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一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀

（一）目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)276項(xiàng)，其中免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目80項(xiàng)。銀行個(gè)人業(yè)務(wù)有償服務(wù)產(chǎn)品、項(xiàng)目大多集中在包括股票、期貨、基金、保險(xiǎn)、代保管、貴金屬等或增值類業(yè)務(wù)，銀行卡、個(gè)人外匯結(jié)算、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等特定類業(yè)務(wù)，以及個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等需要借助高科技支撐的現(xiàn)代電子渠道類業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目則包括了日常開(kāi)戶、銷戶，同城系統(tǒng)內(nèi)存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢，辦理信用卡及刷卡消費(fèi)，代收水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、學(xué)費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等，可以滿足百姓日常生活中的基本金融消費(fèi)需求。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有償服務(wù)項(xiàng)目增加的原因。一是服務(wù)產(chǎn)品增加。伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資等方面的需求大幅增加，促使商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新，其中的高附加值金融產(chǎn)品與服務(wù)直接導(dǎo)致銀行服務(wù)成本提高。二是服務(wù)渠道增加。隨著IT技術(shù)的廣泛運(yùn)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、移動(dòng)POS等多種服務(wù)渠道迅速拓寬并普及。三是個(gè)性化服務(wù)增加。為了滿足客戶的不同需求，近年來(lái)各銀行相繼推出了許多個(gè)性化、人性化服務(wù)項(xiàng)目。以上各種金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的增加與拓展都首先需要銀行資金、技術(shù)、人力投入為前提，客觀上要求銀行尋求建立合理的業(yè)務(wù)投入補(bǔ)償與回報(bào)機(jī)制。

二、國(guó)際商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)發(fā)展態(tài)勢(shì)

（一）國(guó)際上商業(yè)銀行普遍實(shí)行有償服務(wù)制度。20世紀(jì)60年代以前，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行一般未對(duì)存款賬戶收費(fèi)，也不對(duì)活期存款支付利息。但隨著金融自由化和利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行面臨前所未有的息差收入減少和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，為降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)收益能力，銀行開(kāi)始重視金融服務(wù)創(chuàng)新，由只辦理存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展成為具有各類理財(cái)、投行、托管、、信托、租賃、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貴金屬等業(yè)務(wù)齊全的金融超市，為客戶提供越來(lái)越多的理財(cái)、咨詢、、投資、委托等高附加值金融服務(wù)，服務(wù)收費(fèi)隨之出現(xiàn)，且日益普遍。目前國(guó)際上多數(shù)國(guó)家對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)不進(jìn)行立法規(guī)定，而由商業(yè)銀行根據(jù)成本和市場(chǎng)情況自主定價(jià)。

（二）境外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)呈上升趨勢(shì)。隨著各國(guó)(地區(qū))商業(yè)銀行在電子系統(tǒng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等方面的投入快速增加以及營(yíng)運(yùn)成本、人工成本的增加，導(dǎo)致國(guó)際銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)水平提高。比如中國(guó)香港地區(qū)目前有超過(guò)90%的外國(guó)銀行收取國(guó)際上非常普遍的休眠賬戶（一般為12個(gè)月未發(fā)生交易且低于最低余額要求的賬戶）管理費(fèi)，2009年收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為160—400港元，較2006年提高了一倍。再比如，香港地區(qū)銀行港元小額儲(chǔ)蓄賬戶2006年設(shè)置最低余額要求的銀行占78.30%，最低余額起點(diǎn)區(qū)間1000—30000港元以下，低于規(guī)定每月服務(wù)費(fèi)10—200港元；到2009年這一比例達(dá)到86.40%，最低余額區(qū)間提高到2000—30000港元，低于規(guī)定每月服務(wù)費(fèi)提高到25—200港元。

三、中外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)比較

（一）為便于對(duì)比，選取具有國(guó)際金融中心地位的香港地區(qū)匯豐銀行、渣打銀行、花旗銀行等三家具有國(guó)際影響力的大銀行，與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較，異同表現(xiàn)如下：

