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【摘要】中小企業(yè)融資難的問題一直是社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)，而且已逐漸成為中小企業(yè)生存和發(fā)展過程中的瓶頸。中小企業(yè)融資通常遇到因內(nèi)部管理不規(guī)范而導(dǎo)致信用差、信貸政策受限制被冷落、政策扶持力度不足等困境，因此中小企業(yè)想要在市場經(jīng)濟(jì)中脫穎而出，就必須提升自身內(nèi)部的管理和取得外部的環(huán)境支持。本文在闡述中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，以及中小企業(yè)融資難對經(jīng)濟(jì)發(fā)展會產(chǎn)生的負(fù)面影響的基礎(chǔ)上，從中小企業(yè)自身、銀行政策、政府支持等視角分析了中小企業(yè)融資困境的成因，最后結(jié)合中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀和政策環(huán)境，提出了一系列解決中小企業(yè)融資困境的對策建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資困境政策支持信用擔(dān)保

近30多年以來，我國中小企業(yè)得到了快速的發(fā)展，優(yōu)秀的中小企業(yè)具有同大企業(yè)一樣的生命力。中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)，滿足人民多樣化的生活需求，加速技術(shù)創(chuàng)新，增加經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了重要作用。但與此同時，我國相當(dāng)一部分的中小企業(yè)面臨著融資難的問題，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也受到了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

一、中小企業(yè)融資困境

（一）經(jīng)營保守，融資意識淡薄

中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，資金缺乏、信用水平低，對金融系統(tǒng)市場化程度的提高，嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強(qiáng)。比較保守的中小企業(yè)，基本以現(xiàn)有資金作為投入，缺乏開拓市場的能力和意向，經(jīng)營范圍較小，經(jīng)營效率也通常不高。其自身的認(rèn)知和內(nèi)部管理上也存在一定的問題，融資意識不強(qiáng)或者受阻，也同時造成了束縛自身開拓融資渠道的可能性。久而久之，信用系統(tǒng)建立的基礎(chǔ)慢慢缺失，中小企業(yè)更是或受冷落,或被苛刻的擔(dān)保和抵押條件拒之門外,自身融資能力自然無法提高，對真正到了需要融資的時候，沒有信控記錄，造成了信控記錄空白，給融資的成功帶來了困難。

（二）信貸政策對中小企業(yè)有局限

銀行信貸是中小企業(yè)賴以融資的主要渠道，但獲得的信貸支持卻很少，因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因，銀行不愿對中小企業(yè)放貸。大都要求中小企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保，但大多數(shù)中小企業(yè)沒有擁有完全產(chǎn)權(quán)的不動產(chǎn)供抵押，更沒有動產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押，同時由于資信水平低，尋找第三方進(jìn)行保證也很困難。就算通過產(chǎn)權(quán)抵押或第三方擔(dān)保獲得的信貸，銀行對企業(yè)的抵押貸款率也較低，企業(yè)通過抵押或擔(dān)保實際得到的貸款數(shù)額相對較小，另外貸款利率也相對較高，基本不會取得基準(zhǔn)利率，一般最終的利率都要在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上浮。信貸授信額度增量趨緩，基本以保持為主。在中小企業(yè)業(yè)績情況不佳，或者銀行認(rèn)為有風(fēng)險的情況下，授信額度還會有所調(diào)減。

（三）政府對中小企業(yè)的扶持力度小

政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，管理、運(yùn)營等基礎(chǔ)薄弱，不利情況下生命周期較短，抗風(fēng)險能力等較弱，決定了融資風(fēng)險較高。雖然以法律條文的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護(hù)和支持。但是在內(nèi)容上還是很強(qiáng)調(diào)原則性，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施。政府也會出資成立一些政府背景的中小企業(yè)擔(dān)保公司，作用在中小企業(yè)融資過程中得到一定的體現(xiàn)，但對于防范銀行的借款風(fēng)險來說還是不能彌補(bǔ)的，政府的消減風(fēng)險的初衷往往不是很近人意。除了貸款擔(dān)保，政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式還有：貸款貼息，政府直接的優(yōu)惠貸款等。雖然這些政策對中小企業(yè)融資有一定幫助，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。還有很多政府政策下來，如扶植小微企業(yè)，各大銀行開始執(zhí)行，商業(yè)銀行在此項政策中因為靈活性較強(qiáng)，還能從有資金需求的中小企業(yè)中篩選出一些比較優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，國有銀行以往都是做央企等大型、特大型企業(yè)，小微企業(yè)的扶植政策執(zhí)行起來，猶如“殺雞用牛刀”，或是有形式而無實質(zhì)的進(jìn)展，一直以來存在“抓大放小”的主導(dǎo)思想，因此我國的中小企業(yè)政府扶持，依然處于散亂狀態(tài)，沒有形成一個有效的體系。缺乏對中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。

