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摘要:以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能為代表的金融科技正在給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)顛覆性的巨變。金融科技滲透于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提升運(yùn)營(yíng)效率，挖掘增長(zhǎng)潛力。三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展并不均衡，目前主要依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有賴(lài)于金融科技的支持，從而有效解決商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱、保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力存疑、專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新人才稀缺，以及我國(guó)民眾商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理念相對(duì)落后等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞:金融科技;養(yǎng)老保險(xiǎn);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

1金融科技概述

根據(jù)金融穩(wěn)定委員會(huì)(FinancialStabilityBoard)的定義，金融科技主要是指由新興的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能等驅(qū)動(dòng)的新興業(yè)務(wù)模型，它們向金融市場(chǎng)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)供應(yīng)新的技術(shù)應(yīng)用以及新的產(chǎn)品服務(wù)?，F(xiàn)代金融科技距今已有150年左右的發(fā)展歷史，但金融科技在中國(guó)的起步較晚，1992年，中國(guó)科技金融促進(jìn)會(huì)的誕生標(biāo)志著金融科技在中國(guó)的落地生根。

2金融科技為保險(xiǎn)領(lǐng)域帶來(lái)的變革

如今，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新科技的不斷涌現(xiàn)，金融科技給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了全產(chǎn)業(yè)鏈的變革，在推動(dòng)完善整個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，進(jìn)一步提高行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展速度。隨著金融科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、市場(chǎng)、渠道、定價(jià)、核保及理賠等整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的滲透，其最終將成功構(gòu)筑全新的保險(xiǎn)體系和運(yùn)營(yíng)生態(tài)。

2．1深度數(shù)據(jù)挖掘，定制保險(xiǎn)產(chǎn)品

一款好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，必然是可以滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，有效且充分識(shí)別和挖掘需求方的需求至關(guān)重要。相比較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，如今通過(guò)對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，保險(xiǎn)公司可以更加準(zhǔn)確地識(shí)別客戶(hù)需求并進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。借助科技的力量，可以提高篩選精度并提前鎖定消費(fèi)者，對(duì)于一部分保險(xiǎn)需求還可以做到根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征定制化產(chǎn)品，激發(fā)出保險(xiǎn)更大的商業(yè)價(jià)值。

2．2爆發(fā)計(jì)算能力，提升運(yùn)營(yíng)效率

隨著人們的生活質(zhì)量得到進(jìn)一步提高，居民的保險(xiǎn)保障意識(shí)與日俱增，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求增加，對(duì)健康險(xiǎn)的付費(fèi)意愿也隨之提高。根據(jù)艾媒咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)，僅有11%的受訪(fǎng)網(wǎng)民沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，同時(shí)接近60%的受訪(fǎng)網(wǎng)民年均的商業(yè)保險(xiǎn)支出在1000元及以上。為此，即使是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下行的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)依然擁有廣闊的市場(chǎng)空間。借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，通過(guò)人機(jī)結(jié)合、機(jī)器替代等創(chuàng)新業(yè)務(wù)處理方式，保險(xiǎn)公司將進(jìn)一步提高運(yùn)營(yíng)效率，提升業(yè)務(wù)處理能力，挖掘增長(zhǎng)潛力。

2．3機(jī)器替代人工，增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)

得益于科技的加持，如今機(jī)器已經(jīng)被廣泛運(yùn)用于多個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，甚至在部分環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了對(duì)人工的替代，在降低保險(xiǎn)公司人力成本的同時(shí)，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)品質(zhì)。特別是在客戶(hù)觸達(dá)環(huán)節(jié)，以智能保顧為典型的人工智能技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng)了保險(xiǎn)的服務(wù)屬性。金融科技通過(guò)機(jī)器替代或人機(jī)結(jié)合的方式，通過(guò)向客戶(hù)提供全天候?qū)I(yè)、及時(shí)的服務(wù)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，同時(shí)可以幫助保險(xiǎn)公司有效識(shí)別瞞報(bào)、騙保等風(fēng)險(xiǎn)事件，降低保險(xiǎn)公司面臨的客戶(hù)端逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2．4創(chuàng)新保險(xiǎn)科技，增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主要是運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行預(yù)測(cè)，并基于精算結(jié)果向投保人收取保費(fèi)，并為其提供遭遇特定損失時(shí)的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目標(biāo)。在金融科技對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的沖擊下，客戶(hù)需求已遠(yuǎn)不滿(mǎn)足于風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，如今，有效運(yùn)用新科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測(cè)和防范，提升客戶(hù)應(yīng)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造價(jià)值的抓手。

