新農(nóng)村建設(shè)金融發(fā)展
前言：本站為你精心整理了新農(nóng)村建設(shè)金融發(fā)展范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
（一）農(nóng)村金融服務(wù)的客戶需求特征
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；⒍嘣彤a(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，xx市農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品企業(yè)對信貸資金的需求量越來越大，各層次的農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求滿足情況也存在差異。
1、以消費型為特征的小額資金需求滿足度較高。主要表現(xiàn)為廣大農(nóng)民由于蓋房、看病、婚喪、子女教育等需求向農(nóng)村信用社借貸，這類消費型資金需求額度一般為幾百元到幾千元，農(nóng)村信用社普遍能滿足農(nóng)戶的需求。
2、以維持簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求基本可以滿足。表現(xiàn)為農(nóng)戶因發(fā)展簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而需要向信用社借貸資金購買農(nóng)具、種籽、肥料、農(nóng)藥等等。這類貸款需求面廣，需求的資金額度一般為幾千元到上萬元不等，xx市農(nóng)村信用社受支農(nóng)再貸款帶動，對此類需求支持力度也較強。
3、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求滿足度較低。如各類種植、特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、養(yǎng)殖大戶和其它農(nóng)業(yè)企業(yè)組織在發(fā)展農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程中，由于自籌資金不足或流動資金緊缺而向農(nóng)村信用社申請貸款扶持。這類客戶需求資金較大，但農(nóng)村信用社滿足程度較小。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)及現(xiàn)狀
1、農(nóng)信社成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。截止2006年末，xx市有農(nóng)戶xxxxx戶，有貸款需求的農(nóng)戶xxxxx戶，得到貸款的農(nóng)戶xxxxx戶，占貸款需求農(nóng)戶的66.5％。全市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計發(fā)生額分別為xxx億元和xxx億元，占全市農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計發(fā)生額的比例分別為79.2％和67.6％。
2、農(nóng)村貸款執(zhí)行利率上浮幅度較大。據(jù)了解，農(nóng)信社由于考慮抗風(fēng)險因素能力、經(jīng)營效益、市場競爭等因素，目前對農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款利率一般執(zhí)行上浮80%-100%。較高的利率浮動一方面有利于彌補農(nóng)村信用社貸款運行成本偏高的不足，另一方面加大了農(nóng)民的實際負(fù)擔(dān)。
3、農(nóng)村貸款額小面廣，種類單一。經(jīng)了解，xx市農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款種類較為單一，多為農(nóng)戶擔(dān)保貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等其他形式的貸款，數(shù)額較大的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放較少，由于貸款額小面廣，無法滿足上規(guī)模的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的資金需要。
（三）影響農(nóng)村金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)的因素
1、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，整體功能不強。表現(xiàn)在：一是政策性銀行功能弱化，商業(yè)銀行功能缺位，農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)整體實力不強。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)運行機制尚不靈活。
2、防災(zāi)抗害保險體系尚未健全完善，抗自然災(zāi)害能力脆弱。自2004年以來，xx市相繼發(fā)生了長期干旱、霜凍、局部區(qū)域凍雹以及檢疫性蟲害，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。2005年度全市耕地受災(zāi)面積約xxxx公頃，年底農(nóng)作物減產(chǎn)約在3成左右，直接經(jīng)濟(jì)損失約xxxx萬元，其中有農(nóng)業(yè)保險補償?shù)膬H為2％。
3、農(nóng)村教育信貸投放空白，農(nóng)民受教育的權(quán)益很不平等。目前，xx市農(nóng)民受教育程度還很低，教育信貸投放也處于空白階段。一是農(nóng)民教育資源低，且沒有教育資源信貸支持。一方面，農(nóng)民教育資源的數(shù)量明顯偏低。另一方面，農(nóng)民占有教育資源的質(zhì)量明顯偏低。農(nóng)村學(xué)校的校舍、設(shè)施設(shè)備以及教學(xué)水平都難以與城鎮(zhèn)相比，不少農(nóng)村中小學(xué)的音樂、體育、美術(shù)、外語、計算機教師嚴(yán)重缺乏，有的甚至無專業(yè)教師，無法開課，不少農(nóng)村中小學(xué)的音、體、美以及計算機設(shè)備設(shè)施匱乏，圖書少而陳舊。二是農(nóng)民子女享受教育的成本高，且沒有助學(xué)貸款支持，只能以農(nóng)戶貸款填補。
4、農(nóng)村社會資金“抽走”多、“反哺”少，農(nóng)村信貸投放后勁乏力。首先是國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)的撤并和職能調(diào)整，從1997年起對縣級機構(gòu)的貸款權(quán)限上收，使相當(dāng)部分縣級以下機構(gòu)成了單純吸收存款的機構(gòu)，使本來就原始積累不足、缺乏資金的部分農(nóng)村社會資金直接被抽走倒流投入城市，在不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村尤為突出。其次是定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢，將農(nóng)民出售農(nóng)副產(chǎn)品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級上劃轉(zhuǎn)存人民銀行。