二、中小企業(yè)融資問題的對策建議

（一）優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，靈活運(yùn)用融資渠道

1.優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

中小企業(yè)自身信用等級低，這是普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先信用要過硬，要努力做到以信取資。銀行評定一個企業(yè)是否優(yōu)質(zhì)，主要會從資產(chǎn)安全性、流動性和業(yè)績收益等方面來評定。中小企業(yè)必須健全財務(wù)管理制度，各方面監(jiān)管工作落實到位，加大自身信用制度的建設(shè)，循序漸進(jìn)的規(guī)范企業(yè)的各項制度，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，來取得符合銀行融資要求的企業(yè)水平。另外企業(yè)要有專人對金融市場和融資工具進(jìn)行熟悉和了解，有意識的宣傳自身金融形象，逐步開拓融資渠道，迎合企業(yè)融資環(huán)境的創(chuàng)造。中小企業(yè)同樣需要制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，培育品牌，開發(fā)迎合市場的產(chǎn)品，包括特色產(chǎn)品，不斷的提高經(jīng)營管理水平，提高市場占有率和市場認(rèn)知度。評定企業(yè)時，銀行同樣比較看重企業(yè)現(xiàn)在的潛力和未來的前瞻性，好的企業(yè)前景才能帶來不斷提升的經(jīng)濟(jì)效益，也同時才能保證企業(yè)一旦取得授信后的償還能力。形成良性循環(huán)后，銀行會加大對企業(yè)的授信，企業(yè)獲得更多的“新鮮血液”后，可以再次投入。企業(yè)因此獲得充沛和良好的現(xiàn)金流，使得企業(yè)業(yè)績進(jìn)入一個新的階段。

2.靈活運(yùn)用融資渠道。

銀行間接融資是通常采用的一種融資方式，但除了能通過信用取得外，在沒有完全資產(chǎn)抵押的情況，如相對便于倉儲管理的進(jìn)行保全倉庫業(yè)務(wù)，有相對金額較大、應(yīng)收穩(wěn)定的業(yè)務(wù)進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押，如有比較好的上游資源，自身資質(zhì)達(dá)標(biāo)的情況下，可以采用供應(yīng)鏈融資的方式，讓上下游渠道取得雙贏。還有金融小微貸，通過企業(yè)法人代表、企業(yè)實際控制人的個人信用和資產(chǎn)情況，經(jīng)銀行評定后給予較為靈活的授信。在直接融資中，包括引進(jìn)新股東，從而增加資本金。利用廠商資源，爭取一定的信用賬期和額度，也是一種變向的授信，對緩解資金壓力有很大的幫助。譬如一些“信保橋”業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)揮銀行優(yōu)勢，建立新型銀企關(guān)系

1.建立企業(yè)和銀行的人脈網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。

企業(yè)其實和銀行的關(guān)系是密不可分的，是服務(wù)和被服務(wù)的關(guān)系，也是實體經(jīng)濟(jì)和資本運(yùn)作中相互影響和依賴的伙伴。但很多中小企業(yè)，在不缺少資金或不準(zhǔn)備有大資金投入的情況下，基本跟銀行除了日常銀行收支核算業(yè)務(wù)外沒有其他進(jìn)一步的關(guān)聯(lián)。一般企業(yè)與銀行的關(guān)系聯(lián)絡(luò)都是財務(wù)部門，財務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)該跟企業(yè)開戶銀行的客戶經(jīng)理，經(jīng)常保持聯(lián)絡(luò)，企業(yè)可以了解銀行一些新的金融政策，也可以把自身企業(yè)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)規(guī)模、未來的規(guī)劃進(jìn)行交流。雖然評定信用是需要通過報表數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)來進(jìn)行，但企業(yè)的日常進(jìn)行情況和動態(tài)，也是銀行非常注重了解的一個方面。相互熟悉了解，對日后的信貸申請會有很大的助推作用。

