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隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和完善，以融資為已任的金融業(yè)在整個國民經濟中扮演著日益重要的角色。鄧小平同志十分清晰地洞察了金融對經濟發(fā)展的重要地位和作用。在*年視察上海時指出：“金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。”小平同志精辟地論述了金融在現代經濟生活中的重要地位，高瞻遠矚地指出了金融在發(fā)展我國經濟中的關鍵作用，闡明了金融與經濟的本質聯系，尤其是隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和對外開放的不斷擴大，金融已日益廣泛地滲透到社會經濟生活的各個方面。金融在調節(jié)經濟中的作用越來越重要。處于轉型時期的江西經濟要實現既快又好地發(fā)展，必須要正確把握金融與經濟發(fā)展的關系，建立起與經濟快速增長相適應的現代金融體系。

一、金融在現代經濟中的作用

資金是商品經濟的“血液”，金融則是商品經濟的“血脈”和調節(jié)“血液循環(huán)”的樞紐，是融通資金、調節(jié)資金、聚集資金和配置資金的重要橋梁和紐帶，是生產要素的組合劑。在傳統(tǒng)計劃經濟條件下，經濟運行的基本規(guī)律是“錢跟物走”，貨幣資金只是實施生產計劃，物質分配計劃和經濟核算的一種附屬工具，完全處于被動地位。而在商品經濟或市場經濟條件下，經濟運行的規(guī)律是“物跟錢走”，貨幣資金不再處于附屬和被動地位，而是處于一種主導地位，發(fā)揮著引導和配置生產要素的作用。金融已逐步由最初中介商品交換的輔助工具發(fā)展成為經濟活動中一個相對獨立因素。一方面，金融通過促進儲蓄和投資增長，優(yōu)化資源配置，便利交換等活動，推動經濟增長；另一方面，經濟發(fā)展客觀上要求金融業(yè)本身也需不斷壯大和發(fā)展。

1、通過金融的運作為經濟發(fā)展提供條件

金融機構能實現資金的合理流動，優(yōu)化資源配置，提高資本的效率。在現代經濟生活中，貨幣資金作為重要的經濟資源和財富，成為溝通整個社會經濟的命脈和媒介?，F代一切經濟活動幾乎都離不開貨幣資金運動。從國內看，金融連接著各部門、各行業(yè)、各單位的生產經營，聯系每個社會成員和千家萬戶，成為國家管理、監(jiān)督和調控國民經濟運行的重要杠桿和手段；從國際看，金融成為國際政治經濟文化交往，實現國際貿易，引進外資增強國際間經濟技術合作的紐帶。

2、通過發(fā)揮金融的基本功能為經濟發(fā)展提供資金支持

經濟的發(fā)展需要大量的資金推進，而金融機構是連接儲蓄資金和投資資金的橋梁。金融的特點在于資金融通，這就決定了它有條件吸收社會閑散資金轉化為儲蓄，而儲蓄是提供資金的重要來源之一，因此暢通的金融橋梁，能夠有效地配置資源，動員儲蓄便利交易，從而通過影響資金的流動促進經濟的發(fā)展。

3、金融是現代經濟中調節(jié)經濟的重要杠桿

現代經濟是由市場機制對資源配置起決定性作用的經濟，其顯著特征之一是宏觀調控的間接化。而金融在建立和完善國家宏觀調控體系中處于十分重要的地位。金融業(yè)是連接國民經濟各方面的樞紐，是國民經濟的信貸收支、現金收支和結算的中心，是國民經濟活動的神經中樞。透過金融現象，可以反映經濟運行中出現的新情況、新問題、新趨勢。同時，利率、匯率、信貸規(guī)模、結算等金融手段又對微觀經濟主體有著直接的影響，國家可以根據宏觀經濟政策的需要，通過中央銀行制定貨幣政策，運用貸款限額、利率等各種金融調控手段，適時地調控貨幣供應的數量和結構，從而調節(jié)經濟發(fā)展的規(guī)模、速度和效益，促進經濟的發(fā)展。

