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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融學注入新的內(nèi)容

（一）支付方式傳統(tǒng)的結算支付

是由商業(yè)銀行來完成的，而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展改變了這一模式。第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表；另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。第三支付切斷了商業(yè)銀行和客戶之間原來的直接聯(lián)系?？蛻糁苯用鎸Φ膶⒅皇堑谌街Ц稒C構，傳統(tǒng)的銀行賬戶、基金賬戶全部后臺化，客戶甚至都感覺不到。隨著賬戶同一化趨勢的發(fā)展，“賬戶為王”時代即將到來，第三方支付賬戶可能會成為人們支付和消費的首要甚至唯一入口，其他賬戶全部隱藏在第三方支付賬戶的后面，成為其附庸。

（二）融資模式不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和資本市場融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了第三種的融資模式，具體包含以下三種：1.P2P網(wǎng)絡借貸。P2P網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺為借貸雙方提供信息交互、資信評估、投資咨詢等中介服務，部分平臺還提供資金移轉和結算、催債等服務。典型的P2P網(wǎng)貸平臺機構有“宜信”和“人人貸”。截至2014年6月，我國P2P網(wǎng)貸平臺為1263家。P2P網(wǎng)貸在我國迅猛發(fā)展是跟我國金融環(huán)境一直以來的高度管制以及民間金融的規(guī)模巨大分不開的。2.非P2P的網(wǎng)絡小額貸款。非P2P的網(wǎng)絡小額貸款，也叫電商小貸，是指擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作方式，向其平臺上的小微企業(yè)提供信貸服務，即所謂的大數(shù)據(jù)金融，其運營模式可分為以“阿里小額信貸”為代表的平臺模式和京東為代表的供應鏈金融模式。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發(fā)放貸款1500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。3.眾籌融資（CrowdFunding）。即通過網(wǎng)絡平臺為項目發(fā)起人籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資模式。按照出資和獲得回報的方式分為債權型眾籌、股權型眾籌、預售型眾籌和捐贈型眾籌。典型代表如“點名時間”和“天使匯”。從籌資規(guī)模來看，2014上半年，國內(nèi)眾籌領域共發(fā)生融資事件1423起，募集總金額18791.07萬元人民幣。以上三種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式與傳統(tǒng)的融資模式相比有兩個顯著的特征：第一，借助大數(shù)據(jù)和云計算技術，對信息多維采集與深度運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式主要通過網(wǎng)絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求并顯著降低了交易成本。依靠大數(shù)據(jù)和云計算技術，能夠動態(tài)了解客戶的多樣化需求，計量客戶的資信狀況，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產(chǎn)品。第二，以供需雙方直接聯(lián)系并達成交易為基礎進行金融資源配置。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上，通過信息技術深入分析數(shù)據(jù)，全面、深入掌握交易對象的信息，并據(jù)此找到合適的風險管理和分散工具，供需雙方可以直接聯(lián)系和達成交易，交易環(huán)境更加透明，交易成本顯著降低，定價完全競爭，最大化提升資金配置效率，金融服務的邊界進一步拓展。

（三）金融產(chǎn)品的銷售渠道及其獲取方式

互聯(lián)網(wǎng)金融在銷售渠道和金融產(chǎn)品的獲取方式上改變了傳統(tǒng)金融，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.信息化金融機構。是指傳統(tǒng)金融機構通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺。目前有兩類：（1）傳統(tǒng)金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平臺，客戶可利用平臺進行銷售、轉賬、融資等活動。平臺不以賺取商品、服務的銷售差價為目的，而是通過提供支付結算、企業(yè)和個人融資、擔保、信用卡分期等金融服務來獲取收益。如建設銀行“善融商務”、招商銀行“非常e購”等。（2）不設立實體分支機構，完全依靠互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的專業(yè)網(wǎng)絡金融機構。如眾安在線財產(chǎn)保險公司通過自建網(wǎng)站和第三方電商平臺銷售保險產(chǎn)品。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。目前有兩類：一類是基于自有網(wǎng)絡平臺的基金銷售，實質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)基金銷售渠道，即基金銷售機構借由互聯(lián)網(wǎng)平臺提供基金銷售服務給投資人。另一類是基于非自有網(wǎng)絡平臺的基金銷售，實質(zhì)是其他互聯(lián)網(wǎng)機構平臺助力基金銷售機構開展的基金銷售行為，包括在第三方電子商務平臺開設“網(wǎng)店”販售基金、通過第三方支付平臺的直銷基金等多種模式。以支付寶的“余額寶”為例：截止2014年2月底，用戶數(shù)達到8100萬戶，資金規(guī)模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金；2014年3月31日，余額寶管理規(guī)模達到5413億元；目前，余額寶用戶數(shù)量已經(jīng)超過1億戶。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大的價值就在于它的渠道價值。它將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

