新農村建設縣城金融管理論文
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1縣鄉(xiāng)金融能力不足的原因
1.1市場失靈市場失靈此處的理解為，市場機制無法有效配置農村金融資源，無法為農村經濟社會提供符合其發(fā)展所需的各種服務以及金融產品。我國縣鄉(xiāng)金融市場失靈的方面主要有:
(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據(jù)調查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說明一個問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業(yè)是因為抵押品的價值不足，近80%的農戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無效的需求轉變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經濟存在的問題已經可以好很多。
(2)雙方之間信息不對稱。可以嘗試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應的選擇和道德風險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關于加大信貸市場的風險，同時還需要提高合約締結的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉(xiāng)經濟中，貸款的對象基本上都是農戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導致了銀行在進行客戶準入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評定為“A級信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對于小企業(yè)而言，農戶生產在經營分散、經營風險大等方面表現(xiàn)得更為嚴重，所以銀行在對農戶資質的審查以及對農戶經營活動的監(jiān)督等方面都需要付出相當大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現(xiàn)象，所以銀行在對于小企業(yè)和農戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴謹。
(3)信貸標準太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風險企業(yè)一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風險企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業(yè)或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風險大小的作用，而且在確認風險等級的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標準是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。
1.2政府監(jiān)管不夠
(1)政府干預失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場失靈的情況下，進行適當?shù)恼深A非常的必要，但是目前，政府對縣鄉(xiāng)金融的干預范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當干預主要表現(xiàn)為無效干預以及過度干預。對于縣鄉(xiāng)金融機構的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨立核算和自負盈虧的能力;對于縣鄉(xiāng)金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴格，導致縣鄉(xiāng)金融結構上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無法進行補充。
(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導致了我國縣鄉(xiāng)經濟正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經濟受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個方面:一是沒有健全的相關縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對農戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴重地限制了縣鄉(xiāng)金融運行的活力。
2.1為新農村量身打造金融供給體系新農村建設在農村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個金融機構無非解決農村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農村金融供給主體來促進金融機構的發(fā)展，使得農村的資源配置在競爭效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個將政策性金融作為基礎、農村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農村金融供給進行補充。在保證“風險可控、保本微利”的前提下，促進農業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉變，加強對農村地區(qū)的金融服務。向農民、農業(yè)和農村經濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設農村的基礎設施，加快推廣農業(yè)技術、提倡農村環(huán)境保護等資金回收期較長并且經濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農業(yè)的支持。關于商業(yè)性資金融通方面，農業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢，主要滿足農村內部農村產業(yè)化企業(yè)對于資金的需求。
2.2對新農村建設中的金融交易工具進行創(chuàng)新
(1)對業(yè)務品種進行創(chuàng)新。在農村大市場方面，各個金融機構都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對適應合計農業(yè)、涉及農業(yè)以及新時期農民生活消費的信貸業(yè)務進行開發(fā)，對于中間業(yè)務要加大開發(fā)力度。爭取有更多的新的金融組合產品可以支持新農村建設。
(2)對結算手段進行創(chuàng)新。依照新農村建設需要，加強對于現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設;并且要對支付結算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務;重新審視農村金融機構所掌握的優(yōu)點，對農村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。
2.3改革新農村建設中存在的資金回流機制
(1)對于農村信用社等農村金融機構，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農村金融機構重申所需要履行的服務責任和義務，保證農村金融機構更加貼近農村。
(2)通過采用財政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵機制，來促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農業(yè)的方面。
(3)積極幫助農村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應該對郵政儲蓄銀行進行適當?shù)母倪M，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務的金融百貨公司，進而實現(xiàn)農村經濟活動的資金供給。
(4)建設農村社會化綜合服務體系，主要面向農村企業(yè)、農村產業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務的吸引和鼓勵。
2.4創(chuàng)建符合新農村建設的金融制度環(huán)境
(1)加強農村土地流轉體系的構建。首先是深化農村的，將明確土地承辦權以及穩(wěn)定土地承包關系作為基礎，然后用土地使用權替代原本農民承包土地所擁有的經營權，依靠土地使用證來證明權利的合法性，然后立法說明土地使用權所包含的收益權、買賣權、繼承權以及抵押權。
(2)加強對農村信用保障體系的構建。首先，對健全信用文化等思想進行誠信宣傳，進而提高農戶的信用水平和素質;其次，還需要加快對企業(yè)和個人的信用系統(tǒng)的建設速度，保證銀行、政府以及執(zhí)法部門之間的社會信用數(shù)據(jù)可以達到共享;最后，借助法律等手段，對信息披露制度逐漸健全，對失信企業(yè)加大處罰?？h鄉(xiāng)經濟即將迎來發(fā)展的最高峰，所以，縣鄉(xiāng)金融的作用也越來越重要。只有盡快地解決目前縣鄉(xiāng)金融管理方面的諸多問題，才能加速新農村的建設力度，保證新農村建設可以做到又快又好。
作者：孔鈞單位：山東工商學院
