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[摘要]從深化農(nóng)村金融改革、強(qiáng)化央行窗口指導(dǎo)作用、推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)的角度探討了構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的政策、措施。

[關(guān)鍵詞]社會主義新農(nóng)村;金融服務(wù);體系建設(shè)

我國是農(nóng)業(yè)大國,要實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo),必須從根本上解決“三農(nóng)”問題。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱,利用市場手段配置資金的能力相對于較發(fā)達(dá)的城市而言明顯缺乏競爭力。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的全面進(jìn)步更加需要金融的有效支持。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性互動,始終是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的重要組成部分。金融業(yè)如何立足自身行業(yè)特點(diǎn),更好地服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè),是一個必須深入思考的重要課題。

一、深刻領(lǐng)會構(gòu)建社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求

(一)科學(xué)合理地構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系是否科學(xué)合理,決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會能否持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系,至少有以下含義:一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局對農(nóng)村要充分覆蓋,真正方便農(nóng)村、方便農(nóng)民;二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位要體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,功能相對齊全,互為補(bǔ)充;三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式要與農(nóng)村社情相適應(yīng),金融產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求;四是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制應(yīng)充分考慮到對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持效果。

中共中央國務(wù)院關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的部署已經(jīng)明確,要轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要,拓寬其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款組織。這些重大決策,既是金融業(yè)的發(fā)展方向,也是對金融業(yè)提出的具體要求。

(二)整合支農(nóng)信貸資金來源,暢通支農(nóng)資金投入渠道。農(nóng)村信貸資金分布在各個涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),資金分散,原有對郵政儲蓄的優(yōu)惠政策增強(qiáng)了郵政儲蓄機(jī)構(gòu)對信貸資金的分流能力,成為名副其實(shí)的農(nóng)村信貸資金“抽水機(jī)”,縣域國有商業(yè)銀行受經(jīng)營理念的影響,信貸資金逐步向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移,客觀上造成了對農(nóng)村的投入相對不足。

從一定意義上講,整合農(nóng)村信貸資金資源,必將對原有體制機(jī)制下的農(nóng)村資金投入渠道產(chǎn)生重大影響。一方面,各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能更趨協(xié)調(diào),金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)能力要進(jìn)一步增強(qiáng),對“三農(nóng)”的綜合支持能力要得到整體提高。另一方面,由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方略要更加具有互補(bǔ)性,逐步消除影響貨幣政策傳導(dǎo)的不利因素,使黨的惠農(nóng)政策得到更好的落實(shí)。

《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》指出,“縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍,引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村?！边@一政策,對增加農(nóng)村信貸資金來源、發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的整體優(yōu)勢具有重要的指導(dǎo)意義。

(三)更新經(jīng)營理念,創(chuàng)新適合農(nóng)村發(fā)展需要的金融產(chǎn)品,提高信貸資金使用效率。如何使金融產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的需要,一直是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)心和探索的問題。多年來積存下來的傳統(tǒng)經(jīng)營模式,已不能完全適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村社會的發(fā)展需要。在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方面,貸款期限不合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律、金融產(chǎn)品過于老化和單一、貸款利率與農(nóng)民使用信貸資金的收益率不同步、農(nóng)業(yè)信貸資金非農(nóng)化等現(xiàn)象較為普遍地存在;在信貸資金使用方面,貸款歸還頻度低、信貸資金被積壓挪用、主觀逃廢債務(wù)等現(xiàn)象也較為普遍地存在。兩種現(xiàn)象的并存,在一定程度上,體現(xiàn)出信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的偏離度過高,同時也反映出農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)落后于農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢;其中有信用環(huán)境的原因,也有經(jīng)營管理水平的原因。

落實(shí)建設(shè)社會主義新農(nóng)村對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出的新要求,金融業(yè)必須以創(chuàng)新的態(tài)度,在體制機(jī)制變革、經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變、管理方式更新等各個方面積極主動地進(jìn)行探索,在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,根據(jù)本地實(shí)際,走出一條適合縣域特色的經(jīng)營發(fā)展之路。

二、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)