4、通過金融業(yè)自身的發(fā)展，直接為經濟發(fā)展作貢獻

在經濟貨幣化和金融化的過程中，金融業(yè)也按照產業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律和特有規(guī)律不斷推進著自己的發(fā)展進程?，F代金融產業(yè)的形成與發(fā)展，使之在運用金融手段推動國民經濟發(fā)展的同時，也通過自身產值的增長為經濟發(fā)展直接作出貢獻，直接成為國民經濟總量的重要組成部分。我省隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)增加值也迅速增長，從*的27.33億元上升到*年的88.39億元，是*年的三倍多。

二、經濟發(fā)展要求金融業(yè)不斷發(fā)展和壯大

隨著經濟的快速發(fā)展，客觀上要求金融業(yè)的迅速發(fā)展，以適應快速發(fā)展的經濟對金融業(yè)的需求。我國經濟的市場化改革走的是漸進式改革道路。1979—1984年間，農村經濟體制改革的成功，個體經濟和城鎮(zhèn)集體企業(yè)的發(fā)展，以及“撥改貸”等財政金融體制改革。是金融業(yè)快速發(fā)展的主要因素。從那時起，銀行改變了只作為財政的“出納”來執(zhí)行調撥任務，而不是通過自己的主動運作來配置資金的模式。財政從投融資體制中逐漸退出，金融成為投融資體制中的主體。1985—*年間，經濟體制改革由“社會主義商品經濟”轉向“政府調控市場，市場引導企業(yè)”，期間推出了金融、物價、稅制、流通等多項綜合改革措施，利用外資和外向型經濟進入了快速發(fā)展階段，經濟的市場化和貨幣化程度進一步提高，金融業(yè)也得到較快的發(fā)展。特別是經過金融體制的改革，使金融機構由單一的國有銀行轉為國有銀行、股份制銀行、保險公司、信托投資公司等多種金融機構并存的格局；投資方式由單一的銀行貸款轉為金融機構貸款，債券融資、保險等多元化，對金融發(fā)展與金融深化起到了重要促進作用。但受非銀行金融機構規(guī)模限制，這期間我省金融業(yè)的發(fā)展仍是由國有銀行貸款的大量增加所決定，其他非國有銀行金融機構也只是起步階段。*—*年間，經濟體制改革進入了建立社會主義市場經濟階段，股份制銀行，信托投資公司、財務公司、農村和城鎮(zhèn)信用社、證券公司等多種非國有金融機構快速發(fā)展，各種金融機構的營業(yè)網點像雨后春筍般，遍布全省城鄉(xiāng)。在促進金融結構調整的同時，也使金融業(yè)自身的發(fā)展水平有了進一步的提高，從資產構成看，國有銀行貸款在金融資產總額中所占比重逐步下降。*年以后，我國金融規(guī)模與多元化發(fā)展的趨勢進一步加強，金融深化程度隨之大幅度提高，從信貸規(guī)模上看，全省金融機構信貸規(guī)?？焖贁U展。到*年末，全省金融機構各項存款余額3758.34億元，是*年的15倍；各項貸款余額為2854.02億元，是*年的8倍。上市企業(yè)從無到有，到了*年底，上市企業(yè)24家，共募集資金130億元。同時，金融創(chuàng)新能力在經濟發(fā)展需求和市場競爭力的推動下不斷增強，體制創(chuàng)新獲得突破，金融產品日益多樣化。特別是產業(yè)結構的升級需以金融業(yè)做出相應的變革，以滿足經濟結構優(yōu)化和經濟發(fā)展對金融服務提出的更高要求。

三、金融與經濟增長的相關分析

1、產業(yè)關聯分析

感應度系數是反映國民經濟各部門均增加一個單位最終使用時，某一部門由此而受到需求感應程度。也就是需要該部門為其他部門的生產而提供的產出量。根據*年我省投入產出調查的數據測算，金融保險業(yè)的感應度系數為1.327，高出社會平均水平的83.4%，僅次于交通運輸、金屬冶煉及鋼壓延加工業(yè)、電力生產等行業(yè)。就是說當國民經濟各部門均增加一億元的最終使用時，需要金融業(yè)提供的服務產值為1.327億元，感應度系數大說明國民經濟各部門對金融業(yè)的依賴程度高，體現了金融業(yè)對國民經濟的影響和推動作用大，也充分說明了金融的核心地位。

