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[摘要]存款保險制度作為我國金融領(lǐng)域的一個新生事物，隨著金融風(fēng)暴的來臨受到我國金融界的關(guān)注，在未來的金融改革過程中，必將成為改革的一個重要內(nèi)容。我國存款保險制度的的設(shè)立必須考慮中國國情，在投保形式、賠付方式和融資方式等方面做出正確的選擇。

[關(guān)鍵詞]存款保險投保形式融資方式賠付方式

存款保險制度自2008年金融危機發(fā)生以來，越來越受到金融界的普遍關(guān)注。在我國，由于資本市場處于發(fā)展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險制度在我國還是個新生事物。但是這次全球金融危機的暴發(fā)雖然對我國金融業(yè)特別是銀行業(yè)的影響有限，還不足以令存款保險制度直接發(fā)揮作用，但是西方國家的金融機構(gòu)面臨的破產(chǎn)危機已經(jīng)給我們足夠的警示：我國要發(fā)展和完善金融，必須正視存款保險制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。

存款保險制度是指為存款類金融機構(gòu)建立專門的保險機構(gòu)，投保成員機構(gòu)定期向保險機構(gòu)繳納保費，當(dāng)投保成員機構(gòu)面臨危機或倒閉時，由專門保險機構(gòu)向其提供流動性資助或者代替倒閉機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款人予以賠付的制度。作為保險的一個特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個內(nèi)容。作為我國金融新領(lǐng)域，我們有必要在這些方面逐個分析。

一、我國存款保險投保形式選擇

存款保險的投保形式有兩種：強制性與自愿性。強制性存款保險方案的優(yōu)點在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護，所以比其他保險方案更能夠保護公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權(quán)力，同時存款人不能自由選擇投保的數(shù)量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險制度建立的目標(biāo)，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險，使得那些偏好風(fēng)險因而風(fēng)險更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車”，投保銀行總是有動力增大資產(chǎn)風(fēng)險，這種逆向選擇反而不利于金融市場的穩(wěn)定，不利于保護存款人利益，因此，在我國，采取強制性的存款保險方案更為妥當(dāng)。

二、我國存款保險的融資方式選擇

存款保險制度的資金來源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風(fēng)險準(zhǔn)備金，二是存款保險機構(gòu)收取的保費收入。關(guān)于保費收入的收取方式有兩種：

第一，設(shè)立存款保險基金，采用存款保險基金方式，需要通過保險費率來計算保費。要求投保銀行按規(guī)定繳納一定的保費以備索賠之需，保費通過保險費率來計算。保險費率的設(shè)計有固定費率和差別費率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費率操作簡便，而且避免了實行差別費率可能產(chǎn)生的金融機構(gòu)間“存款大搬家”，因為對一個金融機構(gòu)收取高費率就在向金融市場傳遞其經(jīng)營管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機構(gòu)在經(jīng)營管理水平、資本實力、風(fēng)險程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會助長經(jīng)營較差的金融機構(gòu)的道德風(fēng)險和逆向選擇；而差別費率方式避免這種弊端的出現(xiàn)，但差別費率向市場傳遞的金融機構(gòu)的管理質(zhì)量、風(fēng)險程度等信息，存款人可能會因此而轉(zhuǎn)移存款，造成社會轉(zhuǎn)賬成本增加。

第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當(dāng)有銀行倒閉后需要額外資金時，各成員共同支付。這種方式由于其實行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會隨著金融機構(gòu)的破產(chǎn)而導(dǎo)致融資困難，最終將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰?？傮w上看，存款保險機構(gòu)通過收取保費方法實行事前融資已經(jīng)成為一種趨勢。

結(jié)合我國具體情況，在存款保險制度成立之初，由財政或人民銀行再貸款建立金融危機準(zhǔn)備基金形成存款保險機構(gòu)的創(chuàng)始資金是必不可少的。在保險機構(gòu)設(shè)立后，由保險機構(gòu)再通過設(shè)立存款保險基金的方式向各吸收存款金融機構(gòu)收取保費作為機構(gòu)日常經(jīng)營費用和保障基金。在保費收取方式上，應(yīng)在選用差別費率的基礎(chǔ)上，進行適當(dāng)?shù)男拚?。因為我國大型國有銀行管理水平和資本充足率大大高于民營銀行、地方性商業(yè)銀行,以及其他非銀行金融機構(gòu)，而后者恰恰是我國金融業(yè)發(fā)展的弱者，需要國家政府的扶持，因此，在保費收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費率的基礎(chǔ)上，對后者要有適當(dāng)?shù)难a貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費率方式。

三、我國存款保險賠付方式選擇

理論上講，存款保險機構(gòu)對存款人的賠償方式有全額賠償和部分賠償兩種。但是由于實行全額賠償不但需要籌措大額資金，由于風(fēng)險幾乎全部由存款保險機構(gòu)承擔(dān)，存款機構(gòu)由此會降低風(fēng)險控制而產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險，反而不利于金融市場的穩(wěn)定，因此這種賠付方式已逐漸被淘汰。

部分賠償金額的確定有兩種方式：一是規(guī)定一定的限額，只對限額以下的存款予以賠付；二是對全部存款人進行賠付，但每個存款人只能得到一定比例的賠付。這兩種方法前者在于保護小額存款人，因為它們基于信息不對稱無法或很難對金融機構(gòu)進行監(jiān)督，而大額存款人則相對具有實施監(jiān)督的能力和條件，應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的市場監(jiān)督作用。因此，后者比前者更能充分調(diào)動市場的功能，直到促進金融市場穩(wěn)定的作用，因此，在我國宜選用第一種賠付方式。

綜上所述，存款保險制度在我國金融領(lǐng)域作為一個新生事物，是我國金融領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展的必要機制，在制度設(shè)計上，我們必須本著穩(wěn)定市場、保護廣大存款人利益的宗旨，選擇這一保險制度不同方面的內(nèi)容和方式，只有這樣才能最終實現(xiàn)存款保險制度在我國的設(shè)計目標(biāo)，推動我國金融改革朝正確的方向改革。