5、農(nóng)村信貸資金流向和結(jié)構(gòu)不合理，無法切實促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是貸款種類單一，多為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款；二是農(nóng)戶貸款利率偏高;三是貸款期限不盡合理，貸款期限時間最長不超過一年，沒有中長期貸款，這與很多養(yǎng)殖業(yè)、種植行業(yè)的生產(chǎn)周期不匹配。貸款到期后，農(nóng)民不得不借民間資金還貸，或因無法按時還貸而必須擔(dān)負(fù)更高的利息費用，既影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)，又增加了貸款成本，也不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收；四是貸款額小面廣，覆蓋率大，但對規(guī)?；r(nóng)業(yè)大生產(chǎn)的資金需求相對不足。
6、農(nóng)村組織貸款、消費信貸結(jié)構(gòu)的缺陷，制約了農(nóng)村就業(yè)形勢改善和精神文明建設(shè)。
一方面,xx市種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款的投放力度較小，滿足程度不高。因此，信貸投放總量不足、信貸結(jié)構(gòu)的缺陷影響了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，繼而影響了農(nóng)民企業(yè)就業(yè)形勢的改善。
另一方面，xx市農(nóng)業(yè)人口占全市人口的32.8％，但其消費信貸余額僅占全市消費信貸的2％，而農(nóng)村精神文化產(chǎn)品信貸投放至今尚屬空白。農(nóng)民的精神權(quán)益則更為缺失。
7、金融服務(wù)落后，進(jìn)一步制約了新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)算渠道不暢，農(nóng)村異地匯款結(jié)算難。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社只具有同城、同地匯兌結(jié)算功能，而不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能，這就為農(nóng)產(chǎn)品的大量外銷，在資金結(jié)算上設(shè)置了障礙，影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。一些農(nóng)民懊喪地說，現(xiàn)在農(nóng)村水路通了、電路通了、公路通了、廣播電視通了，而資金匯路卻不通了。
三、加強金融支持力度促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的措施和建議
（一）創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展意識。一是現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的符合區(qū)域?qū)嶋H的農(nóng)業(yè)保險制度；立足于政策扶持，商業(yè)運作的經(jīng)營原則；實行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多元化，因地制宜地選擇確定經(jīng)營模式。二是培育發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場，積極探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐。根據(jù)“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在全市范圍內(nèi)逐步依靠政府支持，開展保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作。人民銀行應(yīng)牽頭聯(lián)合政府及保險部門，著手研究制定政策性農(nóng)業(yè)保險鼓勵支持政策，建立政策性農(nóng)業(yè)保險保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)目錄，共同組成農(nóng)業(yè)保險試點工作小組，保證農(nóng)業(yè)保險實踐工作順利開展。
（二）全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，加快健全多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、平等競爭的農(nóng)村金融體系。
1、將完善郵政儲蓄制度與建立有效的農(nóng)村資金回流機制統(tǒng)籌協(xié)調(diào)起來。一是改變郵政儲蓄的“大儲蓄所”的經(jīng)營機制，加強信貸投放的激勵機制。二是擴(kuò)大人民銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的再貸款支持制度，增強再貸款帶動效應(yīng)，借此促進(jìn)郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。
2、適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)，調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。健全農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，放寬其經(jīng)營范圍，將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購資金納入農(nóng)發(fā)行的支持范圍。
3、制定政策，鼓勵并要求商業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金更多地用于農(nóng)村。一是要求在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點的商業(yè)銀行，包括郵政儲蓄抽出一定比例資金支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是適當(dāng)下放商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上適度支持規(guī)?；^(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。三是商業(yè)銀行應(yīng)改變作風(fēng)，增強為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識，積極開發(fā)農(nóng)村的信貸品種，拓寬新農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。