2、絕對量分析

經濟增長需要資金支持引發(fā)貸款需求，貸款增長會促進投資和消費，從而拉動經濟增長，因此貸款與經濟總量之間存在著相互依存的關系。從絕對量分析，貸款年平均余額與江西生產總值高度相關。上個世紀90年代以來我省經濟快速增長，經濟總量迅速擴大，全省生產總值由*年的428.62億元增加到*年的3495.94億元（見下表）。按現價計算增長了8.2倍。同期江西金融機構人民幣各項貸款年平均余額（由于缺乏本外幣的歷史數據，只能用人民幣貸款，下同），由*年的306.52億元增加到*年的2596.02億元，增長了8.5倍。

從總量看，我省經濟與貸款總量都快速擴張，根據*—*年統(tǒng)計資料，用普通最小二乘法對貸款年平均余額與生產總值作線性回歸，分析表明我省貸款年平均余額與生產總值的相關系數達0.96，金融機構貸款年平均余額與生產總值高度相關。

3、相對量分析

貸款增幅與生產總值增幅中度相關，下表為*年至*年貸款余額增幅與生產總值的增幅（為了可比，采用當年價計算，下同）。

從表中可以看出，90年代以來我省貸款增幅與生產總值增幅多數年份都比較高。從兩者增幅變動趨勢觀察，*年至*年貸款貸款的增速變化相對平和些，生產總值的增幅變化幅度較大。*年以后，貸款增幅開始出現大于生產總值的增幅。用普通最小二乘法對貸款增幅與生產總值增幅作線性回歸，結果表明，貸款增幅與同期生產總值增幅相關系數小于0.5，如果考慮到貸款增長對經濟增長的滯后效應，用滯后一年的生產總值增長率作線性回歸，得出的相關系數為0.55，貸款增幅與生產總值增幅中度相關。

4、貸款資金直接產出效益分析

考察貸款資金的直接產出效益，可以用生產總值與貸款年平均余額比例系數來衡量，下表是*年到*年江西省和全國的生產總值與貸款年平均余額比值。

第一，江西省這一比值在大多數年份高于全國平均水平，表明我省貸款資金宏觀效益高于全國平均水平。第二，江西省生產總值與貸款年平均余額比例系數從*年以后總體上呈上升趨勢，表明信貸資金運行質量在提高，金融與經濟越來越趨于協(xié)調發(fā)展。

經過二十多年的改革開放，我省的金融業(yè)已經發(fā)生了重大而深刻的變化，形成了多種所有制形式和多種類型金融機構并存的金融組織體系，貨幣市場與資金市場同時并行發(fā)展的金融市場體系，以及政策性金融與商業(yè)性金融同時并存的融資體系。金融結構的上述變化，對增強金融體系的融資功能，促進經濟的持續(xù)、快速發(fā)展，發(fā)揮了積極作用。

四、經濟發(fā)展過程中的金融抑制

1、金融市場結構問題

金融業(yè)最基本的功能是優(yōu)化資本配置和提供金融中介服務，實現這兩大功能需要能夠提供全方位、多層次金融服務的金融市場體系。但銀行、特別是國有商業(yè)銀行壟斷金融市場的格局尚未改變，結構仍然比較單一。到目前我省國有商業(yè)銀行資產占金融資產總額比重為80%以上。同時，從市場的服務層次結構看，各種金融機構和金融工具主要服務于國有企業(yè)或大中型企業(yè)，缺乏向中小企業(yè)和民營企業(yè)服務的金融機構和金融市場組織。*我省年短期貸款中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)和私營企業(yè)及個體貸款只占8.4%，企業(yè)債券的發(fā)行基本由國有大型企業(yè)壟斷；股票市場的服務對象也基本是國有企業(yè)。以民營企業(yè)和高科技企業(yè)為主的二板市場，我省還沒有一家企業(yè)進入。金融市場不健全形成的金融抑制，不僅制約了民營和中小企業(yè)的發(fā)展，也降低了整個社會資源配置效率。

