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摘要：地方金融監(jiān)管是我國(guó)金融監(jiān)管體系的有機(jī)組成部分，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監(jiān)管深度融合，針對(duì)地方金融監(jiān)管存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，建立新型監(jiān)管體系架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動(dòng)態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時(shí)監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)，并以增強(qiáng)金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力為目標(biāo)，建立金融“監(jiān)管沙盒”模式進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新試點(diǎn)，最后提出有針對(duì)性的地方金融監(jiān)管發(fā)展對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：地方金融；金融科技；金融監(jiān)管；監(jiān)管沙盒

第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)指出要“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”。２０２１年１２月３１日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置，通過(guò)中央與地方監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合、地方監(jiān)管效能的不斷提升，有效促進(jìn)地方金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

１地方金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

隨著地方新型金融業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，各級(jí)地方監(jiān)管部門在參與金融監(jiān)管、控制區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融創(chuàng)新改革方面任務(wù)繁重，地方金融監(jiān)管存在信息不對(duì)稱、監(jiān)管效率低、缺乏聯(lián)動(dòng)、無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新間平衡等問(wèn)題。

１.１監(jiān)管信息不對(duì)稱

地方監(jiān)管部門存在重疊和空白監(jiān)管問(wèn)題。地方金融監(jiān)管是按照屬地進(jìn)行劃分的，許多金融實(shí)體屬于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不同地區(qū)監(jiān)管部門之間存在信息壁壘，無(wú)法實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)合作和資源共享。同時(shí)，對(duì)金融實(shí)體進(jìn)行監(jiān)管所需要的數(shù)據(jù)涉及稅務(wù)、工商、征信、線上線下交易等多個(gè)方面。全面整合各方數(shù)據(jù)，解決監(jiān)管雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，才可以更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)金融主體的合規(guī)、合適監(jiān)管。

１.２地方金融監(jiān)管效率低

地方金融監(jiān)管重審批和追責(zé)、輕日常管理。審批屬于事前準(zhǔn)入，追責(zé)屬于事后核查，由于監(jiān)管力量有限，監(jiān)管部門可以實(shí)現(xiàn)事前和事后監(jiān)管，但是事中監(jiān)管階段參與度極低，面對(duì)新型金融業(yè)態(tài)帶來(lái)的交叉風(fēng)險(xiǎn)和演化風(fēng)險(xiǎn)，諸如比特幣勒索、Ｐ２Ｐ平臺(tái)問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)欺詐等新型金融安全問(wèn)題，無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警，并制止違規(guī)行為的發(fā)生。

１.３監(jiān)管缺乏聯(lián)動(dòng)，違約成本低

金融監(jiān)管各部門無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。我國(guó)一體多元的中央與地方監(jiān)管格局，造成了中央金融監(jiān)管部門鞭長(zhǎng)莫及，中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方監(jiān)管部門之間、地方金融監(jiān)管部門之間缺乏溝通協(xié)作，金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置方面的權(quán)責(zé)利不明確，從而弱化了地方金融監(jiān)管的有效性。單個(gè)監(jiān)管部門的預(yù)警并不影響被監(jiān)管的金融實(shí)體在其他部門的業(yè)務(wù)，金融實(shí)體違約成本低，缺乏顯著有效的警示效果，也造成了違約的僥幸心理。

１.４金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的平衡問(wèn)題

金融監(jiān)管不僅是為了防控金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定，更需要促進(jìn)地方金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)招商引資，拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。特別是對(duì)于一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如何兼顧創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管穩(wěn)定尤為重要。監(jiān)管的目的是更好地促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，而非抑制發(fā)展，當(dāng)然促進(jìn)不等于放縱，合規(guī)合理才會(huì)實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的未來(lái)愿景。

２科技驅(qū)動(dòng)的新型監(jiān)管體系架構(gòu)

