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互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與大數(shù)據(jù)金融的結(jié)合使得人們的消費(fèi)方式及理財(cái)方式趨于網(wǎng)絡(luò)化，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也使得大眾逐漸樹立理財(cái)觀念，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)激發(fā)客戶零散資金管理需求，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)，越來(lái)越多的用戶將手上的閑散資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金，完成互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和理財(cái)機(jī)構(gòu)的雙贏，但也面臨著雙方帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，給金融風(fēng)險(xiǎn)體系帶來(lái)一定的壓力。通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)運(yùn)營(yíng)的模式，發(fā)現(xiàn)在跨業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)不完善、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，并參考主流支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)氖吕M(jìn)行分析，對(duì)存在的部分問(wèn)題深度解析，并提出相應(yīng)對(duì)策進(jìn)一步規(guī)范和完善互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，一方面拓寬了投資理財(cái)?shù)那?，完善了互?lián)網(wǎng)金融體系，另一方面也增加了投資理財(cái)在安全、風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題，在跨業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)充當(dāng)了提供擔(dān)保的中間商的角色，承擔(dān)著來(lái)自兩方面的風(fēng)險(xiǎn)壓力，若不得到妥善解決，可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和理財(cái)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展，使金融體系更加紊亂。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和理財(cái)機(jī)構(gòu)綜合解讀，并結(jié)合支付寶、微信支付跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)陌咐?，我們認(rèn)真分析了其中存在的問(wèn)題，得到了主要存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并以此提出相關(guān)建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)概述?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)即借助互聯(lián)網(wǎng)提供支付業(yè)務(wù)的平臺(tái)，國(guó)內(nèi)普及度和知名度較高的包括阿里的支付寶和騰訊的微信支付。從中國(guó)人民銀行的2019年支付體系運(yùn)行總體情況中看出，2019年一年，共完成電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，總體金額達(dá)2607.04萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)，無(wú)疑表明了互聯(lián)網(wǎng)支付普及速度之快，同時(shí)也印證了互聯(lián)網(wǎng)支付的未來(lái)發(fā)展將是一片藍(lán)海，隨著移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，移動(dòng)支付在業(yè)務(wù)量上也在呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的爬升，現(xiàn)階段已基本取代了現(xiàn)金支付，支付場(chǎng)景的不斷擴(kuò)大，支付方式的不斷創(chuàng)新也在不斷激發(fā)新的移動(dòng)支付潛能。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)特點(diǎn)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)為渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段為投資者提供各類理財(cái)產(chǎn)品的推介、咨詢、結(jié)算、購(gòu)買等交易服務(wù)的業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益最大化和資產(chǎn)增值。于傳統(tǒng)的理財(cái)模式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拈T檻低，操作簡(jiǎn)單，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)傳播信息廣泛而迅速的特點(diǎn)，減小了傳統(tǒng)理財(cái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以消減不必要的程序，節(jié)省時(shí)間，從而提升理財(cái)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡统杀?、門檻低、創(chuàng)新性等特性使得一經(jīng)上市便獲得大多數(shù)投資者的青睞，但其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是令人擔(dān)憂的?？傮w來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所顯示的創(chuàng)新性在現(xiàn)有的環(huán)境條件下趨于一種被大眾所接受的性能，在與傳統(tǒng)的理財(cái)模式對(duì)比之下，顯得后勁十足，并且在互聯(lián)網(wǎng)＋的整體大環(huán)境下，各個(gè)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的方式也作為一種趨勢(shì)化，不斷發(fā)展跟進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)哪Ｊ?/p>

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)建立與理財(cái)機(jī)構(gòu)合作模式。2017年提出“新時(shí)代”這一概念，發(fā)展到2021年，我國(guó)在各方面都邁入了一個(gè)全新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，使得銀行，基金公司在內(nèi)的各類機(jī)構(gòu)都在尋求在新時(shí)代突破發(fā)展瓶頸的有效途徑，而互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)尋求的解決之道就是互惠互利，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)作，借助第三方機(jī)構(gòu)跨業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)以其用戶廣、流量大等特點(diǎn)為投資理財(cái)擴(kuò)展銷售渠道，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則為互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)提供專業(yè)的知識(shí)和服務(wù)。以微信支付的理財(cái)通為例，微信支付是財(cái)付通與微信合作推出的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，2014年在微信錢包正式上線理財(cái)平臺(tái)“理財(cái)通”，據(jù)騰訊公司公布的2019年第二季度財(cái)報(bào)，截至二季度末，“財(cái)務(wù)通”客戶總資產(chǎn)達(dá)8000億人民幣；據(jù)《2020微信數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2020上半年微信月活數(shù)高達(dá)11億人，疫情期間無(wú)接觸式消費(fèi)更是增加了一大批互聯(lián)網(wǎng)支付用戶，為平臺(tái)帶來(lái)大量潛在用戶。從這些數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)的合作，充分利用所擁有的用戶優(yōu)勢(shì)，將現(xiàn)有的潛在用戶變現(xiàn)，從而更好的推廣理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，拓寬了理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道，增加收益，完成第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的互利共贏。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)自營(yíng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)也不都是借助第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，也有自營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，例如余額寶，余額寶在某種程度上可以說(shuō)不是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，而是螞蟻金服根據(jù)用戶習(xí)慣研發(fā)的余額增值服務(wù)，用戶把閑散資金放在余額寶里，可以隨時(shí)用于消費(fèi)支出，同時(shí)也可以獲得收益，與銀行活期存款類似，差別實(shí)際上是購(gòu)買了某種基金產(chǎn)品，利率也比銀行高，消費(fèi)支付的同時(shí)還可以進(jìn)行投資理財(cái)，可以看出互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)的高效便捷。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)作為連接投資者和理財(cái)機(jī)構(gòu)的樞紐，一方面需要對(duì)投資者進(jìn)行資格審查，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入門檻較低，用戶信息造假情況普遍存在，會(huì)增加平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)需要從理財(cái)機(jī)構(gòu)獲取產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息進(jìn)行宣傳出售，如果涉及到理財(cái)機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息，理財(cái)機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)有所保留，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)對(duì)投資者充當(dāng)了信用擔(dān)保，加劇了平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行畫像所用數(shù)據(jù)，來(lái)源于客戶日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，并沒(méi)有得到央行數(shù)據(jù)庫(kù)的支持，加劇了平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行、券商、理財(cái)公司發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，都具備銷售理財(cái)產(chǎn)品的資格牌照，但互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)大多具備第三方支付牌照而沒(méi)有銷售牌照，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)沒(méi)有第三方支付牌照，因而互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)；在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，提供本金和收益保證是不符合證券法等相應(yīng)法律規(guī)定的，而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都對(duì)收益做出保證，隨著法律的完善，其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

