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伴隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和社會(huì)的發(fā)展中小企業(yè)茁壯成長(zhǎng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的成分，也成了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一。無(wú)論是靈活就業(yè)還是市場(chǎng)的活躍性，以及財(cái)政的收入方面中小企業(yè)都發(fā)揮著自身的作用，中小企業(yè)為國(guó)家創(chuàng)造了大量的稅收，這是無(wú)可替代的，但是由于受到各種因素的影響和限制，中、小企業(yè)在融資的過(guò)程中存在著很多的困難亟待解決。而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款需求無(wú)法得到滿足。因此，本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其面臨的一些瓶頸，并針對(duì)這些難題提出相應(yīng)的解決措施，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)的決策者制定出更為有效的信貸支持政策，從而使更多的資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去。

一、中小企業(yè)融資與銀行融資對(duì)接的理論基礎(chǔ)

對(duì)中小企業(yè)的融資與銀行融資的關(guān)系進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在融資過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)資金短缺的問(wèn)題；而當(dāng)中小企業(yè)的發(fā)展到一定程度，就會(huì)面臨著貸款難的困境；因此，中小企業(yè)在融資的時(shí)候也會(huì)受到銀行的制約和限制。對(duì)于銀行而言，由于其自身的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，其對(duì)信貸的要求是比較高的；同時(shí)，銀行也是通過(guò)各種方式為中小企業(yè)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。所以說(shuō)，在商業(yè)銀行的眼中中小企業(yè)的主要地位決定了它的信用等級(jí)。而作為金融機(jī)構(gòu)的一方來(lái)說(shuō)，他們?yōu)榱艘?guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，往往不會(huì)將大量的精力放在如何提高自己的業(yè)績(jī)上，而是更多地把重點(diǎn)放到了如何提升效率上，這就是為什么銀企之間的信息不對(duì)稱，銀企雙方的交易成本就很高的原因所在。

（一）中小企業(yè)融資的概念

融資是指為了獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益而采取的貨幣手段，通過(guò)各種渠道向投資者和債權(quán)人籌集資金的行為過(guò)程。企業(yè)的融資是一個(gè)系統(tǒng)的工程項(xiàng)目，需要考慮多方面的因素和條件，如宏觀環(huán)境、行業(yè)前景、市場(chǎng)狀況等，因此中小企業(yè)的融資也要綜合運(yùn)用多種方式，包括內(nèi)部的資金來(lái)源，外部資本的獲取以及自身的積累等等。中小企業(yè)的融資分為內(nèi)源性的和外源性的兩種形式。內(nèi)源性的融資指的是在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的現(xiàn)金流，即公司的初始投資，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，增加利潤(rùn)，從而實(shí)現(xiàn)的一系列長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。外源的融資則是指來(lái)自于其他的金融機(jī)構(gòu)或非銀行機(jī)構(gòu)的貸款；而在我國(guó)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，金融體系的不完善，所以中小企業(yè)的外源性直接的還是來(lái)源于其本身的盈利能力。

（二）中小企業(yè)融資的目的和意義

中小企業(yè)融資的目的有兩個(gè)：其一，解決企業(yè)的生存問(wèn)題?，F(xiàn)如今在金融危機(jī)下，有相當(dāng)一部分中小型企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了很多難題，也導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)無(wú)法正常進(jìn)行，更嚴(yán)重到會(huì)走向破產(chǎn)的地步。然而要想解決企業(yè)的難題，也不讓大量員工失業(yè)，中小型企業(yè)就需要就行實(shí)時(shí)的融資。其二，解決企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題。對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，高速發(fā)展的企業(yè)是科技型企業(yè)，在完成起步后。就到達(dá)了規(guī)?；焖侔l(fā)展時(shí)期。在實(shí)時(shí)融資的背景下，有利于中小型企業(yè)自身的快速發(fā)展。中小型企業(yè)融資的意義在于，能夠突破中小型企業(yè)融資的瓶頸，完善我國(guó)整體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其達(dá)到完美的階段。目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中重化工業(yè)比重較高，況且大多以國(guó)有企業(yè)為主。而我國(guó)的現(xiàn)有金融渠道則主要向大中型企業(yè)敞開(kāi)，造成了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，融資渠道不暢通，融資平臺(tái)不完善等約束限制了我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）中小企業(yè)融資方式