4、堅持農(nóng)村金融立足于為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的經(jīng)營方向，不斷提高金融服務(wù)水平。不斷增加助學(xué)貸款、消費信貸、異地匯兌等服務(wù)品種，改進(jìn)貸款規(guī)程，簡化貸款手續(xù)，對貸款期限的確定堅持宜長即長、宜短即短的原則，靈活掌握，合理確定，有意識加大弱勢群體的貸款，幫助弱勢群體致富。
5、研究制定有關(guān)財政貼息政策，切實減輕農(nóng)民貸款利息高、負(fù)擔(dān)重的問題。堅持扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主題，農(nóng)民擔(dān)負(fù)的農(nóng)業(yè)貸款利息盡可能按人民銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，對支持新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村信用社即可繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行貸款利率的上浮政策，利息差額由財政部門來彌補。這樣既可減輕農(nóng)民貸款利息的負(fù)擔(dān)，有利于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，又可以支持農(nóng)村信用社的可持續(xù)性發(fā)展。
6、建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險。一是政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題。二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等方出資，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實際情況。二是鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。四是強化縣鄉(xiāng)信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。
（三）積極調(diào)整農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)，拓寬農(nóng)民增收渠道。一是加強金融中介服務(wù)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民就業(yè)觀念，使農(nóng)村剩余勞動力向農(nóng)業(yè)外轉(zhuǎn)移，加大農(nóng)民科技培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)的資金支持，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入二、三產(chǎn)業(yè)；二是加大金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展力度，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程
（四）加大金融支持保障農(nóng)民權(quán)益的力度，促進(jìn)新農(nóng)村保障機制的健全。目前農(nóng)村社會保障機制的建立健全，僅依靠地方政府或農(nóng)民都是不可行的，要形成政府、金融、農(nóng)戶三位一體的構(gòu)建模式。一是盡快建立農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度，采取政府建立社會統(tǒng)籌機制、金融擔(dān)保貸款方式、農(nóng)戶積極參與的綜合措施，以大病防治為重點，在農(nóng)村建立起大病、重病社會統(tǒng)籌機制，資金不足可由政府擔(dān)保、貼息，金融機構(gòu)信貸投放，緩解農(nóng)民沒有地方看病、看不起病、住不起院的現(xiàn)象，解決農(nóng)民“疾病就是貧困”，一旦患重病、大病就返貧的現(xiàn)象。二是加大支持農(nóng)村教育的力度，由政府提供擔(dān)保及貼息政策，金融機構(gòu)加大教育資金投放力度，以助學(xué)貸款加強生源地教育、以固定資金貸款改善農(nóng)村辦學(xué)條件，從而提高農(nóng)村教育水平，使農(nóng)民教育資源的數(shù)量和質(zhì)量有一個明顯的改變。三是改善農(nóng)村消費環(huán)境，由政府改善農(nóng)村消費硬件環(huán)境，金融機構(gòu)加大消費信貸投放力度，協(xié)調(diào)配合農(nóng)村消費市場的健康發(fā)展，借以實現(xiàn)農(nóng)村文化環(huán)境的全面改善。
二、問題的提出
xx市位于xx省東南部高寒山岳地帶，全市平均海拔高度在xxx米之間，全市農(nóng)村人口xxx萬人，占全市人口的33.3％，全市農(nóng)村總戶數(shù)xxx萬戶，農(nóng)村勞動力xx萬人。全市耕地總面積xxxx平方公里，農(nóng)村人均占有耕地面積0.148公頃，僅為全省平均水平的1/6。2006年全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值實現(xiàn)xxx億元，占全市g(shù)dp的24.1％，是全省平均水平的21％；糧食總產(chǎn)量xxx萬噸，年均增長4.8％，比全省平均水平低4.1個百分點；農(nóng)民現(xiàn)金收入為xxxx元，年均增長6.2％，分別比全省平均水平少435元和低1.8個百分點。
目前，xx市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出了“經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力、農(nóng)民增收困難、農(nóng)民生活環(huán)境較差、受教育水平低”等諸多問題，其中也集中反映了金融服務(wù)能力不足、結(jié)構(gòu)差異較大等深層次問題。雖然目前xx市農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及其他商業(yè)性金融機構(gòu)，但是，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險，金融業(yè)因此對農(nóng)業(yè)服務(wù)力度不足，已成為新農(nóng)村建設(shè)、徹底解決“三農(nóng)”問題的一大制約因素，這個問題不解決好，將影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