2、金融產品結構問題

金融服務主要是通過金融工具實現的，而新的金融服務或金融工具的出現，通常是金融機構在市場競爭中進行金融創(chuàng)新的結果。我省金融業(yè)在改革與發(fā)展的過程中，體制創(chuàng)新不斷獲得突破，產品結構也日益多樣化，但與快速發(fā)展的經濟要求相比，金融機構創(chuàng)新還不足，金融產品結構相對簡單，主要體現在以下二個方面：其一是傳統(tǒng)金融業(yè)務產品結構單一。我省金融機構集中在信貸等傳統(tǒng)的業(yè)務領域，金融中介等業(yè)務不足，且傳統(tǒng)的業(yè)務領域也缺乏為企業(yè)提供全方位金融服務的系列產品。而國外銀行業(yè)在企業(yè)的整個發(fā)展期、成熟期、甚至二次創(chuàng)業(yè)中都會提供一系列的金融服務品種。在證券業(yè)中，債券市場發(fā)展嚴重滯后，債務余額占金融資產的比重極小。相對于債券市場，我省的直接融資發(fā)展較為迅速，但同樣比例不高。其二是金融手段創(chuàng)新不足。在全球化、一體化已成為金融業(yè)不可逆轉的發(fā)展潮流中，金融業(yè)為在日趨激烈的競爭中提高競爭力，拓展生存與發(fā)展空間，已借助電子技術的發(fā)展迅速實現金融的電子化、網絡化。我省銀行業(yè)和證券業(yè)已基本實現電子化，銀行、證券業(yè)務網絡化也已起步，但與發(fā)達地區(qū)水平相比還有很大差距，主要表現在，金融機構在電子化與網絡化過程中各自為戰(zhàn)，如各銀行結算系統(tǒng)獨立運行、互不兼容，既提高了金融業(yè)電子、網絡化的成本，也因規(guī)模不經濟和便利性不足而抑制了其自身的快速發(fā)展。

3、企業(yè)融資結構問題

隨著金融體制改革的深化，金融機構多元化，特別是債券、股票市場的建立與發(fā)展，使我省企業(yè)的融資渠道逐步拓寬，融資結構趨于優(yōu)化。但受債券和股票市場規(guī)模較小，且存在諸多制度性準入限制的約束，銀行貸款仍是我省企業(yè)外源融資的主渠道，企業(yè)的貸款融資處于絕對主導地位，股票融資份額很小。這是由金融體制改革滯后引致的金融結構不合理所決定的。從*的亞洲金融危機中我們可以看到，企業(yè)負債過高，特別是銀行信貸在企業(yè)融資中所占比重過高，對企業(yè)發(fā)展和整個宏觀經濟的穩(wěn)定是不利的，一旦發(fā)生危機，很容易引致債務連鎖反應，形成經濟與金融雙重危機。因此，需要調整與優(yōu)化企業(yè)融資結構，以緩解銀行貸款壓力，防患于未然。

4、信用環(huán)境問題

市場經濟本質上是信用經濟，信用是金融的命脈。經濟與金融運行中處處存在著信用，信用是經濟與金融運行的平臺。發(fā)達金融體系的基礎是健全的信用體系。沒有一個健全的信用體系和現代金融體系，經濟是難以健康、快速、穩(wěn)定地發(fā)展。然而，市場經濟發(fā)展的過程中，信用缺失問題已成為影響信貸投入的巨大障礙。從外部來看，一些企業(yè)借改制之名逃避銀行債務，少數地方和部門忽視銀行債權，拖欠債務，部分地區(qū)司法部門執(zhí)法不公，加劇了商業(yè)銀行風險預期。從而嚴重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易成本，擾亂了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到金融部門的配置效率和經濟的活力。