我國(guó)的中小企業(yè)在進(jìn)行間接融資時(shí)，主要采用的是股票和債券的方式來(lái)獲取資金。銀行信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的一種短期的、定向的、長(zhǎng)期的信用保證的活動(dòng)過(guò)程。這種關(guān)系的特點(diǎn)是：第一，從時(shí)間上來(lái)說(shuō)，與其他的借款人之間存在一定的差異性，第二是與債權(quán)人的關(guān)系也有很大的不同：第三，從債務(wù)的期限上來(lái)看，銀行對(duì)中小企業(yè)的放款要求比較嚴(yán)格，一般都需要一年以上，而對(duì)于那些具有較高的償還期的中小企業(yè)則沒(méi)有那么高的限制條件。所以在實(shí)際的操作中，中小企業(yè)往往會(huì)選擇發(fā)行公司制的金融產(chǎn)品，而不是像國(guó)有的大型企業(yè)那樣，通過(guò)上市的方式來(lái)籌集資金。但是由于受到各種因素的影響和制約，目前還難以實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)化。因此在現(xiàn)實(shí)中，很多中小型的民營(yíng)企業(yè)都無(wú)法達(dá)到銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)，只能依靠自己的信譽(yù)，或者向親朋好友借錢(qián)。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，買(mǎi)方市場(chǎng)成了當(dāng)今整個(gè)交易過(guò)程中的重中之重，因此給中小企業(yè)未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)了很多優(yōu)異的時(shí)候機(jī)會(huì)。但是在中小企業(yè)融資過(guò)程中也出現(xiàn)了一些難題，對(duì)于有關(guān)中小企業(yè)融資狀況，國(guó)內(nèi)外各有不同的言論，但其主要討論的方向還是從其問(wèn)題發(fā)生的原因和應(yīng)對(duì)方向。從微觀的角度入手的話，很多商家都是從交易收入與信息來(lái)源兩個(gè)方向進(jìn)行分析中小企業(yè)融資的困境。從宏觀角度來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)難以得到資金的投資，是因?yàn)榻鹑谄髽I(yè)存在逐利性，還有的是企業(yè)存在信用擔(dān)保體系不完善的情況。對(duì)于中小企業(yè)融資方面也有一定的問(wèn)題，這就會(huì)使很多中小企業(yè)融資成為了資本市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。雖然有個(gè)別的中小企業(yè)得到了銀行的融資，但是依然存在融資的成本比較多，給融資機(jī)會(huì)較少的狀況。由此可見(jiàn)，無(wú)論從哪個(gè)方向來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)融資都面臨著很大的困難。目前國(guó)內(nèi)主流的中小企業(yè)融資解決措施，主要集中在促進(jìn)相關(guān)中小企業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，由此營(yíng)造出金融機(jī)制的良好循環(huán)，并且能夠建立完善的融資通道等等其它內(nèi)容。另外從理論的方面來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)有了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，也會(huì)使很多的銀行來(lái)進(jìn)行融資。中小企業(yè)擁有信用擔(dān)保系統(tǒng)、發(fā)展風(fēng)投基金和創(chuàng)業(yè)基金，有科學(xué)合理的資本市場(chǎng)，從而大力促進(jìn)了中小型銀行來(lái)為中小型企業(yè)進(jìn)行融資投入，這些都是可行的解決方案。我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道主要有以下三種。銀行貸款。銀行是企業(yè)最重要的外部融資方式。但由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)和一些原因，使得商業(yè)銀行對(duì)其的審核比較嚴(yán)格，所以在實(shí)際的信貸過(guò)程中，中小企業(yè)很難得到銀行的支持和信任。股票融資。目前在中國(guó)的資本市場(chǎng)中，上市門(mén)檻較高，并且對(duì)于中小型的公司而言，并沒(méi)有達(dá)到主板的要求；而在國(guó)外，成熟、規(guī)范的證券市場(chǎng)上，其發(fā)行條件較高，且具有良好的成長(zhǎng)性，因此可以作為上市公司進(jìn)行直接的融資選擇。債券融資。近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭鹊奶岣吆驮鰪?qiáng)，債券已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)大型的國(guó)有企業(yè)或股份制的有限責(zé)任公司的一種特殊的籌集資金的手段之一。但是因?yàn)槭艿礁鞣N因素的制約與限制，使中小企業(yè)的資金需求無(wú)法滿足。為了解決這一問(wèn)題，我們必須通過(guò)不斷創(chuàng)新，尋找新的籌資途徑，來(lái)促進(jìn)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管，防止出現(xiàn)違法行為，從而保證了債權(quán)的安全與穩(wěn)定。我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量在不斷地增加，但是由于中小企業(yè)的發(fā)展速度過(guò)快，導(dǎo)致其自身的資本積累也比較有限。因此銀行對(duì)其的信任度不高，從而會(huì)提高貸款的門(mén)檻來(lái)吸引更多的投資者或者是尋求其他的投資渠道。

