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[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)保險(xiǎn)公估人中介市場(chǎng)理賠

[論文摘要]按照國際慣例,保險(xiǎn)中介由人、經(jīng)紀(jì)人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險(xiǎn)人,經(jīng)紀(jì)人也已正式啟用,建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng),還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景,分析了其存在的重要價(jià)值,指出為完善公估人制度,還須提高公估隊(duì)伍人員素質(zhì)、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機(jī)制。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,社會(huì)分工細(xì)化,保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)運(yùn)而生。我國目前由于保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)業(yè)界起步最晚,業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國家存在明顯差距。在保險(xiǎn)業(yè)日益市場(chǎng)化和國際化的今天,充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,重視組建高效、專業(yè)的保險(xiǎn)公估人隊(duì)伍,實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員;另一方面,隨著保險(xiǎn)人在市場(chǎng)中的增加,固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對(duì)制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn),在“中國人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期,超額利潤可使市場(chǎng)上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦。而隨著市場(chǎng)保險(xiǎn)人主體的增加,市場(chǎng)上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐,保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險(xiǎn)人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

長期以來,國內(nèi)保險(xiǎn)人采取層層上報(bào)審批的評(píng)估、檢查和理賠管理模式,業(yè)務(wù)開展常常不到位,工作效率低下。據(jù)中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所1999年底的調(diào)查顯示,影響市民購買保險(xiǎn)的原因,21%的人認(rèn)為是“理賠太難,理賠時(shí)間太長”。這一技術(shù)環(huán)節(jié)成為制約我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此創(chuàng)新保險(xiǎn)人經(jīng)營模式,啟用公估服務(wù)成為社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。2000年,我國《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》頒布,同年,保險(xiǎn)公估行在上海出現(xiàn),保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)暫露頭角,使保險(xiǎn)人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評(píng)估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權(quán)限獨(dú)立的模式。即由保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,對(duì)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、查勘、鑒定、估損,向保險(xiǎn)人提供符合客觀實(shí)際的公估報(bào)告,保險(xiǎn)人則依據(jù)公估人提供的公估報(bào)告進(jìn)行理賠。公估人制度的透明化,利于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作,加速保險(xiǎn)展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整,將現(xiàn)在“自營為主,中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過渡到“重要直接業(yè)務(wù)自營,其他業(yè)務(wù)中介,強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)管理職能”的展業(yè)模式上來?？梢哉J(rèn)為,公估人是保險(xiǎn)人理賠部門理賠職能的市場(chǎng)化延伸,保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人之間是市場(chǎng)主體之間的交易活動(dòng)關(guān)系,具有獨(dú)立平等的法律地位,在整個(gè)公估活動(dòng)期間,保險(xiǎn)人無權(quán)干涉保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)活動(dòng)。借助第三方———公估人的專業(yè)技術(shù)和中介地位,保險(xiǎn)人能及時(shí)獲得評(píng)估、檢查和理賠的合理評(píng)算結(jié)果。這一操作與世界保險(xiǎn)業(yè)通行的運(yùn)作方式相接軌,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險(xiǎn)公估人的資質(zhì)評(píng)價(jià)

從本質(zhì)上講,保險(xiǎn)公估人的存在和發(fā)展,源于其鮮明的個(gè)性、獨(dú)特的地位和特有的職能,保險(xiǎn)公估人以獨(dú)立、公平、公正的身份介入保險(xiǎn)市場(chǎng),是準(zhǔn)確實(shí)施保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù),維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方利益的重要保證。

