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一、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在偏差。農(nóng)發(fā)行自成立以來(lái)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)向好，不良率也很低。但從實(shí)際情況看，可持續(xù)發(fā)展思維和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念并未被基層行充分貫徹到位。一方面，部分基層行重視短期利益而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，面對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核壓力，基層行考慮更多的是如何快速發(fā)展的問(wèn)題，穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營(yíng)可能被淡化。另一方面，貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理容易被忽視。貸款發(fā)放后，對(duì)貸款客戶(hù)的資金使用狀況和重大經(jīng)營(yíng)決策缺少必要的關(guān)注和監(jiān)督，增加了形成不良貸款的可能。

（二）信息來(lái)源不對(duì)稱(chēng)。目前基層行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理技術(shù)手段相對(duì)落后，不能及時(shí)有效識(shí)別和防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，判斷客戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段比較單一，在貸前審查時(shí)常常僅依賴(lài)客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證等基礎(chǔ)資料，這樣就會(huì)形成銀企信息不對(duì)稱(chēng)，有些企業(yè)提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。其實(shí)貸款從受理審查之初就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，加之調(diào)查和審查人員由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，往往很難有效防范此類(lèi)由于信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行和貸款企業(yè)在貸款抵押物的信息上也可能是不對(duì)稱(chēng)的，企業(yè)往往更了解抵押資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值，銀行如果缺乏獨(dú)立的估值能力，從而產(chǎn)生擔(dān)保有效性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，貸款發(fā)放后，在對(duì)企業(yè)資金用途的監(jiān)控方面也存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況。企業(yè)可能會(huì)違反合同的規(guī)定，將資金投向其他領(lǐng)域和項(xiàng)目，此外平臺(tái)公司關(guān)聯(lián)交易互保，銀行融資和債務(wù)融資相互交織，貸款主體和使用主體分離，大大增加了貸款用途監(jiān)管的難度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善。當(dāng)前的信貸管理模式采取“金字塔”式垂直管理，縱向管理鏈條較長(zhǎng)，而風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)缺乏真正意義上的獨(dú)立性。就基層行來(lái)看，主要表現(xiàn)在：一是支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是任命制而不是委派制，主要受支行行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)并向其負(fù)責(zé)，職能發(fā)揮或不充分。二是風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不完善，部門(mén)之間、崗位之間界限不清、職責(zé)不明，主動(dòng)性、預(yù)見(jiàn)性活動(dòng)較少。三是人員素質(zhì)有待提高?；鶎有惺菢I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控的第一線，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)人員，必須具備對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制的專(zhuān)業(yè)技能。

二、加強(qiáng)和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

（一）樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，在任何時(shí)候都要堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性的統(tǒng)一。首先,實(shí)施穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和方法，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，做到速度和規(guī)模、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一?；鶎有锌梢酝ㄟ^(guò)存貸比控制貸款投放量，將存款營(yíng)銷(xiāo)能力與貸款投放掛鉤，以負(fù)債業(yè)務(wù)推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，以控制基層行單純依靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次,不斷強(qiáng)化信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力，深入研究風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的條件和成因，切實(shí)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。最后,堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的思維，切忌盲目追求貸款量的增長(zhǎng)，做到“貸款放到哪里，風(fēng)險(xiǎn)就控制到哪里，風(fēng)險(xiǎn)控制到哪里，貸款就放到哪里”，堅(jiān)持貸款投放和風(fēng)險(xiǎn)管理同步。

