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摘要：隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，金融行業(yè)改革勢(shì)在必行。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，肩負(fù)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的繁榮與穩(wěn)定。信貸風(fēng)險(xiǎn)是目前乃至今后一段時(shí)期商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，而基層商業(yè)銀行是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道，加強(qiáng)基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就可以更好的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理策略

隨著經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境的改變，使得商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的正常發(fā)展?；鶎由虡I(yè)銀行作為企業(yè)資金的主要供給者，在貸前調(diào)查、審批把關(guān)、貸中審查、貸后管理等任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的虧損。存貸款利率差額是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)的存在，才有可能獲得利潤(rùn)，也就是說(shuō)基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低，將直接影響商業(yè)銀行的盈利。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

本文研究的是廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款企業(yè)由于各種原因而不能按時(shí)歸還貸款本息，導(dǎo)致銀行預(yù)期收益目標(biāo)與實(shí)際收益結(jié)果發(fā)生背離，銀行信貸資產(chǎn)遭受損失，常見有賠本風(fēng)險(xiǎn)、賠息風(fēng)險(xiǎn)、賠利風(fēng)險(xiǎn)三種形態(tài)。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不是規(guī)避或徹底消除風(fēng)險(xiǎn)，而是在能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的最大化。2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類根據(jù)1997年巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》規(guī)定，信貸風(fēng)險(xiǎn)依其產(chǎn)生原因的不同可以分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等七種類型，這就說(shuō)明信貸風(fēng)險(xiǎn)是眾多類型風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合，具有一定的復(fù)雜性和綜合性。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制質(zhì)量直接影響商業(yè)銀行的興衰與存亡。

二、當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念滯后

基層商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)存在不足，管理意識(shí)淡化，沒有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作給予足夠的重視。由于商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各基層商業(yè)銀行為保持市場(chǎng)份額、增加收人，不斷擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展缺乏持續(xù)性。這樣就出現(xiàn)了重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)，重營(yíng)銷、輕管理的現(xiàn)象，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題就會(huì)大量暴露。同時(shí)，多數(shù)基層商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人沒有經(jīng)歷過(guò)不良貸款集中爆發(fā)期，對(duì)大量信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的陣痛體會(huì)不深，憂患意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)有所淡化，固有的風(fēng)險(xiǎn)觀、業(yè)績(jī)觀無(wú)法抵御經(jīng)濟(jì)下行的沖擊，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露無(wú)遺。另外，很多基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺少戰(zhàn)略規(guī)劃，沒有樹立全程控制的理念，更沒有與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果不佳。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

商業(yè)銀行現(xiàn)行的多層級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是按照行政化要求制定的，體制機(jī)制性矛盾突出，難以適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)。具體表現(xiàn)：（1）業(yè)務(wù)板塊切割過(guò)細(xì)，運(yùn)作環(huán)節(jié)多、層級(jí)多，部門職責(zé)不清晰，職能交叉；（2）計(jì)量工具使用不夠合理，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、授信與債項(xiàng)審查、放款核準(zhǔn)、押品估值與重估等各個(gè)環(huán)節(jié)不夠科學(xué)準(zhǔn)確，市場(chǎng)響應(yīng)效率低；（3）客戶經(jīng)理將主要精力放在了盡職調(diào)查和檔案移存環(huán)節(jié)，而對(duì)客戶實(shí)地調(diào)查和貸后管理等工作卻顧及較少，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控；（4）客戶經(jīng)理為完成流程需要，對(duì)基礎(chǔ)材料造假或無(wú)實(shí)質(zhì)意義的互保、聯(lián)保方式進(jìn)行增信姑息遷就，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型未能同步推進(jìn)

目前，基層商業(yè)銀行的信貸投放主要轉(zhuǎn)向小企業(yè)、貿(mào)易融資和個(gè)人貸款領(lǐng)域，但信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)、信貸業(yè)務(wù)模式、信貸運(yùn)行機(jī)制未能與信貸轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展同步推進(jìn)，使得這些領(lǐng)域潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較集中。具體表現(xiàn)：（1）缺乏信貸經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)把控能力不強(qiáng)；（2）產(chǎn)品以短期為主，但短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象普遍，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大，尤其是有些基層商業(yè)銀行過(guò)于依賴具體產(chǎn)品的技術(shù)要素，而忽略了企業(yè)的基本債項(xiàng)和資信分析，造成一些產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)出現(xiàn)較多的信貸風(fēng)險(xiǎn)；（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段沒有得到相應(yīng)升級(jí)，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理還有欠缺。4.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)還較薄弱，管理模式也較粗放。具體表現(xiàn)：（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、方法和技術(shù)有待創(chuàng)新，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的防假、反假能力不足，尤其是對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)、交叉違約風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等的識(shí)別作用不強(qiáng)，信貸管理系統(tǒng)還存在信息共享度低、數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用能力較弱、資源整合程度較低、內(nèi)部較為龐雜冗余等問(wèn)題；（2）客戶經(jīng)理依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)較為薄弱，合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題未得到有效控制，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；（3）隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。人員配置難以滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，部分客戶經(jīng)理處于滿負(fù)荷、超負(fù)荷運(yùn)行狀態(tài)；同時(shí)，人員素質(zhì)難以滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，很多客戶經(jīng)理為剛?cè)肼毜男逻M(jìn)員工，不具備客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力或者辦理程度復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)。