(一)深化農(nóng)村金融改革,健全農(nóng)村金融組織體系,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持和服務(wù)保障。一是農(nóng)村信用社改革在已取得階段性成果的基礎(chǔ)上,要重點(diǎn)完善法人治理結(jié)構(gòu),健全組織體系和運(yùn)行機(jī)制,進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社的辦社宗旨,把信用社真正辦成面向“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。同時,農(nóng)村信用社要不斷增強(qiáng)信貸資金實(shí)力,積極進(jìn)行農(nóng)村信用社結(jié)算制度改革,改善支付結(jié)算手段,提高電子化水平,更好地為“三農(nóng)”提供全方位的服務(wù);二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮政策優(yōu)勢,支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)推廣、生態(tài)環(huán)境治理以及生態(tài)種植業(yè);三是國家開發(fā)銀行要積極為農(nóng)村發(fā)展服務(wù),在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、合理開發(fā)資源方面提供資金支持;四是應(yīng)加快農(nóng)村保險事業(yè)建設(shè)步伐,盡快建立存款保險制度。特別是建立應(yīng)對自然災(zāi)害和因不可抗力造成貸款損失的補(bǔ)償辦法,在保障農(nóng)民利益的同時,保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全,充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性;五是在總結(jié)目前中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制試辦經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,制定相應(yīng)法規(guī)以及風(fēng)險管理辦法,保證中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行,更好地支持縣域中小企業(yè)發(fā)展。

(二)強(qiáng)化中央銀行的窗口指導(dǎo)作用,暢通貨幣政策傳導(dǎo)渠道,不斷探索適合區(qū)域?qū)嶋H的資金有效供給機(jī)制。必須強(qiáng)化中央銀行的窗口指導(dǎo),發(fā)揮中央銀行的貨幣政策傳導(dǎo)作用,通過信貸政策指引、搭建信息交流平臺等方式,及時將國家的金融政策措施傳導(dǎo)到農(nóng)村。按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求,建立合理的農(nóng)村信貸資金供給體制。同時積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種,推動農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

第一,合理確定郵政儲蓄資金返還當(dāng)?shù)氐谋壤?。郵政儲蓄資金作為中央銀行信貸資金,可以采用按既定比例層層返還的辦法,增加農(nóng)村信貸資金總量,具體可以采用兩種模式:一是由人民銀行以支農(nóng)專項(xiàng)資金的形式,以支農(nóng)再貸款的方式加大對農(nóng)村信用社的支持力度,壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力;二是由中國人民銀行將資金貸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)作為支農(nóng)專項(xiàng)信貸資金,擴(kuò)大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸總量。

第二,合理確定涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的基準(zhǔn)利率。在定價方面給予金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的優(yōu)惠政策,讓利于民,可以以財政轉(zhuǎn)移支付的方式對金融機(jī)構(gòu)給以適當(dāng)補(bǔ)償。

第三,充分發(fā)揮中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具對新農(nóng)村建設(shè)的支持作用。對農(nóng)村信貸資金相對不足的地區(qū),要加大再貸款支持力度,適當(dāng)降低再貸款利率總體水平,實(shí)行差別利率和分類管理。普及對農(nóng)村信用社開辦再貼現(xiàn)業(yè)務(wù),鼓勵農(nóng)村信用社辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

第四,在信貸資金風(fēng)險控制方面,應(yīng)合理確定涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存貸款比例,適當(dāng)降低備付金率,按照金融與經(jīng)濟(jì)社會同步發(fā)展的原則,科學(xué)合理地建立對金融機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)體系。

(三)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè),為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。信用環(huán)境永遠(yuǎn)是金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的前提條件。落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè),必須進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境。一是要繼續(xù)深入開展信用村鎮(zhèn)建設(shè)。通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評定農(nóng)戶信用等級,推動農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放工作,在講求信用的基礎(chǔ)上,縮小質(zhì)押抵押貸款范圍。同時,積極發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款,采取多種切實(shí)可行的方式,避免信貸資金風(fēng)險。二是積極探索政府主導(dǎo)、中央銀行推動、銀行業(yè)監(jiān)管部門和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配合的信用環(huán)境建設(shè)組織體系,變經(jīng)營行為為政治任務(wù),變銀行職能為社會責(zé)任,為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個良好的輿論氛圍。三是把信用環(huán)境建設(shè)與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主旨結(jié)合起來、統(tǒng)一起來、協(xié)調(diào)起來,采取行政的、經(jīng)濟(jì)的、法律的手段,打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造一個誠信的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。