2.建立和完善中小企業(yè)信用評級體系。

中小企業(yè)信用評級體系主要從定量和定性兩方面進(jìn)行，我國企業(yè)評級的定量分級權(quán)重一般為60%～70%，定性分析一般為30%～40%。此外企業(yè)信用等級實行九級、滿分100分的原則。評定的定量方面包括：企業(yè)的盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力、成長能力。評定的定性方面包括：企業(yè)素質(zhì)、企業(yè)管理能力、企業(yè)信用記錄、企業(yè)發(fā)展?jié)摿ΑＶ行∑髽I(yè)應(yīng)該根據(jù)評定的規(guī)則，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，對于強(qiáng)項指標(biāo)，爭取取得高分，不足的地方，有得放矢的去改善或者規(guī)避一些風(fēng)險的產(chǎn)生。同時，如在創(chuàng)新能力下獲得一些成效，也會吸引評審專家或機(jī)構(gòu)的眼球，得到加分。

3.互惠互利，取得銀行的吸引。

每個中小企業(yè)都應(yīng)該清晰、客觀的對本企業(yè)進(jìn)行自評，然后選擇好適合的合作銀行，把握融資的契機(jī)，了解這個銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和融資產(chǎn)品，有些融資產(chǎn)品是為特定的行業(yè)或者特定經(jīng)營模式的中小企業(yè)設(shè)計的，如恰好又是銀行大力宣傳的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，此類中小企業(yè)的融資申請，就會順理成章的受到銀行的大力歡迎，銀行會投放更多貸款，并通過改造內(nèi)部流程提供更為便捷的服務(wù)，縮短審批時間。另外，中小企業(yè)在常規(guī)結(jié)算業(yè)務(wù)中，盡量要選擇商業(yè)銀行，但不要同時跟多家銀行進(jìn)行合作，避免現(xiàn)金流分散，現(xiàn)金流正常，也是銀行判斷企業(yè)良性運(yùn)作和對銀行“忠誠度”的一個重要表現(xiàn)。特別在季末、年中、年末，企業(yè)如有留存一些資金在銀行賬上，也是很受銀行歡迎的。如果企業(yè)有新的衍生業(yè)務(wù)，就算是剛起步，包括一些線上線下的商業(yè)模式，可以主動找合作銀行承攬一些支付端的終端業(yè)務(wù)。誠實守信，有真實故事的企業(yè)，才會受到銀行的吸引。

（三）完善金融市場，加大政府對中小企業(yè)的扶持力度

1.建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是一項任務(wù)艱巨的工程，需要經(jīng)過長期的努力。我國已出臺了一些政策和法規(guī)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)打下了良好的政治框架。具體可以根據(jù)實際情況建立不同的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用擔(dān)?；穑⒁浴罢疄橹?、社會為輔相結(jié)合的”擔(dān)保資金的補(bǔ)充制度和健全有關(guān)法律制度，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有法可依。此外，在建立和完善的過程中，可以把中小企業(yè)信用與法人代表和主要經(jīng)營者的個人信用聯(lián)系起來，建立起個人和企業(yè)信用捆綁的信用管理制度，個人信用不佳，經(jīng)營企業(yè)將寸步難行。在法律規(guī)定的時限內(nèi)，不能重新注冊企業(yè)，不能再擔(dān)任其他企業(yè)的法人代表和主要經(jīng)營者。

2.加大政策支持力度。

政府要“強(qiáng)有力”的通過各種手段對中小企業(yè)進(jìn)行扶持。首先建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，讓中小企業(yè)享受稅收優(yōu)惠，節(jié)約稅收支出，降低了成本，也等同于提供了運(yùn)營資金。再利用政府資源建立中小企業(yè)發(fā)展基金，凡是滿足貸款條件的中小企業(yè)都能獲得一定期限的貸款支持，對于信用良好的中小企業(yè)可以循環(huán)貸款。另外，政府可以常設(shè)一些服務(wù)機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供資金、信息、技術(shù)市場等方面的培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，讓最新的政策能在中小企業(yè)中真正得到運(yùn)用。同時也讓企業(yè)和商業(yè)銀行的粘合度增加，促進(jìn)銀企的雙贏。

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作者：姬錦美 單位：美承集團(tuán)