（三）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)是由技術(shù)支撐起來(lái)的，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)過(guò)程也需要借助互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)支付，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全面臨多方面的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付的交易存在虛擬性，所以極容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)過(guò)程中，平臺(tái)系統(tǒng)需將互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)器與用戶的移動(dòng)終端進(jìn)行對(duì)接，然后再進(jìn)行對(duì)應(yīng)的支付。支付的順利進(jìn)行，需要軟硬件、系統(tǒng)、技術(shù)的支撐，某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致支付失敗，更有不良分子運(yùn)用木馬病毒盜取用戶交易信息和賬戶資金，造成用戶資金損失。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

（一）建立完善的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管制度是金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，是機(jī)構(gòu)約束和判斷監(jiān)管對(duì)象的依據(jù)和保障，因此，金融監(jiān)管制度的完善程度和適用性，直接影響金融監(jiān)管的效果。目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)運(yùn)營(yíng)仍將持續(xù)一段時(shí)期，所以需要細(xì)化監(jiān)管范圍，同時(shí)不能局限于傳統(tǒng)監(jiān)管工具和手段，可以結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)，充分利用金融科技監(jiān)管。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也促使著國(guó)家制定相關(guān)方面的法規(guī)政策，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式多種多樣，目前雖然也出臺(tái)了有關(guān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、基金法規(guī)等相應(yīng)的法律，但針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆烧哌€不多，監(jiān)管也不到位，導(dǎo)致旁氏騙局、數(shù)字貨幣陷阱等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)詐騙層出不窮；與非法集資界限不明顯，讓許多違法平臺(tái)披著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐庖逻M(jìn)行聚集資金，進(jìn)行非法集資，攜款跑路的例子也屢見不鮮，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)法律法規(guī)，應(yīng)該重視并加快完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)法規(guī)的進(jìn)程。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付安全技術(shù)建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，交易場(chǎng)景也從物物交換變成了虛擬的線上線下交易，現(xiàn)金支付的減少，大家對(duì)支付的安全性也有所降低，這也給非法分子提供了機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的場(chǎng)景化要求，給了移動(dòng)支付新的活力，同時(shí)也帶來(lái)了許多安全問(wèn)題，我們?cè)谥赝晟品?wù)，優(yōu)化體驗(yàn)的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)積極的與各方合作去營(yíng)造一個(gè)安全、高效的移動(dòng)支付環(huán)境。提高監(jiān)管的技術(shù)，優(yōu)化監(jiān)管的條件，更新技術(shù)設(shè)備，全面推進(jìn)虛擬交易的快速進(jìn)行，將交易頻繁、不透明等特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性的考慮，建設(shè)全面的監(jiān)管制度。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)能夠從技術(shù)上阻斷不法分子的攻擊，降低安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化投資者理財(cái)安全意識(shí)。傳統(tǒng)投資者一般具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)于投資理財(cái)也有一定的知識(shí)儲(chǔ)備，投資相對(duì)理性，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)準(zhǔn)入門檻低，普通投資者理財(cái)知識(shí)匱乏，部分理財(cái)產(chǎn)品過(guò)分夸大其收益和安全性，導(dǎo)致普通投資者盲目選擇，不懂得考察理財(cái)產(chǎn)品的安全性和歷史浮動(dòng)軌跡，缺乏理財(cái)安全意識(shí)。國(guó)家應(yīng)該注重投資者安全保護(hù)，強(qiáng)化投資者安全保護(hù)意識(shí)。例如從當(dāng)代大學(xué)生入手，隨著國(guó)家教育力度的加強(qiáng)，大學(xué)生作為一個(gè)文化修養(yǎng)、接受能力強(qiáng)的群體，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有著更濃厚的興趣取向，他們很容易接觸新興互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，但與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題也伴隨左右，故可以此為著重點(diǎn)，進(jìn)行分析規(guī)劃，并提出合理的對(duì)策。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自被提出開始，便得到了國(guó)家的大力支持，并且受到社會(huì)大眾的青睞，而經(jīng)濟(jì)水平的不斷上升，也使得理財(cái)在大眾的心里生根發(fā)芽，互聯(lián)網(wǎng)支付與理財(cái)?shù)慕Y(jié)合，不僅強(qiáng)化了用戶的理財(cái)觀念，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步發(fā)展，但由于是新興行業(yè)，其發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，存在的風(fēng)險(xiǎn)也是不言而喻，盡管主流的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)支付寶、微信支付被網(wǎng)銀和銀聯(lián)接管，但在很大程度上已經(jīng)影響了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)。從互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展看，不僅關(guān)系著國(guó)民大眾的利益，還關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而，我們應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，維護(hù)更加穩(wěn)定的金融業(yè)態(tài)。

作者:譚曉麗 單位:銅陵學(xué)院