5、農村經濟的金融支持問題

成為金融支持農村經濟發(fā)展的障礙，農業(yè)受自然條件的影響大，以及農民在產業(yè)結構調整中對市場的把握缺乏前瞻性，產業(yè)結構調整存在一定的盲目性，加之由于支持農村經濟發(fā)展的金融體系不健全，農村信用社的改革沒有及時到位以及金融服務農村經濟的手段落后，方式不活，品種單一，導致金融對農業(yè)的支持較弱，*年末全省金融機構貸款余額為2854.2億元，其中短期貸款中的農業(yè)貸款僅為254.6億元，比重為8.9%。雖然近年來金融機構在支持農村經濟上做了較大努力，但由于金融服務的時效性和連續(xù)性缺乏有效的保障，服務農村經濟的水平沒有較明顯的提高。

金融與經濟協(xié)調發(fā)展是實現經濟最優(yōu)增長的必要條件，金融抑制會損害經濟增長。我省經濟已經進入到加速發(fā)展的階段，經濟結構需進一步優(yōu)化升級，特別是產業(yè)結構的升級需要以發(fā)展高新技術產業(yè)為主導進行實質性的改進，還需金融業(yè)做出相應的變革，以滿足經濟結構優(yōu)化升級和經濟發(fā)展對金融服務提出的更高要求。

五、協(xié)調金融與經濟的政策探討

1、滿足經濟發(fā)展的需求，加快金融創(chuàng)新步伐

鼓勵金融機構進行金融創(chuàng)新，在加快金融業(yè)電子化和網絡化建設的同時，盡快推進期權、貨幣互換等衍生工具完善衍生市場，充分利用銀行的網絡技術優(yōu)勢，大力發(fā)展支付結算、銀行卡、銀行承兌匯單、多用信用證、保函、投資理財和代收代付等各類型中間業(yè)務及產品。使中間業(yè)務成為金融機構的支柱業(yè)務；積極開展銀行團貸款、項目融資、保業(yè)務等新的借貸業(yè)務；大力發(fā)展國際業(yè)務，加快本外幣一體化經營；積極培育票據市場，完善貼現制度，支持商業(yè)銀行在中心城市建立專業(yè)分支機構，集中辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現和轉貼現等票據融資業(yè)務，鼓勵股份制商業(yè)銀行開展票據兌、貼現業(yè)務，逐步使票據貼現市場成為企業(yè)和銀行進行短期資金融通的重要場所及人民銀行實施間接調控的工具和載體。

要探索產融結合的道路，幫助清倉利庫，清收貸款，提供融資和結算等方面的信息，實施方便、快捷、周到的金融服務。創(chuàng)新服務理念，更新營銷觀念，不斷拓展服務功能，要靈活運用各種金融工具，滿足江西經濟發(fā)展對金融服務的要求，變“等客上門”為“送貨上門”，使符合條件的貸款對象及時獲得信貸支持，解除企業(yè)做大做強受到資金瓶頸制約；變簡單地把條件欠佳的企業(yè)拒之門外為盡可能地幫助其改善條件，使之符合貸款要求；變偏重于“錦上添花”式貸款為注重尋找和培植潛在的優(yōu)質客戶，不斷擴大經營狀況好，信用等級高的企業(yè)群體。

隨著經濟的發(fā)展，經濟對金融服務的要求也在不斷的復雜化。這客觀上要求金融機構適應這種變化，改變過去比較單一的服務方式、手段和渠道，使金融能更好地服務于經濟。把金融創(chuàng)新作為提高金融服務水平和促進自身發(fā)展壯大的必然途徑。

2、建立適應中小企業(yè)的融資體制

一是健全中小企業(yè)的金融服務體系，人民銀行要有效引導銀行進行正確的市場定位，把開拓中小企業(yè)金融服務作為業(yè)務發(fā)展的重點。充分發(fā)揮中小金融機構規(guī)模小，經營機制靈活的特點，提供與中小企業(yè)發(fā)展相匹配的金融服務。二是改善對中小企業(yè)的信貸管理，對不同經營規(guī)模、不同經營方式的企業(yè)要一視同仁，各商業(yè)銀行可對中小企業(yè)實行綜合授信，一次核定，循環(huán)使用。三是建立多層次的中小企業(yè)信用擔保機制，金融部門應積極與各地貸款擔保機構等中介服務組織合作，通過各種有效的擔保方式，切實解決中小企業(yè)貸款難的問題。