三、基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.培育穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

（1）樹立科學(xué)的發(fā)展觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性和緊迫性，堅(jiān)持信貸經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持標(biāo)本兼治、狠抓落實(shí)，確保信貸管理能力建設(shè)與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。（2）樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和質(zhì)量意識(shí)，杜絕績(jī)效考核激進(jìn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升履職能力，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理意識(shí)。（3）樹立合規(guī)、誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)守安全性、流動(dòng)性、效益性的“三性原則”，堅(jiān)守前中后臺(tái)分離制度規(guī)則，堅(jiān)守貸款三查制度，堅(jiān)守銀行經(jīng)營(yíng)管理的鐵賬、鐵款、鐵規(guī)章的“三鐵原則”。（4）樹立責(zé)、權(quán)、利對(duì)等和盡職免責(zé)、失職追責(zé)的責(zé)任追究理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，避免出現(xiàn)重貸輕管現(xiàn)象。

2.夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

（1）加強(qiáng)客戶經(jīng)理的信貸資質(zhì)管理，制定客戶經(jīng)理的資質(zhì)管理制度，明確客戶經(jīng)理的基本條件、資質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和方式等，基層商業(yè)銀行主管要具備中高級(jí)信貸專業(yè)從業(yè)資格，并擁有一定數(shù)量具備資質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，同時(shí)加強(qiáng)客戶經(jīng)理的專業(yè)技能培訓(xùn)，提高“專家治貸”水平。（2）構(gòu)建信貸流程優(yōu)化長(zhǎng)效機(jī)制，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程處理，提升信貸管理效率，推動(dòng)部門內(nèi)部人員和流程的優(yōu)化整合，重點(diǎn)控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，使客戶經(jīng)理能及時(shí)把握客戶結(jié)算賬戶變化，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整政策標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)授權(quán)，做到監(jiān)督上收與審批下放同步到位。（3）加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理力度，識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)客戶離不開行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)的支持和保障，因此采集的客戶信息是否全面、真實(shí)和準(zhǔn)確成為客戶評(píng)估的關(guān)鍵，這就需要前臺(tái)業(yè)務(wù)、授信審批、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門要共同做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，確?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的完整準(zhǔn)確。同時(shí)既要堅(jiān)持經(jīng)驗(yàn)判斷與大數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，又要運(yùn)用合適的數(shù)據(jù)模型揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，真正起到預(yù)防的作用。

3.構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)

（1）整合形成多維度信貸信息體系，通過(guò)各種手段，將信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息、外部信息和信貸分析決策信息整合形成支持風(fēng)險(xiǎn)分析的信息體系，并將其編制成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以方便于計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息集成、整合分析、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)學(xué)建模，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。（2）構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，將有效數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型進(jìn)行交易習(xí)慣分析，通過(guò)自動(dòng)化處理從超越習(xí)慣的異?，F(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高信貸管理質(zhì)量和信貸決策的科學(xué)水平。（3）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，利用收集、整合的銀行內(nèi)外部信息，建立一個(gè)封閉式、總分行聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、產(chǎn)品、流程等的有效監(jiān)控，對(duì)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及早進(jìn)行信貸政策制度和流程的調(diào)整與完善，力爭(zhēng)在風(fēng)險(xiǎn)暴露前半年以上時(shí)間進(jìn)行預(yù)警，并且對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警有閥值定量描述，以利于細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和劣變的可能程度。

4.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)

銀行間競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人力資源的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有更多的復(fù)合型人才，誰(shuí)就擁有了競(jìng)爭(zhēng)的先決優(yōu)勢(shì)。客戶經(jīng)理不僅應(yīng)掌握專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)掌握社會(huì)公共關(guān)系和心理學(xué)等知識(shí)，確保信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能嚴(yán)格控制。同時(shí)還要對(duì)基層商業(yè)銀行從業(yè)人員進(jìn)行信貸政策、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)案例、合規(guī)教育工作機(jī)制等內(nèi)容的培訓(xùn)，提升管理者、稽核審查人員、客戶經(jīng)理等的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，做好對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)區(qū)域、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的篩選和把握。同時(shí)，要建立一套“能上能下，有進(jìn)有退”的選人用人機(jī)制，對(duì)不適合信貸工作的人員要及時(shí)退出信貸隊(duì)伍，從而確保信用風(fēng)險(xiǎn)防范與控制領(lǐng)域集中更多的專業(yè)人才。

四、總結(jié)

當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在著諸多問(wèn)題，需要通過(guò)培育穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化、夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)、構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)等方面來(lái)及早消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患和構(gòu)筑抗御風(fēng)險(xiǎn)的防范體系，實(shí)現(xiàn)基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的持續(xù)提升，從而保障基層商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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作者:孫巖 單位:西安建筑科技大學(xué)