２０２２年１月，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（２０２２—２０２５年）》中，明確提出的八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之一就是加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管。我國(guó)政府高度重視科技在金融監(jiān)管中的研究與應(yīng)用，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，有效提升數(shù)字化監(jiān)管的能力。在金融科技時(shí)代，數(shù)據(jù)與信息是監(jiān)管的核心，以數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)的分析、數(shù)據(jù)的共享為主線，利用大數(shù)據(jù)的收集方式、人工智能的分析手段以及區(qū)塊鏈的分布式平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動(dòng)態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時(shí)監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)?？萍简?qū)動(dòng)的新型監(jiān)管體系架構(gòu)如圖１所示。

２.１利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管模式

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，深刻認(rèn)識(shí)數(shù)字要素的重要價(jià)值，以數(shù)據(jù)全局監(jiān)管為核心，采取有效的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)聚合、數(shù)據(jù)解釋流程，對(duì)多維海量數(shù)據(jù)資源進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，塑造數(shù)字化監(jiān)管能力，構(gòu)建數(shù)字治理體系，推動(dòng)監(jiān)管模式由“了解客戶”向“了解數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效降低各方信息的不對(duì)稱程度，將分散在不同地方的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、聚合，提煉隱藏在數(shù)據(jù)中的有用信息，不僅可以打通信貸公司、股權(quán)市場(chǎng)、保理公司、擔(dān)保公司等信息渠道，引入工商局、稅務(wù)局、法院等官方數(shù)據(jù)，還可以補(bǔ)充微信、ＱＱ、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的社交類數(shù)據(jù)，進(jìn)行全方位的數(shù)據(jù)聚合和準(zhǔn)確甄別，實(shí)時(shí)共享原先割裂的地方金融監(jiān)管信息，完成各職能部門、監(jiān)管部門、資質(zhì)審核部門的信息協(xié)同和對(duì)稱，深度挖掘地方金融企業(yè)和相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)聯(lián)?；ケ?、欺詐交易等關(guān)聯(lián)關(guān)系鏈，以便快速預(yù)警和及時(shí)治理。

２.２利用人工智能實(shí)現(xiàn)智能動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式

利用有效的數(shù)據(jù)分析管理和市場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段，通過(guò)智能化計(jì)算方式，以控制風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)合規(guī)的事后歸納和事前預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)可疑交易檢測(cè)和資金數(shù)據(jù)追蹤，同時(shí)還可以提供自動(dòng)化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、消費(fèi)者保護(hù)和審慎監(jiān)管。智能化合規(guī)監(jiān)管不僅有助于降低監(jiān)管成本，同時(shí)有利于提升監(jiān)管效率。利用人工智能技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并挖掘出監(jiān)管過(guò)程中存在的漏洞，對(duì)照關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)畫像等，對(duì)異常交易、非法集資進(jìn)行圖形化交互監(jiān)測(cè)；建設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，應(yīng)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、隨機(jī)森林、貝葉斯等先進(jìn)算法，通過(guò)從金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、公檢法等獲取的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行模型訓(xùn)練，從而使模型具備自我學(xué)習(xí)的能力，進(jìn)行相關(guān)性趨勢(shì)分析和知識(shí)圖譜的比較，輸出可疑交易名單。

２.３利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)聯(lián)合即時(shí)監(jiān)管模式

區(qū)塊鏈帶來(lái)的數(shù)據(jù)透明共享和分布式存儲(chǔ)的特點(diǎn)，使監(jiān)管者能夠?qū)崟r(shí)獲取監(jiān)管對(duì)象的信息。監(jiān)管者作為鏈上超級(jí)節(jié)點(diǎn)，在無(wú)須監(jiān)管對(duì)象報(bào)告的前提下，對(duì)其實(shí)施穿透式監(jiān)管操作，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門與被監(jiān)管主體的非現(xiàn)場(chǎng)“聯(lián)合辦公”機(jī)制，干預(yù)違規(guī)企業(yè)實(shí)時(shí)交易的進(jìn)行，形成協(xié)同共治的社會(huì)約束力，將過(guò)去層級(jí)制的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交Y(jié)構(gòu)治理。通過(guò)構(gòu)建聯(lián)盟鏈可以有效解決監(jiān)管中遇到的隱私、篡改和可追溯問(wèn)題。智能合約和非對(duì)稱加密技術(shù)，保證信息可以實(shí)現(xiàn)安全的定向傳輸，數(shù)據(jù)只對(duì)授權(quán)節(jié)點(diǎn)可視可用；數(shù)字簽名和時(shí)間戳技術(shù)，保證上鏈數(shù)據(jù)的不可抵賴和不可篡改，經(jīng)過(guò)共識(shí)的區(qū)塊被分布式記載，并打上時(shí)間戳，驗(yàn)證為某時(shí)某刻發(fā)生的交易事件，事件雙方和詳情摘要均被完整記錄，可靠有效；當(dāng)事后交易糾紛產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)，哈希技術(shù)的可追溯特征能夠幫助監(jiān)管部門進(jìn)行精準(zhǔn)的責(zé)任認(rèn)定。