3、重視信用建設

金融是貨幣與信用的融合，發(fā)達金融體系的基礎是健全的信用體系，因此加快建立信用體系，整頓和優(yōu)化社會信用環(huán)境，是經濟和金融健康發(fā)展的基本保證。要加強信用觀念宣傳和教育，倡導誠信守約的道德規(guī)范，大力開展信用工程建設，切實維護銀行債權，加快全省信用系統(tǒng)建設步伐，在完善信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎上，加快建立我省個人系統(tǒng)和金融債權管理信息系統(tǒng)及個人信用信息平臺和信用評價制度，增強企業(yè)經營者的誠信觀念。工商管理部門要與銀行共同建立企業(yè)誠信檔案，完善信息網絡，將企業(yè)的誠信程度作為二重合同守信用企業(yè)的重要指標，金融機構也要通過對守信單位提供優(yōu)惠貸款利率，增加授信額度，簡化貸款審批手續(xù)為其開辟“綠色通道”，發(fā)揮示范帶動效應。

4、加強金融對農村經濟的支持。農村勞動力很難和資本相結合是制約農村經濟發(fā)展的因素之一，資本在農村越來越為一種稀缺的要素。致使農村近乎無限供給的廉價勞動力資源僅能在城市謀求有限的就業(yè)機會，而不能在廣闊的農村地區(qū)與資本結合，農村經濟的發(fā)展則必然受阻。

江西作為傳統(tǒng)的農業(yè)大省，必須從經濟發(fā)展戰(zhàn)略高度，重視金融對農村經濟的支持。金融部門要積極調整工作思路和業(yè)務布局。加大對農戶、農村中小企業(yè)的貸款投放力度，農村信用社要繼續(xù)做好小額農戶信用貸款和農戶聯保貸款的推廣和擴大工作，支持畜牧業(yè)、特種水產業(yè)、生態(tài)農業(yè)的發(fā)展，有效滿足農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求。并在此基礎上，積極創(chuàng)新金融支持農業(yè)和農民增收的業(yè)務品種和服務手段。金融部門要與地方政府之間積極進行溝通與協(xié)調，在嚴格監(jiān)管和有效防范金融風險的前提下，積極促進農村金融的改革與創(chuàng)新。

農村金融支持是一篇大文章，做好這篇大文章，要靠政府的高度重視，也要靠社會各方面的大力支持和協(xié)助，更要靠金融部門，特別是涉農金融部門的積極努力和深入實踐，開拓創(chuàng)新，更好地為農民、農業(yè)和農村經濟服務。

5、充分發(fā)揮金融在宏觀調控中的作用

金融是宏觀調控的重要杠桿，金融業(yè)要充分發(fā)揮在國民經濟中的宏觀調控作用，有效地運用貨幣政策和手段，加強信貸總量的調控，切實緩解目前經濟發(fā)展中結構性矛盾問題。要樹立科學的發(fā)展觀，堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展觀，體現和落實在金融上，就要妥善處理好經濟與金融關系，關注宏觀經濟中出現的各種不均衡現象，比如，投資的增長遠高于消費的增長，城市的發(fā)展快于農村，城市居民收入和社會保障與農村居民情況差異較大，能源、交通和部分原材料供求關系緊張等。面對這些情況，金融部門要保持清醒的頭腦，充分利用金融杠桿，保持必要的宏觀調控力度，及時促進各種矛盾的有效緩解。

要發(fā)揮好信貸政策在引導金融機構優(yōu)化信貸結構，促進經濟結構調整方面的重要作用，加強信貸運行監(jiān)測，逐步建立鋼鐵、汽車、電力、科技、農業(yè)、房地產等重要行業(yè)與基礎產業(yè)的信貸風險預警體系，并通過完善機制繼續(xù)加大對農業(yè)、中小企業(yè)的擴大消費等方面的信貸支持。進一步發(fā)揮利率杠桿的調控作用，完善人民幣匯率形成機制，建立健全由市場供求決定利率水平的利率形成機制，通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮基礎性作用，強化利率的傳導作用，增強利率機制的調控功能。