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本文作者：劉會亮作者單位：安徽保監(jiān)局

缺陷分析：保險合同法定解除權制度的不足

（一）投保人法定解除權的缺陷分析

1.投保人法定解除權的限制情形不足?！侗ｋU法》對投保人行使任意法定解除權的例外情形，只包括貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同兩種，沒有窮盡所有的保險合同。以保證保險為例，保證保險合同當事人包括保證人、被保證人、權利人三方。當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業(yè)務。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險法》賦予的任意法定解除權，權利人的利益將受到侵害。因此，保證保險合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權。除保證保險外，還存在其他的為他人利益而為的保險合同，如交強險等。另外，人壽保單可以設定質權，在此種情形下若投保人行使法定解除權，則不利于維護信用交易的安全，不利于新型保險產(chǎn)品的發(fā)展。2.投保人的法定解除權可能損害被保險人利益。投保人的法定解除權具有任意性，目的在于保護保險合同弱勢方即投保人的利益，既無時間上的限制，也無程序上的限制。立法者在立法過程中似乎認為投保人的法定解除權并未損害合同相對人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內。但投保人行使法定解除權不僅會導致投保人與保險人之間的保險合同消滅，還可能涉及被保險人、受益人利益。假設一份以被保險人生存為給付條件的保險合同，繳費數(shù)十年后，在保險人即將滿期給付保險金時，投保人行使法定解除權，則被保險人長期期待、即將實現(xiàn)的保險金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權，則被保險人的的權利長期處于不確定的狀態(tài)，無法預知保險風險出現(xiàn)時可能得到的補償，這與保險制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險人法定解除權的缺陷分析

1.保險人法定解除權行使的除斥期間規(guī)定不足。保險人法定解除權屬于形成權。鑒于此，法律一般會規(guī)定形成權的存續(xù)時間，即除斥期間。《保險法》對投保人違反如實告知義務、申報年齡不實超過限制情況下保險人行使法定解除權作出了除斥期間的規(guī)定，但對上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定?！侗ｋU法》規(guī)定，投保人、被保險人違反安全維護義務，保險人可以行使法定解除權。若是在實務中，保險人知道投保人、被保險人未履行對保險標的的安全維護義務時，并不立即行使法定解除權，而是在保險事故發(fā)生后才行使法定解除權。保險人此行為既違背了保險合同誠實信用原則，也直接損害了投保人、被保險人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間?！侗ｋU法》規(guī)定，違反保險標的危險增加的通知義務，保險人可以行使法定解除權。危險程度增加破壞了保險合同的對價平衡，因此《保險法》賦予了保險人此種情形下的法定解除權。但是，實踐中應該考慮到保險人違背誠實信用原則時而怠于行使解除權等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。2.申報年齡不實行為未區(qū)分善意與惡意。《保險法》規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人可以解除保險合同。但《保險法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險合同，實為欺詐。過失而訂立保險合同，實為失誤。惡意與過失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險合同的法律效果沒有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。3.危險增加通知義務的主體范圍小。《保險法》規(guī)定保險標的危險增加的，被保險人應及時通知保險人，為的是保持對價平衡、保護保險人利益，使其及時知悉情況并作出判斷、采取措施?！侗ｋU法》只規(guī)定了被保險人是通知義務主體。但是在實務中，了解保險標的真實狀況的并非只有被保險人，還包括投保人。若在投保人與被保險人相分離情況下，投保人可能明知危險程度增加，但由于自己不具有通知義務而未及時通知保險人，則會對保險人的利益產(chǎn)生侵害。

路徑選擇：完善保險合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，新興的保險種類如汽車消費貸款、小額信貸等保證保險層出不窮，投保人行使任意的法定解除權，會侵害第三方的合法權益，違背了保險合同的誠實信用與對價平衡原則。因此，《保險法》應將保證保險等為他人利益的保險合同作為行使法定解除權的例外，投保人不得行使任意法定解除權。對于投保人行使法定解除權對被保險人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險法》應加以必要的限制。如《韓國商法典》第649條規(guī)定：在保險事故發(fā)生前，保險合同人可以隨時解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險合同的情形下，若保險合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險法》規(guī)定，投保人解除保險合同應通知被保險人，經(jīng)被保險人同意后，投保人方可解除保險合同。

（二）擴大保險人法定解除權除斥期間范圍

民法上形成權的功能是導致法律關系發(fā)生變動。形成權只需要一方當事人行使，無需對方當事人的介入。但民法上形成權的行使并非肆無忌憚。除斥期間就是對形成權的時間限制與約束，進而保護相對方的利益?！侗ｋU法》只對保險人可以行使法定解除權的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對投保人、被保險人未履行安全維護義務以及被保險人未履行保險標的危險增加的通知義務，保險人的法定解除權沒有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對申報年齡不實行為的主觀狀態(tài)進行區(qū)分

對申報年齡不實的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對過失失誤行為的不公，更是對惡意欺詐行為的放任?！兜聡ｋU契約法》第162條規(guī)定：被保險人對于年齡不實的陳述，致約定的保費過低的，保險人的責任應依照所付保費與被保險人真實年齡應付的保費相應減少。保險人對于被保險人真實年齡已在保險契約年齡限制之外，可因其違反真實年齡說明義務而解除契約。第163條規(guī)定：保險人在契約訂立后經(jīng)過十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時有違反其應盡的告知義務，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應當借鑒此規(guī)定，對申報年齡不實行為的主觀狀態(tài)進行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對惡意申報年齡不真實的，保險人的合同解除權可不受保險合同成立超過兩年不得行使解除權的限制。

（四）擴大危險增加通知義務的主體范圍

各國對危險程度顯著增加時通知義務的主體有不同規(guī)定?！兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定的是投保人，《德國保險契約法》規(guī)定的是被保險人，《日本商法典》和《韓國商法典》規(guī)定的是投保人和被保險人。在財產(chǎn)保險合同中，了解保險標的狀況的除了被保險人外，還包括投保人。為此，建議將危險程度顯著增加時通知義務主體范圍擴大到投保人。