３新型監(jiān)管的推行試點(diǎn)———“監(jiān)管沙盒”

金融監(jiān)管的主要目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著科技的進(jìn)步、金融的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免，且還在不斷演化出現(xiàn)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，乃至交叉金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管方式便也會(huì)隨著進(jìn)行不斷的變革和創(chuàng)新，未來(lái)監(jiān)管的有效性必然會(huì)由減少金融風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)樵鰪?qiáng)金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為增強(qiáng)金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力所進(jìn)行的新型監(jiān)管模式變革，想要落地推行之前，必然要進(jìn)行試點(diǎn)操作，監(jiān)管沙盒便是監(jiān)管者將具體應(yīng)用情景化的最優(yōu)選擇，針對(duì)包括貨幣政策、反洗錢、支付結(jié)算、征信、消費(fèi)者保護(hù)等應(yīng)用場(chǎng)景。在保證金融風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，允許在小范圍的測(cè)試環(huán)境下模擬金融監(jiān)管過(guò)程，通過(guò)測(cè)試，讓監(jiān)管者全面掌握創(chuàng)新型金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)漏洞及風(fēng)險(xiǎn)狀況，驗(yàn)證金融科技創(chuàng)新監(jiān)管模式的有效性，且不會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到沙盒環(huán)境以外。

３.１變剛性監(jiān)管為彈性監(jiān)管

利用監(jiān)管沙盒思想，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)、降低行業(yè)不確定性所產(chǎn)生的成本的同時(shí)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，針對(duì)普惠金融、民間金融，提高在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)優(yōu)化、不良資產(chǎn)容忍度等方面的監(jiān)管彈性，激勵(lì)創(chuàng)新張路，等：金融科技背景下地方金融監(jiān)管體系架構(gòu)研究財(cái)政與金融活力，確保創(chuàng)新測(cè)試的過(guò)程良性有序的運(yùn)作，變剛性監(jiān)管為有彈性的差異化監(jiān)管。相對(duì)于約束機(jī)制，監(jiān)管沙盒更加注重激勵(lì)機(jī)制的調(diào)控，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)引進(jìn)和福利政策，通過(guò)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化等方式進(jìn)行有效驅(qū)動(dòng)。

３.２變監(jiān)管者為合作者

監(jiān)管沙盒可以在市場(chǎng)和監(jiān)管方之間搭建實(shí)現(xiàn)安全和發(fā)展的溝通橋梁，為企業(yè)業(yè)務(wù)、技術(shù)合規(guī)注入了確定性。在監(jiān)管沙盒中，監(jiān)管者并非傳統(tǒng)意義上的“監(jiān)管者”，而是以“合作者”的身份，協(xié)助技術(shù)驅(qū)動(dòng)和金融創(chuàng)新的實(shí)施過(guò)程，通過(guò)觀察、試錯(cuò)、交流、評(píng)估，掌握科技驅(qū)動(dòng)下金融監(jiān)管模式的本質(zhì)、收益和風(fēng)險(xiǎn)，有助于構(gòu)建促進(jìn)金融創(chuàng)新和增強(qiáng)市場(chǎng)信心的新型監(jiān)管體系框架，達(dá)到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡。

３.３變單次風(fēng)險(xiǎn)為允許試錯(cuò)