（二）強(qiáng)化平臺(tái)貸款監(jiān)管。根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管部門(mén)要求，地方政府平臺(tái)融資領(lǐng)域仍是今后一段時(shí)期防范系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。一是優(yōu)選承貸主體，將平臺(tái)公司現(xiàn)金流覆蓋水平高低作為貸款準(zhǔn)入和發(fā)放的首要條件。二是在區(qū)域融資額度控制基礎(chǔ)上，對(duì)平臺(tái)公司采取綜合授信控制，推進(jìn)存量貸款擔(dān)保方式增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，當(dāng)年貸款增量與貸款還款額度保持合理比例，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極履行信貸支農(nóng)政策職能。三是對(duì)于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款資金支付，嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)受托支付、實(shí)貸實(shí)付管理規(guī)定，加大資金流向跟蹤檢查力度。四是鑒于未來(lái)2-3年是平臺(tái)貸款集中到期的高峰期，加大到期還款資金來(lái)源管理。強(qiáng)化貸款到期資金提前1個(gè)月到位政策規(guī)定，對(duì)于不能到位的，要積極落實(shí)預(yù)案，通過(guò)發(fā)放到期提示通知單，協(xié)調(diào)平臺(tái)公司、政府和財(cái)政，確保貸款到期還款。

（三）調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，面對(duì)國(guó)家對(duì)調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的堅(jiān)強(qiáng)決心，基層行要充分認(rèn)清政策變化帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一是區(qū)別對(duì)待，均衡發(fā)展。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基層行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)貸款集中度較高的貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)，要適當(dāng)控制發(fā)展規(guī)模。二是加大客戶(hù)拓展力度,培育壯大骨干客戶(hù)群。圍繞農(nóng)業(yè)科技、規(guī)模農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等新行業(yè)、新領(lǐng)域，延伸、做實(shí)糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)，積極營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、輻射帶動(dòng)面廣、社會(huì)影響力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。三是加大對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和經(jīng)濟(jì)效益差、支農(nóng)成效不明顯的企業(yè)退出力度，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和波動(dòng)影響較大的棉紡等行業(yè)和弱質(zhì)中小企業(yè)應(yīng)果斷退出。

（四）做好流程風(fēng)險(xiǎn)管控。從以往的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，貸款準(zhǔn)入、用信管理、貸后管理及貸款收回是全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的四個(gè)核心環(huán)節(jié)。一是客戶(hù)準(zhǔn)入要結(jié)合自身實(shí)際，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶(hù)準(zhǔn)入管理，制定符合風(fēng)險(xiǎn)防控和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略相適應(yīng)的準(zhǔn)入政策，合理設(shè)定貸款額度、期限、貸款方式及擔(dān)保方式等。二是做好合同和放款管理，嚴(yán)格信貸作業(yè)監(jiān)督審核，貸前條件落實(shí)到位后，方能發(fā)放貸款。三是貸后管理堅(jiān)持定期跟蹤檢查制度。依據(jù)資金使用用途實(shí)地查看客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、賬表、交易物品實(shí)物等，核實(shí)業(yè)務(wù)交易背景的真實(shí)性。發(fā)現(xiàn)客戶(hù)未按借款合同約定用途的，一經(jīng)查實(shí)，及時(shí)督促客戶(hù)限期轉(zhuǎn)回挪用資金，或者采取其他風(fēng)險(xiǎn)可控的措施。否則應(yīng)以收回已發(fā)放貸款、執(zhí)行抵質(zhì)押物、停放新增貸款、降低信用等級(jí)等手段，對(duì)其實(shí)施信貸制裁。四是貸款到期前，督促企業(yè)提前到位資金，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售回籠貨款、其他業(yè)務(wù)收入等資金的監(jiān)管。

（五）明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)?；鶎有袘?yīng)對(duì)貸款的真實(shí)性、完整性和風(fēng)險(xiǎn)性負(fù)主要責(zé)任?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)將其作為審點(diǎn)，副行長(zhǎng)兼信貸主管復(fù)核審查。行長(zhǎng)是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的第一責(zé)任人，也是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制首要執(zhí)行者，要站在全局的角度，全面審視貸款業(yè)務(wù)是否真實(shí)可行、是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)具備對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和防控的專(zhuān)業(yè)技能和素質(zhì)，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)審查。

作者：高鐸山劉云剛單位：農(nóng)發(fā)行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部