三、中小企業(yè)融資與銀行融資的對(duì)接策略

（一）建立健全中小企業(yè)融資支持

與金融服務(wù)體系首先，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，為中小企業(yè)融資提供一個(gè)良好的環(huán)境和政策支持，并制定相關(guān)的金融制度，以確保中小企業(yè)能夠獲得充足的資金支持。最后是要建立健全的社會(huì)化服務(wù)體系，為其提供更多的融資渠道，使中小企業(yè)可以在金融機(jī)構(gòu)的貸款中得到更好的服務(wù)與幫助。在建立和實(shí)施中小企業(yè)信貸的同時(shí)也應(yīng)該積極的發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用與政府部門(mén)的宏觀調(diào)控相結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)銀行的引導(dǎo)與規(guī)范，使其成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。通過(guò)以上的措施來(lái)提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力，從而進(jìn)一步的推動(dòng)了中小企業(yè)的健康穩(wěn)定的快速地成長(zhǎng)。目前，中國(guó)還沒(méi)有形成一套完整的關(guān)于中小企業(yè)的金融體系，所以我們國(guó)家的商業(yè)銀行必須加快建設(shè)好適合自己的金融體系，這樣才能從根本上解決中小型企的融資問(wèn)題，并且也能讓銀行更加愿意將錢(qián)借給這些大型國(guó)有企業(yè)，這對(duì)于緩解中小企所面臨的困境有很大地好處。

（二）完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)

不斷完善中小企業(yè)的融資法律法規(guī)，可以解決大多數(shù)融資中存在的細(xì)小問(wèn)題。在我國(guó)，政府制定的有關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)主要有《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的程序規(guī)則》和《物權(quán)法》等。這些法律法規(guī)的出臺(tái)為中小企業(yè)的健康成長(zhǎng)提供了強(qiáng)有力的保障；但是，由于它們的內(nèi)容過(guò)于原則，沒(méi)有具體的操作性，所以在實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中，很難得到落實(shí)。因此必須要加快建立和健全符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的金融體系，使之能夠更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。首先，要進(jìn)一步完善與之相適應(yīng)的擔(dān)保制度。目前我國(guó)的信用環(huán)境較差，企業(yè)之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，這就導(dǎo)致了銀行無(wú)法準(zhǔn)確的了解到真實(shí)的資金需求者的經(jīng)營(yíng)狀況，從而不能有效的對(duì)其進(jìn)行貨款，這就使得銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。其次，加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。當(dāng)前我國(guó)政府的政策性支持的重點(diǎn)是大型的商業(yè)銀行以及股制的中小型銀行.而對(duì)于那些小的民營(yíng)資本的投資機(jī)構(gòu)則很少涉及。比如，現(xiàn)金流是銀行在審批企業(yè)貸款時(shí)關(guān)注的重要指標(biāo)之一。銀行會(huì)審查現(xiàn)金流的意義，在于分析企業(yè)來(lái)自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否能夠維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)并償還貸款本息，如果審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)某一處出現(xiàn)了漏洞，則企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果某中小企業(yè)缺少了現(xiàn)金流，也就是說(shuō)沒(méi)有可靠的證據(jù)時(shí)，銀行就會(huì)擔(dān)心企業(yè)不能在規(guī)定的時(shí)間里償還資金和貸款，這樣就會(huì)形成了壞賬，并且也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)信用的損失，企業(yè)也可向相關(guān)銀行審慎放貸。所以，現(xiàn)金流的管理不容忽視，企業(yè)要時(shí)刻關(guān)注現(xiàn)金流的變動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)流入和流出的把控。中小型企業(yè)融資要做好相關(guān)的法律法規(guī)，提前建立好相應(yīng)的法律，這樣才可以落到實(shí)施。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)融資支持力度

