺(tái)相應(yīng)的政策，鼓勵(lì)各大行業(yè)參與到跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，同時(shí)，還要建立系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。此外，政府部門還要重視對(duì)電商交易平臺(tái)的搭建和應(yīng)用，通過應(yīng)用該平臺(tái)，促進(jìn)各大行業(yè)協(xié)會(huì)能夠有效地進(jìn)行交流和合作，為實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)秩序的統(tǒng)一化管理，提高各個(gè)行業(yè)之間的合作溝通能力發(fā)揮出重要作用。另外，政府部門還要引導(dǎo)各個(gè)行業(yè)樹立長遠(yuǎn)發(fā)展目光，確保他們能夠?qū)⒛抗夥旁诠餐睦姘l(fā)展上，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)共贏，提高其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，政府部門要加強(qiáng)對(duì)員工專業(yè)技能的培訓(xùn)，不斷提高員工的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建和應(yīng)用，確保該系統(tǒng)與信息交流平臺(tái)建立起有效的連接，為提高金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力和預(yù)警能力提供重要的平臺(tái)支持。

3.5加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)

金融機(jī)構(gòu)人才作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的主要執(zhí)行者，在提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性方面占據(jù)著舉足輕重的地位，因此，為了進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果，相關(guān)部門要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)人才的培養(yǎng)，以達(dá)到提高工作人員職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力的目的。首先，要加強(qiáng)對(duì)工作人員的技能培訓(xùn)，讓工作人員學(xué)習(xí)和掌握更多的金融新知識(shí)和新技術(shù)，從而進(jìn)一步提高工作人員的金融服務(wù)能力，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、長遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)人才基礎(chǔ)。其次，還要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員專業(yè)技能的考核，并將最終的考核成績(jī)作為相關(guān)人員職稱評(píng)定的依據(jù)和參考，以達(dá)到充分激發(fā)相關(guān)人員工作熱情的目的，確保他們?cè)诟髯缘墓ぷ鲘徫簧夏軌蜚”M職守，盡職盡責(zé)。例如金融企業(yè)在培養(yǎng)專業(yè)人才的過程中，可以與知名高校建立起良好的合作關(guān)系，并將企業(yè)的發(fā)展思想應(yīng)用到高校教育中，從而培養(yǎng)出符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展需求的技能型人才，為提高金融企業(yè)的生產(chǎn)力和市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化發(fā)揮重要作用。

4結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，其風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接影響了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成效，因此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用背景下，相關(guān)部門要根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展情況，不斷完成和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系和金融市場(chǎng)、制度體系，同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的科學(xué)控制，與其他行業(yè)間建立起友好的合作關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素的科學(xué)控制，為保證金融市場(chǎng)環(huán)境的可靠性和安全性，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控水平，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)

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作者：張宇 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)