3三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)外的體現(xiàn)

三支柱養(yǎng)老金模式是世界養(yǎng)老金體系的普遍模式。20世紀(jì)80年代，全球人口老齡化逐漸加劇，在那樣的背景下，許多國(guó)家面臨工資水平不及養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的壓力，社會(huì)矛盾日益凸顯。在綜合智利和其他國(guó)家養(yǎng)老金改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，世界銀行提出了三支柱養(yǎng)老金改革模式，旨在預(yù)防老齡化危機(jī)，緩解各個(gè)國(guó)家老齡化壓力。

3．1第一支柱———公共養(yǎng)老金

第一支柱公共養(yǎng)老金為養(yǎng)老者提供了最基本的生活保障。以澳大利亞為例，澳大利亞的國(guó)民年金就相當(dāng)于第一支柱養(yǎng)老金，其中男性需滿(mǎn)足年齡到達(dá)65歲，女性需滿(mǎn)足年齡到達(dá)60歲，且連續(xù)10年居住澳大利亞，即可有領(lǐng)取資格。此外，養(yǎng)老金領(lǐng)取者的配偶即使沒(méi)有滿(mǎn)足享受福利待遇的資格，也可以領(lǐng)到一定的撫恤金。在一些國(guó)家，公共養(yǎng)老金覆蓋所有人，而在另一些國(guó)家，只有少數(shù)人可以享受公共養(yǎng)老金。在第一支柱的保險(xiǎn)服務(wù)形式中，政府對(duì)這筆公共資金進(jìn)行管理和投資，并根據(jù)需求將保險(xiǎn)資金打回給個(gè)人賬戶(hù)。

3．2第二支柱———職業(yè)養(yǎng)老金

第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金指的是由政府設(shè)置好相關(guān)的優(yōu)惠政策來(lái)充分鼓勵(lì)每個(gè)勞動(dòng)者在有能力勞動(dòng)的時(shí)候積累養(yǎng)老資產(chǎn)，并且由勞動(dòng)者的雇主支出一部分收益來(lái)一起配備成一筆養(yǎng)老資金。1991年澳大利亞政府立法通過(guò)了超級(jí)年金保證制度，該制度要求雇主為其雇員向經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的職業(yè)養(yǎng)老金基金繳費(fèi)。職業(yè)養(yǎng)老金的主要目標(biāo)是保證勞動(dòng)者在失去勞動(dòng)能力以后仍然能夠保證其生活水平與退休前無(wú)太大區(qū)別。第二支柱養(yǎng)老金通過(guò)投資來(lái)確保養(yǎng)老金增值，同時(shí)發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。部分國(guó)家有對(duì)應(yīng)的組織將來(lái)自企業(yè)的職業(yè)養(yǎng)老金進(jìn)行集中的管理、運(yùn)營(yíng)和投資，從而使投保者受益。

3．3第三支柱———個(gè)人養(yǎng)老金

第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金是居民根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自愿購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其服務(wù)形式主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司按合同約定來(lái)支付養(yǎng)老金。國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)幾乎都是以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的，且基本都采用賬戶(hù)模式，美國(guó)和澳大利亞直接將個(gè)人養(yǎng)老金命名為個(gè)人退休賬戶(hù)。個(gè)人養(yǎng)老金的主要優(yōu)勢(shì)在于保證賬戶(hù)資金的同時(shí)，被保險(xiǎn)人還能享受投資收益和稅收遞延優(yōu)惠，稅務(wù)機(jī)構(gòu)可以在投保人退休后準(zhǔn)確地對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行征稅，而投保人則能夠準(zhǔn)確掌握個(gè)人養(yǎng)老金的相關(guān)信息，對(duì)退休后的收益形成合理預(yù)期。