1.銀行卡服務(wù)收費(fèi)。三家境外銀行均收取銀行卡年費(fèi)、掛失補(bǔ)辦費(fèi)、信用卡取現(xiàn)費(fèi)和超期透支滯納金，收費(fèi)項(xiàng)目與中資銀行基本相同，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍高于國(guó)內(nèi)銀行。

2.柜臺(tái)服務(wù)收費(fèi)。三家銀行均設(shè)定單日存、取款額上限，超過(guò)限額的收取一定費(fèi)用；國(guó)內(nèi)銀行存款不設(shè)上限，但大額取款需要提前預(yù)約，不收取費(fèi)用。

3.存款賬戶收費(fèi)。收取小額存款賬戶管理費(fèi)是國(guó)際銀行業(yè)的通行做法，但境外銀行收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平通常高于國(guó)內(nèi)銀行。

4.按揭貸款收費(fèi)。三家銀行對(duì)申請(qǐng)按揭貸款、變更按揭合同、提前還款都收取一定費(fèi)用，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于此類業(yè)務(wù)不收費(fèi)。

5.大額存現(xiàn)業(yè)務(wù)情況：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)論額度大小存現(xiàn)業(yè)務(wù)全部免費(fèi)?；ㄆ欤ㄏ愀郏?000美元以上現(xiàn)鈔收取存款額0.25%、最低50港元，存50000元以上人民幣收取存款額的0.125%；匯豐（香港）人民幣免費(fèi)，港元超過(guò)500張收存款額0.25%、最低50港元，美元超過(guò)1000美元收取存款金額的0.25%；渣打（香港）50000港元以下現(xiàn)鈔存款免費(fèi)，超過(guò)的收存款總額的0.5%。6.收費(fèi)水平差異。國(guó)外銀行收費(fèi)水平通常高于國(guó)內(nèi)銀行，以ATM同城跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)為例，香港地區(qū)銀行Visa/Master：25-30港元/次，通過(guò)銀聯(lián)取款15港元/次；國(guó)內(nèi)銀行一般按每筆2-4元人民幣收費(fèi)，部分銀行還提供每月前幾筆免費(fèi)或者各種名目的優(yōu)惠服務(wù)。

（二）中外銀行收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)及變動(dòng)。第一，國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)種類、產(chǎn)品少于國(guó)際先進(jìn)銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常低于國(guó)外銀行。第二，國(guó)外銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)根據(jù)物價(jià)水平和成本進(jìn)行順時(shí)調(diào)整，比如國(guó)外銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)收費(fèi)10年前是現(xiàn)金交易額的2%、最高10美元，現(xiàn)在已提高到3%，且上不封頂。而國(guó)內(nèi)銀行此類服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)基本屬于“一次制定，長(zhǎng)期不變”。