(一)保險(xiǎn)公估人具有鮮明的個(gè)性特征

保險(xiǎn)公估人的市場(chǎng)定位是接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,獨(dú)立依賴其專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后的理賠工作,為眾多保險(xiǎn)人和投保人提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu),在業(yè)務(wù)開展過程中必需居中間立場(chǎng),保持公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、規(guī)范性的個(gè)性特征。所謂公正性,是指尊重客觀事實(shí),不偏向任何當(dāng)事人;所謂獨(dú)立性,是指不受任何第三方約束,也不將公估結(jié)果強(qiáng)加給任何人;所謂技術(shù)性,是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術(shù)背景又熟悉保險(xiǎn),業(yè)務(wù)開展時(shí)技術(shù)熟練、經(jīng)驗(yàn)豐富;所謂中介性,是指中介人的活動(dòng)是接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托而開展的,其業(yè)務(wù)來源于保險(xiǎn)主業(yè)務(wù);所謂規(guī)范性是建立嚴(yán)格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過公估人的個(gè)性服務(wù),體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)價(jià)值,表現(xiàn)為公估人接受委托,處理大量的不同類型的評(píng)估、檢查、理賠業(yè)務(wù),儲(chǔ)備使用專業(yè)人員具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。另外,保險(xiǎn)公估人通過向當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)提供專業(yè)技術(shù)支持,有效降低當(dāng)事人成本,實(shí)現(xiàn)其又一經(jīng)濟(jì)效益。

(二)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中,公估人地位獨(dú)立且超然

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介三方構(gòu)成。保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng),包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)人的委托,代表保險(xiǎn)人的利益,在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受被保險(xiǎn)人的委托代表投保人的利益,以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人,也可以受托于投保人,但它既不代表保險(xiǎn)人也不代表被保險(xiǎn)人,而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上,當(dāng)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)合同雙方的利益發(fā)生沖突,尤其是當(dāng)賠案發(fā)生時(shí),對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)。公估人的組成人員是由一批既知曉保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù),又對(duì)相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識(shí)有著較深程度了解的專家,公估人接受保險(xiǎn)人或投保人委托,獨(dú)立依賴專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后理賠工作。

保險(xiǎn)公估人完全獨(dú)立且地位超然,較易被雙方當(dāng)事人,特別是投保人接受。在保險(xiǎn)評(píng)估過程中,其客觀公正的保費(fèi)確定方案可以緩解當(dāng)事人之間的利益矛盾,在理賠過程中,作為第三方的結(jié)論具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性,有利于減少當(dāng)事人之間摩擦,從而維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)的合作關(guān)系,保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少,不可替代的一部分。

(三)公估人的職能發(fā)揮對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)公估人介入保險(xiǎn)市場(chǎng),能有效地降低保險(xiǎn)商品交易的邊際成本,維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益,對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險(xiǎn)理賠行為

保險(xiǎn)理賠是在保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)捏w現(xiàn),涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益,賠多了,造成“濫賠”,影響保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)利益;賠少了,形成“惜賠”,則損害了投保人的利益,進(jìn)而影響到保險(xiǎn)人的信譽(yù)。目前,國內(nèi)不同保險(xiǎn)人對(duì)險(xiǎn)種的理賠方式規(guī)定不同,規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠(yuǎn),理賠人員素質(zhì)良莠不齊,管理不嚴(yán),往往發(fā)生人情賠付、通融賠付,甚至以賠謀利、損公肥私。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)開展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠,也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應(yīng)賠而不賠、不應(yīng)賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人專業(yè)化經(jīng)營

過去,保險(xiǎn)公司通常采取“大而全”的經(jīng)營方式,獨(dú)家一攬子經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償、資金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),限制了保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)化方向的發(fā)展。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整,在具體操作上,采取保持機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn),優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),調(diào)整的結(jié)果必然使保險(xiǎn)人將越來越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀(jì)人,而將評(píng)估、理賠業(yè)務(wù)交由專業(yè)的保險(xiǎn)公估人處理。公估人應(yīng)運(yùn)而生,運(yùn)用專業(yè)化服務(wù)手段,來降低保險(xiǎn)人經(jīng)營成本,而保險(xiǎn)人借助第三方服務(wù),節(jié)省人力物力,縮短評(píng)估、理賠時(shí)間,同時(shí)又提高公司的信譽(yù)。投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正、客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)的評(píng)估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于歷史的原因,商檢部門一直以來享有損失后的檢驗(yàn)權(quán)力,官方的評(píng)估公司和估價(jià)中心在辦理業(yè)務(wù)時(shí),往往以行政手段強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)的定損工作,嚴(yán)重違背保險(xiǎn)這一特殊行業(yè)固有的技術(shù)要求和理賠原則。保險(xiǎn)公估人居于非官方的第三方地位接受委托,在保前確定保費(fèi)率,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,評(píng)判事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以及如何賠付,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告書,交由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)審查和賠付,其評(píng)估、定損服務(wù)能有效杜絕一些強(qiáng)制性的不公正現(xiàn)象,更有利于評(píng)估、檢查、理賠工作的合理性、科學(xué)性、規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

