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個人信貸是個人通過銀行貸款的方式來滿足消費(fèi)需求的一種經(jīng)濟(jì)行為，也是目前各大銀行的重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，當(dāng)前我郵政儲蓄銀行個人的信貸業(yè)務(wù)主要開辦了小額貸款和個人商務(wù)貸款,大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)對銀行的發(fā)展已越來越重要，但隨著個人信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，從事個貸業(yè)務(wù)人員的不斷匯集及業(yè)務(wù)品種的不斷創(chuàng)新，一些相關(guān)問題便逐漸顯現(xiàn)，如：貸款逾期、立法滯后、信息不對稱、配套政策部完善、銀行內(nèi)部管理運(yùn)作機(jī)制不健全等，作為銀行信貸部的經(jīng)理，我從自身的工作經(jīng)歷對個貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行分析，探討能促進(jìn)個貸健康發(fā)展的途徑。

一、個人信貸業(yè)務(wù)管理中存在的問題

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)以其風(fēng)險分散、利息收入穩(wěn)定、市場潛力大和衍生效益明顯等優(yōu)勢逐漸引起銀行的廣泛關(guān)注，并對個人貸款業(yè)務(wù)賦予新的定位。但是，隨著個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其中存在個貸業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的問題也逐漸暴露出來。

（一）經(jīng)營理念錯位，個貸業(yè)務(wù)惡性膨脹。在實(shí)際工作中，個別認(rèn)為公司類客戶經(jīng)濟(jì)效益不高，還款能力差，貸款風(fēng)險大，而個貸業(yè)務(wù)需求不斷增加，且收益大，風(fēng)險小，因此紛紛把目光轉(zhuǎn)向個人信貸業(yè)務(wù)，出現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不增長甚至下降、個貸業(yè)務(wù)急劇上升的局面，使銀行信貸業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)畸形發(fā)展的勢頭。目前，各銀行把搶占個貸市場作為經(jīng)營目標(biāo)，致使個貸盲目發(fā)展，規(guī)模在短期內(nèi)惡性增長。

（二）內(nèi)控制度不健全或存在漏洞。如，在開展個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)時，在有關(guān)制度中規(guī)定，可采取先向借款人發(fā)放貸款，后補(bǔ)辦有關(guān)抵押登記手續(xù)的方式。另在有關(guān)制度中規(guī)定，個人消費(fèi)貸款無需進(jìn)行貸后首次跟蹤檢查，對于采用分期還款方式的個人消費(fèi)貸款，采取逾期貸款檢查制度，對于能夠按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查。由此造成貸款銀行對借款人的情況掌握不清，對貸款資金用途未進(jìn)行跟蹤檢查，為經(jīng)銷商騙取銀行貸款提供了可乘之機(jī)。

（三）未嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，貸款被挪用。如：沒有真正落實(shí)信貸原則和制度，重業(yè)務(wù)拓展、輕貸款管理，貸前不調(diào)查或調(diào)查不實(shí)，貸中不審查或?qū)彶椴患?xì)，貸后不檢查或檢查不認(rèn)真。由于貸后管理流于形式，不法分子騙取貸款后，將資金挪做他用，不能歸還。

（四）普遍存在貸款到期無法收回現(xiàn)象。以個貸名義發(fā)放公司類貸款，用于企業(yè)投資、生產(chǎn)經(jīng)營等，貸款到期無法收回。個人消費(fèi)貸款本是用來支持個人提前消費(fèi)的貸款，而部分人員為躲避上級行監(jiān)督，以個人貸款的名義，化整為零，變相為公司類客戶發(fā)放貸款，出現(xiàn)多戶貸款被少數(shù)大戶控制、集中使用現(xiàn)象，形成不良貸款。

二、個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、忽視用途審查，潛藏信貸風(fēng)險

在辦理個人信貸業(yè)務(wù)的過程中有的客戶經(jīng)理沒有嚴(yán)格按照借款人貸款實(shí)際用途審查申報個貸，把一些經(jīng)營性用途的個案按照個人消費(fèi)額度貸款或個人住房最高額貸款審查申報，在工作中，我發(fā)現(xiàn)，有近七成的逾期個貸是以個人消費(fèi)名義借款，實(shí)際用于經(jīng)營，由于借款人經(jīng)營情況發(fā)生變化，經(jīng)營收益不佳，導(dǎo)致還款來源出現(xiàn)短缺，不能按期償還貸款而出現(xiàn)逾期，這種以個人或家庭消費(fèi)通途申請貸款，在取得銀行貸款后，將借款實(shí)際用于投資經(jīng)營的情況還比較普遍，因貸款用途不同，個貸審查有較大差異，混淆個貸用途極易造成審核內(nèi)容遺漏或抵押高估，給銀行信貸資產(chǎn)留下風(fēng)險隱患。

2、個人收入分布不均，還貸能力受制約。

由于收入水平的兩極分化，導(dǎo)致相當(dāng)一部分居民家庭整體發(fā)債能力偏弱，不具備消費(fèi)信貸的承受能力，我國目前個人收入差距過大，基尼系數(shù)接近國際警戒線，特別是在接近轉(zhuǎn)型時期，逾期收入不確定，預(yù)期支出逐漸增加，許多消費(fèi)者對信貸消費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

3、個人消費(fèi)信貸運(yùn)行體系不健全導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險制約。

這種情況包括：個人信用制度缺乏導(dǎo)致的借款人恩信用和道德風(fēng)險；消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全形成的消費(fèi)信貸資金風(fēng)險抵押物評估中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范形成消費(fèi)信貸擔(dān)保物的估價風(fēng)險；消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)缺乏造成的銀行操作風(fēng)險。

