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編者按：本文主要從農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)戶貸款；自然人貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；企業(yè)貸款；貸款總的方面；進行講述。其中包括：有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款、是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復(fù)印件）、貸款資料是否齊全（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）、是否超限額發(fā)放、貸款資料是否齊全、貸款利率是否符合規(guī)定、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致等，具體材料詳見：

為了更好的實施國家信貸政策，防止不良貸款的發(fā)生，特制定本檢查措施：

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款

2是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復(fù)印件）

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款

4查看其有無不良貸款記錄

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致

6有無村黨支部、村民委員會和協(xié)管員的介紹及推薦意見

7是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）

8貸款利率是否符合規(guī)定

9核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致

10貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項

二、農(nóng)戶貸款

1貸款資料是否齊全（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）

3貸款利率是否符合規(guī)定

4核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致

5貸款合同有關(guān)事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項

6有關(guān)信用社評級資料是否完整

7保證人提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報告等）。

8抵押人提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

9質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會或董事會的《同意質(zhì)押意見書》等。）

10審查調(diào)查報告是否合規(guī)有無未調(diào)查事項（抵質(zhì)物的所有權(quán)是否進行了調(diào)查、抵質(zhì)物的變現(xiàn)能力及價值是否進行了調(diào)查，并發(fā)表了調(diào)查意見）

115萬以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息對于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度是否進行利息催收對于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復(fù)利復(fù)核利息計算是否正確?

12抵押物是否進行公證表外入賬是否正確是否視同現(xiàn)金管理

13貸款審批程序是否合規(guī)對于超權(quán)限貸款是否進行了上報審批

三、自然人貸款

1是否超限額發(fā)放（30萬,20**年新增）

2貸款資料是否齊全?（有無借款申請書、借款人家庭財產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）,對于貸款資料復(fù)印件是否進行了核對?(由核對人注明的與原件核對一致字樣)

3貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔(dān)保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經(jīng)濟能力人的貸款人或擔(dān)保人

4是否執(zhí)行了審貸分離制度貸款的審批程序是否合規(guī)貸款的用途是否符合國家政策

5有無貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查報告是否規(guī)范（是否按68號文件要求調(diào)查）

6貸后管理是否到位（進否進行定期和不定期的貸后調(diào)查，有無首次跟蹤貸后調(diào)查，有五級分類認(rèn)定表及工作底稿）

7貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營情況和償債能力的變動情況

8每次檢查是否有文字報告或記錄

9貸款利率是否符合規(guī)定

10貸款合同是否完整（68號文件）

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致

客戶部門是否當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）

11抵押、質(zhì)押是否合規(guī)抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進行登記和保管抵押物是否進行公證

12貸款的主體是否合適有無借名、冒名貸款

13對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書

14貸款利利率應(yīng)用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析

15對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡?

16貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17貸款展期是否合規(guī)（展期期限是否符合規(guī)定有無展期貸款申請書抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見有無展期調(diào)查報告與貸款人、擔(dān)保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書》

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

1貸款資料是否齊全（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認(rèn)該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款

3是否根據(jù)單個聯(lián)保小組成員貸款實際需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%

4檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄聯(lián)保小組是否為直系親屬是否在5戶以上是否單獨立戶有無固定住所有無本地戶口最高貸款期限是否超過3年

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實行按季收息有無貸款臺賬

6對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告

五、企業(yè)貸款

1檢查借款人提供的資料是否齊全借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件

有無注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會（審）計事務(wù)所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)I證件。相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實

有無客戶的經(jīng)濟或財務(wù)狀況資料有無近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表，申請借款前一期的財務(wù)報告

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件

有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明

有無開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書，及其年檢證明

有無合資、合作的合同和驗資證明

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關(guān)于利潤分配的決議

有無本年度及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況（指的是貸款申報時）

有無現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃

有無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃

有無中長期貸款項目的可行性研究報告

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明

有無保證人提供的資料（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報告等。）

有無抵押人提供的資料（身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

有無質(zhì)押人提供的資料（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會或董事會的《同意質(zhì)押意見書》等）

