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農(nóng)村信用社是由社員自愿入股、實行民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融組織，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是農(nóng)村信用社賴于生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為“三農(nóng)”提供有效、及時、方便、優(yōu)惠的金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入是農(nóng)村信用社的辦社宗旨和服務(wù)方向。多年來，農(nóng)村信用社始終堅持這一宗旨，以支持“三農(nóng)”發(fā)展為己任，加大資金籌措力度，加大信貸有效投入，提高金融服務(wù)水平，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村信用社的共同發(fā)展。但是，由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期諸多因素的制約，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村辦企業(yè)的發(fā)展碰到了一些困難，加上社會信用較差，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨諸多困難和問題，給農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定留下了較大隱患。對此，筆者以為，各級政府部門、人民銀行、農(nóng)村信用社要有一個清醒的認識，切實采取有效措施，共促農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

一、加強領(lǐng)導(dǎo)，努力營造一個良好的外部環(huán)境。

目前，各種困難和諸多不利因素正制約著農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展，而這些問題又不是農(nóng)村信用社自身能力所能解決得了的，因此迫切需要得到各級政府的政策扶持，為信用社的發(fā)展?fàn)I造一個良好的外部環(huán)境。

1、加強對農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)。各級政府要充分認識支持和促進農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的重要性，關(guān)心、理解、支持農(nóng)村信用社工作；要加強金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和宣傳，提高各級領(lǐng)導(dǎo)的金融管理水平；要高度重視目前農(nóng)村信用社發(fā)展中遇到的困難和問題，采取切實措施扶持農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展，使農(nóng)村信用社真正辦成為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的合作金融組織。字串2

2、加大對農(nóng)村信用社的扶持。主要是建立農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險基金，按年營業(yè)收入的1%計提經(jīng)營風(fēng)險基金（稅前列支），以縣級聯(lián)社為單位統(tǒng)籌使用；改進農(nóng)村信用社納稅方式，以縣級聯(lián)社為單位統(tǒng)一交納稅款；農(nóng)村信用社營業(yè)稅中繳交地方稅部分，自2001年度起，5年內(nèi)予以50%返還，返還的稅金由市（地）級合作金融管理部門和縣級聯(lián)社統(tǒng)籌管理，專項用于農(nóng)村信用社的風(fēng)險彌補；允許營業(yè)稅抵扣農(nóng)村信用社呆賬等措施。

3、壯大農(nóng)村信用社的實力。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及所屬職能部門、村級集體經(jīng)濟組織要主動將基本帳戶開設(shè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，縣（市、區(qū)）政府預(yù)算外資金及市（地）本級財政預(yù)算外資金部分存入當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社等措施，不斷增強農(nóng)村信用社的資金實力，增加低成本存款占比，減輕農(nóng)村信用社利息負擔(dān)。

4、落實農(nóng)村信用社的債權(quán)。各級政府及有關(guān)職能部門要積極支持和幫助農(nóng)村信用社依法落實金融債權(quán)，堅決制止和糾正企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對違反規(guī)定造成信貸資產(chǎn)損失的，要嚴肅追究有關(guān)單位負責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任，對支持、縱容改制轉(zhuǎn)制企業(yè)逃廢債務(wù)的，要嚴肅追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

5、加快農(nóng)村合作金融立法。農(nóng)村信用社作為合作金融組織，其在法人結(jié)構(gòu)、組織形式、經(jīng)營原則、服務(wù)宗旨等方面均有別于商業(yè)銀行，《商業(yè)銀行法》不能很好地保障和維護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益，因此應(yīng)加快合作金融立法，盡快出臺《合作金融法》。通過立法，明確信用社的性質(zhì)、地位、組織形式和權(quán)利義務(wù)，界定信用社民主管理、行業(yè)自律、人民銀行監(jiān)管以及地方政府之間的法律關(guān)系，規(guī)范各自的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)范圍，為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

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二、寓監(jiān)于引，積極創(chuàng)造一個寬松的發(fā)展氛圍。

農(nóng)村信用社是人民銀行中心支行及縣支行的重點監(jiān)管對象，在當(dāng)前農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量低下、經(jīng)營虧損、潛在經(jīng)營風(fēng)險較大的情況下，人民銀行要通過日常監(jiān)管引導(dǎo)，督促農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，防范和化解金融風(fēng)險并在有關(guān)金融政策和服務(wù)上給予適當(dāng)傾斜。

1、理順農(nóng)村信用社管理體制。行社脫鉤后，人民銀行中心支行集行業(yè)管理和監(jiān)管于一身，在一定程度上促進了信用社各項工作的開展。但是，在這樣的管理模式下，人民銀行承擔(dān)著監(jiān)管和行業(yè)管理的雙重職能，對縣級聯(lián)社和信用社管理權(quán)威性不足，難以規(guī)劃長期的管理目標(biāo)措施，管理骨干難調(diào)配、難穩(wěn)定，對外協(xié)調(diào)能力也十分有限，與人民銀行所履行的監(jiān)管職責(zé)存在一定沖突，不利于監(jiān)管工作的有效開展。建議因地制宜，抓緊出臺農(nóng)村信用社改革方案，建立一套適合農(nóng)村信用社實際的行業(yè)管理體制，人民銀行單獨行使監(jiān)管職能，促進農(nóng)村信用社健康發(fā)展。

2、金融政策上予以適當(dāng)扶持。在機構(gòu)管理上，加大國有商業(yè)銀行縣以下機構(gòu)的調(diào)整步伐，在縣以下集鎮(zhèn)及農(nóng)副產(chǎn)品集散地等要限制各商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置，以此改善目前農(nóng)村信用社競爭能力弱的現(xiàn)狀。在資金管理上，適當(dāng)簡化手續(xù)，用于支農(nóng)的資金需求要盡量予以滿足，利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，切實用好支農(nóng)再貸款這一手段。在結(jié)算渠道上，指導(dǎo)農(nóng)村信用社加大金融電子化建設(shè)的力度，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營的科技含量和應(yīng)用水平，暢通資金結(jié)算渠道。在業(yè)務(wù)拓展上，鼓勵農(nóng)村信用社因地制

宜探索新業(yè)務(wù)的試點和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、立足發(fā)展，增強農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展能力。

當(dāng)前是農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整、大發(fā)展時期，農(nóng)村信用社要擺脫困境，就必須進一步統(tǒng)一認識，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加快內(nèi)部經(jīng)營機制和信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，盤活存量，優(yōu)化增量，使信貸投向與信貸需求相適應(yīng)，滿足“三農(nóng)”的資金需求。

1、轉(zhuǎn)變作風(fēng)，加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)?？h級聯(lián)社要充分認識自身的“三性”、“四自”、點多面廣和占有農(nóng)村廣闊市場等優(yōu)勢，深刻總結(jié)過去的經(jīng)驗和教訓(xùn)，切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，堅持深入農(nóng)村信用社調(diào)查，正確把握每一個信用社的現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿彤?dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，制訂不同的指導(dǎo)方案。基層信用社也要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入農(nóng)村市場調(diào)查，結(jié)合自身現(xiàn)狀，尋求適合自身發(fā)展的辦法和措施。

2、立足農(nóng)村，加大支農(nóng)力度。立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的方向，也是當(dāng)前農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，走出經(jīng)營困境的必由之路。農(nóng)村信用社要克服輕農(nóng)思想，制訂具體的目標(biāo)和實施方案，把有限的資金投向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，支持高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，支持有市場的經(jīng)濟作物和農(nóng)副產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)營，支持個私經(jīng)濟的發(fā)展，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時增強自身可持續(xù)發(fā)展能力。