監(jiān)管沙盒是以提升金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力為目標(biāo)的，測(cè)試對(duì)象是新型金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式。追求創(chuàng)新的同時(shí)，也代表著還沒(méi)有可套用可復(fù)制的成型測(cè)試路徑。為了構(gòu)建新型監(jiān)管架構(gòu)，需要不斷進(jìn)行監(jiān)管科技合規(guī)方案的容錯(cuò)和試錯(cuò)，監(jiān)管者可以設(shè)置監(jiān)管沙盒的實(shí)驗(yàn)機(jī)制，下沉到具體項(xiàng)目和具體場(chǎng)景中，反復(fù)進(jìn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融實(shí)體之間的有效對(duì)話，最終引導(dǎo)新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式形成理想社會(huì)應(yīng)用效果。

４金融科技背景下地方金融監(jiān)管發(fā)展的建議

４.１完善監(jiān)管科技建設(shè)的協(xié)調(diào)機(jī)制和規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)

以數(shù)據(jù)共享和分析為渠道，激活數(shù)據(jù)潛能，擴(kuò)展數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管層面縱向各級(jí)和橫向同級(jí)之間的協(xié)同共治，建立適應(yīng)地方金融監(jiān)管體制實(shí)際需求的協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建協(xié)同共治的數(shù)字化生態(tài)，提升科技驅(qū)動(dòng)的治理能力，并具有推廣性和借鑒性，制定監(jiān)管科技建設(shè)的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管科技建設(shè)的配套促進(jìn)措施和人才保障制度。

４.２發(fā)揮智庫(kù)效應(yīng)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和監(jiān)管驅(qū)動(dòng)作用

依托科研院所，加強(qiáng)金融監(jiān)管智庫(kù)建設(shè)，探索學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界的合作，健全科技成果轉(zhuǎn)化機(jī)制，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的金融監(jiān)管應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化，有效實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、預(yù)測(cè)和預(yù)警，提升金融監(jiān)管效能，并在省市縣各級(jí)打造良性可持續(xù)發(fā)展的科技監(jiān)管體系，搭建業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)融合聯(lián)動(dòng)的服務(wù)渠道。

４.３實(shí)現(xiàn)全鏈條的精準(zhǔn)監(jiān)管服務(wù)模式

加強(qiáng)科技驅(qū)動(dòng)在監(jiān)管事前、事中、事后階段的運(yùn)用，建立監(jiān)管者對(duì)市場(chǎng)企業(yè)主體實(shí)時(shí)直接的監(jiān)管方式，利用大數(shù)據(jù)、人工智能實(shí)現(xiàn)線上＋線下相結(jié)合的精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)分析，利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，實(shí)時(shí)了解金融實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，并進(jìn)行有針對(duì)性的金融扶持配套，對(duì)守信企業(yè)開(kāi)通多部門行政簡(jiǎn)化的綠色通道，并列入監(jiān)管黑名單進(jìn)行全網(wǎng)公示，形成比政府約束更加強(qiáng)有力的社會(huì)約束力。

４.４構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

當(dāng)前地方金融監(jiān)管所面臨的分業(yè)監(jiān)管體系需要增加協(xié)同和共享，只有監(jiān)管實(shí)現(xiàn)協(xié)同，地方金融資源才能最大程度上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同。多層級(jí)多部門以戰(zhàn)略合作方式，通過(guò)數(shù)字化精簡(jiǎn)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，并實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、分析和共享，密切關(guān)注新型金融業(yè)態(tài)的金融風(fēng)險(xiǎn)和交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置的有效聯(lián)動(dòng)。

５結(jié)語(yǔ)

提升地方金融監(jiān)管效能，對(duì)于地方金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用。深度挖掘地方金融監(jiān)管所存在的問(wèn)題，以增強(qiáng)金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力為目標(biāo)，打通數(shù)據(jù)壁壘，擁抱新科技力量，以科技撬動(dòng)新型監(jiān)管體系架構(gòu)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動(dòng)態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時(shí)監(jiān)管，并通過(guò)“監(jiān)管沙盒”的入盒和出盒過(guò)程，增強(qiáng)監(jiān)管體系的確定性和成熟性，從而依據(jù)對(duì)策建議進(jìn)行廣泛推廣。

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作者:張路 徐登輝 單位:齊魯工業(yè)大學(xué)山東省科學(xué)院