4、相關(guān)改革政策部配套，限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

消費(fèi)體制改革滯后、行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)配合不及時、社會保障體系不健全、居民負(fù)債消費(fèi)觀念沒有根本扭轉(zhuǎn)等都在一定程度上制約了個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、風(fēng)險管理薄弱，缺乏成熟的管理體系

一是業(yè)務(wù)管理的審批和管理不能滿足業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需求，目前銀行的個人貸款按照對公業(yè)務(wù)模式進(jìn)行信貸審批，需要多層審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，這顯然不是和金額小、風(fēng)險小、筆數(shù)多的個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而銀行業(yè)務(wù)的考核以部門為單位，這使得各部門自掃門前雪，只顧完成小集團(tuán)的任務(wù)，信貸部門得不到風(fēng)險評估部門的支持，延誤了業(yè)務(wù)的拓展。

二是缺乏專業(yè)的風(fēng)險研究團(tuán)隊。目前，銀行在個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析采取了5級分類，除此之外，并沒有對個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)化的研究，也很少定期不良的檢測報告，由于缺少個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)，我們不能對客戶的構(gòu)成、違約客戶的分布、消費(fèi)所涉及的行業(yè)、消費(fèi)結(jié)貸款的結(jié)構(gòu)及客戶違約率的分布進(jìn)行分析和研究。

三是產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新。從表面上看，銀行信貸產(chǎn)品只開辦了小額貸款和個人商務(wù)貸款，但是真正發(fā)展起來的主要是小額貸款，而其他品種因?yàn)轱L(fēng)險較大，所占的份額很小。

四是缺乏資產(chǎn)證券化的手段來分散個人信貸風(fēng)險。由于住房貸款的期限較大、金額較大，加大了流動性風(fēng)險，此外，銀行還要承擔(dān)利率風(fēng)險、借款人違約風(fēng)險等，因此必須找到一條化解風(fēng)險的途徑，從國外比較成熟的金融體系來看，國外銀行普遍采取資產(chǎn)證券化的手段，將個人貸款再重新打包出售，既能解決短期流動性的不足，同時分散了個人信貸的風(fēng)險。

三、促個人信貸健康發(fā)展的建議

(一)加強(qiáng)個貸用途審核，提高辦貸效率

在審批中嚴(yán)格按照現(xiàn)行個貸制度辦法規(guī)定，還原貸款真實(shí)用途，對一些有明顯經(jīng)營用途嫌疑的個人貸款應(yīng)采取謹(jǐn)慎審查、謹(jǐn)慎審批的原則，適當(dāng)從嚴(yán)把握，在風(fēng)險可控的前提下，對確實(shí)屬于個人消費(fèi)類貸款的客戶，應(yīng)采取簡化流程、方便客戶、區(qū)別對待、拓寬服務(wù)渠道、提高辦貸效率的一系列措施，進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力。

(二)健全內(nèi)部機(jī)制，嚴(yán)控個貸風(fēng)險管理

1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險意識

個人貸款用途不是一個簡單的申報要素，還包含有重要的內(nèi)容，由于消費(fèi)類貸款和經(jīng)營性貸款主要還款來源不同，還款來源地穩(wěn)定性與可靠性有幾大差別，在受理個人貸款時必須認(rèn)真對待，高度重視。應(yīng)加大對客戶調(diào)查評價、貸款審核、電子審批、合同簽訂、貸款發(fā)放條件落實(shí)、日常賬戶分析的控制力度，制定專人對貸款情況按日監(jiān)測、按旬調(diào)度、按月通報。建立個人消費(fèi)信貸經(jīng)辦機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的貸前、貸后、貸中職責(zé)問責(zé)制和質(zhì)詢制，確保業(yè)務(wù)快速發(fā)展與資產(chǎn)質(zhì)量相互統(tǒng)一。

2、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念

由于銀行在信貸管理上實(shí)行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦不然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，因此，要建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念，所有員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念約束。

3、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作獨(dú)立性和合理高效，逐步建立信貸風(fēng)險管理部門的垂直領(lǐng)導(dǎo)體系，有效實(shí)施風(fēng)險管理的職能，保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正。

(三)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

應(yīng)從市場和客戶的實(shí)際需求出發(fā)，將產(chǎn)品由同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)變，滿足客戶個性化和多樣化的需求，結(jié)合銀行的自身優(yōu)勢，退出新型個人貸款產(chǎn)品，通過征求客戶意見等途徑，不斷修訂完善產(chǎn)品功能，力求使本行個貸產(chǎn)品具有實(shí)用性和持續(xù)性，并在創(chuàng)新模式和穿心速度上領(lǐng)先于同行，真正實(shí)現(xiàn)人無我有、人有我優(yōu)，成功搶占個貸市場。

(四)加強(qiáng)個貸經(jīng)辦人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)

針對個人貸款需求不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊要求，應(yīng)加強(qiáng)個人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員的的管理及培訓(xùn)，明確從事個人貸款人員的從業(yè)資格制度，選拔那些既熟悉個貸業(yè)務(wù)也了解銀行業(yè)務(wù)，既有一定財務(wù)知識，又有一定法律知識的客戶經(jīng)理從事個人貸款，同時，加強(qiáng)個人助業(yè)貸款相關(guān)知識的培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流和時間，培訓(xùn)內(nèi)容可涉及個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作和管理各方面，重點(diǎn)應(yīng)圍繞個人消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)介紹、財務(wù)報表分析、個人消費(fèi)貸款操作流程、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的法律問題及經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)等。