四、關(guān)于銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性

（一）在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革不斷深入的背景下，以工、農(nóng)、中、建、交等為代表的國(guó)內(nèi)銀行，已經(jīng)演變?yōu)榧兇馍虡I(yè)銀行，其中許多銀行還發(fā)展成為上市公司。作為金融企業(yè)和公眾上市公司，必須努力追求效益最大化，以優(yōu)良業(yè)績(jī)回報(bào)股東和投資人，這是企業(yè)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)。所以，只有建立市場(chǎng)化的服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制，才能促使商業(yè)銀行自覺(jué)加強(qiáng)服務(wù)手段和渠道建設(shè)，為消費(fèi)者提供更多服務(wù)便利的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)并保持銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。從這個(gè)意義上說(shuō)，商業(yè)銀行以首先付出資金、技術(shù)、人工等服務(wù)成本為前提，獲得相應(yīng)的服務(wù)回報(bào)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求的正當(dāng)行為，也是《商業(yè)銀行法》“安全性、流動(dòng)性、效益性”的應(yīng)有之義。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)渠道建設(shè)需要以巨量的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)投入為前提。與10年前相比，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平、項(xiàng)目、渠道等都發(fā)生了革命性的變化，試想10年前誰(shuí)能通過(guò)銀行繳納煤水電費(fèi)，誰(shuí)能在銀行買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)基金、領(lǐng)工資，怎么能在滿街的ATM上插卡取款？以農(nóng)行金穗惠農(nóng)卡為例，既可以存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)。還可提供交易明細(xì)、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村社保醫(yī)保身份識(shí)別及其費(fèi)用代繳代付、農(nóng)村公用事業(yè)代收代付、財(cái)政補(bǔ)貼等多種服務(wù)，而類似功能多樣的銀行卡在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可謂舉不勝舉。那么，支撐這些功能強(qiáng)大、安全便捷金融服務(wù)的根基是什么，是商業(yè)銀行龐大的技術(shù)和資金投入，比如要實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)的異地或跨行存取款功能，至少需要銀行10多億元的投入支撐。如果站在這個(gè)角度觀察，對(duì)于能夠給客戶帶來(lái)巨大便利、乃至“一卡在手、走遍全球”的銀行卡，其所實(shí)現(xiàn)的便利快捷安全程度與一年10元人民幣的服務(wù)年費(fèi)來(lái)說(shuō)，是否覺(jué)得可以承受？

（三）享用服務(wù)與合理付出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征。首先，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入提高，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求日益多樣化、高端化，要求銀行不斷增加服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目，但由于銀行作為金融企業(yè)，對(duì)于除常規(guī)業(yè)務(wù)以外的服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目也需要進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，否則銀行就會(huì)失去持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，堅(jiān)持“誰(shuí)使用、誰(shuí)付費(fèi)”的原則，能夠促使人們合理使用金融服務(wù)，避免無(wú)效占用銀行資源。比如通過(guò)收取小額賬戶管理費(fèi)，可以促使客戶整合賬戶資源，減少“休眠”賬戶，節(jié)約對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源的占用，便于提高其他客戶的服務(wù)效率，符合節(jié)儉和環(huán)境友好型社會(huì)的要求。

五、融合銀行與金融消費(fèi)者關(guān)系

（一）作為商業(yè)銀行，需要做好以下工作：

1.首先必須強(qiáng)化信息宣傳，促使公眾全面認(rèn)識(shí)了解銀行服務(wù)與收費(fèi)狀況，這方面的工作刻不容緩。事實(shí)上，目前我國(guó)商業(yè)銀行僅涉及個(gè)人業(yè)務(wù)的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目就有80項(xiàng)之多。從免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容或滿足服務(wù)需求看，免費(fèi)服務(wù)完全能夠滿足包括居民個(gè)人開(kāi)戶、銷戶，同城系統(tǒng)內(nèi)存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢，刷卡消費(fèi)，代收煤、水、電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等百姓日常生活中的基本金融消費(fèi)需求。從免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目比例情況看，國(guó)內(nèi)銀行免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目相當(dāng)于銀行全部業(yè)務(wù)項(xiàng)目的三分之一，遠(yuǎn)高于國(guó)外商業(yè)銀行15-20%的免費(fèi)業(yè)務(wù)水平。不斷地將有關(guān)信息進(jìn)行反復(fù)如實(shí)的全面宣傳，對(duì)于增強(qiáng)廣大客戶對(duì)銀行工作的理解至關(guān)重要。

2.銀行服務(wù)收費(fèi)事關(guān)群眾切身利益，國(guó)內(nèi)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的服務(wù)定價(jià)過(guò)程中，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)和政府監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)政策規(guī)定，遵循公開(kāi)、誠(chéng)信原則，尤其在實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)的服務(wù)價(jià)格制定或調(diào)整時(shí)，必須以嚴(yán)肅科學(xué)的態(tài)度，認(rèn)真進(jìn)行成本核算，并充分考慮國(guó)內(nèi)普通金融消費(fèi)者的承受能力，從實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展與承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的高度，通盤(pán)考慮，顧全大局，力求和諧。