首先要完善信用擔(dān)保體系，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，將中小企業(yè)的融資渠道拓寬。二是要加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理，使其能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)。三是要加快建設(shè)社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。四是政府應(yīng)加大扶持力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行向廣大的企業(yè)群體發(fā)放貸款，并給予一定的優(yōu)惠政策，比如減免稅費(fèi)等。同時(shí)還可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等措施，吸引民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新。五是大力推進(jìn)銀行信貸體制改革，積極引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)中小企業(yè)的支持力度。六是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)該發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，形成以大型國(guó)有大中型國(guó)有企業(yè)為主的“小額”的生產(chǎn)模式，這樣有利于解決中小型企的融資難題。七都認(rèn)為：“國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)合法權(quán)益，打擊惡意欠債行為，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，推動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制向合理方向變化。企業(yè)和個(gè)人一樣，都有一份信用信息記錄，具備基本的償還能力才更有利于貸款。未來(lái)，我國(guó)還會(huì)持續(xù)發(fā)掘有關(guān)銀行底部中小企業(yè)的客戶應(yīng)用信息，并且會(huì)增強(qiáng)企業(yè)稅務(wù)和市場(chǎng)監(jiān)管等其它信息平臺(tái)的連接，以此來(lái)提高企業(yè)客戶識(shí)別和信譽(yù)投資的能力。因此，企業(yè)或企業(yè)主要盡量避免因失信逾期而導(dǎo)致信用受損。另外，千萬(wàn)不要為了融資聽(tīng)信中介勸說(shuō)去作假，世界沒(méi)有不透風(fēng)的墻，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系是很完善和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，惡意作假的行為?huì)比信用不良更為嚴(yán)重、惡劣，甚至?xí)蛊髽I(yè)及法人獲刑遭到起訴，切不可“撿了芝麻，丟了西瓜”！

（四）建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信息平臺(tái)

政府應(yīng)積極構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的中小企業(yè)信息平臺(tái)，使其成為中小企業(yè)與銀行之間的橋梁和紐帶。首先是要在政策上對(duì)其進(jìn)行扶持，并對(duì)其建立相應(yīng)的法律法規(guī)，使之有法可依。其次是要在資金上給予一定的補(bǔ)貼和優(yōu)惠，以保證企業(yè)能夠及時(shí)的還款，并為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。最后就是要加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)惡意騙貸、故意逃廢債等行為。目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)與之相配套的金融體系的支持與保障，而作為其中的一部分也需要得到國(guó)家的大力幫助，才能更好的促進(jìn)中小企業(yè)的健康快速的成長(zhǎng)壯大。因此我們應(yīng)該從根本上出發(fā)，建立起一套完善的、符合國(guó)情的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，為金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放工作創(chuàng)造條件，從而提高銀行的信貸質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)率。在當(dāng)中小企業(yè)融資時(shí)，要注重企業(yè)貸款從時(shí)間上，可分為長(zhǎng)期、中期和短期貸款，而貸款時(shí)間的長(zhǎng)短一定程度上影響著貸款通過(guò)率以及貸款難度。像長(zhǎng)期貸款要求比較高，比如可能會(huì)讓企業(yè)提供抵押擔(dān)保才會(huì)批貸；而短期批貸成功率會(huì)更高，但企業(yè)的還貸壓力就比較大。由此可見(jiàn)，企業(yè)貸款周期長(zhǎng)或短都各有利弊，建議企業(yè)在選擇貸款期限時(shí)，應(yīng)充分考慮公司營(yíng)運(yùn)短、中、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，初步估算一下回收本金和利潤(rùn)的時(shí)間，選擇最適合的貸款年限，以利公司運(yùn)作及有效控制資金成本。另外，貸款金額也不是越多越好，貸款額度與企業(yè)過(guò)去的經(jīng)營(yíng)情況和未來(lái)的發(fā)展有關(guān)，太低了不能滿足要求，太高了會(huì)造成較大的還款負(fù)擔(dān)。企業(yè)要充分了解自己的承受能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不能完全靠貸款資金來(lái)支撐企業(yè)運(yùn)營(yíng)。當(dāng)然，銀行也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況確定企業(yè)的貸款額度。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)融資難問(wèn)題是一個(gè)世界性難題，而解決這一難點(diǎn)的關(guān)鍵在于銀行的信貸資金的有效供給。在我國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠全面，也存在一些漏洞，經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)體系也不夠完善，國(guó)家制定的中小企業(yè)融資法律法規(guī)不健全，政府的給予的支持力度也不夠大等等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)融資出現(xiàn)各種各樣的難題，也因此影響了相關(guān)企業(yè)的生存和發(fā)展。對(duì)于中小企業(yè)的融資問(wèn)題，銀行是其主要的資金來(lái)源，但是由于中小企業(yè)自身的缺陷和外部的不確定性，使得其在融資過(guò)程中面臨著較大的困難和風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在融資的時(shí)候，商業(yè)銀行必須要積極地參與到其中，通過(guò)與之的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

作者:楊霞 單位:貴州電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院