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本文作者：曹寶鶴作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)

世界各國的中小企業(yè)都存在著融資難的問題，而我國的中小企業(yè)融資難中存在著一個特有的狀況，那就是自身信用差。企業(yè)所謂的融資問題，歸根結(jié)底是一個信用問題，一個擁有著良好信用的企業(yè)是不會擔(dān)心自己企業(yè)的融資問題的。我國的中小企業(yè)信用差的問題最基本的體現(xiàn)在沒有良好的商業(yè)道德，欠債不還，故意違約，假冒偽劣商品比比皆是。大量的商人其自身的道德淪喪，導(dǎo)致很多中小企業(yè)在像銀行借貸時吃到的是閉門羹。在不能向銀行借貸的時候，多數(shù)需要發(fā)展的中小企業(yè)只能采取民間借貸的方式進(jìn)行生存和發(fā)展。但是由于民間借貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行借貸的成本，與此同時存在的政策風(fēng)險也急劇加大，這就導(dǎo)致了財務(wù)費(fèi)用的高昂。同時，融資成本高、融資難度大、融資風(fēng)險高中小企業(yè)難以將資金用于新產(chǎn)品的創(chuàng)造和研發(fā)上，導(dǎo)致了中小企業(yè)的發(fā)展后繼無力，最終難免走向破產(chǎn)的命運(yùn)。

中小企業(yè)的融資和發(fā)展之道不僅僅需要從中小企業(yè)的自身因素分析，同時需要分析當(dāng)前社會的大環(huán)境，特別是在加入WTO之后的國際環(huán)境上來分析這一問題。當(dāng)然與此同時還有很多制度方面和體系方面的因素也制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展。本文從制度和法律規(guī)范的層面針對于中小企業(yè)融資難的問題，提出以下幾點(diǎn)對策：

深化國有商業(yè)銀行改革

在當(dāng)前體制下，解決中小企業(yè)融資難的最有效的辦法就是深化國有銀行的改革。國有商業(yè)銀行要特別重視對于中小企業(yè)的資金供給。由于銀行現(xiàn)在是壟斷行業(yè)，而且在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了相當(dāng)大的比重。銀行的貸款體制也更多的傾向于國有的大型企業(yè)，使中小企業(yè)的貸款資金規(guī)模受到很大的擠壓。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度過快，銀行明顯表現(xiàn)出其滯后的狀態(tài)。中國銀行急需改革，以便促進(jìn)自身的更好的發(fā)展，只有銀行自身發(fā)展達(dá)到一定的程度，才可能使中小企業(yè)融資難這一問題得到基本面上的根本解決。[3]在商業(yè)銀行中設(shè)立專門向中小企業(yè)提供的借貸口，是解決中小企業(yè)融資難問題的最好切入點(diǎn)。商業(yè)銀行雖然急需改革，但是這在短時間之內(nèi)不能起到什么效果，所以在此期間依托本身銀行的固有體系，建立中小企業(yè)借貸口，則變得可行性較高。同時需要根據(jù)國家對中小企業(yè)的扶持和當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的發(fā)展程度和發(fā)展規(guī)模制定貸款額度，以便于更好的促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的增長。

依法規(guī)范資本市場

資本市場的本身存在著風(fēng)險性、層次性等特征。與中小企業(yè)本身所存在的多樣性、高風(fēng)險性存在著一定的契合。具體來說，從資本市場的規(guī)范來促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展需要以下途徑。首先，必須大力發(fā)展資本市場。我國現(xiàn)階段的資本市場僅僅是解決了一些大公司大企業(yè)的存量資金問題。而對于資本市場的涉足很淺，作用很小。甚至對于中小企業(yè)融資功能基本沒有任何幫助。從而得知，想要解決中小企業(yè)的融資問題，必須要首先發(fā)揮資本市場的作用。資本市場的發(fā)展也應(yīng)該有其重點(diǎn)，相對于中小企業(yè)的融資方面來講，發(fā)行債券就是一個很好的方式，因?yàn)閭氖找嬉h(yuǎn)遠(yuǎn)高于儲蓄，而從風(fēng)險程度上來說又低于股票，所以得到了其中的一個平衡點(diǎn)。對于中小企業(yè)來說這也是一個最合理的方式。我國現(xiàn)有的資本市場是缺乏層次性的，所服務(wù)的也僅僅是很少量站在金字塔頂峰上的一些公司，而我們現(xiàn)在需要做的就是，依照法律依據(jù)，對于資本市場進(jìn)行層次性的操作，要合理的區(qū)分大企業(yè)和中小企業(yè)。目的則是為了使中小企業(yè)在資本市場占有一席之地。同時多層次的資本市場更應(yīng)該注重的是制度的保障，只有在良好的制度前提下，才能為中小企業(yè)創(chuàng)造一個真正融資的機(jī)會。

培育良好的信用環(huán)境、更好地為中小企業(yè)服務(wù)

就目前情況來說，我國的很多中小企業(yè)都存在著財務(wù)制度不健全、財務(wù)報表的真實(shí)性和準(zhǔn)確性有待商榷的現(xiàn)象，而造成這種現(xiàn)象的主要原因則是企業(yè)的管理制度不合理。首先實(shí)現(xiàn)制度的合理化，是解決企業(yè)信用問題的第一步。對于國有的小企業(yè)應(yīng)該實(shí)行積極地退出戰(zhàn)略，以便于以后的改制、重組達(dá)到更好的發(fā)展。而對于私營企業(yè)，要加強(qiáng)對其的引導(dǎo)，從而改變其家族式的管理方式，更好的吸收現(xiàn)代的先進(jìn)的企業(yè)管理制度和管理模式。在上面的基礎(chǔ)上更應(yīng)該按照國家的規(guī)定，進(jìn)行建立完全可以反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度。企業(yè)的財務(wù)公開是前提，社會基本信息的公開、減少信用信息的不對稱性是接下來的主要任務(wù)。也就是說要建立一個完整的社會信用體系。[4]針對于此應(yīng)著手制定相應(yīng)的法律法規(guī)，要明確規(guī)定政府和企業(yè)哪些信息是需要公開的，以及這些信息所需要的開放程度和基本范圍。其中著重一點(diǎn)是政府的政務(wù)信息的開放，對于未能及時的把應(yīng)向社會公開而為公開的信息所造成的損失，有關(guān)部門需要承擔(dān)一定的責(zé)任。在市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上明確賞罰制度，把握重點(diǎn)實(shí)行失信懲罰機(jī)制。例如對失信企業(yè)的“黑名單”公示制度。通過此種方式來建立合理的可行的信用制度。依法保障中小企業(yè)的發(fā)展，更好的促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

我國中小企業(yè)的融資問題歷來是困擾中小企業(yè)發(fā)展的根本性問題，這不僅僅是中小企業(yè)自身內(nèi)部的問題，同樣是整個社會的大環(huán)境和法律法規(guī)的不健全的問題。本文根據(jù)中小企業(yè)融資難的基本原因，給出了以上有關(guān)法律法規(guī)的建議和策略，就是為了要給我過的中小企業(yè)融資難這一根本問題，尋求到一個可行性比較高的解決辦法。