3.增強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)透明度，認(rèn)真接受社會(huì)監(jiān)督。切實(shí)采取措施，認(rèn)真改進(jìn)有關(guān)銀行服務(wù)收費(fèi)信息告知不充分、信息透明度不夠的問(wèn)題，可以利用銀行網(wǎng)站、手機(jī)短信、信息公告、宣傳材料、柜面講解等多種形式和渠道，將銀行服務(wù)及其相關(guān)的收費(fèi)信息公之于眾、廣而告之。還可利用銀行網(wǎng)點(diǎn)屏幕滾動(dòng)播放，或在營(yíng)業(yè)廳顯著位置對(duì)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，接受客戶監(jiān)督，做到明白消費(fèi)。

4.尊重和引導(dǎo)客戶自主選擇、自主交易。銀行在為客戶辦理收費(fèi)業(yè)務(wù)前應(yīng)首先履行告知，在客戶確認(rèn)接受該服務(wù)價(jià)格后，方可提供服務(wù)；當(dāng)客戶對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)存有質(zhì)疑和誤解時(shí)，要認(rèn)真解釋、說(shuō)明，給消費(fèi)者充分的知情權(quán)和選擇權(quán)；當(dāng)客戶明確表示不接受該種服務(wù)價(jià)格時(shí)，應(yīng)及時(shí)終止服務(wù)，力戒“被消費(fèi)”。

5.增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，嚴(yán)格規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)行為。對(duì)于國(guó)家或監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)明令取消的34項(xiàng)銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，必須堅(jiān)決停收。堅(jiān)決杜絕“未告知、即收費(fèi)”，強(qiáng)制或變相強(qiáng)制服務(wù)、強(qiáng)制收費(fèi)等“被收費(fèi)”行為，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）作為金融消費(fèi)者，可能的情況下要爭(zhēng)取更多的了解銀行業(yè)務(wù)，了解我國(guó)商業(yè)銀行“一般服務(wù)不收費(fèi)，超值服務(wù)才收費(fèi)”的狀況。同時(shí)，更應(yīng)把關(guān)注的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向銀行所提供的金融服務(wù)是否質(zhì)價(jià)相符。消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)銀行服務(wù)的動(dòng)因，在于銀行給消費(fèi)者提供了服務(wù)，節(jié)約了時(shí)間，增加了價(jià)值。比如，使用銀行卡跨行取現(xiàn)、異地取現(xiàn)時(shí)，在保障客戶安全、便利的前提下，收取2元至最高50元的費(fèi)用，與郵局的同類服務(wù)比較可謂“物有所值”。所以，消費(fèi)者選擇銀行服務(wù)，關(guān)鍵要看銀行所提供服務(wù)的內(nèi)涵是否能夠帶來(lái)時(shí)間的節(jié)約或價(jià)值的增加，而不僅僅局限于收費(fèi)本身。如果每項(xiàng)銀行收費(fèi)服務(wù)都讓消費(fèi)者享受到了質(zhì)價(jià)相符乃至超值的服務(wù)滿足，這樣的服務(wù)不論收費(fèi)與否，都應(yīng)該給予理解和肯定。

（三）作為政策制定和決策部門(mén)，在制定或出臺(tái)銀行服務(wù)收費(fèi)規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，必須以公眾消費(fèi)習(xí)慣和承受能力為前提，禁止盲目效仿某些國(guó)家或地區(qū)銀行服務(wù)高收費(fèi)或過(guò)度的“嫌貧愛(ài)富”。同時(shí)，對(duì)于經(jīng)過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)、依法合規(guī)的銀行服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，要積極進(jìn)行輿論引導(dǎo)，加強(qiáng)正面宣傳，共同為創(chuàng)造和諧的金融執(zhí)業(yè)氛圍而努力。