4我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

4．1我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系概述

根據(jù)第七次人口普查的數(shù)據(jù)，我國(guó)65歲及以上的人口比重為13．5%。依據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn):當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^(guò)7%時(shí)，代表這個(gè)社會(huì)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。如果占比達(dá)到14%，代表這個(gè)社會(huì)進(jìn)入到嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的超老齡社會(huì)。由此可見(jiàn)，我國(guó)已經(jīng)確定進(jìn)入了老齡化社會(huì)，且非常接近超老齡社會(huì)。我國(guó)養(yǎng)老體系主要由三部分構(gòu)成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。就目前來(lái)看，我國(guó)養(yǎng)老體系三大支柱的發(fā)展并不均衡，其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老金規(guī)模中占最大，是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障的重要組成部分，也是最主要的組成部分。伴隨著老齡人口在總?cè)丝谥姓急鹊奶嵘?，有關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出逐年上漲。目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大額支出以財(cái)政補(bǔ)貼為主，這使得財(cái)政壓力不斷增大。隨著我國(guó)建立個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)程開(kāi)始加速、個(gè)人稅收遞延型保險(xiǎn)試點(diǎn)、公募養(yǎng)老基金的推出，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)分為企業(yè)年金和職業(yè)年金。由于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展起步較晚，相較于部分發(fā)達(dá)國(guó)家差距明顯，還有非常多的潛力可以被挖掘?？傮w而言，我國(guó)的企業(yè)年金覆蓋率仍然保持較低的數(shù)值，并且其主要覆蓋對(duì)象依舊以東南沿海等發(fā)展水平較高的地區(qū)。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展同樣滯后，目前尚未制定出成體系的規(guī)則。但是，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的作用不容忽視，我國(guó)在這兩個(gè)領(lǐng)域仍然需要不斷努力進(jìn)行開(kāi)拓。

4．2我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)

我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中可以起到養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的主要分為四大類(lèi)，分別是傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)。就傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其特點(diǎn)在于收入穩(wěn)定，基本不會(huì)產(chǎn)生虧損，但是，一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)生通貨膨脹就會(huì)使得貨幣貶值，對(duì)用的養(yǎng)老金就會(huì)面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)而言，此類(lèi)產(chǎn)品會(huì)設(shè)有一個(gè)最低額度的利率，能夠有效降低通貨膨脹帶來(lái)的影響，同時(shí)該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整，但這類(lèi)產(chǎn)品是需要長(zhǎng)時(shí)間經(jīng)營(yíng)的，所以對(duì)年齡大的投保人并不劃算，如果是為了滿(mǎn)足養(yǎng)老的需求需要提前規(guī)劃。分紅險(xiǎn)同樣會(huì)設(shè)定一個(gè)保底的金額，且在此基礎(chǔ)上還可以獲得保險(xiǎn)公司盈利產(chǎn)生的分紅，但是，分紅收益的高低沒(méi)有辦法被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，主要取決于市場(chǎng)行情、政策支持以及保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)能力等因素。最后，投連險(xiǎn)產(chǎn)品主要以投資為主，相較于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)更像是理財(cái)產(chǎn)品，帶來(lái)高額利潤(rùn)的同時(shí)也可能導(dǎo)致巨大的虧損，因此就其適用群體而言，并不一定適合中老年人，反倒更適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)的年輕人。