2有無貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查報告是否規(guī)范（是否按68號文件要求調(diào)查）

3有無首次跟蹤檢查表首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時間內(nèi)（15日）作出

4檢查借款人提供的財務(wù)報告是否經(jīng)會計師事務(wù)所審計

5檢查借款人各項資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實程度

6檢查擔(dān)保人是否符合擔(dān)保條件、具備擔(dān)保能力

7檢查對借款人的信用評級是否符合規(guī)定程序

8貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對于需報備的貸款是否進行了報備

9檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法有效

10檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過評估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記，抵押物有無《擔(dān)保法》中禁止的抵押擔(dān)保物；

11抽查貸后檢查報告及記錄，測試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報告是否及時、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風(fēng)險的預(yù)警信息；

檢查是否對借款人因改組、改制造成貸款變化情況進行詳細檢查和落實；

檢查展期原因是否真實，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標(biāo)準(zhǔn)，有無自定標(biāo)準(zhǔn)情況。

12檢查貸前報告和記錄

①檢查調(diào)查報告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務(wù)水平和道德水準(zhǔn)，報告內(nèi)容是否客觀真實、內(nèi)容充足、條理清晰、觀點鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確；

②了解貸前調(diào)查報告是否實地考察借款人的經(jīng)營狀況；

③了解信貸人員是否對借款人資產(chǎn)、負債及投入資本進行實質(zhì)性審查。

13檢查貸款的審貸分離情況。有無初審、復(fù)審人員簽字，對貸款風(fēng)險是否進行了復(fù)測并提出明確意見；

14貸后檢查是否到位有無定期的貸后檢查報告

15對于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級降級或按五級分類貸款形態(tài)降級等風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，客戶經(jīng)理、信貸員是否在當(dāng)期及時進行了跟蹤檢查

五、不良貸款的檢查

1檢查新增不良貸款貸款資料的有無缺失

2檢查新增不良貸款的貸后管理情況。

3有無《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》或《項目貸款檢查表》

4在不良貸款出現(xiàn)逾期、欠息時是否在當(dāng)期作了跟蹤檢查并發(fā)出風(fēng)險預(yù)警報告

5檢查其貸后檢查報告及貸后檢查提供的資料，看有無風(fēng)險預(yù)警情況貸后檢查人是否發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警信號是否填制了《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》

6對于成為不良貸款前發(fā)現(xiàn)填制的風(fēng)險預(yù)警信號是否采取了措施并向有關(guān)部門報告

7有無信貸管理部門填制的《貸后管理檢查表（按單位）》

8有無到期貸款通知書和《貸款逾期催收通知書》

9有無新的催收措施措施的落實情況

10借款人有無異議原貸款手續(xù)上有無漏洞

11看以前有不良記錄

12核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致

六、貸款總的方面

1是否建立貸款臺賬

2是否按要求劃分并如實反映貸款形態(tài)

3查有無化整為零貸款有無一戶多貸情況

4計算分析不良貸款占比、新增不良貸款占比，對于新增不良貸款較多，不良貸款占比較高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合適評價、建議）

5檢查有無相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保現(xiàn)象（聯(lián)保貸款除外）

6對大企業(yè)、大項目是否建立了貸款專管員制度

7對去年的不良貸款是否進行了對賬(到期貸款催收書、貸款人簽字的貸后檢查表也算對賬），其簽字是否與預(yù)留印鑒相符（進行了法律訴訟的除外）

8借款憑證的借款日期是否在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后?借款憑證與借款合同的簽章是否一致?

9檢查貸后管理。有無貸款到期通知書、逾期催收通知書、貸款展期協(xié)議書、貸款展期申請書、客戶財務(wù)報表（月季）、貸后檢查報告、經(jīng)辦信貸員的日常貸后檢查記錄、處分抵押物通知書、貸款呆滯、呆賬認(rèn)定表、有價單證止付、查詢書等資料

10檢查信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否與綜合門柜系統(tǒng)的相關(guān)科目數(shù)據(jù)一致

11信貸管理系統(tǒng)中有無信用等級、五級分類等和有關(guān)規(guī)定不符現(xiàn)象