4、規(guī)范和促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展

實(shí)現(xiàn)公估人定損理算,保險(xiǎn)人審查賠付的分工格局,突出保險(xiǎn)人在新險(xiǎn)種開發(fā)、核保核賠、防災(zāi)防損及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等經(jīng)營管理方面的職能,而將其他環(huán)節(jié)通過保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介組織的分工合作來承擔(dān),補(bǔ)充和完善了我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,符合國際保險(xiǎn)業(yè)的要求和習(xí)慣,有利于推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營水平的提高和整體市場(chǎng)的發(fā)育完善。

三、從嚴(yán)規(guī)范,健全我國保險(xiǎn)公估人制度

中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展表明,一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和快速發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的支持,公估人作為中介市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范,加強(qiáng)自我約束,充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

(一)嚴(yán)格保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定

目前,盡管不同國家和地區(qū)對(duì)公估人的具體要求存有差異,但對(duì)保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴(yán)格把關(guān)已成世界各國立法的通例,良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國保險(xiǎn)公估業(yè)能與國際接軌,確保其健康有序發(fā)展,就應(yīng)參照國際慣例,從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員的從業(yè)資格,選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)。然而,我國現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定不完善,在實(shí)踐中,可借鑒相關(guān)法律,如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法中關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得的規(guī)定來具體操作。

(二)規(guī)范保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入組織形式

在國際上,獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式可以采取個(gè)人、法人和合伙制,而我國由于行業(yè)自律不嚴(yán)格、個(gè)體資金缺乏、保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低,采取合伙或個(gè)人制皆不切實(shí)際,根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境,有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)范約束,利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關(guān)鍵性問題。保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立,依法規(guī)定由中國保監(jiān)會(huì)審批,保監(jiān)會(huì)向符合法律規(guī)定條件的申請(qǐng)者頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證,申請(qǐng)者向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn),并據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理公司注冊(cè)登記手續(xù)始得開業(yè);公估人內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《公司法》中的有關(guān)規(guī)定設(shè)置,形成約束制衡的科學(xué)管理模式;其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

(三)創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)人或投保人及其他委托方委托,從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并向委托人收取合理費(fèi)用的,其業(yè)務(wù)不固定,收入欠穩(wěn)定,管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外,保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng),評(píng)算稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人或投保人的重大損失,而其地位超然獨(dú)立,不屬于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)當(dāng)事人任何一方,對(duì)造成的損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任,這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的必要性。

借鑒我國《保險(xiǎn)法》第127條對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的規(guī)定,參考我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況,保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)的方式,具體操作可采取向中國保監(jiān)會(huì)指定的銀行繳存營業(yè)保證金,未經(jīng)同意不得動(dòng)用;投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的,保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金,保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營期;或允許繳部分營業(yè)保證金、部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金差額部分,保險(xiǎn)期不少于經(jīng)營期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的確定,不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用,而且能夠達(dá)到增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之,隨著我國加入WTO,保險(xiǎn)業(yè)日益國際化和市場(chǎng)化,我國保險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn),其中,在保險(xiǎn)行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險(xiǎn)公估人更加存在著如何加快市場(chǎng)化進(jìn)程的問題。認(rèn)識(shí)公估人的重要性,在實(shí)踐中完善相關(guān)制度是應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)國際化發(fā)展趨勢(shì)的必然要求。

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