4．3我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展階段

目前，我國(guó)的商業(yè)金融發(fā)展迅速，但其中商業(yè)金融保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段。相較于其他國(guó)家，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相符且差距明顯，但同時(shí)這也意味著我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大，尚未得到有效開(kāi)發(fā)，亟須政府進(jìn)行積極的市場(chǎng)引導(dǎo)，并制定相關(guān)的支持政策，建立完善的監(jiān)管制度。就養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)規(guī)模來(lái)看，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的密度和深度相較于國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有比較明顯的區(qū)別。根據(jù)慧擇奇點(diǎn)研究院與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告顯示，2020年，我國(guó)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度僅為339．74元/人，遠(yuǎn)低于美國(guó)的1258．7美元/人，同時(shí)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)深度為0．48%，而美國(guó)第三支柱個(gè)人退休賬戶(hù)的保險(xiǎn)深度為2．3%。就法規(guī)制度來(lái)看，以稅收優(yōu)惠政策為例，參考國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)依據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況制定了《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)方案》(國(guó)發(fā)［2000］42號(hào))，根據(jù)規(guī)定，企業(yè)最多提取不超過(guò)職工工資總額4%的資金購(gòu)買(mǎi)企業(yè)年金，并享受稅前列支的稅收優(yōu)惠政策，但在實(shí)際操作層面依然出現(xiàn)了工資總額界定標(biāo)準(zhǔn)不明確等問(wèn)題，導(dǎo)致了政策落實(shí)慢、優(yōu)惠福利小等缺陷，影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

5我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

5．1基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)本身起步較晚，特別是針對(duì)人身保險(xiǎn)，有關(guān)我國(guó)的疾病發(fā)病率和人口死亡率的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足，大數(shù)法則的作用有限，影響了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。雖然有發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但考慮到各國(guó)的人口情況差異，外國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)只能提供部分參考。也正是由于薄弱的數(shù)據(jù)庫(kù)，目前市場(chǎng)上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)普遍較為保守，且產(chǎn)品的同質(zhì)化程度嚴(yán)重。

5．2保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力存疑

養(yǎng)老保險(xiǎn)與人們的生活息息相關(guān)，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一筆長(zhǎng)周期負(fù)債，且對(duì)于資金的安全性和穩(wěn)定性都有很高的要求，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)能力提出了挑戰(zhàn)。我國(guó)的保險(xiǎn)公司成立時(shí)間不長(zhǎng)，相比較國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的百年保險(xiǎn)公司，我國(guó)的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)多個(gè)生命周期，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資金運(yùn)作管理能力存疑。就目前來(lái)看，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和非標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)環(huán)境下，部分保險(xiǎn)公司暴露出了在處理速度與效益的關(guān)系上重速度、輕效益的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平低。在短視的經(jīng)營(yíng)理念下，部分保險(xiǎn)公司過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)的、單一化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新能力不足;公司治理結(jié)構(gòu)混亂、銷(xiāo)售人員留存率低，而最終體現(xiàn)為公司在盈虧平衡附近掙扎。

5．3專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新人才稀缺

科技的飛速發(fā)展創(chuàng)新了行業(yè)技術(shù)，也對(duì)行業(yè)運(yùn)行生態(tài)提出更高的要求，特別是對(duì)人才的需求不斷提高。面對(duì)金融科技的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司仍處于被動(dòng)接受和嘗試適應(yīng)的狀態(tài)，其專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新人才的缺口尤為顯著。其一，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，企業(yè)缺乏真正引領(lǐng)和掌握保險(xiǎn)科技的高素質(zhì)人才，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用多為服務(wù)外包，相關(guān)技術(shù)研究和創(chuàng)新沒(méi)有被視作企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力而存在，特別是在中小型保險(xiǎn)公司，該現(xiàn)象尤為明顯。其二，在機(jī)器替代人工的趨勢(shì)下，就目前而言，機(jī)器并不能很好地替代人工進(jìn)行以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例的長(zhǎng)期保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，而銷(xiāo)售人員如何借力保險(xiǎn)科技提升自身展業(yè)水平仍有待探究。