（四）貨幣理論傳統(tǒng)的貨幣基于國家信用的基礎上

而互聯(lián)網(wǎng)貨幣卻打破了這一理論基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣，又稱為虛擬貨幣、數(shù)字貨幣或者電子貨幣，這與我們現(xiàn)實中使用的貨幣全然不同。在“互聯(lián)網(wǎng)社會形態(tài)”里，人們根據(jù)自己的需求成立或者參與社區(qū)，同一社區(qū)成員往往基于同種需求形成共同的信用價值觀，互聯(lián)網(wǎng)貨幣就是在此基礎上形成的“新型貨幣形態(tài)”。互聯(lián)網(wǎng)貨幣不直接以實體經(jīng)濟為支撐，它的發(fā)行、使用、運作都存在于虛擬社區(qū)之中。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)貨幣就是采用一系列經(jīng)過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實體而進行的數(shù)字化交易媒介物。主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣還可以表現(xiàn)為“比特幣”、Q幣、亞馬遜幣、FACEBOOK幣、各種虛擬社區(qū)幣。

（五）金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融、云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等信息技術

將推動金融決策更加科學，服務更加精細，交易更加高效。信息傳播的全息化、持續(xù)化、無差異化，將使運營方式更加扁平化、彈性化，真正實現(xiàn)全方位、不間斷服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，帶來金融業(yè)競爭模式的深刻變化。手機銀行、微信銀行等遠程移動金融服務，將逐步與物理網(wǎng)點并駕齊驅(qū)，成為越來越重要的業(yè)態(tài)形式。與之相伴的，是傳統(tǒng)金融模式監(jiān)管的低效率、繁瑣、滯后，顯然，傳統(tǒng)監(jiān)管不再適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，如何轉變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管制度和創(chuàng)新監(jiān)管方法，即有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶的風險，又能鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶的新命題。

二、適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改進金融學專業(yè)課程設置和教學內(nèi)容

（一）金融學專業(yè)的教學內(nèi)容

始終處于發(fā)展變化中從金融學的發(fā)展演變來看，金融學是一個開放的、動態(tài)發(fā)展的學科，其內(nèi)容始終處于發(fā)展變化之中。傳統(tǒng)的金融學形成于20世紀初，主要研究貨幣、信用、銀行三個方面的內(nèi)容，之后隨著金融實踐的不斷發(fā)展大大豐富了金融學的內(nèi)涵，金融學專業(yè)的教學內(nèi)容也隨之豐富發(fā)展，如下表：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)深刻地影響傳統(tǒng)金融并豐富了金融學的內(nèi)容，因此，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容納入到金融學專業(yè)的教學內(nèi)容中。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融學專業(yè)教學內(nèi)容的方式選擇

1.開設《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程。在現(xiàn)行的金融學專業(yè)課程體系中單獨開設一門《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程，根據(jù)不同的教育層次，可以將《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程作為必修課或選修課程。教材內(nèi)容應包括以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融概述：互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點、互聯(lián)網(wǎng)金融的國內(nèi)外發(fā)展狀況、互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展的緣由；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式：第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相關問題：互聯(lián)金融的風險、互聯(lián)金融的監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的保護、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。具體教學內(nèi)容和難度可根據(jù)不同教育層次的需要進行選擇。

2.將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容以專題講座的方式進行。單獨開設《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程是比較理想的方式，但涉及到教材的編寫、教學計劃的調(diào)整等問題，有一個過程。在《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設之前，作為過渡方式可以是以專題講座的方式進行講授。這樣比較靈活，也能適應互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，豐富講授的內(nèi)容。建議開設以下幾個專題：互聯(lián)網(wǎng)與金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管和消費者權益的保護、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展。講座的內(nèi)容和難度可以視不同的教育層次進行調(diào)整。

作者：黃慶安單位：福建廣播電視大學