5．4民眾商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老理念相對(duì)薄弱

首先，我國(guó)民眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知較為淺薄，對(duì)于什么是商業(yè)保險(xiǎn)、各商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以起到哪些作用沒(méi)有很好的認(rèn)知。究其原因，很大一部分在于我國(guó)保險(xiǎn)公司前期的野蠻生長(zhǎng)，各種銷(xiāo)售誤導(dǎo)使得民眾對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任。加之到目前為止，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員依舊存在專(zhuān)業(yè)度不夠、糾纏性銷(xiāo)售等問(wèn)題，使得民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步反感。其次，在當(dāng)前的市場(chǎng)中，“養(yǎng)兒防老”和“公共養(yǎng)老”的傳統(tǒng)觀念仍然盛行，公眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知較為淺薄，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的作用和意義知之甚少，許多人缺乏對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障需求的清晰分析和評(píng)估，缺乏長(zhǎng)期投資的概念。

6金融科技在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的應(yīng)用

6．1挖掘養(yǎng)老行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

人口老齡化是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情，面對(duì)逐年攀升的公共養(yǎng)老金支出，如何提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，是如今的“70后”“80后”甚至“90后”必須面臨的問(wèn)題，也是擺在保險(xiǎn)公司面前的巨大商機(jī)。如前所述，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱，當(dāng)前保險(xiǎn)公司給到的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏創(chuàng)新性。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)借助金融科技打通數(shù)據(jù)渠道，深挖基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性和定制化。譬如，通過(guò)可穿戴設(shè)備，收集特定年齡段人群的健康特征數(shù)據(jù)，并對(duì)單個(gè)客戶(hù)的健康情況進(jìn)行管理和預(yù)測(cè)，進(jìn)而提供差異化的、定制化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

6．2提高保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理能力

保險(xiǎn)行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司在向客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)的同時(shí)，其自身也面臨各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公司而言，尤其需要思考如何有效提高公司自身的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)而夯實(shí)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展預(yù)期。借助云計(jì)算的算力，依靠大數(shù)據(jù)的輸入，保險(xiǎn)公司可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模，有效預(yù)測(cè)可能的風(fēng)險(xiǎn)事件，并提前做好防范措施，進(jìn)而提升公司的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

6．3參與保險(xiǎn)公司人員管理

保險(xiǎn)科技可以被充分運(yùn)用到保險(xiǎn)公司的人員管理過(guò)程中。從保險(xiǎn)公司員工的招募、培訓(xùn)，到入職后的日常工作，保險(xiǎn)科技正在逐步滲透其中。以保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的管理流程為例，通過(guò)大數(shù)據(jù)比對(duì)，多家保險(xiǎn)公司已形成了高成功率的銷(xiāo)售人員圖譜，并借助人工智能對(duì)面試人員進(jìn)行篩選，提高人員招募的效率;開(kāi)發(fā)各類(lèi)APP對(duì)人員進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì);通過(guò)各類(lèi)展業(yè)APP輔助銷(xiāo)售人員提升展業(yè)成功率。

6．4普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理念

提升民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可度、增強(qiáng)民眾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知，是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要政府層面加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持和宣傳力度，需要公司層面不斷提升從業(yè)人員素質(zhì)，并多渠道塑造良好公司形象。就金融科技的應(yīng)用層面，借助互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)APP等多渠道接觸潛在客戶(hù)，并通過(guò)智能投顧24小時(shí)提供咨詢(xún)、出險(xiǎn)、理賠等服務(wù)，在為客戶(hù)提供多樣化產(chǎn)品的同時(shí)，培養(yǎng)客戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)、糾正客戶(hù)的養(yǎng)老觀念、養(yǎng)成客戶(hù)的保險(xiǎn)習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)

［1］王麗輝．基于保險(xiǎn)“長(zhǎng)尾”的保險(xiǎn)科技理論與策略探析［J］．財(cái)會(huì)月刊，2018．

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［3］黨雪．金融科技在養(yǎng)老金融發(fā)展中的賦能作用與路徑［J］．西南金融，2021．

作者:陸晶 李取洋 王酩翔 單位:無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院